Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Наши деньги, Екатеринбург, 4 мая 2011 г.

Полис отпускника

Не более 3% российских туристов прибегают к медпомощи за рубежом

713 просмотров

Отправляясь на заграничный курорт, думать о болезнях совсем не хочется. И это вполне логично: отдых для того и нужен, чтобы предотвращать болезни. Да и вообще, думать о плохом — дурной знак. И все же разумный человек потому и называется разумным, что он стремится предусмотреть самые разные внештатные ситуации, в том числе и возможные проблемы со здоровьем. По статистике, к медицинской помощи прибегают не более 3% российских граждан, выезжающих за рубеж. Но никто не гарантирует, что в этой категории не окажетесь вы или кто-то из ваших близких.

Единственный способ решать подобные проблемы за разумные деньги (ведь услуги врачей за границей стоят весьма недешево) — приобрести медицинскую страховку. Но важно не забывать, что и страховка защищает далеко не всегда. «Наши деньги» попытались выявить наиболее важные детали, о которых следует знать будущему туристу.

У кого покупать?

Прежде всего стоит отметить, что страхование туристов — дело сугубо добровольное. Но существуют ряд государств (все страны Шенгенской зоны, США, Канада и другие), куда без медицинской страховки вас попросту не пустят. В остальных случаях страховка—это дополнительная услуга туроператора, и вы имеете полное право от нее отказаться. Но желание сэкономить может вылиться в незапланированные траты, если во время отдыха за границей вам вдруг понадобятся услуги доктора. В этом случае большинство россиян оказываются неспособными подобные услуги оплатить. Поэтому разумнее будет переложить расходы на страховую компанию. Тем более что стоимость полиса относительно невелика.

Как правило, страховка входит в стандартный турпакет, поскольку у большинства туристических компаний заключены договоры со страховщиками. Юридическую ответственность за оказание услуг, предусмотренных полисом, несет страховая компания, но клиент получает дополнительные удобства: ему не нужно покупать по отдельности тур и медицинский полис. Не менее 70% медицинских страховок распространяются через турфирмы.

Однако есть определенный смысл и в том, чтобы отказаться от посредников. Туроператоры и турагентства чаще всего продают так называемые коробочные продукты, в которых ограничены страховая сумма, перечень покрываемых рисков и т.д. Покупая полис самостоятельно, вы можете подобрать страховую программу, которая будет максимально учитывать особенности вашего путешествия. Например, если вы любитель экстремальных развлечений (дайвинг, альпинизм, маунт-байкинг, китсерфинг и т.п.), то это автоматически повышает риск нанесения ущерба здоровью и обязательно должно быть учтено при выборе программы. В противном случае туристу могут отказать в страховой выплате.

Маленькие хитрости

Сотрудники турфирмы зачастую не способны компетентно разъяснить клиенту особенности того или иного страхового продукта, а знать их крайне важно до отъезда. Хотя бы потому, что турфирмы, стремящиеся извлечь максимум выгоды из своего посредничества, нередко прибегают к определенным хитростям. Вот лишь некоторые из приемов, позволяющих туроператору снизить «закупочную» цену медицинской страховки.

Во-первых, вам могут предложить страховку с франшизой. Это означает, что страховая компания покрывает ваши расходы, только если они превышают установленную договором сумму. Иными словами, при обращении к врачу турист самостоятельно выплачивает обозначенную сумму, а все, что сверх нее, оплачивает страховщик. Нетрудно догадаться, что во многих случаях такой полис окажется бесполезным.

Во-вторых, вам могут продать полис с очень неудобной схемой возмещения расходов. Оплачивать медуслуги придется из своего кармана, а по возвращении на родину требовать компенсации от страховой компании. Такие условия для многих заведомо неприемлемы в силу того, что у туриста в экстренной ситуации может не оказаться нужной суммы.

Наконец, в-третьих, вам могут продать полис, в который включен лишь минимальный набор услуг. Например, вы обнаружите, что компенсация за транспортировку больного в медучреждение или вызов врача не предусмотрены условиями вашей страховой программы.

Таким образом, внимательное изучение этих условий—прежде всего в интересах самого туриста. Практика показывает, что большинство конфликтов возникают из-за того, что туристы относятся к страховке как к пустой формальности (многие полис просто не читают) и не знают, на что именно они могут рассчитывать при возникновении форс-мажора.

Действуй по уставу

Что делать, если необходимость обратиться к врачу все-таки возникла? Прежде всего надо твердо знать, чего в подобных ситуациях делать НЕ следует. По возможности не стоит прибегать к услугам врача в гостинице, несмотря на настоятельные советы сотрудников отеля. Они зачастую получают от врача проценты за каждого «клиента», а вот вам страховая компания вправе отказать в возмещении расходов. Порядок действий четко указан в страховом полисе.

Между туристом, страховой компанией и местными медучреждениями существует посредник — организация, которая называется «ассистанс» (assistance). Нужно связаться с ней или с самой страховой компанией по телефону, который обозначен в полисе. Далее следуйте указаниям диспетчера—вам будет оказана помощь в соответствии с программой, предусмотренной страховым договором. Если пациент был доставлен в больницу в бессознательном состоянии, связаться с диспетчером необходимо при первой же возможности. Сделать это может любое сопровождающее лицо, представитель медучреждения и т.д.

Редко, но бывают случаи, когда дозвониться до диспетчерской службы не удается и услуги приходится оплачивать самостоятельно. В такой ситуации надо, во-первых, собрать все необходимые документы: справки-счета из медучреждения (с указанием ФИО, диагноза, даты обращения, перечнем оказанных услуг, суммой к оплате), выписанные врачом рецепты, направления и т.д. Эти документы послужат основанием для возмещения затрат страховщиком. Во-вторых, нужно собрать доказательства того, что вы не смогли дозвониться до ассистанс. Тут годится все: свидетели и сохраненный в вашем телефоне вызов.

Впрочем, есть существенная оговорка: ни один страховщик не устанавливает лимита времени, после которого можно признать, что клиент не смог дозвониться. По условиям страхования ваша задача— связаться с колл-центром, и неважно, сколько времени это займет.

Каков продавец...

Платить из своего кармана придется и в том случае, когда вам необоснованно отказали в помощи. Порядок действий здесь следующий. Нужно написать заявление с четко изложенными претензиями и вручить его либо представителю туроператора либо сотрудникам гостиницы. Они в свою очередь должны расписаться, что приняли заявление. По возвращении домой следует письменно обратиться к страховщику и туроператору, потребовав возмещения. Разумеется, доказательства понесенных расходов должны быть скрупулезно собраны. На заявление обязаны отреагировать в течение 10 дней. Если этого не произошло, можно обращаться в суд.

Резюмируя, отметим, что полностью исключить вероятность конфликта со страховой компанией невозможно. Из этого следуют два вывода. Во-первых, нужно по возможности исключить ситуации, когда конфликт происходит по вине самого туриста. Способ здесь только один — внимательно изучить условия договора, а при необходимости — проконсультироваться с юристом. Во-вторых, особо тщательно подойти к выбору поставщика услуги. Лучший инструмент для этого — сарафанное радио, которое даст более или менее верное представление о репутации страховой компании. Можно прислушаться к мнению знакомых, почитать туристические форумы — все средства хороши. Главное — помнить, что в случае чего расплачиваться за беспечность придется своими деньгами. ¦

Аркадии ПОДДУБНЫЙ, «Наши деньги. Санкт-Петербург»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »