Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Журнал рассказывает о страховании загородных строений: объектах страхования, рисках и тарифах.

Профиль, 6 сентября 2004 г.

Забористое ручательство

1066 просмотров

Осень. Любимая дача, она же вилла, закрыта на замок. И сердце щемит от ужасных видений: пустой дом грабят бомжи и греются у разведенного прямо в гостиной костра. Если кошмары станут реальностью, восстановить былое великолепие можно за счет страховщика - заодно и обстановочку смените.

Единственный выход не разориться на ежегодном ремонте загородной фазенды - подумать о страховании летней резиденции, остающейся на зиму без присмотра. Причем страховка пригодится не только хозяевам небольших дачных домиков, но и владельцам коттеджей, снабженных водопроводом, отоплением и канализацией. Независимо от качества эти системы страдают от погодных катаклизмов и дают сбои с завидной регулярностью: паровые котлы взрываются, трубы прорывает и далее по списку.
Страдают от аварий не только сами инженерные коммуникации, но и отделка помещений, мебель, личное имущество. Сами стены и прочие перекрытия вашего дома, наконец. Все это страховые компании готовы взять под свою защиту.
Помимо основной недвижимости - дачного домика или фешенебельного коттеджа - хозяева загородных теремов могут застраховать все, что находится в пределах их земельного участка: бани, веранды, колодцы, открытые бассейны, рукотворные альпийские горки, водопады и прочие атрибуты современного ландшафта. И даже сад и огород.
Главное - предъявить страховщикам документы, подтверждающие ваши права на земельный участок. А вот доказывать право собственности на сам дом и иные постройки уже не обязательно. Многие страховые компании с легкостью страхуют сооружения, не прошедшие государственную регистрацию, и даже недостроенные объекты. Главное, чтобы дом был под крышей, имел двери и окна.
По стандартному договору страхования недвижимости владельцам поврежденного имущества выплачивают денежную компенсацию, если их собственность пострадала от пожара, удара молнии, воды во всех видах, взрыва бытового газа, взлома, кражи, противоправных действий третьих лиц, разбушевавшейся стихии, падения летательных объектов и их обломков, наезда транспортных средств.
Обычно договор страхования недвижимого имущества заключается на год. Но при желании можно договориться со страховщиком о приобретении полиса на более короткий срок, к примеру на полгода или только на один зимний сезон. Понятно, что в этом случае платить за услуги страховщика придется меньше.
 
Застрахуй на миллион
Считается, что чаще всего на дачных участках случаются грабежи и пожары. Причем за милую душу горят и кирпичные, и железобетонные жилища. По признанию страховщиков, самый крупный инцидент произошел пару лет назад во Владимирской области, где сгорел коттедж стоимостью около полумиллиона долларов. Его владельцу повезло несказанно - дом был застрахован в одной из российских страховых компаний, которая и выплатила $435 тыс.
Такое удовольствие дешевым быть не может по определению. Стоимость страховки, в первую очередь, зависит от вида страхуемого имущества и суммы, в которую вы сами его оцените. Этот показатель - страховая сумма - устанавливается в страховом договоре на основе платежных документов либо оценивается страховыми экспертами со слов владельца, по фотографиям или при непосредственном осмотре объекта на месте.
Если недвижимость оценивается вами невысоко, в пределах $10 тыс., договор страхования практически всегда заключается без предварительного осмотра имущества. Правда, страховщики просят предъявить фото дачи или дома, чтобы хоть как-то определиться, стоит ли сооружение таких денег. А вот если вы утверждаете, что дом, дача или их отделка стоят несколько десятков тысяч долларов, специалисты страховой компании, скорее всего, захотят убедиться в этом лично.
Крупные объекты недвижимости требуют профессиональной оценки с участием специальных компаний-оценщиков. Как правило, услуги оценщиков (1-2% от стоимости объекта) страховые компании оплачивают из собственного кармана - если сделка крупная и недвижимость стоит дороже $100 тыс.
Тарифы по страхованию недвижимости, предлагаемые сегодня различными российскими компаниями, не отличаются большим разбросом. Годовая страховка коттеджа со всеми коммуникациями (водопроводом и канализацией) по полному пакету рисков обходится примерно в 0,3-0,7% от указанной в договоре страховой суммы, садового домика или дачи - чуть дороже: в 0,7-1%. Обычно годовая стоимость полиса страхования евроотделки коттеджа составляет 0,8-1,3% страховой суммы, бытовой техники и электроники, мебели - 0,7-1,1%.
Тарифы по страхованию недвижимого загородного имущества каждый год чуть-чуть снижаются, но при этом страховые компании параллельно увеличивают нормативы, по которым они оценивают недвижимое имущество. Так что плата за страхование одного и того же объекта из года в год остается прежней или, наоборот, увеличивается, поскольку тарифы снижаются медленнее, чем дорожает недвижимость.
В то же время страховщики готовы поощрять клиентов, предоставляя скидки к базовым тарифам. При страховании на новый срок клиент, проживший предыдущий период без страховых событий, получает 5-10% скидки. Аналогичными привилегиями поощряются клиенты, страхующие сразу несколько объектов - например, дачу, квартиру и автомобиль. Страхование дачи будет дешевле на 20-30%, если страхуется целый дачный кооператив или садовое товарищество.
 
Мелким шрифтом
Теперь самое время добавить темной краски в идиллическую картину взаимоотношений страховщиков и владельцев загородной недвижимости. Дело в том, что страховой договор, как и любой другой, надо читать до конца - особенно то, что написано мелким шрифтом. Наличие у вас страхового полиса вовсе не означает, что теперь можно, не боясь воров, оставлять незапертым дом и спать спокойно. Если внимательно проштудировать договор и приложенные к нему правила страхования, обнаружится ряд исключений, позволяющих страховщику не платить вам страховку.
Во-первых, страховое возмещение платят, только когда несчастье произошло случайно. То есть инцидент не должен быть связан с грубой халатностью или умышленными действиями владельца недвижимости. Не стоит понапрасну надеяться на возмещение стоимости украденных из дома ценных вещей, если хозяин покинул дом, не заперев дверь. Также страховщики не оплачивают последствия оставленного включенным утюга или кражу брошенных без присмотра на садовом участке стройматериалов. Ответственность страховой компании не распространяется и на ущерб, причиненный в результате проникновения дождя, снега, града через незакрытые окна. Ни один страховщик не оплатит ущерб, возникший по причине военных действий, радиационного заражения или народных волнений.
В выплате страхового возмещения вам могут отказать полностью или частично, даже если наступившее событие со всей очевидностью является страховым случаем. Страховая компания может оштрафовать клиента, который нарушил какие-то условия договора или правила страхования. Например, если он не предоставил страховщику документы, без которых нельзя подтвердить факт наступления события, - это может быть справка из органов пожарной охраны о возгорании дома или свидетельство из гидрометеослужбы после урагана или землетрясения.
Кроме того, довольно часто страховщики откладывают выплату страховки на более поздний срок. Такое случается, если органами внутренних дел возбуждено уголовное дело против клиента или членов его семьи и ведется расследование обстоятельств, приведших к страховому событию. В этом случае возмещение не выплачивается до окончания расследования. Страховое возмещение, как правило, не выплачивается полностью, если клиент не предпринял согласованных со страховщиком в договоре мер безопасности имущества: не установил на окнах решетки или не заменил искрящую электропроводку.
 
Тайное оружие
Страховку точно не выплатят, если клиент станет препятствовать страховщикам в расследовании обстоятельств происшествия, - его тут же заподозрят в мошенничестве.
Такая подозрительность имеет свои основания. Со случаями мошенничества страховщики встречаются не так уж редко, и страхование загородной недвижимости без предварительного осмотра объекта представителем страховой компании - одна из самых излюбленных криминальным элементом схем. Вот типичный пример. Человек построил или купил дом в очень отдаленном районе, где земля и недвижимость дешевая и неликвидная.
Домовладельцу хочется перебраться поближе или избавиться от неликвида, выручив значительно больше, чем вложил в покупку. Для этого он страхует дачу без осмотра на максимально возможную сумму, нередко предоставляются фотографии другого, более дорогого дома. Вскоре застрахованный дом сгорает по неустановленной причине. Так как после крупного пожара практически невозможно доказать, сколько реально стоил дом, мошенник получает всю страховку.
Другой вариант, который применяют мошенники, - страхование одной и той же дачи, которая приговорена к аутодафе, в двух и более компаниях.
Страховщики уверяют, что знают, как вычислить таких мошенников, но говорить о них вслух отказываются, чтобы не лишить себя последнего оружия. В одной из компаний рассказали такой эпизод. В марте клиент застраховал дачу в Солнечногорском районе на $30 тыс. Через два дня на даче произошел пожар, в результате которого строение сгорело полностью. Однако клиент обратился с заявлением в страховую компанию только в июле. Столь позднее уведомление о страховом событии клиент мотивировал тем, что узнал о пожаре на даче только летом.
Проверкой же представителей страховой компании было установлено, что на своем загородном участке страхователь находился уже на следующий день после пожара. Также были выявлены еще две страховые компании, в которых эта дача была застрахована, - на $40 тыс. в каждой. Как выяснилось, одна из них к июлю уже выплатила мошеннику страховку. В итоге недобросовестного страхователя не только обязали вернуть уже полученную страховку, но и передали дело в правоохранительные органы.
Что заставило мошенника затянуть с подачей заявления о компенсации в очередную страховую компанию, неизвестно. Приди он к страховщику вовремя, возможно, не был бы пойман и смог бы избежать наказания - хотя страховщики и уверяют в обратном, полагаясь на возросшую мощь и интеллект своих служб безопасности.
 
Всеволод ИВАНОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »