Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финмаркет, 2 июня 2011 г.

Банкротства страховщиков ОСАГО стали "золотой жилой" для организованного теневого бизнеса

2624 просмотра

Службы безопасности страховщиков ОСАГО рассчитывают на появление первого прецедента уголовного преследования мошенника за доведение страховщика ОСАГО до банкротства.

За годы действия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности лицензии потеряли десятки компаний, их уход и последующие выплаты по обязательствам из гарантийных фондов Российского союза автостраховщиков (РСА) превратился в прибыльный и процветающий теневой бизнес. Такие правонарушения трудно доказуемы, действующие безнаказанно дельцы отработали изощренные схемы "откачки" денег из системы ОСАГО. До сих пор на пути расхитителей стояли только надзор, технологии РСА и специалисты союза. Ожидается помощь вступившего в силу закона о банкротстве страховщиков.

Расходы на выплаты из гарантийных фондов РСА за два года составят 10 млрд рублей

Российским союзом страховщиков подготовлен и передан правоохранительным органам огромный массив материалов о схемах преднамеренных банкротств страховщиков ОСАГО. Правда, пока реакции не последовало: хитроумный бизнес требует виртуозности в разоблачении. Накатанные способы работы с мошенниками здесь не подходят. Активность РСА объясняется просто: союз пытается поставить заслон на пути расхищения гарантийных фондов, из которых при наступлении неплатежеспособности страховщика получают возмещения по полисам ОСАГО российские водители.

По оценке РСА, расходы на выплаты из гарантийных фондов РСА за два года составят 10 млрд рублей. "В 2010 году они составили примерно 5 млрд рублей, и к концу текущего года фонды могут сократиться примерно на столько же", - сообщил агентству "Интерфакс-АФИ" президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин.

По его словам, "в прошлом году лицензии были отозваны у 17страховщиков ОСАГО, а за весь период - у 54. Всего РСА было рассмотрено 233,9 тыс. требований. Совокупный размер компенсационных выплат за весь восьмилетний период действия ОСАГО составил 9,5 млрд рублей, характерно, что практически такая же сумма расходов, по предварительным оценкам, ожидается за 2010-2011 годы, то есть динамика роста расходов за последнее время стала резко возрастать. РСА взыскано в прошлом году в ходе процедуры банкротства либо в судебном порядке 49,7 млн рублей".

П.Бунин выразил уверенность в том, что сам по себе уход с рынка сотен компаний из-за неспособности выполнить требования закона по повышению капитализации, если такое случится, не окажет пагубного влияния на состояние гарантийных фондов РСА.

"Этому препятствует введенный союзом порядок ограничения выдачи бланков ОСАГО компаниям, чьи показатели финансовой деятельности вызывают вопросы надзорного характера", - пояснил глава РСА.

Он добавил, что новые правила определения квот на выдачу бланков строгой отчетности - полисов ОСАГО - оказались весьма эффективными на практике, они ограничивают аппетиты в продажах тех, кто при ухудшающемся финансовом положении пытается всеми путями увеличить поступление премии по ОСАГО и в результате наращивает обязательства перед клиентами.

Начальник контрольно-аналитического управления РСА Дмитрий Поздняков сообщил "Интерфаксу-АФИ": "В настоящее время мы по согласованию с ФАС России внесли изменения в правила профессиональной деятельности РСА, согласно которым ограничения на выдачу чистых бланков полисов в ОСАГО не мешают разумному развитию бизнеса компании. Страховщикам ОСАГО оставляется трехмесячный запас бланков полисов. Как только нарушения, из-за которых применялись меры, компанией устранены, отгрузка бланков возобновляется".

Согласно правилам РСА, союз ввел ограничения в обеспечении бланками разного уровня для компаний с различным уровнем проблем. РСА распределил страховщиков ОСАГО по 5 категориям.

По словам Д.Позднякова, к первой категории относятся игроки, для которых размер обеспечения бланками страховых полисов не ограничен.

Отнесенным ко второй категории риска размер обеспечения бланками страховых полисов позволяет перезаключать и продлевать договоры ОСАГО с учетом 30%-ного роста портфеля ОСАГО (за прошлый год сбор премий на рынке ОСАГО в целом вырос в среднем на 7,7%, так что запаса чистых полисов, рассчитанного на 30%-ный прирост объемов рынка, можно считать чрезмерным).

В третьей категории оказываются игроки, у которых поставка бланков ориентирована на 20%-ный рост портфеля ОСАГО.

В четвертой группе риска компании, которые могут обслуживать и продлевать старые договоры, их потребности в росте портфеля ОСАГО не учитываются. Компании из пятой группы риска чистыми бланками не обеспечиваются, кроме случаев предоставления страховщиком финансовой гарантии.

Согласно данным РСА, число ничем не ограниченных страховщиков ОСАГО в первой категории мало. На участников, которые входят во вторую категорию, по определению РСА, приходится более 73%.

Это свидетельствует о том, что основная часть участников рыка ОСАГО чувствует себя неплохо.

Доля "ограниченных", относящихся к третьей категории - 0,09%, к четвертой категории - 17,97%. К пятой группе ограничений относятся компании, на долю которых приходится 6,84%.

"Электронная система отнесения к разным категориям и вступления в силу ограничений действует "обезличенно", - подчеркнул Д.Поздняков. - При этом, как уже говорилось, у компаний всегда есть запас бланков, а также время для работы над ошибками. Есть право обратиться к правлению РСА с просьбой о частичной дополнительной отгрузке, если все показатели компании указывают на исправление ситуации. При условии, что у компании нет новых жалоб и сокращается объем просроченной задолженности, можно поднять вопрос о возобновлении отгрузки".

Одновременно Д.Поздняков признался, что проверять реальные меры по исправлению ситуации приходится тщательно. РСА известны случаи лукавства со стороны страховщиков ОСАГО в пору применения к ним ограничительных мер. "Бывало, компания показывала сокращение уровня задолженности, но более тщательная проверка показывала симметричный рост задолженности в расчетах каско-ОСАГО. Приходилось разбираться, требовать первичные документы. Выявлены РСА и случаи предоставления союзу "успокоительных" платежек, в то время как деньги и не думали покидать счетов компании", - пояснил он.

Д.Поздняков считает, что новая система выдачи бланков полисов минимизирует риски в системе и защитит гарантийные фонды союза. Система пресекает практику прошлых лет, когда потерявшая финансовую устойчивость компания бросалась наращивать продажи полисов ОСАГО, нарушала все структурно-ценовые пропорции, получала кассу и уходила, предоставляя расплачиваться по своим обязательствам РСА.

Это как раз те страховщики ОСАГО, которые обещают посредникам до 40% комиссии по проданным полисам. "Арифметика проста. Если из 100 рублей, полученных после продажи полиса, 40 рублей уходит посреднику, а 23 рубля - в качестве расходов на ведение дел (в том числе на зарплату сотрудникам компании), минус выплаты по ОСАГО, то сколько акционерного капитала надо вложить, чтобы выжить. Нет резервов, нет инвестиционного дохода, это вообще не бизнес, а построение классической финансовой пирамиды типа "МММ" или "Властелины", - считает Д.Поздняков.

"Допустим, у компании, которая подпала под ограничения выдачи бланков, есть их квартальный запас, зачем ей заказывать еще двойной запас? Согласитесь, это наводит на размышления", - отметил специалист.

Д.Поздняков привел пример компании, у которой остаток бланков на момент ограничения отгрузки составлял 468 тыс. "За весь 2010 год компанией заключено 452 тыс. договоров. Таким образом, у компании, подпавшей под действия ограничений, был в наличии годовой запас бланков. А она заказывает на первый квартал 551 тыс. чистых полисов, а на второй - 668 тыс. Ну зачем ей 1,2 млн бланков, спрашивается?" - задал риторический вопрос Д.Поздняков.

Он привел другой пример. Недавно исключенная из рядов РСА компания "ЭСКО" подавала заявки на получение по совокупности в первом полугодии свыше 1 млн чистых бланков ОСАГО. В результате после применения ограничений ей не было отгружено 562 тыс. бланков, а за каждый полученный бланк ей придется отчитаться.

"В группе отказников, судя по всему, находятся обиженные. У них остается право писать жалобы в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) России и жаловаться на конкурентные ограничения", - отмечает главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова.

Однако следует учитывать, что "под сурдинку" разговоров о справедливости на рынке ОСАГО давно выстроился мошеннический бизнес фальшивых банкротств, продолжила аналитик. Не случайно после отзыва лицензий у страховщиков ОСАГО, как правило, ноль активов. Все выведено и распродано, кредиторам достаются по исполнительным листам опустошенные счета и покинутые арендованные офисы. Не раз арендодатели вцеплялись в представителей РСА, пришедших на покинутое беглецами место, с требованием доплатить за аренду скрывшихся страховщиков ОСАГО. Они брали в залог документацию, по которой РСА проводятся выплаты из гарантийных фондов пострадавшим в ДТП за обанкротившихся страховщиков ОСАГО. Так что поневоле РСА оказывается по одну сторону баррикад с брошенными клиентами.

Хочешь-не хочешь, приходится союзу участвовать в поединках, где скрещиваются шпаги за чьи-то финансовые интересы.

Основной задачей РСА в этой сфере, по словам Д.Поздняков, является "обеспечение качественного оказания услуги гражданам по закону об ОСАГО и недопущение неправомерных расходов гарантийного фонда РСА".

На войне как на войне

По мнению представителя одной из ведущих страховых компаний в области автострахования, "в России давно действует организованная преступность, специализирующаяся на разорении страховщиков".

Автостраховщики проанализировали методы работы ряда недобросовестных посредников на страховом рынке и обнаружили схемы организации искусственного невозврата средств и кассовых разрывов в страховых компаниях.

"На рынке ОСАГО известен случай, когда одни и те же люди обанкротили преднамеренно 4 компании подряд. Мы понимаем, с чем и с кем имеем дело. Надеемся, что скоро можно будет говорить о первом уголовном деле, возбужденном против человека, ответственного за предумышленное банкротство компании", - заявил "Интерфаксу-АФИ" представитель компании, входящей в пятерку лидеров на рынке ОСАГО.

"Не так давно РСА ввел в систему контроля финансовой стабильности страховщиков требование предоставлять сведения о посредниках. На отчетную дату союзу страховщики ОСАГО показывают структуру бланков по посредникам с задолженностью, с объемом перечисленных ими средств, с ИНН партнеров и прочими данными", - пояснил собеседник агентства.

Он убежден: если доля посредников в объемах продаж страховщика более 50%, страховщик ОСАГО становится зависимым от посредника. "В такой ситуации любая страховая организация может стать банкротом в результате умышленных действий посредников", - считает специалист. Организация такой зависимости - дело техники. Схема уже использовалось в целом ряде случаев, добавил он.

Отвечая на вопрос о том, почему "разорителей" никто не остановит, собеседник агентства пояснил, что это достаточно трудно сделать технически. "Изощренный хитроумный нелегальный рынок, не жалеющий средств на оплату специалистов, в том числе юристов, вот с чем приходится иметь дело", - сказал он.

Тем не менее, материалы службами безопасности СК и РСА собраны подробные, вплоть до указания цепочек аффилированных лиц. Однако пока они лежат в правоохранительных органах полтора года без движения: в системе еще нет опыта доказывания состава преднамеренного банкротства в страховом секторе.

Более того, действует примерно такая логика: РСА за банкротов расплатился, недовольных нет, исков по погашению обязательств к компании - тоже, значит, и проблемы нет.

А между тем группы "разорителей" страховщиков мигрируют по рынку ОСАГО, создавая все новые юридические фирмы-однодневки и продолжают подрывать устойчивость этого сегмента финансового рынка. В их командах молодые люди без предрассудков в возрасте 28-30 лет, их слегка "разбавляют" старшие профессионалы, знающие, как незаметно для надзорных органов выводить из компании деньги, пояснил эксперт.

"Надеемся, что-то изменится, когда в РФ начнет действовать механизм введения временной администрации, который позволяет на ранних стадиях неблагополучия компании не допустить расхищения активов ", - заключил собеседник агентства.

Два червонца как с куста

Средний размер компенсационной выплаты РСА в 2010 году составил 42,3 тыс. рублей, сообщили в РСА. По данным "Интерфакс-ЦЭА", размер средней выплаты в ОСАГО в целом по рынку за тот же период составлял 23,5 тыс. рублей. Этот показатель снизился по сравнению с 2009 годом, когда он был на уровне 24,8 тыс. рублей. Более высокие показатели выплат РСА определяются тем, что в союз обращаются водители, как правило, за получением выплат по значительным ущербам.

"Полнота выплат РСА, безусловно, в интересах пострадавших, которым приходится обращаться к гарантиям фонда союза после банкротства страховщика ОСАГО", - считает главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" А.Долгополова.

Вместе с тем это же самое обстоятельство становится соблазном для теневого бизнеса. "Средняя разница с рыночными выплатами почти в 20 тыс. рублей - достаточный стимул для тех, кто решил создать бизнес на скупке обязательств у пострадавших в ДТП - потенциальных клиентов РСА", - продолжила А.Долгополова.

"В последнее время предприимчивыми людьми активно используется эта схема. Вроде все довольны: одни не могут проверить полноту компенсации, но радуются волшебной скорости выплат. Другие приятно взволнованы почти 100%-ным доходом по договорам переуступки прав требования по полисам ОСАГО. Так, на гарантированной российским водителям законодательной защите в ОСАГО зарабатывают ловкачи", - размышляет А.Долгополова.

Пока эксперты только нащупывают подходы к тому, как перекрыть источник необоснованного обогащения на банкротствах в сфере ОСАГО. А подмоги все нет - почти год разрабатывается пакет подзаконных актов к закону о банкротстве. Остались последние несколько нормативных актов, которые готовит Минэкономразвития. Промедление с введением механизмов цивилизованного банкротства на страховом рынке служит почвой для ускоренного незаконного обогащения. Хлыст поднят, а удара не последовало. Закон введен, но действует годовой "мораторий" на его применение. Кто из предприимчивых предупрежден о планируемом введении персональной ответственности, еще успеет нажиться и спрятать "концы в воду", предупреждают добросовестные страховщики ОСАГО.

В материале упоминаются: Компании, организации: Интерфакс-ЦЭА 777 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19660 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5862 Энергетическая страховая компания (ЭСКО) 53 Персоны: Бунин Павел Борисович Долгополова Анжела Леонидовна Поздняков Дмитрий Александрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »