Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Реальный бизнес, Ростов-на-Дону, 22 июня 2011 г.

Автобезопасность

1723 просмотра

Выбрать полис каско не так уж легко: огромный разброс цен, разные условия и нюансы в договорах страховых компаний, масса негативных отзывов о платежеспособности страховщиков. Как в этом информационном хаосе сделать правильный выбор и оптимизировать затраты на страхование каско, вместе с экспертами выяснял «Р.Б.».

Любовь к «железу»

Кто из нас не любит свой автомобиль? Кто не расстраивается, увидев даже незначительную царапину на бампере? А если «железный конь» пострадал значительно и денег на его ремонт не хватает, то о хорошем настроении не может быть и речи. Все автовладельцы это понимают, и все знают, что на рынке создан инструмент, с помощью которого можно избежать подобных эмоций. Это полис страхования каско.

Елена Кузьмина, директор филиала СК «ВТБ Страхование» в Ростове-на-Дону:

— Автомобиль давно перестал быть роскошью, превратившись в привычное и нередко незаменимое средство передвижения или даже источник заработка. При этом мало кому удается избежать аварий на дороге. Поэтому все больше автомобилистов задумываются о том, что лучше заплатить немного сегодня, приобретя полис каско с защитой на случай как ущерба, так и угона, чем рисковать неизвестными затратами завтра.
У каждого водителя есть полис ОСАГО. Однако важно помнить, что он защитит только в том случае, если в произошедшем ДТП виновна другая сторона. Кроме того, если вы сами повредили машину, то ни о какой компенсации по полису ОСАГО и речи быть не может. Автомобиль придется ремонтировать за свой счет. А полис каско позволяет избежать таких непредвиденных трат. Также только полис каско покрывает риск хищения автомобиля.

Сколько стоит каско?

Однако на практике получается немного иначе. Несмотря на примерно одинаковые условия страхования, стоимость полиса каско на один и тот же автомобиль может сильно различаться.

Валерий Токарев, директор Ростовского филиала Южной дирекции «РОСНО»:

— Стоимость полиса каско на одинаковые автомобили может различаться в разы. Цена зависит от тарифов страховой компании и тех возможностей, которые предусматривает договор страхования.

Евгений Деревенсков, генеральный директор компании «КРК-Страхование»:

— Стоимость полиса каско с базовой страховой защитой для автомобиля с указанными характеристиками может обойтись как в 20 000 руб., так и в 90 000 руб. Определяющее значение имеет марка и модель автомобиля. Страхование автомобиля японского производства будет стоить заметно дороже, чем корейского, европейского или американского. Это обусловлено, в частности, стоимостью деталей, подверженных наибольшему риску, а также работ по их ремонту и окраске. Кроме того, большое значение имеет статистика угонов той или иной модели и, как следствие, противоугонное оборудование, установленное на автомобиле. Также важны выбранные условия страхования автомобиля, в том числе размер франшизы и форма возмещения ущерба.

Большинство людей, выбирая компанию для страхования каско, ориентируются именно на стоимость полиса. Огромная разница в цене ставит их в тупик. Действительно, если условия у всех страховщиков практически одинаковы (полное каско = угон + ущерб), то почему в одной компании полис стоит 30 тыс., а в другой — 110 тыс.? Страховые агенты на этот вопрос отвечают туманно, но самые популярные ответы: «у нас дорого, потому что мы платим» и «у нас дешево, потому что мы не завышаем цены».

Давайте разбираться. Как утверждают страховщики, стоимость каско влияет огромное количество факторов. Но зачастую страхователь оказывается не в курсе того, почему ему насчитали ту или иную сумму. Вместе с представителями страховых компаний «Р.Б.» выбрал параметры, позволяющие оптимизировать расходы при страховании каско.

«Невыгодный водитель»

Страхуя семейный автомобиль, владелец часто вписывает в полис и других водителей — вторую половину, детей, близких родственников или вовсе не ограничивает число допущенных к управлению лиц. Мотивация проста: если им придется сесть за руль, то в случае ДТП проблем со страховкой не возникнет. Однако эта опция существенно увеличивает стоимость полиса.

Валерий Токарев, директор Ростовского филиала Южной дирекции ОАО СК «РОСНО»:

— Если к управлению ТС допущено сразу несколько лиц, то к расчету стоимости страхования будут приняты данные самого молодого, пожилого и неопытного водителя (стоимость будет рассчитана по наихудшему показателю возраста и стажа). Многие СК применяют опцию, снимающую ограничения количества лиц, допущенных к управлению, однако за ее использование придется доплачивать, так как при этом обычно используется повышающий коэффициент. Поэтому если отсутствует необходимость, то лучше не вписывать в полис «невыгодного» водителя.

Учитывая, что практически все страховые компании дают скидку на каско своим клиентам по ОСАГО, то неопытного водителя лучше вписать только в полис страхования автогражданской ответственности. Если по его вине произойдет ДТП, то ОСАГО покроет расходы пострадавшей стороны. Ремонт свой машины придется оплачивать самостоятельно, зато каско обойдется значительно дешевле.

Свой «дядя Вася»

Прочитав огромное количество литературы (или пару статей в газете), страхователи пытаются включить в договор те пункты, на которые, по мнению журналистов, они имеют право. В частности, выбор СТО. Если в СМИ пишут, что при страховании каско это возможно, то почему бы не прописать в условиях возможность осуществлять ремонт в тех организациях, которые нравятся страхователю? Но по факту это приводит к удорожанию полиса в среднем на 10—20%. Страховщик, конечно, не откажет, но за «самостоятельность» придется платить. Поэтому если данный вопрос не принципиален, то лучше обойтись тем списком СТО, с которыми у страховой компании заключен договор.

Татьяна Коновалова, начальник Управления имущественного страхования и развития каналов продаж Ростовского филиала ОАО «СОГАЗ»:

— Возможность ремонтировать транспортное средство на любой станции по выбору страхователя увеличивает стоимость полиса каско до 20% по риску «Ущерб».

С миру по нитке

Ряд опций, исключение или добавление которых может снизить стоимость полиса каско, мы решили не разбирать подробно и привести в виде кратких рекомендаций. Выбор, как всегда, за вами.

Евгений Череменин, вице-президент «АльфаСтрахование», директор Южного регионального центра компании:

— Наличие противоугонных систем, таких как спутниковая противоугонная система, механическая стационарная противоугонная система и т. д., увеличивает защиту авто, а следовательно, уменьшает сумму премии по страховке.

Юрий Сокол, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Краснодаре:

— Стоимость полиса может быть уменьшена на величину скидки для постоянных клиентов страховщика, которые не имели страховых случаев или обращались с минимальным ущербом. Кроме того, страховщики привлекают клиентов сезонными акциями, в рамках которых также можно получить скидку (5—10%).

Татьяна Коновалова, начальник Управления имущественного страхования и развития каналов продаж Ростовского филиала ОАО «СОГАЗ»:

— Сократить стоимость полиса каско можно с помощью нескольких инструментов:
• исключение риска «Хищение, угон»;
• установление возмещения с учетом износа заменяемых деталей;
• ограничение условий хранения в ночное время (гараж, охраняемая стоянка);
• ограничение объема ответственности страховщика по риску «Ущерб»; (только полная гибель ТС, только повреждение ТС, только ДТП и т. д.);
• установление агрегатной страховой суммы.

Юрий Сокол:

— Минимизировать цену можно также путем отказа от дополнительных сервисов: услуг аварийного комиссара, эвакуации и т. п., но здесь каждый страхователь должен оценить
выгоды такого подхода персонально для себя.

Мелкий ущерб за свой счет

Самый простой способ снизить стоимость каско — установление франшизы (невыплачиваемая часть ущерба, то есть лимит финансовой ответственности по страховому договору, которую принимает на себя страхователь). Как правило, минимальный размер франшизы — $100—200 или 2—3% от страховой суммы.

Евгений Деревенсков, генеральный директор компании «КРК-Страхование»:

— Наиболее эффективный способ снизить стоимость полиса каско — это франшиза. Водителям, редко попадающим в ДТП, тем более, по своей вине, или же с автомобилями «гаражного» хранения франшиза (в зависимости от типа и размера) может обеспечить существенную экономию: от 10% до 70%.
Cледует учитывать, что страховщики сами не до конца определились, насколько выгодно их клиентам включать франшизу в договор. Они называют как плюсы, так и минусы подобной экономии.

Евгений Череменин, вице-президент «АльфаСтрахование», директор Южного регионального центра компании:

— Плюсы: удешевляет стоимость каско. Хороша для уверенных в себе и опытных водителей, тех, кто боится за угон, а не за ущерб. Минусы: при любом ущербе придется доплачивать из своего кармана сумму франшизы.

Валерий Токарев:
— При использовании франшизы страхователь получает возможность сэкономить на покупке полиса. Но надо понимать, что при наступлении страхового случая, часть ущерба придется возмещать самостоятельно. А как показывает практика, большинство повреждений ТС являются незначительными. Так что данная экономия нередко носит сиюминутный характер.

Максим Красиков:

— При выборе варианта экономии каско с помощью франшизы каждый должен четко понимать, что это определенное ограничение, влияющие на сумму страховой выплаты, то есть этих денег вам может не хватить на ремонт машины в самый нужный момент. Поэтому я бы не советовал экономить на каско, так как только полный и максимальный пакет рисков может защитить ваш имущественный интерес надлежащим образом.

Правильные вопросы

Вместо заключения приведем несколько универсальных рекомендаций, которые помогут выстроить со страховой компанией конструктивный диалог и избежать ненужных разочарований в дальнейшем. Задавайте страховщикам правильные вопросы и проверяйте наличие в полисе следующих условий:

Отсутствие ограничений по парковке. Практически у всех ведущих страховщиков требований к хранению автомобиля нет: как в дневное, так и в ночное время он может стоять на неохраняемой парковке. Этот фактор не может служить причиной отказа в выплате. Кроме того, он не должен влиять на стоимость полиса. Если компания устанавливает за неограниченную парковку повышающий коэффициент — идите в другую. Также проверьте наличие данного пункта в договоре (у некоторых страховщиков он может остаться только на словах).
Неагрегатная страховая сумма. Это означает, что, несмотря на количество выплат в течение года, сумма страхового покрытия не уменьшается и в случае угона вам выплатят полную стоимость автомобиля. Эта опция также не должна влиять на стоимость полиса и является частью полного каско.
Расчет стоимости ремонта без учета износа. В этом и заключается сущность каско: вы получаете выплату, достаточную для того, чтобы полностью восстановить автомобиль. Является бесплатной опцией.
Выбор формы получения выплаты. Страховая компания может оплатить как счет СТО, где ремонтировалась ваша машина, так и выплатить деньги на руки — по калькуляции (расчет ущерба по среднерыночной стоимости). В договоре должна быть прописана возможность подобного выбора, причем это не влияет на стоимость полиса.

Сапоги для сапожников

«Р.Б.» выяснил у страховщиков, какие на каких условиях они выбрали каско для своего автомобиля.

Антон Миролюбов, начальник управления по андеррайтингу автотранспортных рисков СГ «УРАЛСИБ»:

— Мой личный автомобиль застрахован по полному пакету каско с франшизой в 4 000 руб. Плюс полис ОСАГО с расширением — ДСАГО до страховой суммы в 1,5 млн руб.

Евгений Череменин, вице-президент «АльфаСтрахование», директор Южного регионального центра компании:

— Автомобиль застрахован по программе «Все включено». В двух словах, эта программа включает риски «ущерб» и «угон», и во многих случаях ущерб возмещается без справок из компетентных органов в упрощенном и быстром режиме.

Ирина Гордиенко, директор филиала «Ингосстрах» в Ростове-на-Дону:

— Мой автомобиль застрахован по рискам «угон» и «ущерб» с лимитом возмещения по каждому страховому случаю (неагрегатная страховая сумма), на условиях «полного» страхования — без учета износа и без франшизы. Также я имею возможность выбрать форму возмещения — безналичная оплата счета от СТО или деньги на руки. Для меня важно, чтобы по каждому страховому случаю страховая компания несла ответственность в полном объеме в пределах страховой суммы. Актуально и то, что страховая компания несет ответственность круглые сутки по всем рискам, без ограничения по месту хранения.

Юрий Сокол, директор филиала «Ингосстрах» в Краснодаре:

— Мой личный автомобиль застрахован по каско на полную стоимость без франшизы.
Договор предусматривает все риски без исключения. Дополнительно застрахованы водитель и пассажиры от несчастных случаев, а также добровольная гражданская ответственность.

Евгений Деревенсков, генеральный директор «КРК-Страхование»:

— Личный автомобиль застрахован по рискам «угон» и «ущерб» (полное каско) без франшизы (так как является кредитным), страховое покрытие действует на территории РФ и стран СНГ (иногда выезжаю за пределы РФ).

Максим Красиков, директор управления продаж СГ «Адмирал»:

— У меня максимальное покрытие по полису каско. Единственное, что я не включил, — это расширенную территорию страхования, так как в страны ближнего зарубежья на своей машине предпочитаю не ездить и данная опция мне просто не нужна.

Татьяна Коновалова, начальник Управления имущественного страхования и развития каналов продаж ростовского филиала «СОГАЗ»:

— Мой личный автомобиль застрахован по программе «Опытный водитель». Данный страховой продукт предназначен для защиты имущественных интересов страхователей, допускающих к управлению застрахованным транспортным средством категории «В» не более двух лиц со стажем более трех лет и возрастом старше 23 лет, с франшизой 25 000 руб. Стоимость полиса каско уменьшается на 30%.

Наталья АНДРЕЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Адмирал, ООО СГ 207 АльфаСтрахование 13831 ВТБ Страхование 2615 [Газпром страхование 23] Ингосстрах 14102 КРК-Страхование 96 РОСНО 2459 [Зетта Страхование, АО 55] СОГАЗ 9653 УралСиб 2064 Персоны: Гордиенко Ирина Юрьевна Деревенсков Евгений Евгеньевич Коновалова Татьяна Красиков Максим Кузьмина Елена Сергеевна Миролюбов Антон Сокол Юрий Алексеевич Токарев Валерий Иванович Череменин Евгений Васильевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »