Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Время, Саратов, 27 июня 2011 г.

Застрахованных лечить

Как за границей работает система медицинского страхования

1256 просмотров

Россия активно перенимает западный опыт медицинской страховки. Теперь для того, чтобы пройти курс лечения, нужен полис, без него гражданин России может рассчитывать только на экстренную медицинскую помощь. В рамках проекта «Догнать и перегнать» наше издание разбиралось в тонкостях медицинской страховки за границей.

Американские особенности

Если окунуться в историю медицины, то можно отметить, что большее влияние на современную систему медицинского страхования оказали США. Именно тут данный вид страхования зародился как таковой. До того, как система начала действовать, граждане были вынуждены платить за услуги врачей из своего кармана, теперь за них платят страховые компании. И что интересно, в отличие от России, в США можно прийти в любую частную клинику, предъявить полис и получить необходимые услуги.

Страховые полисы закупают не только граждане США лично, но и правительство для отдельных категорий граждан, а также работодатели. Последний вариант заключения договоров со страховыми компаниями наиболее распространенный. Кроме того, медицинские полисы в США могут быть срочные с периодом действия год или даже месяц, но существуют и пожизненные, которые доступны только у частных страховщиков и в очень редких случаях, когда проводятся определенные общенациональные программы.

Все нюансы оплачиваемых услуг, как то их перечень, условия оплаты, клиент должен прочитать еще на стадии заключения контракта, поскольку различные программы частного медицинского страхования в США имеют определенные особенности. Например, популярные среди американцев предоплатные системы страхования. Стоимость их вполне приемлема даже по российским меркам. Годовой полис обходится гражданину США в 300 долларов. С другой стороны, саратовец не сможет понять системы работы такого договора. Дело в том, что страховая компания оплачивает только четко оговоренное количество медицинских услуг, которые может получить обладатель такого полиса. Другими словами, пациент точно должен знать, сколько ему могут сделать уколов и поставить капельниц. Вопросом фиксации этих параметров занимаются медсестры или специальный сотрудник администрации больницы.

Если застрахованного такая система не устраивает, он может прибегнуть к комплексному страхованию, которое позволит ему наслаждаться медицинским уходом с объемом затрат до 5 млн долларов. В данном случае расходы по лечению клиента делят две страховых компании. Как правило, одна оплачивает стационар, другая — врачебное наблюдение после больницы. То есть каждый страховщик платит на разные счета. Стоимость такого полиса довольно высокая, поскольку конечная сумма может разорить страховую организацию. Обычно такими продуктами пользуются топ-менеджеры или сами корпорации для защиты своих сотрудников.

Стоит отметить, что вся медицина в США платная, в том числе и оказание экстренной медицинской помощи. Конечно, привезенному «скорой помощью» не откажут, спасут и вылечат, но потом выставят счет за «неотложку». Для экономии с любым из страховщиков можно заключить договор на оплату услуг экстренной медицинской помощи. В отличие от всех остальных, этот полис вполне приемлем по цене.

Интересной оказывается и система страховки «мини-мед», которая предусматривает чуть ли не ежедневные визиты к врачу, но при этом такие полисы предоставляются только ассоциациями. Например, Health Care Credit Union Association. Данные продукты привлекают не только невысокой стоимостью, но и наличием ряда льгот. Однако полисы имеют и ограничения, в том числе связанные с членством в нужных организациях.

Стоит задаться вопросом: такую систему планируют внедрить на территории России? Возможно, она и хороша, но саратовцы и так уже приходят к тому, что без медполиса им никто не собирается помогать. Нужно ли нам дальнейшее усложнение системы медицинского страхования?

Лечение с видом на кенгуру

В данном ключе стоит обратить внимание на Австралию. На континенте имеется система общественного здравоохранения — Medicare. Она обеспечивает свободный всеобщий доступ к стационарному лечению и субсидирует медицинское лечение вне больницы. Финансирование осуществляется за счет 1,5-процентного налогового сбора со всех налогоплательщиков и дополнительного процента с граждан с высоким уровнем дохода. Другими словами, гражданин Австралии не должен задумываться о наличии или отсутствии страховки.

Недовольные государственной системой здравоохранения австралийцы могут обратиться в частную, которая финансируется организациями медицинского страхования. Крупнейшей из них является Medibank Private.

Некоторые частные медицинские страховые компании создавались «с целью получения прибыли», такие, как Australian Unity. Существуют и некоммерческие организации, такие, как HSF и Health Insurance Fund of Australia (HIF). В некоторых из них членство ограничено только определенными группами, хотя большинство из них и общедоступны.

Интересен тот факт, что в Австралии существует специальный уполномоченный по правам человека, в обязанности которого входит разбор жалоб на систему медицинского страхования. Омбудсмен публикует ежегодный доклад, описывающий количество и характер жалоб на фонды. Такой контроль позволяет регулировать работу частных организаций, не позволяя им наживаться на простых гражданах Австралии.

Одним из основных поводов для жалоб является участие в программах медицинского страхования фондами людей с хроническими заболеваниями. Именно поэтому законом о частном медицинском страховании компаниям предоставлено право на заморозку полисов. Фонды имеют право устанавливать период «ожидания» до 12 месяцев, если речь не идет об экстренных случаях. Они также имеют право наложить годичный период ожидания на получение пособия на лечение, связанное с акушерскими услугами, и двухмесячный период для всех других преимуществ, когда человек впервые приобретает полис медицинского страхования.

Перед болезнью все равны

Система медицинского страхования в Стране восходящего солнца довольно интересна. Дело в том, что она распространяется не только на граждан страны, но и на тех, кто получил визу более чем на год. Всего существует два направления выдачи полисов — медицинское страхование сотрудников компаний (Kenko-Hoken) и национальное медицинское страхование (Kokumin-Kenko-Hoken). Последнее предназначено для людей, которые не имеют права на участие в первой программе. Хотя любой гражданин может приобрести полисы частного медицинского страхования. Кроме того, они имеют право и на участие в национальном медицинском страховании, которое распространяется на постоянных жителей Страны восходящего солнца независимо от наличия гражданства.

Немецкая продуманность

Следует отметить, что Германия первой ввела систему всеобщего здравоохранения, начав регулировать взаимоотношения врача и пациента. Отто фон Бисмарк ввел в законодательство закон о медицинском страховании в 1883 году, закон о страховании от несчастных случаев в 1884-м и закон о страховании на случай инвалидности в 1889-м.

В настоящее время 85% граждан Германии являются обладателями государственной медицинской страховки, предусмотренной законом, который обеспечивает стандартный уровень услуг. Остальные граждане выбирают частное медицинское страхование, которое часто дает дополнительные преимущества. По данным Всемирной организации здравоохранения, в системе медицинского обслуживания Германии 77% предоставленных услуг финансируется правительством и 23% — частным образом с 2004 года.

В настоящий момент для немцев работают две отдельные системы медицинского страхования: медицинское (Gesetzliche Krankenversicherung) и личное (Private Krankenversicherung). Обе системы борются с ростом расходов на медицинское лечение. Около 87,5% лиц с медицинской страховкой являются членами общественной системы в то время, как 12,5% пользуются услугами частных страховых организаций. Согласно мнению аналитиков, участие в частных компаниях выгодно молодым работникам, только начинающим карьеру и не успевшим обзавестись семьей. Более того, представителям старшего поколения страхование у частников будет обходиться очень дорого.

Интересно, что, однажды ступив на путь частного страхования, немец не сможет вернуться под государственное крыло. Такое ограничение заставляет до последнего сидеть на государственном полисе.

Российский опыт

В России с 1993 года медицинское страхование существует в двух формах: обязательное и добровольное. Правовой базой охраны здоровья населения и медицинского страхования в нашей стране является, в первую очередь, Конституция РФ, декларирующая право каждого гражданина на медицинскую помощь.

Обязательное медицинское страхование в силу закона распространяется на всех без исключения россиян. Любой гражданин независимо от уровня доходов, пола или возраста обладает правом доступа к бесплатным медицинским услугам, предусмотренным программой ОМС.

Финансирование этой программы производится государством. Источниками в данном случае служат госбюджет и нижестоящие бюджеты, средства организаций и предприятий, благотворительные суммы. С работающих граждан удерживаются страховые взносы и перечисляются в специальный фонд, расходование средств из которого происходит при обращении пациентов за медицинской помощью. При этом люди с разным уровнем дохода уравнены в правах — каждый из них имеет право на один и тот же пакет врачебной помощи.

Работающие саратовцы автоматически становятся застрахованными лицами. В данных случаях роль страховщика по договору берет на себя предприятие или организация. Нетрудоспособные лица страхуются государством. В минимальный набор бесплатных страховых услуг входит предоставление экстренной медицинской помощи в неотложных случаях, таких, как роды, травматические ситуации, острые отравления; амбулаторное лечение пациентов с хроническими заболеваниями; роды, аборты, травмы, острые состояния — лечение в стационаре; медицинская помощь на дому для пациентов, не могущих самостоятельно передвигаться; оказание комплекса профилактических услуг для инвалидов, беременных женщин, детей, ветеранов, онкологических больных и пациентов с психическими расстройствами; реабилитация людей, перенесших инфаркт миокарда и инсульт.

Программа обязательного медицинского страхования предусматривает весь комплекс стоматологических услуг для детей и студентов, матерей с детьми до трех лет, беременных, ветеранов. Кроме того, существует система обеспечения медикаментами для категорий населения, пользующихся специальными льготами.
Так чем же эта система отличается от обычной бесплатной медицины? Наличием лишнего звена, распределяющего бюджетные деньги? Или ненужной бумажки? Вопросы без ответов. В России много говорят о системе обязательного медицинского страхования, но мало кто понимает, в чем ее смысл и чем же она улучшила уровень предоставляемых пациентам услуг. Мы уже не говорим о тех вопиющих случаях, когда отсутствие полиса лишало человека права на получение даже неотложной помощи.

Ирина ПАФФЕНГОЛЬЦ

В материале упоминаются: Компании, организации: Australian Unity 1  Health Insurance Fund of Australia (HIF) 1  HSF 1

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »