Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бюллетень недвижимости, Санкт-Петербург, 11 июля 2011 г.

Страховщики готовы не на все

2102 просмотра

В России, по оценке экспертов, застраховано не более 10% квартир и загородных домов. Непопулярность данного инструмента защиты собственного имущества принято объяснять низкой страховой культурой россиян. Но, как выясняется, застраховать можно далеко не все имущество и не от всех возможных рисков.

Ни одна страховая компания (СК) не принимает на страхование квартиры в тех домах, состояние которых признано аварийным компетентными органами. «В данном случае компетентные органы – это управляющие организации (ТСЖ, ЖЭК). Клиент, решивший застраховать жилье, должен представить в «РОСНО» справку, заверенную их специалистами», – поясняет начальник управления агентских продаж Северо-Западной дирекции «РОСНО» Татьяна Бирюкова.

Но некоторые СК делают оговорку, расширяющую их возможности для отказа от страхования объекта. «Мы не принимаем на страхование квартиры, расположенные в зданиях и строениях, находящихся в ветхом или аварийном состоянии – и по официальному заключению, и по мнению наших экспертов», – отмечает заместитель директора петербургского филиала компании «РЕСО-Гарантия» Алина Кунакова.

Кому нужны старые дома?

Другая категория нежеланных для страховщиков домов – ветхое городское и загородное жилье. «То есть не принимаются на страхование конструктивные элементы и(или) инженерное оборудование, которые находятся в аварийном состоянии (возраст систем жизнеобеспечения – более 50 лет) или износ которых составляет более 70%», – расшифровывает этот пункт заместитель генерального директора по страхованию имущества и ответственности СК «Капитал-полис страхование» Алексей Чумаченко. В данном случае в подходах компании возможны некоторые вариации. В «РОСНО» отказывают владельцам объектов, изношенных более чем на 75%. «В нашей страховой компании не принимаются к страхованию квартиры в домах старше 1935 года постройки, с деревянными перекрытиями, в аварийном состоянии и в которых не проводился капитальный ремонт здания. Также не принимаются к страхованию дачи и дома старше 1980 года постройки», – отмечает начальник отдела страхования имущества граждан петербургского филиала компании «СГ МСК» Ирина Тимина. Другими словами, из поля деятельности этого страховщика выпадает практически весь исторический центр города.

Однозначно отрицательную реакцию СК вызывает предложение застраховать здания, сооружения, расположенные в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия. Не удастся застраховать имущество, подлежащее конфискации, или на которое наложено взыскание по долговым обязательствам. Вряд ли страховщики согласятся также принимать на себя ответственность за объекты, имеющие следы повреждений (например от огня, сырости, грибка). В отношении загородных домов добавляется еще несколько исключений. «Наша компания не страхует дома и дачи, не имеющие фундамента, стен, крыши, незакрытых дверных и оконных проемов, а также – возведенные на незаконных основаниях», – сообщает руководитель отдела имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс Страхование» Виталий Овсянников.

Некоторые объекты страхуют не все участники рынка. К примеру, «Ренессанс Страхование» не работает с коммунальными квартирами, отдельными комнатами, общежитиями, фондами временного отселения. Но все же при желании в Петербурге можно найти страховщика, который заключит договор страхования квартиры либо со всеми владельцами коммуналки, либо – отдельно с собственником комнаты, приняв на страхование его «метры». «С дополнительными условиями принимаются к страхованию квартиры, которые сдаются в аренду», – добавляет Ирина Тимина. Также осторожно относятся страховщики к домам, имеющим деревянные межэтажные перекрытия или перекрытия с деревянным наполнением. «Страхование квартир в таких зданиях возможно только с обязательным осмотром и заключением экспертов страховщика», – поясняет Алексей Чумаченко.

Не по всем рискам

Даже благонадежный объект можно обезопасить страховкой далеко не от всех невзгод. К примеру, страховщики отказывают включать в условия договора риск протечки крыш для квартир, находящихся на последнем этаже (некоторые компании, в частности «РОСНО», страхуют от протечек коммуникаций, расположенных на чердаке). «Однако если крышу сорвет ураганом, то это будет предметом компенсации по риску «стихийные бедствия», – уточняет Виталий Овсянников. Но не только расположенное под крышей жилье может оказаться без страховой защиты от протечек сверху. «Например, если в квартире регулярно происходит залив из соседних помещений, то данный риск будет исключен из покрытия. Необходимо помнить, что страховой риск должен носить случайный, непреднамеренный характер. То есть при регулярных заливах проблему необходимо решать не за счет страхования», – говорит Алина Кунакова.

Ни одна СК не возьмет на страхование также риск протечки межпанельных швов на стенах. «Существует трехлетний гарантийный период, в течение которого строительная компания обязана устранить недоработки, допущенные при строительстве. В крайнем случае, жители дома могут потребовать у застройщика через суд ликвидации всевозможных недоделок», – обосновывает позицию страховщиков Татьяна Бирюкова. Не признается страховым случаем протечка водосточных труб, расположенных на внешних фасадах здания, и залив помещения во время дождя при условии, что форточки в доме были открыты.

Для квартир на первых и последних этажах будет являться исключением риск кражи спутниковых систем (так называемых телевизионных тарелок), находящихся на внешней стороне фасадов зданий, если к ним есть возможность проникновения. «По коробочным продуктам (без осмотра) мы не страхуем движимое имущество в квартирах, не оборудованных входной металлической дверью», – дополняет Виталий Овсянников.

Напуганные лесными пожарами и аномальными паводками последних лет, страховщики вводят ограничение по страхованию домов и дач в отдельных районах. «В период паводков, лесных пожаров и других стихийных бедствий мы можем ввести мораторий на страхование загородных строений на соответствующей территории», – подтверждает Виталий Овсянников. Но даже если дом был застрахован до начала разгула стихий, страховка покроет далеко не всякое повреждение имущества водой. Не все СК признают страховым случаем затопление строения из-за штормового прилива. Или – в результате выхода воды из берегов водоемов, который можно было предвидеть исходя из особенностей рельефа местности, климата, сезонных колебаний воды. «В соответствии с правилами «РОСНО» считается, что выход воды из берегов можно было предвидеть, если такое событие происходило в среднем чаще, чем один раз в десять лет за последние тридцать лет», – поясняет Татьяна Бирюкова.

Платить не будут

Предположим, дом признан подлежащим страхованию и из страхового договора исключены все нежелательные для страховщиков риски. Это, увы, вовсе не гарантирует страхователю получения материальной компенсации потерь при неблагоприятном развитии событий. Прежде всего, Гражданский кодекс РФ и закон о страховании предусматривают, что в ряде случаев страховщики освобождаются от страховой выплаты. К таким ситуациям относятся сообщение страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования и причинение вреда застрахованному имуществу вследствие умышленных действий страхователя. Не заплатить, впрочем, могут не только злоумышленнику. Законом предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя. Например, если пожар случился из-за костра, разведенного рядом с деревянным домом. Или если в доме или квартире хранилось большое количество легковоспламеняющихся, горючих или взрывчатых веществ, которые стали причиной пожара или взрыва.

В выплатах может быть отказано даже в тех случаях, когда нет ни умысла, ни неосторожности со стороны застрахованных. К примеру, в квартире во время проведения работ специалистами произошел взрыв бытового газа или обрушение перекрытий. Для того чтобы случай был признан страховым, организации, выполняющие строительные или ремонтные работы, должны иметь необходимую квалификацию и лицензию для проведения таковых, соответствующую договорную, проектно-сметную и разрешительную документацию. Также страхователь должен предоставить письменные заключения экспертной организации или организации, ответственной за эксплуатацию дома, о наличии причинно-следственной связи между действиями строительных подрядчиков и возникшим ущербом. Только при выполнении всех этих условий случай будет признан страховым.

Типичные для Петербурга казусы – обрушение или повреждение части здания вследствие ведущейся по соседству стройки или из-за старения конструкций. Но и здесь пострадавший, скорее всего, останется без компенсации от своего страховщика. «Риск ущерба, нанесенного в результате проведения строительных работ в соседнем здании как правило не прописывается в наших договорах, и его нет в типовой форме. Дело в том, что строительные компании в рамках закона о СРО должны страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, и в случае причинения ущерба они и так, по закону, обязаны выплатить возмещение жителям близлежащих домов», – говорит Татьяна Бирюкова. «Обветшание конструкций, скорее всего, не будет признано страховым случаем», – полагает Алексей Чумаченко. Ирина Тимина сообщила, что в «МСК» не является страховым случай (по договору страхования конструктива и имущества), наступивший по причине теракта, проведения ремонтных работ жильцами дома, строительства здания рядом, просадки грунта.

Интересно, что предложенную в завершении разговора конкретную «задачку» страховщики решили по-разному. Представим: вследствие взрыва бытового газа разрушилась часть дома таким образом, что застрахованная квартира осталась цела, но попасть в нее нельзя – из-за обрушения лестницы. Мнения специалистов по поводу перспектив получения страхователем компенсации разошлись. «Если дом признается аварийным и проживать в нем нельзя, то данное событие будет признано страховым, даже если сама квартира не пострадала. Страховка выплачивается в полном объеме по объекту «конструкция», – ответила Алина Кунакова. «Если застрахованная квартира не пострадала, то выплаты никакой не предусмотрено», – уверена Ирина Тимина. Большинство собеседников выбрали усредненный вариант, осторожно ответив, что случай требует тщательного индивидуального рассмотрения, а объем выплаты будет зависеть от заключения независимой экспертной организации по результатам осмотра и от характера разрушений.

Анна ВАСИЛЬЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Группа Ренессанс Страхование 3912 Капитал-Полис Страхование 21 [Селена 11] РЕСО-Гарантия 6353 РОСНО 2464 [Зетта Страхование, АО 63] Страховая группа МСК (СГ МСК) 1650 Персоны: Бирюкова Татьяна Кунакова Алина Овсянников Виталий Сергеевич Тимина Ирина Чумаченко Алексей А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »