Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В октябре 2004 г. правительство может внести в Госдуму законопроект об обязательном медицинском страховании, предлагающий россиянам поменять полисы ОМС на договоры ДМС. "Финанс" рассматривает положительные и отрицательные стороны данного документа.

Финанс., 13 сентября 2004 г.

Добровольное станет обязательным

1169 просмотров

В октябре правительство может внести в Госдуму законопроект об обязательном медицинском страховании (ОМС). Россиянам предложат поменять полисы ОМС на договоры ДМС.

Ранее правительство планировало направить документ в парламент в декабре этого года, однако острое желание ввести его в действие с января 2005-го вынуждает чиновников торопиться. Законопроект предполагает новые правила игры на рынке медстраха, и страховщикам придется делить его заново. При этом многие получат шанс ощутимо пополнить свои портфели, прежде всего за счет договоров добровольного медицинского страхования (ДМС), которое, по логике реформаторов, будет постепенно вытеснять обязательное.
 
Без зубов
Предлагаемая реформа здравоохранения вышла из посылки, сформулированной Президентом РФ: определить объем государственных гарантий медицинской помощи и сделать так, чтобы в пределах этого объема она оказывалась всем и каждому. Сам по себе закон об ОМС не устанавливает гарантированный минимум медицинских услуг. Базовая программа обязательного медстраха будет формироваться на основе другого закона - "О государственных гарантиях медицинской помощи", разработка которого также включена в план правительственных мероприятий на текущий год. И хотя срок представления еще не истек, этот документ уже сверстан. Согласно ему, россиянам гарантируется "первичная и специализированная медицинская помощь, включая профилактику, диагностику, лечение, реабилитацию при..." - далее идет перечень категорий болезней и расстройств - всего 18 позиций (плюс иммунизация и медицинская экспертиза). К списку прилагается 10 пунктов исключений. Большинство медицинских услуг, на которые государство не желает более тратиться, сегодня и так бесплатно не оказываются. И все же одно исключение крайне болезненно - это стоматология. До сих пор заболевания зубов и полости рта входят в базовую программу ОМС, и, как ни странно, их лечат (хотя не всегда и не везде, а про качество лучше и вовсе умолчать). По крайней мере в Москве по ОМС работает 60 стоматологических поликлиник. То, что государство отказывается от бесплатной стоматологии, понятно: это самая дорогая из самых ходовых медицинских услуг. Ну а поскольку зубы даны от природы каждому, всем теперь "пропишут" ДМС.
Предлагаемый законопроект об ОМС фактически разрешает гражданам выходить из государственной системы медицинского обеспечения. Здесь напрашивается прямая аналогия с пенсионной реформой: хочешь - оставь свои накопления в государственной управляющей компании, не хочешь - отдай частной. В случае с обязательным медстрахом средства, предназначенные для удовлетворения минимальных гарантированных потребностей человека в медицинской помощи, могут пойти в зачет страховой премии по договору добровольного страхования. В этом случае "доброволец" должен подать своему страховщику соответствующее заявление, приложить к нему полис ОМС и оплатить положенную часть страховой премии. Другую часть выплачивает территориальный фонд ОМС, причем, как указывается в законопроекте, "в том же порядке и в том же размере", в которых перечисляются средства на финансирование ОМС страховым медицинским организациям.

Финансовые потоки
Между тем размер финансирования страховщиков в рамках ОМС будет складываться из нескольких составляющих. Во-первых, это средства, рассчитываемые исходя из так называемых подушевых нормативов (показатели, отражающие расходы на оказание медицинской помощи одному человеку; дифференцируются в зависимости от пола, возраста и иных персональных характеристик, влияющих на степень страхового риска). Данные суммы выплачиваются страховой медицинской организации (СМО) авансом, за счет них возмещаются ее расходы по ведению дел. Кроме того, из этих средств формируются резервы, инвестированием которых на правах доверительного управляющего займутся страховщики, за что им причитается вознаграждение.
Во-вторых, страховым компаниям полагаются субвенции для частичного возмещения дополнительных расходов в случае превышения фактической стоимости оказанной медпомощи над нормативной. И наконец, собственно страховая премия, за которую страховщик обязуется покрывать расходы (если таковые возникнут), не обеспеченные ни нормативами, ни субвенциями. Вот она - рисковая составляющая, которая привносит в казенную систему коммерческий элемент.
На первый взгляд схема походит на беспроигрышную лотерею. Но нет: законопроект в том виде, в котором его сегодня обсуждают, коварен и противоречив. Начать хотя бы с того, что страховые компании не смогут совмещать деятельность по ОМС ни с какой иной, в том числе с ДМС. Логику здесь уловить сложно. С одной стороны, финансовые потоки по ОМС хотят отделить от ДМСовской бухгалтерии, дабы не было соблазна манипулировать казенными деньгами, с другой - их готовы отдать "классическим" страховщикам, у которых не только ДМС, но масса и других рисков.
Тут же возникает конфликт интересов. Страховые компании можно условно поделить на три категории: медицинские, работающие и по ОМС, и по ДМС; обычные, собирающие премии только от "добровольцев"; универсальные, выделившие ОМС в отдельный бизнес. Последним бояться нечего: никакой разницы, куда пойдут деньги - в материнскую компанию по добровольному медстраху или в дочернюю по обязательному, нет. А вот "медики" оказываются перед тяжелым выбором: либо оставаться в ОМС в пику "генеральной линии" на развитие добровольного страхования, либо с концами уходить в ДМС, где позиции конкурентов из двух других категорий будут лишь укрепляться.
 
Добровольцы рискуют
По мнению президента медицинской страховой компании "Солидарность для жизни" Леонида Берестова, полис ДМС сегодня не способен заменить ОМС и положения законопроекта в этом смысле социально опасны. Конечно, "добровольцам" предлагаются хорошие клиники, но, если их угораздит заболеть в какой-нибудь командировке, есть риск остаться вовсе без помощи, если у страховщика не окажется там "своего" медучреждения. Такая ситуация в законопроекте хотя и предусмотрена, но механизма разрешения не имеет. А сегодня даже по полису ОМС получить медицинские услуги в "чужом" регионе бывает крайне проблематично.
Кроме того, право на частичную оплату страховой премии за счет средств ОМС дается только в том случае, когда человек приобретает полис добровольного страхования, охватывающий базовую программу обязательного. Но хитрость в том, что в случае с ДМС такая "база" будет стоить по-разному. Старым и больным рисковая страховка обходится гораздо дороже, чем молодым и здоровым.
Есть и другие риски. Например, работодатель, который страхует своих сотрудников по ДМС, может передумать, и сотрудникам придется снова получать "обязательный" полис. Хуже, если государство в лице территориальных фондов начнет забывать о своих взносах, а страховщик на этом основании откажется оплачивать медпомощь.
Изъянов в новом законе об ОМС хватает. Несколько успокаивает то, что страховщики их видят. До определенной степени интересы граждан и страховых компаний совпадают. Теперь их предстоит соотнести с интересами ведомственными. Но времени осталось мало: ожидается, что 15 сентября законопроект окажется в правительстве.

Виды медицинской помощи

	2005 г.	2006 г.	2007 г.
	Подушевой норматив, руб./чел.	Финансирование, млрд руб.	Подушевой норматив, руб./чел.	Финансирование, млрд руб.	Подушевой норматив, руб./чел.	Финансирование, млрд руб.
Скорая	54.0	505.8	69.7	645.0	88.5
Амбулаторно-поликлиническая	1243.0	171.9	1717.7	236.7	2327.3	319.3
Стационарная	2228.5	308.2	2735.8	377.0	3325.8	456.3
Дневные стационары	160.5	22.2	261.2	36.0	352.0	48.3
ВСЕГО	4022.5	556.3	5220.5	719.4	6650.1	912.4
В % к ВВП		3.08		3.48		3.86

Источник: Приложение к законопроекту о госгарантиях медпомощи

Добровольное и дополнительное
С принятием "медицинского" пакета законов под аббревиатурой ДМС будет скрываться не только "добровольное медицинское страхование", но и "дополнительное". Понятия схожие, но не тождественные. Дополнительное страхование, точнее его финансирование, осуществляется двумя способами. Во-первых, оно может закладываться в соответствующие федеральные и территориальные программы. В этом случае граждане, кому посчастливится попасть под действие программ, получают расширенный ассортимент медицинских услуг фактически бесплатно. Во-вторых, оплачивать дополнительную страховку смогут сами граждане и их работодатели.

Чего не гарантирует государство:
- медосмотры взрослых для получения прав на оружие и вождение авто, занятий спортом;
- анонимную диагностику и лечение (исключая СПИД и ВИЧ-инфекцию);
- лечение кариеса и протезирование зубов у взрослых;
- аборты при отсутствии медицинских или социальных показаний;
- медицинскую помощь при сексуальных расстройствах;
- лечение заикания у взрослых;
- медико-психологическую помощь, за исключением оказания помощи в условиях чрезвычайной ситуации;
- косметологическую помощь;
- традиционные методы диагностики и лечения;
- подбор очков и контактных линз не инвалидам по зрению.
 
Артем ФЕДОРОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »