Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Реальный бизнес, Ростов-на-Дону, 2 августа 2011 г.

Долг платежом красен

Как заставить страховую компанию платить?

1897 просмотров

Страхование, безусловно, полезный инструмент и теоретически может минимизировать финансовые риски при возникновении чрезвычайных ситуаций. Но как показывает практика, добросовестных страховщиков на рынке не так уж и много. Они красиво говорят, но платят крайне неохотно. «Р.Б.» разобрался, как «выбить» деньги из страховой компании.

Тема подобного практикума возникла в редакции не случайно. Как постоянному обозревателю страховой рубрики, автору неоднократно приходилось объяснять друзьям и коллегам, какие действия необходимо предпринять, чтобы страховая компания выполнила свои обязательства по договору. Какие документы требовать, с какими претензиями обращаться в суд или как написать жалобу в ФССН. Заплатив деньги за страховку, многие ожидают, что на этом их переживания закончились. И сильно ошибаются: главные испытания ждут впереди. Страховщики любят безубыточных клиентов. К тем, кому приходится платить, они могут быть крайне нелояльны.

Бачили очи

Каждый рыбак знает, что в дырявой лодке реку не переплыть. Поэтому самый главный совет — правильно выбирайте страховую компанию. На российском рынке их огромное количество. В едином государственном реестре на 31.03.2011 зарегистрировано 607 страховых организаций. Большинство из них работают и на юге России. Но только некоторые заботятся о своей репутации и дорожат клиентами. Остальные — просто зарабатывают деньги. Получить реальную страховую защиту возможно, но для этого нужно выбрать добросовестного страховщика. И это не так уж и сложно, нужно следовать нескольким правилам.

Сарафанное радио. Перед тем, как заключить договор страхования, опросите всех своих знакомых. Автомобиль в наше время — не роскошь, он есть практически в каждой семье. Учитывая аварийность на дорогах, каждый второй из нас хоть раз получал выплату в страховой компании (по ОСАГО, каско — не имеет значения). Доволен ли он сотрудничеством? Как отзывается о компании? Будет ли рекомендовать ее или посоветует поискать другую? Ответы на эти вопросы дадут вам полное представление о том, как платит страховщик. Дьявол, как известно, кроется в мелочах. Компании, которая пренебрегает интересами своих клиентов по ОСАГО (это убыточный вид и самый дешевый полис), вряд ли стоит доверять более существенные риски.

Максим Красиков, директор управления продаж СГ «Адмирал»:

— На практике страхователь в первую очередь обратится в компанию, которую ему посоветовали друзья, знакомые и т. д., оставшиеся довольными в ситуации осуществления страховой выплаты.

Евгений Деревенсков, генеральный директор компании «КРК-Страхование»:

— Заключая договор страхования каско, клиент не представляет, как работает блок урегулирования убытков страховой компании. Очень часто туда просто невозможно дозвониться и узнать информацию о ходе рассмотрения своего выплатного дела — не все страховые компании уделяют должное внимание правильной организации работы своих блоков урегулирования убытков.

Виртуальная сеть. Возможности Интернета безграничны, в Сети можно найти информацию по любому вопросу. Глупо этим не воспользоваться — просмотрите все сайты, на которых пользователи оставляют отзывы о своем опыте сотрудничества со страховыми компаниями. Это могут быть как специализированные порталы (711.ru , provolochki.ru, prostrahovanie.ru и др.), так и форумы на сайтах для автомобилистов (forum.rostovauto.com, forum.drom.ru и др.). Обратите внимание на «Главный форум потребителей России» (forum.ozpp.ru) — там можно найти не только отзывы «потерпевших», но и советы юристов, ссылки на законодательные акты, разбор реальных судебных случаев и т. д. Конечно, доверять отзывам в интернете на 100% нельзя (некоторые из них пишут сами страховщики), но получить общее представление о компании — вполне возможно. Особенно, если никто из ваших знакомых с ней не сталкивался.

Финансовые показатели. Оценить платежеспособность страховщика помогут и данные о рейтинге надежности, уставном капитале и финансовой устойчивости. Эта информация находится в открытом доступе — на сайте каждой компании. Чем выше рейтинг и чем больше капитал, тем лучше. Но наличие денег, как известно, вовсе не означает готовность их платить, поэтому данный пункт можно рассматривать только в комплексе с двумя первыми.

Евгений Череменин, вице-президент «АльфаСтрахование», директор Южного регионального центра компании:

— Страхование — это в первую очередь бизнес. И если компания финансово стабильная, имеет сформированные резервы, ведет грамотную политику планирования бизнес-процессов, то это означает, что ее клиенты получат качественный сервис и надежную защиту. Поэтому отдавайте предпочтение компаниям с высоким уровнем стабильности и финансовой устойчивости, надежность которых подтверждена ведущими финансовыми экспертами мира. Например, рейтинговое агентство Fitch Ratings, которое проводит независимые аналитические исследования и присваивает рейтинги страховщикам по всему миру. Отмечу, что из 607 страховых компаний, которые в настоящее время работают в России, только восемь удостоены рейтингов этого международного агентства.

Елена Кузьмина, директор филиала «ВТБ Страхование» в Ростове-на-Дону:

— Долгое время решающим фактором при выборе страховщика оставалась цена. Однако кризис внес свои коррективы. Неплатежеспособность и банкротства ряда компаний, в том числе достаточно крупных, доказали, что доверять следует только ведущим участникам рынка с широко известным брендом и большим опытом работы на рынке. При выборе страховой компании узнайте, кто ее собственники. Если это солидные и надежные организации, еще лучше — с государственным участием, то можно быть уверенным, что страховщик в одночасье не пропадет с рынка. Кроме того, стоит обратить внимание на объемы деятельности компании и наличие у нее высоких рейтингов.

Сравнение стоимости. И последнее — не гонитесь за ценой. Низкая стоимость полиса и большие скидки не являются основным критерием при выборе страховой компании. Мало того, они должны насторожить грамотного потребителя: страхование — это бизнес, и качественная услуга априори не может стоить дешево. Помните о том, что скупой платит дважды. Какой смысл в экономии, если в результате вы не получите ничего? Сравните цены в нескольких компаниях — средний по рынку показатель будет самым оправданным. Если страховщик готов заключить полис за меньшие деньги, то это значит, что он выигрывает в чем-то другом. Например, предлагает существенно худшие условия страхования. Или изначально не намерен платить.

Ирина Гордиенко, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Ростове-на-Дону:

— Помимо ценовых параметров, необходимо проанализировать, какие риски включены в полис каско, а какие случаи компания не признает страховыми. Также не стоит ориентироваться на страховщиков, предлагающих значительные скидки на каско (25% и более), поскольку здесь велик риск стать жертвой недобросовестных страховщиков, которые предлагают демпинговые тарифы заведомо ниже себестоимости и, фактически, не гарантируют страхователю получения выплат.

Евгений Деревенсков:

— Компании могут сильно отличаться друг от друга сервисом, предоставляемым в рамках договора страхования. Важно понимать, в каких услугах и дополнительных опциях действительно есть заинтересованность, а какие можно исключить, сэкономив тем самым на стоимости страховки.

Антон Миролюбов, начальник управления по андеррайтингу автотранспортных рисков Страховой группы «УРАЛСИБ»:

— Как показывает практика, для достаточно большого круга страхователей определяющим фактором является цена, что далеко не всегда является правильным. Важна репутация компании, ее финансовое состояние и качество страхового покрытия.

Важные нюансы

Чтобы сравнить условия выплат по каско в разных страховых компаниях, нужно обратить внимание на несколько моментов:

сроки подачи заявления;
справки из компетентных органов;
сроки рассмотрения страхового случая;
количество обращений, которое можно произвести без справок;
каким образом происходит возмещение при страховом случае;
работает ли страховая компания с вашим официальным дилером, на какие СТОА направляет, можно ли выбрать «свою» СТОА;
существует ли выбор по возмещению (деньгами или услугой);
наличие франшизы;
агрегатная или неагрегатная страховая сумма (неагрегатная — это когда страховая сумма по договору не изменяется, независимо от количества и суммы выплат, агрегатная — за вычетом выплат);
есть ли ограничения по месту хранения;
какие есть исключения из страхового покрытия.

Правила боя

От ошибок никто не застрахован. И по большому счету проверить добросовестность страховщика можно только одним способом — получить выплату. Если с этим возникли проблемы, то самое главное — не опускать руки и не отчаиваться. Шансы доказать свою правоту вполне реальны, особенно если соблюдать несколько общих правил.
Елена Красикова, практикующий юрист, учредитель ООО «Территория права»:

— В случае выбора добросовестного юриста и при наличии доказательств ненадлежащего исполнения обязательств по договору со стороны страховщика шансы вынесения решения судом в пользу страхователя весьма велики. Это же доказывает судебная практика, с которой можно ознакомиться на официальных сайтах судов.

Итак, что делать страхователю, который столкнулся с тем, что компания отказывает в выплате или существенно занижает ее размер?

Шаг первый. Заявление

Чтобы получить страховое возмещение, нужно собрать весь пакет документов, определенный в Правилах страхования, и предоставить его компании. Именно весь пакет. Кроме того, во многих компаниях есть ограничения по срокам подачи заявления (например, не позже 10 дней после страхового события). Уточните эти данные в своей компании и действуйте. Теперь главное: обязательно попросите выдать вам копию заявления. Обратите внимание: на заявлении должен стоять штамп организации, указана дата подачи документов и подпись специалиста, который их принял. В заявлении лучше всего обозначить весь перечень документов, которые были переданы вами специалисту страховой компании. В случае отказа — настаивайте! Как правило, знание потребителем своих прав останавливает непорядочных продавцов. Нарушать закон в открытую они не намерены и просто пользуются финансовой неграмотностью своих клиентов.
Получив копию принятого заявления, уточните, в какие сроки компания должна принять решение о выплате. В случае с ОСАГО этот момент регламентирует закон: страховщики обязаны выплатить деньги в течение 30 дней. С каско сложнее: в каждой компании есть свои правила страхования, которые определяют временные рамки по выплатам. Но конкретные сроки в любом случае есть — 15, 20, 30 дней (календарных или рабочих).

Важно! Делайте копии всех документов, которые отдаете в страховую компанию. Справки из ГИБДД, акт оценки — все это может понадобиться вам в суде.

Шаг второй. Предупреждение

Если все сроки истекли, а денег вы так и не увидели, переходите к решительным действиям. Напишите в страховую компанию досудебную претензию с требованием выдать акт о страховом случае с приложением заключения независимой экспертизы. Можно принести претензию лично страховщику — пусть примут ее с входящим номером и печатью — у вас на руках должна остаться подписанная копия. Если же страховщик отказался принимать претензию, отправляйте ее по почте заказным письмом с описью вложения и с уведомлением о вручении. В претензии надо указать срок, в течение которого компания должна предоставить вам акт о страховом случае — трое суток с момента получения такого требования страховщиком.
Копию претензии отошлите также в Федеральную службу страхового надзора по Южному федеральному округу (контакты можно найти на сайте fssn.ru) — эта организация может принять меры, определенные в рамках полномочий, данных законом, вплоть до приостановления или лишения лицензии в области страхового дела. Предупредите об этом своего страховщика — обращение в надзорные органы заставит его сильно понервничать. В случае если вам не платят по ОСАГО, помимо ФССН, вышлите копию претензии в РСА (Российский союз автостраховщиков, контакты — на сайте autoins.ru).

Шаг третий. Нападение

Если и это не подействовало на должника — обращайтесь в суд. Помимо невыплаченного страхового возмещения, вы можете взыскать пеню за просрочку выплаты, а также расходы, которые понесли в связи с обращением в суд (к примеру, оплаты услуг юриста, адвоката). Размер пени рассчитывается следующим образом: сумму страхового возмещения по виду страхового случая умножаем на 1/75 действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ, а затем умножаем на количество дней просрочки выплаты.

Механизм действий. Советы юриста

Елена Красикова, практикующий юрист, учредитель ООО «Территория права»:

— Прежде всего, необходимо проанализировать отказ в выплате, который страховщик должен направить страхователю в письменном виде. Если имеет место недобросовестное исполнение условий договора самим страхователем, то даже при обращении в надзорные органы или в суд, страховая организация сможет отстоять свои права. В ситуации, когда страхователь уверен в ущемлении своих прав, он смело может обратиться за защитой своих интересов в суд. Механизм действий заключается в следующем. Как при отказе в страховой выплате, так и при занижении ее размера необходимо собрать пакет документов, прикладываемых к исковому заявлению, а именно копии документов, выданных компетентными органами, подтверждающими факт события, которое должно быть признано страховщиком, как страховой случай. Например, при ДТП и повреждении автомобиля, как в случае добровольного страхования транспортных средств, так и при обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств — это документы из ГИБДД. Кроме этого, страхователю потребуется копия акта о страховом случае, составляемого страховой организацией. При оспаривании суммы страховой выплаты также лучше приложить калькуляцию ущерба, на основании которой страховщик принимает решение о размере выплаты. Также при занижении ущерба страхователь должен доказать свою уверенность в недоплате, а это может быть либо отчет независимого эксперта, либо счет со станции технического обслуживания автомобиля, где по условиям договора страхования должен быть произведен ремонт. Общими для всех случаев являются документы, удостоверяющие личность страхователя, подтверждающие право собственности на транспортное средство и досудебная претензия, с помощью которой была предпринята попытка урегулировать спор без обращения в суд. Одновременно, к исковому заявлению прикладывается квитанция об оплате государственной пошлины при подаче в суд, платежные документы об оплате услуг юриста (при обращении к последнему за помощью) и об оплате услуг независимого эксперта-оценщика (при составлении последним отчета о стоимости восстановительного ремонта автомобиля). На мой взгляд, при отстаивании своих интересов в суде, в любом случае, лучше обратиться за помощью к юристу (адвокату). Тем более что в соответствии со статьей 88 и статьей 94 ГПК РФ, расходы на оплату услуг представителей, а также суммы по выплате эксперту относятся к издержкам, связанным с рассмотрениям дела и могут быть взысканы с проигравшей стороны. Ценовая политика по оплате услуг представителя колеблется от 5 000 до 30 000 руб. В некоторых случаях по факту решения суда в пользу страхователя может быть предусмотрен процент от взысканной суммы (но эта сумма остается расходом страхователя).

Позиция победителя

Страховщики отказывают в выплате, надеясь, что клиент не захочет связываться. Поскольку автомобильная страховка не является стандартным продуктом, правила страхования у каждой компании свои. И пишутся они как можно запутанней, чтобы было легче придраться к какой-нибудь мелочи. Это тактика в расчете на лоха. И она действует. Некоторые не захотят связываться, кто-то пожалеет время, а кто-то просто хлопнет дверью. Если же вы дадите понять, что готовы идти до конца, страховщик, скорее всего, заплатит. Учитывая, что суды в большинстве случаев становятся на сторону страхователя, шансы на победу в этой схватке велики. Главное, не отступать и не сдаваться.

Игорь Ямов, заместитель генерального директора по розничному бизнесу ОСАО «Ингосстрах»:

— Ответственность компаний за репутацию страхования у физических лиц либо не осознается, либо краткосрочные задачи получения прибыли в данный момент довлеют над пониманием того, что дискредитировать страхование как финансовую услугу — это значительно большая проблема, чем заплатить дополнительные справедливые 1,5—2 тыс. своему, подчеркиваю — своему — клиенту по убытку.
Конечно, рост убыточности заставил страховщиков предпринимать какие-то меры. На практике, снизить убыточность страховщик может двумя путями: уменьшить либо среднюю сумму выплаты, либо частотность страховых случаев, то есть не признавать случаи страховыми. У некоторых компаний это уже вышло на уровень определенным образом построенного технологического процесса. Правда тогда человек, которому таким образом отказали, идет в суд и доказывает, что на самом деле у него был страховой случай. Но страховщики, придерживающиеся подобной политики, исходят из того, что в суд пойдут далеко не все.
Принципиальная позиция российских судов говорит о том, что такое поведение страховщика — бесперспективно. Если уж гражданин дошел до суда со страховой компанией, то дело он, как правило, выигрывает. Другой вопрос, что процесс растягивается во времени, и все это время страховщик пользуется деньгами клиента. Но при этом возникают и штрафы, пени, затраты на обслуживание судебной деятельности. Если компания осуществляет выплату по суду, то ее размер увеличивается на достаточно серьезную величину.
К сожалению, наш рынок автострахования пока не дошел до той стадии развития, когда общие стратегические интересы могут поднять страховые компании над текущей конъюнктурной возней и посадить их за стол переговоров в целях решения ключевых проблем развития рынка.

Источник: Комментарий на сайте «Страхование сегодня»

Наталья АНДРЕЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Fitch Ratings 993  Адмирал, ООО СГ 207 АльфаСтрахование 13848 ВТБ Страхование 2615 [Газпром страхование 23] Ингосстрах 14108 КРК-Страхование 96 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19527 УралСиб 2065 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Персоны: Гордиенко Ирина Юрьевна Деревенсков Евгений Евгеньевич Красиков Максим Кузьмина Елена Сергеевна Миролюбов Антон Череменин Евгений Васильевич Ямов Игорь Сергеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »