Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Санкт-Петербургские ведомости, 10 августа 2011 г.

Да воздастся водителям...

Создание единой базы данных договоров ОСАГО грозит серьезным повышением стоимости полисов

944 просмотра

Методика разделения страховых компаний – участников рынка ОСАГО на пять групп риска, предложенная Российским союзом автостраховщиков (РСА), требует доработок. К такому выводу пришли эксперты-страховщики в ходе обсуждения инициативы.

Напомним, что союз выступил с этими предложениями еще в апреле 2011 года. Специалисты предложили ранжировать страховщиков в зависимости от финансовой устойчивости, платежеспособности и дисциплинированности. Для этого предложено использовать десяток коэффициентов: выплаты по ОСАГО, динамика выплат, отношение жалоб к числу договоров и прочее. Классифицировать компании начали 1 июля. Эксперты полагают, что эта методика «не позволяет реально оценить уровень надежности страховых компаний, а коэффициенты риска могут рассчитываться субъективно». Впрочем, это не единственные сложности, которые в настоящее время испытывают все игроки на рынке ОСАГО. Нововведения ждут не только страховые компании, но и застрахованных ими водителей.

О том, что пришло время повысить стоимость полисов ОСАГО, разговоры идут уже не первый год. Законопроект, одновременно поднимающий и лимиты выплат по ДТП, и стоимость самой страховки, был готов еще к ноябрю 2010 года. Но его рассмотрение в Госдуме было отложено на неопределенный срок. По неофициальной версии страховщиков, депутаты решили не проводить явно непопулярную среди населения реформу в предвыборный год. Тем не менее небольшой «утешительный приз» страховое сообщество все-таки получило: 28 июля федеральное правительство увеличило некоторые коэффициенты, с помощью которых рассчитывают цену полиса.

На 10% от базового тарифа (сейчас он составляет 1980 рублей) подорожала страховка для автомобилей мощностью от 51 до 70 л. с. и от 71 до 100 л. с. Также повысилась стоимость полиса для молодых и малоопытных водителей – от 10% до 30%, в зависимости от конкретных условий.

Однако сильнее всего изменились региональные коэффициенты. К примеру, для автовладельцев Казани, Челябинска, Якутска и Перми наценка к базовому тарифу полиса выросла на 40%. Для водителей из Ростова-на-Дону – на 50%. По информации Российского союза автостраховщиков (РСА), для 177 городов и 62 регионов коэффициент повышен, для шести городов и шести регионов – понижен, а для 116 городов и 10 регионов не изменился. Отметим, что в Петербурге и Москве региональные наценки остались прежними.

Официальные причины для пересмотра тарифов – инфляция и растущая «убыточность страхового бизнеса». «В 2010 году объем выплат по ОСАГО вырос на 11%, а сумма, вырученная страховщиками от продажи полисов, – лишь на 8%», – отметил президент РСА Павел Бунин. Тем не менее в целом по России в 2010 году сумма выплаченных компенсаций составила 53,8 млрд рублей, то есть лишь 58,2% от объема средств, полученных от автовладельцев.

РСА не утруждает себя публикацией подробных аналитических справок, в которых рост региональных коэффициентов был бы привязан к аварийности или соотношению между доходами и расходами страховщиков. Поэтому, слушая рассуждения представителей страховых компаний об убыточности бизнеса, связанного с ОСАГО, мы вынуждены верить им на слово.

В целом же система региональных наценок справедливой не выглядит. «Обратите внимание: в Петербурге выплаты составляют 51% от доходов страховщиков, компании здесь неплохо зарабатывают, но у нас почему-то не понизили коэффициент», – говорит вице-председатель Общественного комитета по защите прав автомобилистов Александр Холодов. Выходит, что петербургские автомобилисты, сравнительно редко попадающие в ДТП, платят за водителей из других регионов с высокой аварийностью.

За восемь лет действия закона об ОСАГО российские страховые компании так и не создали общероссийской базы страхователей (т. е. автомобилистов, покупающих полисы), в которой была бы прописана «аварийная биография». Участники рынка боятся выдавать конкурентам персональные данные клиентов, опасаясь, что их переманят на более выгодные условия. И в российском законодательстве нет механизма, который бы мог заставить страховщиков отойти от этих принципов.

В результате сейчас, после того как автовладелец попадает в аварию по собственной вине (тем самым принуждая свою страховую компанию компенсировать ущерб пострадавшему), он на следующий год просто покупает полис у другого страховщика. В противном случае горе-водителю продали бы страховку с наценкой в 55% от базового тарифа – в соответствии с нормами закона об ОСАГО.

Конкурент же в отсутствие общей базы данных не может проверить историю ДТП новоявленного клиента и продает ему полис по обычной цене. Умудренные опытом страховые брокеры, торгующие полисами нескольких компаний, всегда предлагают покупателю: «Если у вас были аварии за прошедший год, то могу предложить вам страховку от другой фирмы. Выйдет существенно дешевле».

В таких условиях страховые компании теряют потенциальный доход, и немалый. Не имея подробной информации о похождениях своего клиента, они не могут оценить риск сделки с ним. И эти-то потери как раз и хотят компенсировать с помощью повышения тарифов. «Собственные административные проблемы страховщики перекладывают на плечи водителей, в первую очередь – абсолютно законопослушных и аккуратных», – заявляет Александр Холодов.

Положение дел изменится, когда вступит в силу принятый недавно Закон о техосмотре. Помимо положений о контроле за состоянием автопарка в этом документе содержится и несколько норм, касающихся страхового бизнеса. В частности, там прописано, что с 2013 года все страховые компании, уполномоченные торговать полисами ОСАГО, будут обязаны предоставить РСА данные по всем заключенным ранее договорам. В том числе и информацию обо всех ДТП и размере возмещения ущерба.

Когда это произойдет, сразу «всплывут» биографии нерадивых водителей, многократно попадавших в аварии. По словам директора петербургского филиала компании «ЭРГО-Русь» Андрея Знаменского, сегодня не существует сроков давности у документов, подтверждающих выплаты пострадавшим в ДТП. Поэтому не исключено, что при покупке полиса многим придется расплачиваться за все свои прошлые прегрешения.

Условно говоря, если из десяти лет, за которые водитель покупал полисы ОСАГО, четыре были «аварийными» и ДТП происходили по его вине, он будет вынужден дополнительно уплатить 220% от базового тарифа – по 55% за год. Избежать «возмездия» смогут лишь те автовладельцы, которые страховались в ныне не существующих компаниях – данные клиентов в фирмах с отозванной лицензией не сохраняются.

Впрочем, пока механизм работы такой единой базы данных в деталях не проработан. Не исключено, что всем водителям – виновникам аварий объявят «амнистию». Но даже если прошлые ДТП автовладельцам не припомнят, то при наличии базы им придется относиться к собственному стилю езды внимательнее, чем раньше. За каждый созданный им страховой случай водителя будут наказывать рублем. И переход к другой страховой компании от повышения стоимости страховки теперь не спасет.

«Я уверен, что после создания общей базы данных среди водителей снова будут популярны расчеты на месте. Действительно, иногда проще отдать три или пять тысяч рублей за царапину, чем вызвать страховщиков, терять время на оформление ДТП и в итоге все равно заплатить за новый полис по повышенному тарифу. Вы будете удивлены, но именно так зачастую поступают водители в странах Евросоюза», – подчеркнул Александр Холодов.
Пока что нельзя с уверенностью сказать, когда же именно ОСАГО ждет реформа. «Вряд ли власти решатся на повышение тарифов и ужесточение системы «бонусов и малусов» до парламентских и президентских выборов», – считает доцент кафедры страхования петербургского Университета экономики и финансов Денис Горулев.

Также никто из экспертов не берется сказать, насколько в итоге подорожают полисы «автогражданки». «В ноябре 2010 года в РСА подсчитали, что базовый тариф должен вырасти на 58%. Мне кажется, что в итоговом варианте нового закона об ОСАГО цена страховки увеличится не так сильно. Но конкретных цифр я назвать не могу», – резюмирует Андрей Знаменский.

Тимофей ВОРОНИН

В материале упоминаются: Компании, организации: Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19951 ЭРГО Русь (ERGO Русь) 476 [Юнити страхование 26] Персоны: Бунин Павел Борисович Горулев Денис Алексеевич Знаменский Андрей Борисович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »