Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Щит и меч, 11 августа 2011 г.

Страховые риски

843 просмотра

В общественную приемную редакции газеты "Щит и меч" МВД России и УГИБДД по Калужской области в городе Кондрово в июне этого года обратился гражданин с просьбой разобраться в ситуации: страховая компания не выплачивает деньги за угнанный автомобиль. Документы сданы, сроки выплат истекли, а решения по выплатному делу до сих пор нет. Все запросы клиента страховщик игнорирует. Корреспондент "Щита и меча" провел расследование и выяснил: заявитель не одинок в своей беде. С подобными проблемами сталкиваются тысячи автовладельцев.

Ловкость слов, и никаких обязательств

Обратившийся в редакцию Владимир Киселев рассказал, что он застраховал двухгодовалую "Тойоту Камри" в компании "Спасские ворота", которая через несколько месяцев прекратила существование в связи с присоединением к Страховой группе "МСК". На полисе Киселев не экономил -купил полную страховку и даже заказал программу "Люкс", которая включала, например, эвакуацию машины с места ДТП и постановку ее. на ответственное хранение до ремонта. Застраховав машину на 880 тысяч рублей, страхователь заплатил почти 77 тысяч. В феврале этого года машину, припаркованную у подъезда, угнали средь бела дня. Но Владимир Николаевич был спокоен - ведь у него "полное" КАСКО. Однако, предоставив в компанию необходимые документы и комплекты ключей, Киселев до сих пор не получил деньги. Мало того, с ним не захотели разговаривать.

За комментариями, послав официальный запрос, мы обратились к генеральному директору СГ "МСК", попросив разъяснений. Почему компания не отвечает своему клиенту и на каком основании задерживает выплаты? Как мы предполагаем, благодаря нашему письму Киселев наконец-то получил ответ от страховщиков. Представитель службы урегулирования убытков принес извинения своему клиенту за затянувшееся рассмотрение его многочисленных заявлений и сообщил, что компания отказала ему в выплате. Причина - нарушение условий хранения транспортного средства. Оказывается, страхователь не должен был оставлять на ночь машину во дворе. О существовании каких-либо запретов автовладелец услышал впервые. Оказалось, что они содержатся не в полисе, а в заявлении, которого у Киселева после заключения договора на руках не оказалось.

- Я сохранил все документы, квитанции, правила. Не помню, чтобы мне давали какое-то заявление, -утверждает Киселев. - Ни о каких условиях хранения речи не шло.

Сейчас он готовит обращение в суд.

Тем не менее в присланной копии заявления стоит его подпись. Достоверна она или нет - сможет установить экспертиза.

Но нам в этой истории стало интересно другое -формулировка заявления. Приводим ее с соблюдением пунктуации: "Место хранения ТС с 00.00 до 06.00 (нужное подчеркнуть): гараж, "ракушка", стоянка охраняемая/неохраняемая при эксплуатации ТС". У Киселева подчеркнуто - "стоянка охраняемая/неохраняемая". Предположим, что он подписал документ сам и даже расставил галочки (заметьте, это не одно и то же), тогда почему его ничто не смутило? При прочтении пункта у многих людей, не искушенных в лукавстве юристов, складывалось мнение, что клиент вправе ставить машину где хочет, хоть на охраняемой, хоть на неохраняемой стоянке. Но в СГ считают по-другому: на охраняемой стоянке - это с 00 до 06, а на неохраняемой -это при эксплуатации ТС. Получается, что днем водителю страховая компания разрешает ставить машину где угодно. Действительно, неужели автомобиль можно спрятать в "ракушку" возле офиса? Поставь страховщик вместо сбивающей с толку косой черты точку и напиши просто: "Место хранения машины с 00 до 06 часов - "ракушка", гараж, охраняемая стоянка" - разночтений не возникло бы. А если страховой компании необходимо в договоре прописать, что хранить машину "при эксплуатации ТС" клиент обязан на неохраняемой стоянке - пожалуйста, сделайте это отдельным пунктом и с новой строки. Получается - ловкость слов, и никаких обязательств.

Есть и еще одно "но": Киселев предоставил в компанию справку от следователя, в которой тот, заметьте, без всяких косых черт написал, что в ходе расследования уголовного дела установлено - машину угнали днем! В промежутке с 10 до 14.40 дня.

Есть свидетели, которые видели "Тойоту" стоящей возле подъезда примерно в 10 утра. Об этом обстоятельстве в своем ответе представители компании не сказали ни слова.

При просмотре форумов Интернета по автострахованию стало понятно, что на подобные уловки компаний попадается большинство клиентов. Сайты завалены жалобами водителей, которые страховщики упорно игнорируют. Страхователи обвиняют их в мошенничестве, в необоснованных отказах в выплате денег. Чем больше мы разбирались в ситуации, тем очевиднее становилось, что не платить клиентам стало нормой многих автостраховщиков.

Крестики-нолики

- К сожалению, с середины кризисного 2009 года это стало общепринятой практикой. Сейчас почти никто не платит, - рассказывает заместитель генерального директора по правовым вопросам юридической компании "Дороги и право" Янина Демина. -Им выгоднее отказывать всем и потом кому-то оплачивать, включая предусмотренные законом проценты за каждый день просрочки.

По всей видимости, считает юрист, страховые компании делают ставку на то, что далеко не все клиенты будут подавать иски в суд. Они рассчитывают на правовую безграмотность граждан, боязнь судебной волокиты. На деле многие клиенты отказываются защищать свои законные права.

Большинство проблем связано с тем, что, заключая договор на КАСКО, граждане зачастую не понимают его условий. Им их никто не объясняет, разобраться же самостоятельно проблематично. Так, например, правила страхования мы нашли лишь на сайте одной из десяти компаний. В большинстве случаев ознакомиться с ними можно только у агента или в офисе при покупке полиса. Причем эти тексты большие по объему и напечатаны мелким шрифтом. Неудивительно, что до начала споров о наступлении страхового случая их никто не читает. А заявления на получение полиса подписываются практически не глядя. Между тем нарисованная не в том месте галочка может в будущем поставить жирный крест на возмещении ущерба.

- Условиями договора люди интересуются мало. Просто спрашивают, какая компания надежнее. Выбирая КАСКО, они смотрят на цену, - рассказывают сотрудники брокерской компании, торгующие полисами. - Страхователи всегда стараются уменьшить стоимость.

Покупатели выбирают более дешевый вариант, потому что не понимают, из чего складывается сумма. Однако известно, дешевле - не значит лучше. Скажем, о том, что размер страховых выплат при этом значительно снижается, агенты не распространяются. В отличие от тарифов на ОСАГО, которые утверждены Правительством, едины для всех страховщиков, по КАСКО у каждой компании они свои, часто меняются и недоступны простому обывателю.

Все эти детали страхователь выясняет, когда происходит страховой случай и компания отказывает ему в выплатах. Причем зачастую обоснованно. Например, не страховым считается случай, когда в угнанной машине остались ПТС и ключи. Или если водитель попал в ДТП в нетрезвом состоянии. Не подлежат страховому возмещению хищение колес и повреждение дисков, царапины и сколы краски. А также страховые случаи, наступившие вследствие нарушения требований ночного хранения ТС.

Большую роль в страховых спорах играют правильно оформленные документы из полиции. Иногда автовладельцы отказываются писать заявление в полицию для возбуждения уголовного или административного дела, считая, что раз автомобиль застрахован, то компенсацию они получат без лишней волокиты. Таким образом, они лишают возможности страховщика обратиться с регрессным требованием к тому, кто повредил или угнал автомобиль. Такая ситуация также прописана в правилах страхования и является основанием для отказа в выплатах.

- У клиента автомобиль сгорел на стоянке. Сотрудник полиции вызвал пожарных, которые написали, что это не внешний поджог, а внутреннее возгорание. Им все равно, что писать. Следователю меньше работы, он вынес отказ в возбуждении уголовного дела за отсутствием события преступления, - рассказывает Янина Демина. -Мы провели экспертизу, установили, что был внешний поджог. Уже год занимаемся делом и только сейчас обратились в суд. Там говорят: как мы будем рассматривать, если не возбуждено дело по факту внешнего возгорания? Вообще, если произошел случай, прописанный в пункте договора "Изъятие из страхового покрытия", то он не имеет судебной перспективы. Если случай содержится в разделе "Компания вправе отказать", можно подавать в суд.

Впрочем, данное утверждение не относится к Владимиру Киселеву, его спор со страховщиком идет как раз о том, был ли факт нарушения условий хранения его автомобиля.

Полис в списках не значится

Несмотря на кажущуюся обоснованность отказов страховых компаний, ссылающихся на какой-либо пункт правил или договора, они не всегда правомерны. Это, говорят юристы, обычная практика "прощупывания" клиента: опустит ли он руки или готов обратиться в суд/Например, как свидетельствуют адвокаты, часто страховщики заявляют клиенту, что его полис у них... не зарегистрирован. Или, например, требуют у заявителя, потерявшего квитанцию, подтверждения, что оплата прошла.

- К нам обращается много водителей, покупавших у нас полис, которые говорят, что, по данным страховой фирмы, такого документа нет, - рассказал сотрудник одной из брокерских компаний. - Мы звоним туда, нам объясняют, что полис якобы еще не успели внести в базу..

Все документы по страхованию, независимо от того, где они были куплены - у агента, в брокерской компании или в самой СК, - это бланки строгой отчетности и выдаются продавцу под расписку. Факт наличия у клиента полиса - само по себе подтверждение оплаты, ведь бесплатно они на каждом углу не раздаются.

- Если заявления, квитанции, бланки в компании не были заявлены ни как утерянные, ни как украденные, в этом случае страховая компания несет ответственность по страховому случаю. А потом может свои убытки взыскивать с виновника - агента, которому она добровольно передает полис, - поясняет Янина Демина.

Однако в жизни все иначе. К сожалению, водитель, заплативший за полис КАСКО, не может быть уверен, что его страховка действительна. Если по ОСАГО всю информацию можно посмотреть на сайте Российского союза автостраховщиков, то по КАСКО единой базы нет.

Страховые компании также практикуют невыплаты на том основании, что клиент не сообщил в указанный в правилах срок о повреждении автомобиля. Это необоснованно. Так как необходимо доказать, что позднее обращение мешает установить обстоятельства страхового случая. Как и в первом случае, скорее всего суд удовлетворит иск.

Основной поток отказов обосновывается тем, что не удается установить обстоятельства происшествия или характер повреждений им не соответствует. Например, клиент говорит, что машину поцарапали во дворе, страховщики проводят экспертизу и заявляют: царапина получена в движении. Споры возникают и по суммам за ремонт автомобиля. В 90 процентах случаев экспертизы занижают стоимость ущерба. У автовладельца два пути: либо получать что дают, либо обращаться в суд, который назначит независимую оценку.

- В процессе доказывания половина усилий приходится на основной спор, оставшаяся - на спор по возврату судебных издержек заявителя. К сожалению, как показывает практика, суды занижают и размеры страховых выплат, и сумму расходов истца, -продолжает Янина Демина. - Человек и так пострадал от незаконных действий, ему же уменьшают исковую сумму к СК, возмещение услуг адвокатов. О моральном ущербе вообще не упоминается.

Сегодня, как утверждают юристы, суды завалены исками к СК. Так, например, в Пресненском и Замоскворецком районах города Москвы зарегистрировано большое число страховых компаний. При этом на заседаниях с утра до вечера "дежурят" одни и те же представители компаний, в одном и том же зале, с одними и теми же помощниками и судьями. Неудивительно, наверное, что в результате такого тесного общения иногда выносятся необоснованные решения.

- После угона автомобиля страховая компания отказалась платить клиенту, сославшись на галочку в его заявлении напротив пункта о том, что страховая выплата уменьшается в случае... угона, - говорит Янина Демина. - В правилах сказано, что в этом случае сумма не может быть уменьшаемой.

Юридических и правовых казусов в области страхового бизнеса достаточно много. Вот, например, еще один. Если страховое возмещение идет путем отправки на ремонт автомобиля за счет компании, у страхователя и ремонтной организации не возникает договорных отношений. И если машина в разобранном состоянии "подвисает" в сервисе на полгода, потому что фирма не перечислила деньги, воздействовать на ремонтников собственник не может. В данной ситуации его не защищает Закон о защите прав потребителей.

Без страха и надзора

Казалось бы, государство должно обратить внимание на нескончаемый поток судебных исков водителей к страховым компаниям. Но, к сожалению, адвокатская практика говорит о том, что многочисленные обращения клиентов в Федеральную службу страхового надзора и Российский союз автостраховщиков не помогают. По словам юристов, они направляют им жалобы только для морального воздействия на суд.

Попытки связаться с Росстрахнадзором оказались безуспешными. Ни один из указанных на сайте телефонных номеров не отвечал. Оказалось, что ФССН находится в процессе реорганизации и присоединяется к Федеральной службе по финансовым рынкам. При этом информация об изменениях не размещена до сих пор. Трудно представить, сколько людей, оказавшихся в подобной ситуации, пытается до них дозвониться.

Мы обратились к руководству ФСФР, которое, сославшись на занятость и реорганизацию, отказало нам во встрече, обещая пригласить в ближайшее время на пресс-конференцию главы Росстрахнадзора Александра Коваля. Постараемся там задать вопрос - какие проверки проводит служба по обращениям граждан и какие меры по ним принимаются? Такая информация есть на сайте Росстрахнадзора, но она двухлетней давности. А из раздела, посвященного контрольной деятельности службы, подробностей не узнать. Не называются компании, в отношении которых сотрудниками службы проводилась проверка, нет сведений о принятых решениях. Нет и самого главного -кто привлечен к ответственности.

Росстрахнадзор не информирует граждан о том, что в связи с изменившимся законодательством к 1 января 2012 года автостраховщики должны увеличить уставной капитал с 30 до 120 миллионов рублей. Многие крупные компании требование закона уже выполнили. Те, кто не сможет, будут лишены лицензии. При этом при покупке водителями полисов существуют риски, о которых их никто не предупреждает. И если по ОСАГО ответственность лишенных лицензии и обанкротившихся компаний переходит к Российскому союзу автостраховщиков, в кассу которого ежемесячно отчисляются 3 процента от страховых сборов в накопление специального фонда компенсационных выплат и резервных гарантий, то ситуация с КАСКО остается неразрешенной - кто будет выплачивать по обязательствам, неизвестно.

В материале упоминаются: Компании, организации: Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19589 Спасские ворота (ЗАО) 549 Страховая группа МСК (СГ МСК) 1650 Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) 4888 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3518 Персоны: Коваль Александр Павлович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »