Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Липецкая газета, 7 сентября 2011 г.

Вопреки небесной канцелярии

Новый закон на страже сельских тружеников

716 просмотров

Реальным страхованием российских сельхозпредприятий занимается не больше десятка компаний. Причина — бизнес высокорисковый, не каждая компания может себе позволить подобные обязательства. Только страховщик, обладающий серьёзным страховым портфелем, включающим клиентов со всей страны, может нивелировать убытки в одном регионе за счет сборов в другом и сделать тем самым свой бизнес рентабельным.

Государством предусмотрено в бюджете на текущий год 5,5 миллиарда рублей на поддержку сельхозстрахования, однако многие эксперты сходятся во мнении, что действующие механизмы субсидирования страховой премии себя полностью дискредитировали. Все дело в том, что большая часть выделяемых денег попросту разворовывается по серым схемам, а если и доходит до аграриев, то не в тех объемах, что предусмотрены законом. Причем следует учитывать, что в процессе «осваивания» бюджетных средств задействованы не только нечистые на руку страховые компании, но порой, к сожалению, и сами аграрии.

Схема присвоения денег достаточно проста: аграрий заключает со страховщиком фиктивный договор, по которому оплачивает половину страховой премии, после чего государство субсидирует остальные 50 процентов. Далее оформляется фиктивное страховое событие, по которому страховщик выплачивает возмещение в размере 50 процентов страховой премии, внесенной страховщиком ранее, а также добавляет 25 процентов, выделенных государством. Оставшаяся четверть государственных денег оседает на счетах страховщика. В итоге, когда случается реальное страховое событие, сельхозпроизводитель оказывается без необходимой защиты (поскольку величина выплаты никогда не превысит величину страхового взноса). Это один из самых простых способов хищения, однако экспертам известны десятки видов схем, где в качестве мошенников от страхования могут выступать и аграрии, и сами страховщики. Какой выход может быть в подобной ситуации?

Для страхователя — оформлять полис только в крупных компаниях федерального уровня, зарекомендовавших себя на рынке и регулярно отчитывающихся в СМИ о своих выплатах (таковых, кстати, не так много, в числе же лидеров рынка отечественного агрострахования, неуклонно выполняющих свои обязательства, можно выделить ОСАО «Ингосстрах»). Еще в качестве рекомендации страхователю можно посоветовать внимательно изучать все подписываемые документы, не торопиться с принятием решений, особенно когда вам обещают «полис в течение часа». Необходимо понимать, что, соглашаясь на так называемое «схемное страхование», вы заранее обрекаете себя на невыплату возмещения в полном объёме при наступлении настоящего страхового случая, что может нарушить финансовую устойчивость и даже разорить ваше хозяйство.

Для страховщика же главное — вести строгую андеррайтинговую политику, то есть внимательно и в полном объёме изучать документы, поданные страхователем. К сожалению, находятся недобросовестные клиенты, желающие получить выплату за события, не имеющие признаков страхового случая, произошедшие за пределами времени начала страхования или с незастрахованными объектами и на незастрахованных территориях.

По-прежнему актуальной остается и проблема потери интереса со стороны сельхозпроизводителя к собственному урожаю после того, как он оформит страховой договор. Урожай — не автомобиль, который можно застраховать и бросить во дворе, не опасаясь возможных происшествий. Необходимо постоянно соблюдать агротехнику и агротехнологии — иначе хорошего урожая не собрать, и виноват в этом будет сам селянин, а не неблагоприятные погодные условия.

С вступлением в силу нового закона об агростраховании с господдержкой появится и другая проблема — умышленное вредительство. Поскольку выплата предусматривается лишь при достижении отклонения от средней 5-летней урожайности свыше 30 процентов. Крестьянин, у которого погибло, к примеру, лишь 25 процентов урожая, будет всеми правдами и неправдами вредить самому себе, добиваясь необходимого результата.

Разработчики закона руководствовались в первую очередь интересами аграриев, которым трудно в период посевной найти средства на страховку. У крестьян весной и так нет свободных денег — необходимо закупить семена, ГСМ и так далее, а еще к этому добавляются страховые взносы. Значит, нужно, чтобы стоимость полиса составляла лишь 50 процентов (остальные 50 будет оплачивать государство). Кроме того, для снижения стоимости страховки была введена безусловная франшиза — выплата, как уже говорилась, идёт только после убытка в размере 30 процентов от страховой суммы. Но, к сожалению, не было учтено, что коммерческие банки при кредитовании селян под залог будущего урожая всё равно будут требовать 100 процентов покрытия, а значит, — дострахования урожая уже на коммерческой основе. Поэтому в результате может сложиться ситуация, когда и стоимость страхования в целом не уменьшится, и выплата селянам будет осуществляться не в полном объёме, а за минусом тех самых 30 процентов.

Таким образом, при всех позитивных моментах нового закона в нём имеется и ряд небесспорных положений. Конечно, законодатели достигли определенных успехов в решении ключевых проблем, связанных с действующей системой агрострахования (срок осуществления страхования, нагрузка на сельхозпроизводителя, включение в систему господдержки животноводства), но вместе с тем закон создает и множество новых трудностей, которые, к сожалению, будут иметь еще более печальные последствия: страховые компании просто не будут иметь оснований для оплаты большинства убытков. А если так, возникает резонный вопрос: а стоило ли, по большому счёту, менять неидеальную систему агрострахования с господдержкой на новую, которая всё равно не учитывает всех нюансов и потребностей рынка, но провоцирует новую волну недоверия со стороны селян. Или стоило не торопиться и попытаться разработать общими усилиями такой законопроект, который учитывал бы интересы и селян, и страховщиков, и государства (хотя это и непростая задача).

Сергей БЕССТРАШНЫЙ
На правах рекламы

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14224

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »