Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 12 сентября 2011 г.

Рациональное зерно

1277 просмотров

Для стабилизации доходов сельхозпроизводителей новая система агрострахования должна исключать возможность применения страховых схем и в значительной мере дополняться страхованием без господдержки.

25 июля 2011 года президент Дмитрий Медведев подписал закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон “О развитии сельского хозяйства”». Новый закон — это «перезагрузка» всей рыночной системы поддержки сельхозпроизводителей. Несостоятельность прошлой модели выявила засуха 2010 года, когда ущерб, нанесенный сельхозпроизводителям, был покрыт в основном за счет средств федерального и региональных бюджетов (46,1 млрд рублей), в то время как страховые компании потратили на выплаты лишь 7,7 млрд рублей.

С вступлением России в ВТО страхование останется одним из немногих разрешенных инструментов поддержки сельхозпроизводителей, тогда как прямые субсидии АПК должны быть сокращены. В этих условиях реформа системы сельскохозяйственного страхования с господдержкой становится все более актуальной.

Что изменилось

В связи с недостатком финансирования новая система сельскохозяйственного страхования с господдержкой концентрируется на страховании катастрофических рисков. В результате увеличивается охват сельхозпроизводителей страхованием, а стоимость его снижается. Еще одна принципиальная новация — решение проблемы разрыва ликвидности у сельхозпроизводителей в период посевных работ, так как страхователь должен будет выплачивать лишь 50% страховой премии (раньше было 100%). Оставшиеся 50% будут перечисляться напрямую в страховую компанию. Кроме того, для повышения надежности системы создается компенсационный фонд по аналогии с фондом Российского союза автостраховщиков.

Законом вводится понятие сельскохозяйственного планирования — общий объем государственной поддержки будет определяться на основании плана. Он должен быть утвержден не позднее 30 апреля года, предшествующего плановому. План на 2012 год следует принять в крайне сжатые сроки — не позднее 1 февраля. Кроме того, за оставшиеся несколько месяцев необходимо разработать и принять целый ряд подзаконных актов — правила предстраховой экспертизы, оценки ущерба, расчета страховых тарифов. Каждый субъект РФ должен принять свои правила оказания государственной поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования. Эффективность реализации нового закона во многом зависит от своевременности и корректности принятия этих нормативных документов.

Застраховаться от схем

Чтобы система действительно заработала, необходима взаимная заинтересованность всех сторон — государства, сельхозпроизводителей и страховщиков. Есть опасность, что сельхозпроизводители будут воспринимать страховые взносы не как плату за приобретение страховой защиты, а лишь как условие получения безвозмездных дотаций от государства, ведь страховыми будут признаваться лишь те негативные события, которые привели к потере более 30% урожая. «К основным ограничениям принятого закона можно в первую очередь отнести трактовку термина “утрата (гибель) урожая сельскохозяйственной культуры”, подразумевающую снижение фактического урожая на 30 процентов и более по отношению к запланированному уровню. Другими словами, существует скрытая франшиза в размере 30 процентов от стоимости урожая. Для многих аграрных предприятий эта цифра в конечном итоге может вылиться в миллионы рублей недополученной прибыли», — подчеркивает Анна Романова, начальник управления по страхованию специальных рисков страховой группы МСК.

Подмена экономической сущности страхования приведет к тому, что страхователи не будут заинтересованы выбирать надежные страховые компании. Это грозит ухудшающим отбором в пользу недобросовестных страховщиков.

Чтобы этого не допустить, особое внимание необходимо уделять репутации компаний, работающих по программе сельскохозяйственного страхования с господдержкой, прописывать в правилах предоставления субсидий дополнительные требования к финансовой устойчивости страховщиков, работающих с государственными деньгами. Ведь основной причиной провала прежней системы стало развитие схем присвоения бюджетных средств (по оценкам «Эксперт РА», доля схем в 2010 году достигала 50% от совокупных взносов по сельскохозяйственному страхованию). По мнению Екатерины Романовой, директора дирекции страхования предприятий АПК Страхового дома ВСК, важнейшим принципом эффективно работающей системы сельскохозяйственного страхования с господдержкой должна стать честность, то есть «работа реальных компаний, которые стремятся выстроить систему реального страхования, а не “пилить” бюджетные деньги, тем самым убивая всю систему сельхозстрахования».

Другие ограничения модели — недостаточное разнообразие продуктовой линейки, отсутствие стимулов для повышения уровня производительности, проблемы балансировки системы и организации качественной перестраховочной защиты. Кроме того, страховщики указывают на проблему взыскания дебиторской задолженности со стороны государства. «Любое бюджетное финансирование нередко связано с задержками, так что высока вероятность несвоевременной оплаты премии. При этом предполагается, что мы продолжаем нести ответственность по заключенным договорам, что противоречит нормальным условиям страхования», — добавляет Дмитрий Ямашкин, руководитель управления комплексного страхования аграрных рисков компании МАКС.

Расширение покрытия

В пылу споров вокруг будущего сельскохозяйственного страхования с господдержкой было забыто добровольное сельскохозяйственное страхование. Хотя именно этот сегмент показал свою эффективность в 2010 году (выплаты страховщиков в 1,4 раза превысили полученные ими страховые премии). По оценкам экспертов, потенциальный объем рынка сельскохозяйственного страхования может достигать 80–90 млрд рублей, тогда как сегмент сельскохозяйственного страхования с господдержкой ограничен размером государственных субсидий (в 2012 году объем этого сегмента составит 12,5 млрд рублей). Добровольное сельскохозяйственное страхование лишено и других ограничений государственной модели. Возможность выбирать уровень покрытия и страхуемые риски, увязка тарифов и выплат с показателями урожайности конкретного аграрного хозяйства, а не со средними по территории коэффициентами, — все это возможно только в рамках добровольного страхования. Таким образом, добровольное страхование должно стать существенным дополнением к страхованию катастрофических рисков в рамках государственной программы.

Развитие добровольного агрострахования во многом зависит от согласованных действий страховщиков. «От страхового сообщества требуется проведение массовых обучающих мероприятий, несущих свет знаний на село. Необходимо создание широкой линейки продуктов на любой вкус и цвет, чтобы у сельхозпроизводителей была возможность выбрать, от чего он хочет страховать — от саранчи, града, новолуний и так далее. Необходим процесс вовлечения банков в выработку модели страхования», — говорит Николай Галушин, заместитель генерального директора «Ингосстраха». Особое внимание нужно уделять развитию института независимой экспертизы, что должно снизить число спорных случаев и повысить доверие между страховщиками и страхователями.

Наталья КОМЛЕВА

По мнению «Эксперт РА», эффективная система сельскохозяйственного страхования с господдержкой должна быть построена на следующих принципах:

• добровольность;
• заинтересованность сельхозпроизводителя;
• риск-менеджмент;
• многовариантность продуктовой линейки;
• стимулирование эффективных сельхозпроизводителей;
• равный доступ к получению субсидий со стороны сельхозпроизводителей;
• сбалансированность;
• прозрачность и отлаженность системы перечисления субсидий;
• создание надежной и многоуровневой системы страховой защиты;
• обязательность института независимой экспертизы.

График 1 «Доля страховщиков в возмещении потерь сельхозпроизводителей - 14%»
График 2 «Уровень выплат в страховании с господдержкой практически не зависит от индекса производства сельхозпродукции»
Таблица «Лидеры рынка страхования сельскохозяйственных рисков, 1-е полугодие 2011 г.»

В материале упоминаются: Компании, организации: ВСК (Страховой дом ВСК) 5712 Ингосстрах 14175 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2970 Страховая группа МСК (СГ МСК) 1650 Эксперт РА 6027 Персоны: Галушин Николай Владимирович Романова Анна Александровна Романова Екатерина Ямашкин Дмитрий Николаевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »