Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ предложений на рынке автокаско

РБК, журнал, 23 апреля 2011 г.

Помериться скидками

1262 просмотра

Страховщики наперегонки уценяют полисы каско – кто на 5, а кто и на все 50%. Что скрывает низкая стоимость автостраховки?

Окончание кризиса разморозило автокредитование и вернуло спрос на добровольное страхование автомобиля. Борьба за клиента ведется проверенным способом – с помощью скидок. Полчаса пробежки с сайта на сайт – и голова идет кругом: страховщики готовы уступить от 5 до 50%, причем не всегда очевидно, за счет чего именно достигается такая поразительная экономия. Корреспондент журнала «РБК» решила опробовать уценки на себе и предприняла попытку застраховать Mitsubishi Lancer 2008 года сразу в нескольких компаниях. Теперь мы знаем, какие заманчивые предложения действительно помогут сократить расходы, а какие лишь приведут к дополнительным тратам.

Каско голое и приодетое

Разброс цен на страхование одной и той же машины впечатляет: в нашем случае он составляет от 5,5 тыс. до 93 тыс. рублей. Но не стоит гнаться исключительно за дешевизной. При выборе полиса эксперты советуют учитывать стаж вождения и возраст машины, а также заранее определиться, какими из возможных страховых услуг вы готовы пожертвовать, чтобы сэкономить несколько тысяч рублей. Кстати, если вы купили автомобиль в кредит, то число вариантов резко сокращается: банк требует полное каско на весь срок займа.

Каско подразумевает защиту от таких рисков, как ущерби угон. Однако встретить это предложение в чистом виде довольно сложно: как правило, компании включают в страховку дополнительные опции – услуги аварийного комиссара, возможность урегулирования страховых случаев без справок из ГИБДД и др. Поэтому, если деньги важнее удобства, обратите внимание на то, чтобы всего такого было по минимуму. Совсем вышеупомянутых опций нет, например, в программе «Голое каско» от «АльфаСтрахования». Она предполагает компенсацию при ущербе и угоне, но, даже если будет разбито зеркало, придется обращаться в дорожную инспекцию. Стоит такой полис для нашего Lancer чуть больше 68 тыс. рублей. Цените комфорт и время? У «АльфаСтрахования» опция «без справок» есть в другом предложении – «АльфаБизнес», однако обойдется это удовольствие на 13 595 рублей дороже. Любопытно, что большинство клиентов предпочитают переплачивать: 60% договоров по каско приходится на программу «АльфаБизнес», тогда как на «Голое каско» – только 20%, приводит данные руководитель управления андеррайтинга автострахования компании Илья Григорьев.

Дешево и хорошо?

Самое доступное из найденных нами стандартных предложений стоит всего 50,6 тыс. рублей (к слову, оно даже позволяет разбивать лобовое стекло неограниченное количество раз – никаких справок не потребуется). Полис каско «КИТ Финанс» Страхования» в самом деле выгодно отличается от программ конкурентов. Пристальное изучение правил страхования с юристом показало: подвоха нет. Просто, по мнению гендиректора компании Сергея Ковальчука, базовый продукт для частного клиента не должен быть дорогим. К тому же «Кит Финанс» занимается прямым страхованием, благодаря чему может экономить на комиссионных агентам.

Надо сказать, эксперты рынка к подобному демпингу относятся с подозрением. Так, президент ассистанс-оператора «Свои» Сергей Сомов считает: устанавливая низкие тарифы, игроки стремятся нарастить объем страхового портфеля. «Компания позволяет себе продавать полисы по бросовым ценам, пока ее портфель не достиг критической массы, – говорит он. – Но рано или поздно возникнет кассовый разрыв, когда размер выплат превысит сумму премий, и тогда клиенты столкнутся с серьезной проблемой платежеспособности страховщика». Готовы ли вы участвовать в этой лотерее? По оценке гендиректора брокерской фирмы «Страховой магазин «Эксперт» Вячеслава Романникова, у демпингующей компании есть полтора-два года на то, чтобы собрать приличный портфель, а потом ее накроет волна возмещений. Такая история произошла с СК «Ростра», которая пару лет назад предлагала полисы по дешевке. Сейчас выплаты встали. «Им просто нечем погашать обязательства, – объясняет Сергей Сомов. – Мы расторгли с ними договор, так как понимаем, что в 2011 году сотрудничество с этой компанией нам, как посредникам, противопоказано».

Но в то же время сам по себе демпинг не так уж и плох, если предложение исходит от крупного игрока, замечает президент страхового и кредитного брокера FinAssist Алина Гоникман. В ходе подобной акции клиент получает действительно хороший продукт со скидкой в 15–20%.

Франшиза на здравый смысл

Если вы уже погасили кредит или покупали машину «на свои», то перед вами открывается больше возможностей найти страховку подешевле. Для бывалых автолюбителей интересной может стать франшиза – некая оговоренная сумма, в рамках которой клиент оплачивает ремонт из собственного кармана. По словам Сергея Сомова, это оптимальный вариант для тех, у кого солидный стаж вождения, а машине более пяти лет и она уже снята с гарантийного обслуживания. Опытным автомобилистам лучше взять дешевый полис каско на случай угона и оформить максимальную франшизу, рекомендует эксперт. Это позволит застраховаться от угона и тотального ущерба, не переплачивая.

Франшиза окажется неприятным сюрпризом, если вы не до конца понимаете, на что именно идете. Например, программа «АльфаСтрахования» «АльфаКаско 50 х 50+» на первый взгляд привлекательна: приобретая страховку за полцены, клиент получает выплаты в полном объеме, если машину угоняют или же она в результате аварии не подлежит восстановлению. Но все не так просто, если автомобиль пострадает незначительно: чтобы страховая компания покрыла убытки, вам вначале придется доплатить 25% стоимости полиса. Это и есть та самая франшиза. Если год не задался, то эти 25% вы будете отдавать снова и снова, даже если машина попадет в небольшое ДТП в третий или четвертый раз. То есть даже тогда, когда вы выложите уже все 100% стоимости страховки. Впрочем, выбор за клиентом: всегда можно осуществить ремонт и за свой счет. Еще один нюанс: в этом случае полная цена каско (напомним, 50% вы оплачиваете в самом начале) рассчитывается по иному принципу, нежели в «Голом каско» и даже в «АльфаБизнесе». Для Mitsubishi Lancer 2008 года она составила 87 120 рублей, таким образом, полис обойдется в 43 560 рублей.

Не всякий страховой случай

Другой способ сэкономить – приобрести полис, который покрывает ограниченное количество страховых случаев. Программы с разовой защитой от угона или ущерба есть, в частности, в компаниях «Югория» и ВСК. Если владелец такого же Lancer, как у нас, обратится в первую, то полис «Оптима» будет стоить ему 58 тыс. рублей. «Суть в том, что договор предусматривает один страховой случай, – рассказывает директор департамента развития продаж «Югории» Ольга Чагина. – После выплаты возмещения он прекращает действие. Программа подходит для аккуратных, опытных водителей, которые в первую очередь беспокоятся по поводу угона машины». Но выгодно ли это пусть даже прожженным автолюбителям? Ольга Чагина утверждает: «Оптима» обходится как минимум в 2 раза дешевле, чем классические страховки. Однако составленная нами таблица позволяет убедиться, что это не совсем так. Ведь цена одного из самых дорогих предложений на рынке, программы «Премиум» компании «Ингосстрах», – 85,4 тыс. рублей.

А как же полис за потрясающие 5,5 тыс. рублей, о чем мы упомянули в начале статьи? С «Элементарным каско» «Росгосстраха» вы можете получить возмещение при ущербе дважды в год, однако выплаты не будут превышать30 тыс. рублей для отечественных авто и 50 тыс. для иномарок. Данная программа предназначена для тех, кто владеет подержанной машиной и никогда ранее не оформлял каско, поскольку считал этот вид страхования слишком дорогим для себя, объясняет плюсы продукта заместитель руководителя департамента автострахования «Росгосстраха» Павел Бородин. «Элементарное каско» за минимальную цену предлагает защиту от наиболее серьезных рисков – ущерба в результате ДТП с двумя и более участниками движения, а также в случае стихийного бедствия. Такой полис может быть интересен водителям со стажем, которые редко становятся виновниками аварий, потому что ездят достаточно аккуратно, ну и почтенный возраст их автомобиля недолжен давать особых оснований для тревог по поводу угона. «Этот продукт рассчитан на то, чтобы на нем зарабатывать, так как его очень легко продать», – полагает Сергей Сомов. С ним соглашается Алина Гоникман. «Но с точки зрения потребителя это не лучший вариант, – говорит она об «Элементарном каско» и других подобных программах. – Человек, который оформляет каско впервые, считает, что он застрахован, и не учитывает того, что страховой случай может произойти не раз и не два».

Деньги и порядок

Понятно, что один из наиболее актуальных вопросов – удастся ли вообще получить возмещение, если наступит страховой случай. Наверное, стоит переплатить за громкое имя крупной фирмы? Безусловно, репутация имеет значение. Однако страховые брокеры констатируют: с проблемой невыплаты можно столкнуться у любого страховщика – вне зависимости от его позиции в рейтинге. Но в такой ситуации следует брать инициативу в свои руки. По словам Алины Гоникман, 80% страхователей, недовольных оценкой ущерба, не пытаются ничего предпринимать. Этим и пользуются страховщики. «Если в компании поймут, что клиент настроен решительно, если он обратится к независимому оценщику, который подтвердит, что сумма ущерба занижена, скорее всего, деньги вернут», – ободряет эксперт.

Впрочем, уже в ближайшее время на рынке каско должен воцариться порядок. Весной рабочая группа Федеральной антимонопольной службы сформулирует минимальные стандарты каско. Будут установлены предельные нормы износа автомобиля, сроки для выплаты возмещения и составлен список документов, необходимых для его получения, а также перечень страховых случаев, по которым компании имеют право не выплачивать компенсации. Сегодня параметры страхования зачастую определяются самой компанией. Нередко в выплатах отказывают, если водитель был в состоянии алкогольного опьянения, даже когда он не виноват в ДТП, или если машина находилась на неохраняемой парковке. «Должна уйти в прошлое практика отдельных страховщиков, которые под названием каско заключают, вводя в заблуждение страхователей, договоры с существенно урезанными (но реально необходимым и клиенту) рисками и объемами ответственности», – надеется Павел Бородин.

Анастасия ВАХЛАМОВА
Ценовой разброс

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 14020 Астраброкер (СВОИ), СА 7 ВСК (Страховой дом ВСК) 5765 Ингосстрах 14235 КИТ Финанс Страхование 280 [Совкомбанк Страхование 495] Росгосстрах, ООО 8591 Ростра 472 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5870 ФинАссист (FinAssist), СБ 28 Эксперт, СБ (Страховой брокер Эксперт, Страховой магазин Эксперт) 26 Югория 1918 Персоны: Бородин Павел Гоникман Алина Леонидовна Григорьев Илья Григорьевич Ковальчук Сергей Васильевич Романников Вячеслав Сомов Сергей Михайлович Чагина Ольга Анатольевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »