Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерческая недвижимость, Санкт-Петербург, 1 августа 2011 г.

Страхование на грани

Практика бизнеса

944 просмотра

В разгар финансового кризиса в 2009 году эксперты отмечали, что огромное количество российских строек оказались «заморожены», – называлась цифра около 70%. В связи со сложившейся тогда ситуацией возник вопрос том, какие гарантии есть у владельца недостроенного объекта, вложившего средства в его возведение. Есть ли такие механизмы на государственном уровне? Или тут все зависит от действий самой компании? По крайней мере, один инструмент, помогающий вернуть средства в случае, если недостроенный объект сильно пострадает, есть – это соответствующие программы страхования.

«Подстелить соломку»

Кто в первую очередь страдает от незавершенного строительства? Самый очевидный ответ – дольщики, вложившие средства в строительство и ожидающие, например, сдачи дома в эксплуатацию. В 2009 году эксперты строительной отрасли разработали законопроект «О страховании вкладов физических лиц в долевое строительство жилья в России», который предполагал создание особого фонда страхования вкладов дольщиков жилищного строительства. Средства туда должны были бы отчислять строительные компании и государственный бюджет. В случае срыва строительства выплаты составили бы от 700 тысяч до 2 миллионов рублей (в крупных городах) на один договор.

Подобная инициатива объяснима – граждане нашей страны в любой ситуации, чреватой потерей средств или имущества, склонны рассчитывать в первую очередь на помощь государства. И фонд мог бы стать таким инструментом государственной поддержки пострадавших дольщиков.

Но должны обезопасить себя и компании, например, осуществляющие строительство или владеющие недостроенным объектом (не обязательно жилым домом). Для таких компаний разрабатываются специальные страховые продукты, которые позволяют обезопасить и строящиеся объекты, и собственные затраты от потерь.

Проблемы? Проблемы…

Сложность программ страхования незавершенного строительства состоит в том, что они находятся на стыке страхования строительно-монтажных работ и страхования существующего (готового) имущества. Соответственно, в большинстве случаев убытки компании, страхующей подобные объекты, могут быть связаны как с осуществлением строительно-монтажных работ, так и с классическими имущественными рисками, и все они должны быть предусмотрены в страховом полисе.

Кроме того, нельзя не упомянуть о том, что любой незавершенный объект подвержен большему числу рисков, чем готовое здание. Прежде всего, на незавершенном объекте отсутствуют штатные системы безопасности, а значит, при пожаре или, например, аварии на коммуникациях подобное здание пострадает несравнимо больше.

Более того, перемещение спасательных служб на незавершенном объекте также может быть затруднено, и это обстоятельство несет дополнительную угрозу: например, пожарные могут просто не добраться до очага возгорания, если здание построено лишь частично. А коммуникации на таком объекте, даже если они проложены, могут действовать не в полном объеме, что затруднит процесс ликвидации последствий инцидента.

Другая сложность состоит в том, что полисы страхования незавершенных объектов включают широкий перечень рисков. Например, если страхуются строительно-монтажные работы, то список случаев, от которых может пострадать возводимое здание, все-таки достаточно ограничен. Если же речь идет о недостроенном объекте, то в полисе необходимо предусмотреть случаи, которые не связаны напрямую с процессом возведения здания: например, стихийные бедствия, пожары, падение летающих объектов и их частей, противоправные действия третьих лиц, кражи со взломом и другие случаи.

Недострой бывает разный

Как ни парадоксально это звучит, но недострой тоже бывает разный. Стройка может быть законсервирована, то есть строительно-монтажные работы на ней прекращены, а может быть завершена частично при продолжающемся строительстве.

В первом случае покрытие по полису строительно-монтажных работ не действует, т.к. собственно никаких работ на объекте не ведется и страховать объект можно только как незавершенный. Для страховой компании при работе с такими объектами могут возникать следующие сложности:

- Остановка строительства может быть связана, например, с распоряжениями государственных органов, запрещающими дальнейшее строительство, или же с отсутствием средств на продолжение строительства. В этом случае у владельца, застраховавшего объект, может возникнуть соблазн уничтожить уже возведенную часть здания и получить страховку. Таким образом, застройщики стремятся компенсировать свои расходы за счет средств страховой компании, и такие прецеденты, к сожалению, не редкость. Для страховой компании это означает повышенный риск страхового мошенничества.

- Законсервированные, особенно на длительное время, объекты, как правило, очень плохо охраняются. В них легко могут проникнуть посторонние, имущество с таких недостроенных зданий расхищается, элементы уже существующей отделки демонтируются. Реалии нашей жизни таковы, что на подобных заброшенных стройках быстро возникают свалки, поселяются бездомные. Все это значительно увеличивает степень риска для компании-страховщика.

- Быстро приходить в негодность может недостроенное здание целиком или отдельные его части. Напрямую такие риски частичного износа объекта полисом имущественного страхования не покрываются, но могут увеличить ущерб, если, например, весь объект пострадает от стихийного бедствия. Оценить влияние подобных естественных факторов на величину и причины ущерба может только сложная дорогостоящая экспертиза.

NB!

Дополнительная сложность, с которой могут столкнуться и страховая компания, и владелец страхуемого объекта, заключается в том, что недостроенное здание должно пройти оценку. При этом объекты незавершенного строительства не имеют официальной цены, поскольку они их не принимает государственная комиссия и не выдает владельцам соответствующий акт. Если называть вещи своими именами, официально недостроенные здания еще не являются объектами недвижимости.

Какие факторы влияют на стоимость таких «строек»?

- реальная рыночная стоимость объекта незавершенного строительства на дату оценки;

- степень завершенности строительства и определение величины затрат, необходимых для его полного завершения;

- возможные варианты наиболее эффективного использования объекта, которые могут дать наибольшую прибыль в будущем;

- возможные варианты наиболее эффективного использования земельного участка, на котором расположен объект.

Как правило, оценка подобных объектов недостроя доверяется компаниям, которые специализируются на этом виде деятельности и учитывают все нюансы существующего положения дел и перспектив использования будущего здания и земельного участка.

Исключения из правил

Для компании, которая намерена застраховать недостроенный объект, важно знать, что страховая компания не покрывает дефекты, возникшие в результате ошибок в проектировании и монтаже. А надо заметить, что подобные случаи далеко не редки, когда речь идет о возводящемся объекте, не прошедшем приемку проверяющей комиссией.

Указанные риски в некоторых случаях могут быть покрыты по другим видам страхования, таким как страхование строительно-монтажных работ, страхование ответственности архитекторов и проектировщиков и т.п. Все эти виды страхования могут быть представлены и одним страховщиком. В этом случае процесс выплат при причинении ущерба ускоряется.

Татьяна ТЕННИКОВА, руководитель управления страхования имущества юридических лиц, АльфаСтрахование

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13911 Персоны: Тенникова Татьяна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »