Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 26 октября 2011 г.

Фактор риска. Рынок ипотечного страхования: влияние кризиса и перспективы развития

1483 просмотра

Гости: Дарья Зуева, начальник отдела страхования ипотеки ОСАО «Ингосстрах» Ведущие: Алексей Дыховичный, ведущий эфира на Эхо Москвы

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11 часов 16 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», меня зовут Алексей Дыховичный. Дарья Зуева, начальник отдела ипотечного страхования компании «Ингосстрах» у нас в гостях, здравствуйте, Дарья.

Д. ЗУЕВА: Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Рынок ипотечного страхования, кризис, как он повлиял, перспективы, развитие. Но вот если говорить о популяризации страхования, тот тут то и популяризировать нечего абсолютно, потому, что это же дело обязательное, деваться-то и некуда.

Д. ЗУЕВА: Позвольте с вами не согласиться, в рамках ипотечного кредитования, обязательным видом страхования является один. Он закреплён законодательно, это страхование риска гибели и повреждения недвижимого имущества, то есть, объекта залога. А все прочие риски и виды страхования, которые страховые компании предлагают дополнительно страховать, они являются добровольными.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте, с обязательного тогда начнём. Страхование чего, какой части недвижимого имущества, является обязательным?

Д. ЗУЕВА: Если вы собираетесь брать кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества, это может быть кредит на приобретение этого недвижимого имущества, или кредит на иные цели, но обеспеченный именно залогом недвижимого имущества. Кредитор в обязательном порядке, попросит вас застраховать…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Потребует.

Д. ЗУЕВА: Потребует, да. Если в обязательном порядке, точно, да, потребует, правильно. Потребует застраховать риск гибели, повреждения, конструктивных элементов данного недвижимого имущества.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Конструктивных элементов.

Д. ЗУЕВА: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, отделка…

Д. ЗУЕВА: Инженерное оборудование, движимое имущество, как объект страхования…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Золотые унитазы.

Д. ЗУЕВА: Это не будет страховаться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это всё не страхуется. Но ведь вроде, раньше было, может чего-то поменялось, вот эти конструктивные элементы это было самое дешевое страхование, по той простой причине, что стена падает значительно реже, чем протекает вода, и…

Д. ЗУЕВА: Абсолютно точно, да. Так оно и осталось до сих пор, то есть, застраховать конструктивные элементы намного дешевле, чем застраховать дорогую отделку, или движимое имущество.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И это единственное, что обязательно.

Д. ЗУЕВА: Это единственное, что обязательно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, давайте, запятую поставим. Обязательное, согласно гражданскому кодексу, согласно российскому законодательству.

Д. ЗУЕВА: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А вот согласно требованиям банков, вот тут-то и…

Д. ЗУЕВА: Алексей, с момента нашей последней встречи, много, что изменилось на рынке. В частности, все кредитные организации, разработали и ввели в действие, так предлагают своим заёмщикам, на выбор несколько кредитных программ. В обязательном порядке предлагается программа кредитования, которая предусматривает страхование только объекта недвижимости, то есть, риск гибели, повреждения объекта залога. И обязательно предлагается программа, в которой предусматривает страхование дополнительных рисков. Это может быть и страхование риска смерти, утраты трудоспособности заёмщиком, и страхование риска утраты права собственности, на объект недвижимого имущества.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Титул, я так понимаю.

Д. ЗУЕВА: Это титул, да, так называемый. Это могут быть другие риски.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Все ли банки сейчас предлагают на выбор. Хотите, чисто только по обязательным…

Д. ЗУЕВА: За последние годы их обязали всех предлагать на выбор и одну, и другую программу кредитования.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, можно же там схитрить, и ту программу, которая идёт с минимальным набором страховых вот этих вот историй, и сделать настолько не привлекательной, что просто люди будут выбирать другую…

Д. ЗУЕВА: Давайте, тогда немножко с другой стороны подойдём. Страхование – это что такое? Страхование, вообще, к чему призвано страхование? Это защита неких интересов. То есть, страховая компания берёт на себя обязательство, в случае наступления каких-то негативных событий, которые могут повлиять в данном контексте на исполнение обязательств заёмщика, по кредитному договору, и те последствия негативные взять на себя, выплатить ипотечный кредит за заёмщика, да? Либо, часть ипотечного кредита. То есть, риск, что с человеком за этот длительный период кредитования что-то может случиться с его здоровьем, с его трудоспособностью, что в результате этих событий, он не сможет исполнять кредитные обязательства, он сохраняется. Соответственно, каждый риск сколько-то стоит. Если данный риск остаётся на кредиторе, то кредитор имеет право оценить стоимость данного риска. Понятно, что кредитная организация не менее опытная наверное… Вы хотите что-то сказать?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, вот вы сейчас говорите о том, что дорогие друзья, если вы берёте ипотечный кредит, то выбор должен быть такой, потому, что он правильный. Выбор должен быть в пользу страхования, по крайней мере жизни, потому, что это правильно. Вы сейчас об этом говорите.

Д. ЗУЕВА: Я бы настоятельно рекомендовала…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я даже с вами согласен в этом. Но я спрашиваю, а есть ли выбор для человека? Вот для начала, первое, а есть ли у него реальный выбор? Не задекларированный, а реальный? То есть, ипотечные программы вот со страховкой по полной программе, и ипотечной программы, уж простите за тавтологию, со страховкой по минимальной программе. Они, вот эти программы, сами ипотечные, они равнозначные, одинаковые, или одна настолько невыгодная, что…

Д. ЗУЕВА: Различие будет, как правило, только в ставке, которую человек уплачивает за пользование кредита.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, весь вопрос в цифре.

Д. ЗУЕВА: Весь вопрос в цифре.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И разница этой ставки, это пол процента, или это 5 процентов?

Д.Зуева: Здесь уже у каждого банка, свой подход. То есть, у кого-то это пол процента, у кого-то это процент, у кого-то это полтора процента.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: У большинства, как?

Д. ЗУЕВА: Знаете, не смогу вот (неразборчиво) по рынку провести. Мне кажется, что в районе полутора где-то процентов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Полутора?

Д. ЗУЕВА: Да, иногда бывает больше.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, тогда я предположу, знаете, у нас голосование такое иногда бывает, мы гостей мучаем, и спрашиваем. Скажите, пожалуйста, а как вы думаете, вот как разложились голоса. Вот можно я тоже себя немножко помучаю, и предположу, что люди выбирают страхование в такой ситуации, когда полтора процента разница. Ну зачем платить эти полтора процента за использование кредита, то есть, повышенную ставку, и не иметь страховки, когда уж лучше те же самые деньги, а то и меньше заплатить стразовой компании, и иметь страховку.

Д. ЗУЕВА: Я с вами соглашусь Алексей. Более того, скажу, что есть у нас крупный очень банк – «Сбербанк», который требует страхование только недвижимого имущества. Но заёмщики данного банка, всё чаще и чаще приходят в страховую компанию, с просьбой заключить страхование, в отношении риска их смерти, и в отношении риска титула.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я напомню, что у нас в гостях Дарья Зуева, начальник отдела ипотечного страхования компании «Ингосстрах», мы говорим о рынке ипотечного страхования. Давайте послушаем небольшую плёночку, и затем продолжим.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ.

КОРРЕСПОНДЕНТ: Абсолютный рекорд по размеру выплаты в сфере ипотечного страхования, принадлежит страховой компании «Стандарт резерв», пишет «Кредит.ру». Страховое возмещение в размере 43 миллионов рублей, было выплачено, в связи со смертью заёмщика ипотечного кредита в Москве. В конце 2006 года, он заключил с компанией «Стандарт резерв», договор страхования жизни на 20 лет. Страховое покрытие включало риски смерти застрахованного лица, и постоянной утраты его трудоспособности. В связи со смертью заёмщика, страховая компания «Стандарт резерв», полностью выплатила выгодоприобретателю, то есть банку, возмещение в размере страховой суммы. При этом, на собственном удержании компании, находилось более 300 тысяч рублей. Остальное возместили перестраховочные компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот такая вот история, 43 миллиона рублей, всё очень цивилизованно, все риски перестрахованы, 43 миллиона рублей.

Д. ЗУЕВА: И по риску смерти, к сожалению, да, заёмщика.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, в общем, я понимаю заёмщиков, которые страхуют. Всегда ли так вот всё происходит вот так гладко, цивилизовано, страховая компания риски перестраховала, понимая, что 43 миллиона рублей – это достаточно серьёзная сумма, и выплатили, и все… Ну, конечно, человек умер, но во всём остальном всё очень гладко, и всё хорошо.

Д. ЗУЕВА: Как правило, все страховые компании, которые являются участником рынка ипотечного кредитования, исполняют свои обязательства. Об этом, скажем так, позаботились кредиторы. Существует, мы говорили в прошлый раз, что существует институт аккредитации страховщиков при кредитных организациях, в ходе этой аккредитации, кредитные организации проверяют финансовую устойчивость участников рынка, будущих партнёров. И в список аккредитованных компаний, войдут с большей степенью вероятности только те страховщики, которые финансово устойчивые, и способны выполнить свои обязательства перед заёмщиками, и перед банками-кредиторами.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А что происходит, если заёмщик теряет трудоспособность?

Д. ЗУЕВА: Трудоспособность. Если речь идёт об инвалидности, то есть, произошло какое-то событие в период действия договора страхования, в результате которого, человеку была присвоена первая, или вторая группа инвалидности. Страховая компания в этой случае, тоже стопроцентно, погашает кредит за данного заёмщика. То есть, таким образом, исполняя обязательства по кредитному договору, заёмщик остаётся с квартирой, которую он купил, или которую он заложил, с него снимается опасность, что на эту квартиру будет наложено взыскание, она пойдёт с аукциона, будет продана. То есть, исполнение обязательств, полностью ложится на страховую компанию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А если временная потеря трудоспособности, то что здесь происходит?

Д. ЗУЕВА: Если временная потеря трудоспособности, то страхователю выплачивается за каждый день нетрудоспособности, определенная сумма. Как правило, выплаты хватает на то, чтобы страхователь всё это время нетрудоспособности, исполнял обязательства по кредитному договору.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Загасил кредит.

Д. ЗУЕВА: Ну, не загасил, (неразборчиво) платежи выплачивает.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, выплачивал ежемесячные платежи.

Д. ЗУЕВА: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А что происходит, если два равнозначных заёмщика? И один или теряет трудоспособность, или погибает.

Д. ЗУЕВА: Здесь, всё зависит…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Муж, и жена.

Д. ЗУЕВА: Да. Всё зависит от того, на какую страховую сумму застраховался один, и другой. Если каждый выбрал страхование на 100% от размера кредита, то при гибели одного, выплата происходит в размере 100% задолженности, соответственно, кредитный договор гасится. Если страховая сумма между ними поделена, то есть, один застраховался на 50% от размера кредита, и другой на 50, на такую же сумму. Соответственно, половина кредита будет погашена.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: С это страховкой всё понятно, но не знаю, уж там наверное к счастью, или как тут вообще, счастье не причём совершенно, но чаще в жизни, всё-таки, люди теряют работу просто потому, что они её теряют. А не потому, что что-то происходит со здоровьем. В этой ситуации страхование жизни, конечно же, не действует.

Д. ЗУЕВА: Да, риска по жизни не наступает, да. Здесь скорее другой риск, риск утраты работы, потери дохода.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это страхование, оно… Буквально сейчас 10 секунд осталось до новостей, поэтому, просто скажите, это страхование, оно набирает какую-то популярность?

Д. ЗУЕВА: После кризиса, оно стало востребованным.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Дарья Зуева у нас в гостях, начальник отдела ипотечного страхования компании «Ингосттрах», мы прервёмся на 5 минут на новости и рекламу, и затем продолжим.

НОВОСТИ.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Дарья Зуева у нас в гостях, напоминаю, начальник отдела ипотечного страхования компании «Ингосстрах», мы говорим о рынке ипотечного страхования. Сразу мы заговорили о страховании…

Д. ЗУЕВА: Риска потери дохода.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Увольнения, по сути, да?

Д. ЗУЕВА: Увольнения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сразу у меня возникло желание, как я услышал о возможности такого страхования, у меня сразу возникло огромное желание взять такой, хороший ипотечный кредит на дорогую московскую квартиру, и потом уйти в загул, соответственно, меня увольняют, страховая компания выплачивает кредит. Ну, дальше уже надо выходить из загула, но у тебя остаётся квартира.

Д. ЗУЕВА: Алексей, боюсь, что в этом случае вы не получите возмещение от страховой компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Как? А где грань?

Д. ЗУЕВА: Если причиной увольнения стал ваш загул. Здесь покрывается, в данном виде страхования, покрываются риски не предвиденные, не намеренные.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А как это понять?

Д. ЗУЕВА: То есть, если в результате сокращения штата, вы попали под сокращение. Либо вас уволил работодатель, в связи опять, с каким-то там… Как правило, это сокращение штата. То есть, это риск, который возникает, когда в экономике, в общем, не очень всё хорошо развивается. Недаром, востребованность данного страхования, появилась как раз, на пике 2008 года.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Она была не востребована? И этот вид страховки не был востребован, или просто не было такого предложения?

Д. ЗУЕВА: Предложения такие были, программы такие разрабатывались страховыми компаниями. Но в более благополучные годы, платить дополнительно, нести расходы по данному виду страхования, и заёмщики считали не очень необходимым, и кредиторы об этом не очень задумывались. Вопрос наверное в стоимости данного вида страхования.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Да. Я вижу, что и риск очень высок, реальный риск. Плюс, мы конечно привели пример, казали, что вот загул – он не пойдёт, потому, что нужно, чтобы были другие причины увольнения, но я думаю, что многие работники имеют хорошие отношения с работодателем, и просто… Слушай, подойти к нему так… Уволь меня пожалуйста, по сокращению, да? Надо позарез. И такие варианты… То есть, риск вот такого мошенничества, которые вскрыть практически не возможно, он тоже присутствует. И я полагаю, что или там какие-то тарифы запредельные, или страховые компании очень неохотно выплачивают по данному риску компенсацию банку. И всё время пытаются как-то вот не выплатить.

Д. ЗУЕВА: Я бы немножко по-другому сказала. То, что плохие страховые компании не то, что неохотно выплачивают…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, не плохие. Плохой я, который придумал вот эту схему сходу, понимаете?

Д. ЗУЕВА: Они очень осторожно… Страховые компании очень осторожно, надёжные страховщики, классические страховщики, они очень осторожно подходят к внедрению чего-либо нового. В частности, и этого вида страхования. Естественно, чтобы отсечь блок людей, которые воспользуются данным страхованием умышленно, для цели обогащения, в страховом продукте, придуманы некоторые условия по выплатам.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сергей уже пишет, извините: «Надо быть в доле с работодателем». Ну, вот с ходу уже пишут люди.

Д. ЗУЕВА: Одного факта увольнения хорошего работника, хорошим работодателем, так скажем, не достаточно. Как правило, чтобы получить выплату по данному виду страхования, сотруднику уволенному, необходимо встать на учёт на биржу занятости, выполнять условия трудоустройства, которые положены. То есть, ему будет предлагать биржа занятости подходящие места работы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Полгодика помучиться ради такой суммы… Вот Сергей, я чувствую, готов. Который уже знает, что нужно ещё в долю работодателя, понимаете? Вот это же на всю жизнь надо на биржу труда, и улицы мести. Правильно ведь? Это же на полгодика только.

Д. ЗУЕВА: Подходящая работа, она не предусматривает метение улиц. Если вы по профессии журналист, то подходящая для вас работа, это трудоустройство журналистом, а не на более низкоквалифицированную работу. Я согласна с вами, что данное поле – оно такое, довольно пространное…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Очень скользкое. Да, пространное. И очень высок риск.

Д. ЗУЕВА: И очень высокий риск. Соответственно, это должно отражаться на тарифе, который попросит страховая компания за то, чтобы взять этот риск на себя.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Какие здесь тарифы? Какие здесь цены?

Д. ЗУЕВА: Здесь тарифы колеблются у разных страховых компаний, в зависимости от многих факторов. Я бы сказала, что на данный момент, они не очень научно обоснованы, и скорее имеют экспертную оценку. То есть, это может быть и 2% от страховой суммы, и 4% от страховой суммы. Всё зависит и от профессии, и от длительности работы, на последнем месте работы. И от многих других факторов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Реальные выплаты идут? По этому виду страхования?

Д. ЗУЕВА: Мне не было известно пока. Данный вид страхования стал просто внедряться буквально наверное, в течении последнего года. Поэтому, реальных событий каких-то, в общем-то, сложно ещё судить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Если можно, коротко ещё об одном виде страхования, который так же присутствует, это страхование невыполнения условий договора, вот какой-то такой, я не очень понимаю, просто объясните, что это такое.

Д. ЗУЕВА: Это веяние последних лет, последних двух лет. Это наверное вы имеете в виду, страхование риска исполнения обязательств заёмщиков, по кредитному договору. Этот вид страхования предлагается, когда размер собственных накоплений заёмщика, не превышает 30%. То есть, меньше 30%. Вот эту вот разницу от 0 до 30, то есть, когда вам кредит выдаётся на сумму более чем 70% от стоимости будущего жилья. Вот этот вот хвостик, 630?, исполнение обязательств по этому хвостику, предлагается застраховать. То есть, в случае, если наступит дефолт заёмщика, заёмщик не сможет выполнять обязательства по кредитному договору, квартира, объект залога, подлежит реализации. Если сумма, вырученной после реализации с аукциона объекта залога, не хватает для полного погашения обязательств по кредиту, вступает обязательство страховой компании. То есть, страховая компания оплачивает разницу.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, это тоже такой кризисный вариант страхования на тот случай, если жильё подешевеет.

Д. ЗУЕВА: Правильно, да. На данный как бы вид страхования, очень сильно влияет естественно, экономическая ситуация, макроэкономическая ситуация, и ситуация экономическая в стране. То есть, если жильё дорожает, наверное, тратить деньги на данный вид страхования, не очень интересно. Если, как после кризиса происходит ситуация, когда стоимость квадратного метра резко падает, тогда…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну и считается, что вряд ли, жильё подешевеет более, чем на 30%, поэтому, 30% - это некий такой вот…

Д. ЗУЕВА: Это международные стандарт, рассчитанный очень давно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И разница между первоначальным взносом, и 30%, и вот эта разница страхуется. Если первоначальный взнос 10%, то на 20% ты страхуешь.

Д. ЗУЕВА: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Понятно. Ну, это очень такая, свежая какая-то история.

Д. ЗУЕВА: Совсем свежая, полтора года история.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Дарья Зуева у нас была в гостях, начальник отдела ипотечного страхования компании «Ингосстрах», о рынке ипотечного страхования мы говорили, Дарья, спасибо вам.

Д. ЗУЕВА: Спасибо вам.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14108 Стандарт-Резерв 197 [МСК-Стандарт 52] Персоны: Зуева Дарья Евгеньевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »