Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банковское обозрение, 17 января 2012 г.

Страхование: опасные стимулы

1198 просмотров

Введение обязательного страхования особо опасных объектов (ОС ОПО) вопреки ожиданиям государства не станет стимулом для повышения уровня промышленной безопасности, но приведет к росту социальных гарантий и развитию сегмента корпоративного страхования.

С 1 января 2012 года в России вводится обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов. До этого страхование ответственности владельцев ОПО регулировалось 116-ФЗ и 117-ФЗ. С учетом утвержденных тарифов, объем взносов на рынке ОС ОПО вырастет в 10 раз и составит 23,5 млрд рублей. При этом максимальная страховая сумма увеличится в тысячу раз — с 7 млн до 6,5 млрд рублей.

Основным следствием введения ОС ОПО должен стать рост социальных гарантий и снижение расходов государства на выплаты пострадавшим от техногенных катастроф. После 2012 года все пострадавшие в результате аварии на опасном объекте будут иметь право на достойную денежную компенсацию (до 2 млн рублей в качестве возмещения вреда здоровью и столько же на случай смерти). Ранее выплаты рассчитывались исходя из величины заработка пострадавшего и были существенно меньше.

Обратная мотивация

В качестве еще одной цели введения ОС ОПО часто называлось внедрение экономических стимулов повышения уровня промышленной безопасности. Тем не менее предусмотренные законом поправочные коэффициенты могут дать прямо противоположный эффект. Так, стоимость страхования для владельцев шахт исходя из принятых тарифов и установленных страховых сумм не превысит 50 тыс. рублей. Максимально возможная скидка за высокий уровень безопасности составит порядка 5 тыс. рублей (0,1 в первые два года действия закона), что несопоставимо со стоимостью работ по снижению уровня опасности. Другой поправочный коэффициент — за отсутствие или наличие страховых случаев — начнет действовать лишь с 2016 года.

Единственным действенным инструментом влияния на собственников опасных объектов является механизм регрессных исков. Если владелец ОПО не будет исполнять предписания государственных органов в сфере промышленной безопасности, то страховая компания имеет право предъявить регрессный иск и взыскать с него средства, потраченные на покрытие ущерба.

Таким образом, стимулы, заложенные в законе, не приведут к резкому росту инвестиций в развитие систем безопасности. Ситуация изменится лишь в долгосрочной перспективе, когда увеличится диапазон поправочных коэффициентов и начнутся регрессные иски от страховых компаний.

Еще одним следствием введения ОС ОПО станет рост ответственности владельцев опасных объектов. Дело в том, что вместе с законом об ОС ОПО был принят закон, где четко прописан размер ответственности владельца ОПО на случай потери кормильца — 2 млн рублей. Если заложенной в законе страховой суммы не хватит на все выплаты, то возмещать ущерб придется самому владельцу ОПО. При этом многие владельцы ОПО, чтобы уменьшить стоимость страхования, будут стремиться необоснованно занизить страховую сумму.

Кроме того, в системе отношений «владелец ОПО – пострадавший» появится третья сторона — страховая компания. Если ранее травмы на производстве при соответствующей договоренности с пострадавшим или его семьей могли записываться в разряд «несчастный случай», то теперь это будет сделать гораздо сложнее. Страховая компания в обязательном порядке будет включаться в комиссию по расследованию причин аварии.

Таким образом, законодательные изменения, сопровождающие введение ОС ОПО, отрицательно скажутся на финансовой устойчивости ряда промышленных предприятий не вследствие необходимости уплаты страховых взносов (их сумма сравнительно невелика), а по причине роста уровня ответственности. В наибольшей степени это коснется предприятий, относящихся к страхованию формально и необоснованно занижающих страховые суммы. Финансовая устойчивость предприятий, страхующих свою ответственность в полном размере, в том числе с использованием добровольного страхования, останется неизменной либо вырастет.

Затратное развитие

История введения ОС ОПО насчитывает семь лет напряженного противостояния между промышленниками и страховщиками, которое не окончилось до сих пор. Уже после принятия тарифов на законодательном уровне, РСПП, «Деловая Россия», ОПОРА России и ТПП, обратились в правительство РФ с просьбой об их пересмотре. 12 декабря 2011 года, после того как были выданы первые лицензии на страхование ОС ОПО, Минэкономразвития выпустило заключение, где говорится о необходимости снижения тарифов в этом виде страхования. В соответствии с расчетами Минэкономразвития суммарный объем взносов в страховании ОС ОПО должен составить 8,75 млрд рублей, то есть тарифы должны быть снижены в разы.

Спор о тарифах невозможно разрешить исходя из имеющейся статистики, так как в покрытие были включены принципиально новые риски — связанные с нарушением условий жизнедеятельности, а также причинения вреда работникам страхователя. Выплаты по риску нарушения условий жизнедеятельности могут быть потенциально огромными, так как авария на опасном объекте может затронуть места проживания сотен и даже тысяч людей. При этом сам факт наступления страхового случая по этому риску будет определяться не страховой компанией, а органами местного самоуправления. Статистика же выплат работникам страхователя, хотя и ведется, но является заниженной, так как зачастую небольшие аварии на предприятиях либо замалчиваются, либо оформляются как несчастные случаи.

Неадекватные тарифы могут вызвать финансовые затруднения у страховых компаний, занимающихся ОС ОПО. Так, в ОСАГО целый ряд компаний, работающих на Урале и в некоторых других регионах, терпели убытки и даже ушли с рынка в результате неадекватных поправочных коэффициентов. Хотя о высокой убыточности в этих регионах заговорили уже через несколько лет после введения ОСАГО, коэффициенты были скорректированы лишь в 2009 году.

По мнению «Эксперт РА», в ближайшее время с высокой долей вероятности в «красной зоне» окажутся компании, имеющие в своем страховом портфеле большое число договоров страхования ОС ОПО с владельцами шахт и гидротехнических сооружений.

Но в целом введение обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов должно оказать позитивное влияние на российский страховой рынок. Как это было с ОСАГО на рынке розничного страхования, введение ОС ОПО будет способствовать развитию корпоративного сегмента бизнеса страховщиков. Чтобы иметь возможность заниматься этим видом страхования, компаниям необходимо привести корпоративную IT-систему в соответствие с требованиями НССО. Так как активные продажи по ОС ОПО ожидаются не столько в Москве, сколько в регионах, страховые компании в настоящий момент активно укрепляют свои региональные подразделения, создают региональную инфраструктуру по работе с корпоративными клиентами. В среднесрочной перспективе развитие IT-технологий и страховой инфраструктуры будет способствовать снижению стоимости услуг страховых компаний, что скажется на росте спроса в этом сегменте.

Наталья КОМЛЕВА

Мнение эксперта

Александр Озеров, Начальник управления имущественного страхования Гелиос:

- Заниматься ОС ОПО в соответствии с ФЗ могут только компании — члены специализированного союза страховщиков НССО. Требования к вступлению в союз действительно очень серьезные, но они вполне объяснимы и обоснованны, поскольку ответственность, которую несут страховщики по данному виду страхования, куда серьезнее, чем по другому всем известному обязательному виду страхования (ОСАГО) — страховые суммы от 10 млн до 6,5 млрд рублей. Неисполнение своих обязательств кем-либо из страховщиков может повлечь нежелательные последствия как для страхового рынка (уменьшение доверия страхователей, государства), так и для интересов государства — очередное перекладывание бремени выплат на федеральный бюджет (чего, по моему мнению, быть не должно ни при каких обстоятельствах), особенно по резонансным событиям, поскольку данный вид страхования является социально ориентированным и призван защитить обычных граждан от последствий аварий, катастроф, инцидентов на опасных объектах. Именно поэтому должен быть жесткий отбор страховщиков, которые не только имели бы желание заниматься данным видом страхования (собирать страховые премии), но и возможность им заниматься (осуществлять страховые выплаты).
В 2012 году большее влияние на страховой рынок, безусловно, окажет вступление в силу требования к уставным капиталам страховых организаций. Благодаря чему рынок очистится от многих ненадежных страховых организаций. Высокие требования к страховщикам и к урегулированию страховых событий повысят стандарты качества и оперативности в работе со страховыми случаями по иным видам страхования, что положительно скажется на страховых компаниях в свете вступления России в ВТО и будущей конкуренции с глобальными страховщиками. Объем рынка имущественного страхования (к которому относится страхование ответственности), безусловно, увеличится за счет страховых премий по новому обязательному виду страхования. Но не это самое основное, по моему мнению, поскольку нельзя все сводить к одним лишь деньгам. Сегодня очень важно, чтобы сами страхователи понимали, что обязательное страхование — не очередной налог. Это становится наглядно понятным, когда многомиллионные выплаты ложатся на страховщика, а не на бюджет страхователя, когда потерпевшие не обивают пороги предприятий, чтобы предъявить очередную жалобу, а цивилизованно обращаются в страховые компании. Механизм страховой защиты и возмещения убытков через страхование работает не только на Западе, но и у нас в России. Уровень культуры ведения данного бизнеса достаточно высок и в нашей стране тоже существуют цивилизованные и надежные инструменты финансовой защиты, такие как страхование. Что касается тарифов, то они утверждены Постановлением правительства РФ от 1 октября 2011 года и являются едиными для всех страховых компаний. Утвержденные тарифы обоснованы математическими расчетами и, я уверен, будут скорректированы в будущем, когда появится реальная статистика по убыточности, количеству и характеру страховых событий.
Безусловно, бюджеты на страхование, как и большинство бюджетов предприятий — «не резиновые», и возможна такая ситуация, когда происходит просто перераспределение средств бюджета и уменьшение затрат на страхование, например, основных фондов или ДМС, в пользу обязательного страхования ответственности. В этом заключается потенциальный отрицательный косвенный эффект от введения обязательного страхования. Однако, возможно, будет наблюдаться противоположная картина, когда начнут развиваться кросс-продажи страховых продуктов: ДМС, страхование производственного оборудования, а руководители предприятий поймут финансовую выгоду страховой защиты своего бизнеса. В этой ситуации я всегда вспоминаю очень верное, на мой взгляд, высказывание Черчилля: «Не знаю ни одной семьи, которая разорилась, оплачивая страховку, но знаю многие, кто разорился, не делая этого».

В материале упоминаются: Компании, организации: Гелиос Резерв 344 [Гелиос 135] Министерство экономического развития Российской Федерации (Минэкономразвития РФ, МЭР) 2124 Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) 3925 Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) 576 Торгово-промышленная палата Российской Федерации (ТПП РФ) 403 Эксперт РА 5978 Персоны: Озеров Александр

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »