Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Домашний адвокат, 24 августа 2011 г.

Опасный маршрут

1001 просмотр

223816. Маршрутное такси, в котором ехала мама, попало в ДТП. В результате у нее перелом ключицы и тяжелое сотрясение мозга. К кому предъявлять иск – к водителю легкового автомобиля, виновному в ДТП, или к компании-перевозчику? Мне сказали, что в стоимость билета входит страховка, но он, к сожалению, не сохранился.

Сначала о страховке, входящей в стоимость билета.
Действительно, в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в ред. от 22 июля 1998; далее – Указ) на территории РФ введено обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).
Однако этим же Указом предусмотрено, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:
– всех видов транспорта международных сообщений;
– железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
– морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
– автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Таким образом, если мама автора вышеприведенного письма в «ДА» получила травму при поездке на маршрутном такси в рамках пригородного или городского маршрута, обязательное личное страхование пассажиров на нее не распространяется. А вот если это произошло при поездке по междугородному сообщению, женщина вправе получить от страховщика, осуществлявшего обязательное личное страхование пассажиров по страховому договору с владельцем маршрутного такси, соответствующую страховую сумму.
В силу п. 2 Указа страховщики обязаны обеспечивать доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в том числе о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. К сожалению, это делается далеко не всегда, но в любом случае можно узнать у владельца маршрутного такси, с какой страховой организацией он заключил договор страхования пассажиров.
Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.
Страховая сумма по такого рода договорам страхования составляет 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда. Учитывая, что согласно ст. 1 Федерального закона от 19 июня 2000 г. № 82-ФЗ «О минимальном размере оплаты труда» (в ред. от 1 июня 2011 г.) МРОТ с 1 января 2009 г. по 31 мая 2011 г. равнялся 4330 руб., страховая сумма по договору обязательного личного страхования, заключенному в этот период, составляла 519 600 руб. С 1 июня нынешнего года МРОТ равен 4 611 руб., а страховая сумма – 553 320 руб.
Указом предусмотрено, что пассажиру при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Причем страховая выплата производится независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ.
Согласно Указу страховая организация обязана осуществить выплату страховой суммы не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, произошедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.
Перевозчик должен составлять акт о каждом несчастном случае, произошедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом, экскурсантом), и вручать первый экземпляр этого документа застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Перевозчик также обязан по письменному запросу страховщика направить ему в течение 10 дней с момента получения запроса копию указанного акта.
Если владелец маршрутного такси, обслуживающего междугородные линии, не заключил договор обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), то наступают последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ. Согласно п. 2 указанной статьи Кодекса, если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Однако независимо от того, распространяется обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) на маму автора вопроса или не распространяется, она вправе получить возмещение причиненного вреда, ибо такое право предоставляет ей закон.
В соответствии с ч. 1 п. 3 ст. 1079 ГК РФ владельцы источников повышенной опасности, к которым относятся и транспортные средства, солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате взаимодействия этих источников (столкновения транспортных средств и т.п.) третьим лицам по основаниям, предусмотренным п. 1 этой статьи. В данном пункте говорится, что юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею, деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден судом от ответственности полностью или частично также по основаниям, предусмотренным п. п. 2 и 3 ст. 1083 ГК РФ.
Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.).
Правда, п. 2 ст. 1083 ГК РФ предусматривает, что, если возникновению или увеличению вреда содействовала грубая неосторожность самого потерпевшего, в зависимости от степени вины потерпевшего и причинителя вреда размер возмещения должен быть уменьшен. При грубой неосторожности потерпевшего и отсутствии вины причинителя вреда в случаях, когда его ответственность наступает независимо от вины, размер возмещения должен быть уменьшен или в возмещении вреда может быть отказано, если законом не предусмотрено иное. Однако в этом же пункте ст. 1083 ГК РФ оговаривается, что при причинении вреда жизни или здоровью гражданина отказ в возмещении вреда не допускается.
Таким образом, пострадавшая в ДТП пассажирка маршрутного такси может предъявить требование о возмещении вреда как к владельцу легкового автомобиля, так и к владельцу «маршрутки» в полном объеме либо в части или к ним обоим одновременно (п. 1 ст. 323 ГК РФ). При этом она вправе требовать возмещения вреда здоровью в размере, который определяется правилами § 2 гл. 59 ГК РФ, а также возмещения морального вреда.
В соответствии со ст. 151 названного Кодекса, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Согласно ст. 1100 ГК РФ в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности, компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда. Обычно суды в похожих ситуациях взыскивают в возмещение морального вреда 3–5 тыс. руб.
В то же время следует отметить, что иногда суды отказывают в таком иске, ссылаясь на то, что потерпевший должен предъявлять требование страховщику по договору ОСАГО любого из причинителей вреда (владельца легковой автомашины или маршрутного такси). При этом они ссылаются на позицию Верховного Суда РФ, который высказался в том смысле, что система ОСАГО введена для защиты интересов не только потерпевшего, но и автовладельца, а потому взыскивать с последнего возмещение ущерба можно лишь в том случае, когда он против этого не возражает, а также если суммы страхового возмещения недостаточно для компенсации причиненного вреда (ответ на вопрос 11 в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за первый квартал 2007 г., утвержденном Постановлением Президиума ВС РФ от 30 мая 2007 г.; в ред. от 10 марта 2010 г.). Такую практику сложно признать правильной, потому что в соответствии с российским гражданским законодательством у потерпевших имеется право выбора, к кому именно предъявлять соответствующее требование: к причинителю вреда в рамках деликатных правоотношений или к страховщику как выгодоприобретателю по договору ОСАГО. Ограничение же гражданских прав возможно лишь на основании федерального закона (п. 3 ст. 55 Конституции РФ, ч. 2 п. 2 ст. 1 ГК РФ).
В рассматриваемом случае женщина, получившая травмы при поездке на маршрутном такси, также вправе (а в соответствии с не очень правильной практикой судов – фактически обязана) предъявить требование о выплате страхового возмещения страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность владельца маршрутного такси или страховщику, продавшему полис ОСАГО владельцу легкового автомобиля. Причинение вреда пассажиру является страховым случаем по договору обязательного страхования. В этой ситуации страховщик будет обязан произвести выплату страхового возмещения в пределах страховой суммы, которая в данном случае согласно пп. «а» ст. 7 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 11 июля 2011 г.; далее – Закон об ОСАГО) составляет не более 160 тыс. руб. Следует иметь в виду, что страховщик по договору обязательного страхования не возмещает моральный вред (пп. «б» п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).
Согласно п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.
При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной ст. 7 Закона об ОСАГО страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему, установленной ст. 7 Закона об ОСАГО (в данном случае – 160 тыс. руб.).
Если вдруг окажется, что гражданская ответственность участников ДТП по договорам ОСАГО не застрахована, пострадавшая в ДТП женщина вправе предъявить требование Российскому союзу автостраховщиков о компенсационной выплате в том же размере, в каком эту выплату должен был бы осуществить страховщик (п. 1 ст. 18 Закона об ОСАГО).
В соответствии с п. 58 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 (в ред. от 8 августа 2009 г.) выплата страхового возмещения по договору ОСАГО при причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего производится независимо от выплат в системе социального обеспечения и по договорам обязательного и добровольного личного страхования.

Сергей ДЕДИКОВ, старший партнер Общества страховых юристов, советник Московского перестраховочного общества

В материале упоминаются: Компании, организации: Московское перестраховочное общество (Москва Ре) 294 Общество страховых юристов России (ОСЮР) 72 Персоны: Дедиков Сергей Васильевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »