Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Спорный случай по автострахованию

Домашний адвокат, 25 декабря 2010 г.

Плохая компания для водителя

952 просмотра

451030. Два месяца назад я попал в аварию. Страховая компания приняла решение – тотал (машина не подлежит восстановлению) и отказывается принять мое ТС, а также выплатить мне полную сумму страховки (т.е. абандон). Предлагают вариант – сумма минус остатки и машина остается у меня. Правомерен ли отказ страховой? Что делать в данной ситуации?

Позиция страховой компании носит незаконный характер. В соответствии с п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 27 июля 2010 г.; далее – Закон об организации страхового дела) в случае утраты или гибели застрахованного имущества страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика с целью получения от него страхового возмещения в размере полной страховой суммы.

Обычно страховщики, отказывая при полной гибели застрахованного имущества в выплате страхового возмещения в размере полной страховой суммы, ссылаются на свои стандартные правила страхования, где в качестве безальтернативного варианта предусматривается выплата в подобной ситуации страховой суммы за минусом стоимости годных остатков. При этом автор вопроса может столкнуться с такими доводами, которые для юридически неподготовленного человека могут выглядеть очень убедительными – мол, в силу принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ) в него могут включаться любые условия, которые не противоречат закону. Учитывая, что в п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела говорится о праве страхователя (выгодоприобретателя), то последние могут отказаться от своего права на абандон, о чем, собственно, и свидетельствует подписание страхователем договора, в котором закреплено положение о выплате страховщиком в случае гибели автомашины страхового возмещения в размере страховой суммы за минусом стоимости годных остатков. Тем более что согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Следует подчеркнуть, что все эти аргументы не соответствуют закону. Во-первых, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, действующим в момент его заключения. Согласно ст. ст. 168 и 180 ГК РФ условия договора, противоречащие императивным нормам закона, ничтожны. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 9 ГК РФ отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом. Данная норма является специальной, посвящена регулированию только последствий отказа от прав и поэтому в силу одного из общепризнанных правил юридической техники о приоритете специальной нормы над общей отменяет применительно к ситуациям такого отказа действие общей нормы, приведенной в п. 1 данной статьи. Так как закона, в соответствии с которым в случае отказа страхователя или выгодоприобретателя от своего права на абандон предусматривалось бы прекращение такого права, нет, то, следовательно, право отказаться от погибшего или утраченного застрахованного имущества в пользу страховщика с целью получения страхового возмещения в размере страховой суммы у автора вопроса остается. Любому праву всегда корреспондирует соответствующая обязанность контрагента, и поэтому страховщик не может отказаться от принятия имущества, от которого в его пользу отказался страхователь или выгодоприобретатель на основании п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела.

К сожалению, автор вопроса не указал, в какой именно форме им заявлен абандон. Просто предъявление страховщику требования о выплате страхового возмещения в размере страховой суммы не может быть квалифицировано как абандон, так как здесь нет однозначно выраженной воли страхователя на отказ от застрахованного имущества в пользу страховщика. Если абандон был заявлен в устной форме, то он тоже вряд ли сможет доказать, что он отказался от объекта страхования в пользу страховщика, либо ему придется прибегать к сложной процедуре доказывания этого факта с помощью свидетелей, если, конечно, они были.
Автору вопроса можно рекомендовать направить страховщику официальное письменное заявление об абандоне либо по почте с уведомлением о вручении письма адресату, либо отвезти его в офис страховой компании и сдать его под расписку на копии заявления в экспедицию страховщика. В заявлении следует сослаться на п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела, указав, что эта норма носит императивный характер.

Если страховая компания и после этого не изменит в разумные сроки своего решения, то автору вопроса придется обратиться в суд с иском о взыскании со страховщика страхового возмещения в размере полной страховой суммы, указав в исковом заявлении, что страховщик незаконно отказался от приема остатков погибшего объекта страхования. Заявитель также вправе настаивать на взыскании со страховщика в порядке ст. 395 ГК РФ процентов за незаконное удержание чужих денежных сумм. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора (в нашем случае – автора вопроса) учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Следует отметить, что суды общей юрисдикции всегда удовлетворяют требования страхователей или выгодоприобретателей о взыскании со страховщиков страхового возмещения в размере полной страховой суммы в связи с абандоном.

Сергей ДЕДИКОВ, старший партнер Общества страховых юристов, советник по правовым вопросам Московского перестраховочного общества

В материале упоминаются: Компании, организации: Московское перестраховочное общество (Москва Ре) 300 Общество страховых юристов России (ОСЮР) 75 Персоны: Дедиков Сергей Васильевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »