Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Домашний адвокат, 24 октября 2010 г.

Спокойное проживание за стеной страхования

772 просмотра

485962. Я регулярно оплачиваю страховку квартиры, которая значится в квитанции по квартплате. Но при страховании автомашины страховой агент посоветовал мне купить еще обычную страховку жилья, поскольку та, что я оплачиваю, в случае наступления страхового события не покроет возможные убытки в полном объеме. Стоит ли последовать его совету? Квартира у меня большая, в отличном состоянии.

Страховые полисы (свидетельства о страховании), а иногда просто бланки квитанций на оплату страховой премии за страхование своей квартиры или своего дома, которые россияне получают по почте, обычно рассылаются страховщиками в рамках муниципальных программ по страхованию жилья. Но существует еще и традиционный рынок страхования квартир и жилых домов. Поэтому для ответа на приведенный выше вопрос проведем краткий сравнительный анализ условий этих двух договоров страхования.

Для простоты назовем договоры страхования, которые рассылаются по почте, усредненными, потому что они таковыми на самом деле и являются, а второй вид договоров – индивидуальными, так как они всегда отражают особенности и объекта страхования, и личности самого страхователя.

Объектом страхования по усредненному договору служит жилое помещение, расположенное по конкретному адресу, в том числе конструктивные элементы жилья, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций. Но так как этот договор страхования заключается без осмотра квартиры, он, естественно, не может не носить усредненного характера. В данном случае страховщиком при определении страховой суммы, т.е. предельной величины обязательств страховщика по выплате страхового возмещения, учитываются далеко не все признаки, отличающие квартиру или дом, а только площадь жилья и укрупненно – характеристики здания.

Усредненные договоры страхования жилого помещения предполагают в качестве страхового случая повреждение или уничтожение объекта страхования в результате реализации одного или сразу нескольких страховых рисков, перечисленных в договоре. Как правило, это: пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), включая возникший вне застрахованного жилого помещения, а также причинение ущерба жилому помещению в результате проведения мероприятий по тушению пожара; взрыв по любой причине (исключая террористический акт), в том числе произошедший вне застрахованного жилого помещения; аварии систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водоводов, включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей, в том числе произошедшие вне застрахованного жилого помещения, и причинение ущерба жилому помещению в результате правомерных действий по их ликвидации; сильный ветер (свыше 20 м/с), ураган, смерч, шквал, а также сопровождающие их атмосферные осадки.

Страховщики обычно предлагают 2 варианта усредненного договора на выбор – страхование 70% или 80% от страховой стоимости жилья (неполное имущественное страхование). Выбор осуществляется путем уплаты той или иной величины страховой премии, привязанной к соответствующему варианту страхования. Страховая сумма определяется следующим образом: сначала рассчитывается величина страховой стоимости путем умножения указанной в сертификате о страховании стоимости 1 кв. м жилой площади на общее количество таких метров в соответствии со свидетельством о праве собственности и финансовым лицевым счетом или заменяющим их документом, а затем полученная величина умножается на 70% или 80% в зависимости от выбранного варианта.

Неполное имущественное страхование в качестве базового варианта предполагает выплату страховщиком при наступлении страхового случая страхового возмещения пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. В частности, при повреждении застрахованного жилого помещения страховое возмещение в зависимости от выбранного варианта определяется в размере 70% или 80% ущерба, причиненного в результате страхового случая. При уничтожении застрахованного жилья, т.е. когда оно компетентными органами признается непригодным для проживания, страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы.

Страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия усредненного договора страхования жилья, несмотря на произведенные по нему страховщиком выплаты страхового возмещения.

Ежемесячный страховой взнос по такому договору должен быть не менее 1/12 общей суммы годовой премии и определяется как произведение указанной в свидетельстве страховой премии за 1 кв. м и площади жилья. Уплата очередного взноса должна быть произведена до 1-го числа месяца, соответствующего началу неоплаченного периода договора страхования.

При этом на основании п. 3 ст. 954 ГК РФ, позволяющего при уплате страховой премии в рассрочку предусматривать в договоре последствия неуплаты в установленный срок очередного страхового взноса, в усредненном договоре страхования жилья закрепляется освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по страховым случаям, произошедшим в период, за который уплата страховой премии не осуществлена. Ответственность страховщика возобновляется с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором произведена уплата очередного взноса.

Совершенно очевидно, что такое страхование, действительно, не может покрыть все убытки, которые понесет владелец квартиры или дома при наступлении страхового случая. Оно, в частности, совершенно не учитывает класс дома, уровень внутренней отделки помещений, а самое главное, действительную стоимость жилья.

Поэтому, если гражданин заинтересован в получении полного объема понесенных при страховом событии убытков, ему нужно заключить индивидуальный договор страхования жилья. При заключении такого договора представитель страховщика обязательно произведет осмотр квартиры или дома и оценит их. Здесь может быть взята за основу рыночная стоимость имущества или даже восстановительная стоимость жилья, как с учетом износа, так и без его учета. Другими словами, страховая стоимость объекта страхования будет определена максимально точно и по соглашению сторон. Жилье может быть оценено и с помощью профессиональных оценщиков. Кроме того, в случае заключения индивидуального договора страхования исключается неполное имущественное страхование, если, конечно, сам страхователь не будет настаивать на этом, исходя из своих финансовых возможностей, – неполное имущественное страхование, естественно, стоит дешевле.

Еще один важный момент: страховщики обычно не соглашаются на уплату страховой премии по индивидуальному договору ежемесячно, потому что при таком варианте становится дороже учет и контроль. Если стороны договорятся о рассрочке уплаты страховой премии, то страховщик, скорее всего, будет настаивать на уплате страховой премии поквартально или раз в полугодие.
Следует также иметь в виду, что индивидуальные договоры страхования, как правило, предусматривают уменьшение страховой суммы на величину выплат страхового возмещения, произведенных страховщиком в период действия договора. Но на самом деле это не страшно, потому что вероятность наступления в течение срока действия договора страхования второго полномасштабного страхового случая, в результате которого страховое возмещение будет равно страховой сумме, ничтожно мало. Но если страхователь все-таки желает иметь неуменьшаемую страховую сумму во время всего действия страховой защиты, можно включить в договор условие о восстановлении страховой суммы после страховой выплаты, хотя это потребует уплаты дополнительной страховой премии.
Иногда в индивидуальный договор страхования включается условие, в силу которого размер страхового возмещения сразу уменьшается на величину страховой премии, которую должен уплатить страхователь за восстановление страховой суммы. Это означает, что уплата страховой премии произведена путем зачета встречных однородных требований.

К положительным сторонам индивидуальных договоров страхования жилья можно, на мой взгляд, отнести и тот факт, что по требованию страхователя страховщик может расширить перечень рисков, от которых предоставляется страховое покрытие, например: туда могут быть включены риск землетрясения, обрушения дома из-за селя, провала грунта, падения летательного аппарата и т.п.
Понятно, что страхование квартиры или дома по такому договору будет стоить дороже, чем страхование в рамках муниципальных программ, но оно значительно лучше защищает имущественные интересы владельца жилья.

По поводу же заключения индивидуального договора страхования жилья в качестве дополнения к усредненному необходимо сказать следующее.
Страхователю, заключившему два договора страхования жилья – усредненный и индивидуальный, следует учитывать, что он или иное лицо, в пользу которого совершена страховая сделка, в случае наступления страхового события даже при наличии двух договоров страхования не сможет получить по ним сумму, превышающую размер убытков. В данном случае имеет место так называемое двойное страхование. Согласно п. 4 ст. 951 ГК РФ, если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков, договоры страхования ничтожны в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Уменьшение страховой суммы происходит пропорционально отношению страховой суммы по данному договору страхования к общей сумме страховых сумм по всем договорам страхования одного и того же объекта. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Правда, если квартира или дом застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками, то тогда законом (п. 1 ст. 952 ГК РФ) допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Однако если из двух или нескольких договоров, заключенных в отношении разных рисков, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ.

Как видим, закон достаточно эффективно обеспечивает действие принципа компенсации, в силу которого страхователь или выгодоприобретатель не могут получать доход за счет договоров страхования.

Но и у страхователя есть возможность избежать эффекта двойного страхования при совершении второй страховой сделки в отношении одного и того же объекта и тех же самых рисков. Для этого нужно по индивидуальному договору страхования жилья установить безусловную франшизу (частичное освобождение страховщика от страховой выплаты) применительно к рискам, которые входят в страховое покрытие по усредненному договору страхования, в размере его страховой суммы. Тогда индивидуальный договор страхования в этой части начнет действовать лишь тогда, когда размер убытков от страхового случая превысит величину страховой суммы по усредненному договору страхования квартиры или дома. К тому же страхование с безусловной франшизой влечет снижение стоимости такой страховки.

Сергей ДЕДИКОВ, старший партнер Общества страховых юристов, советник Московского перестраховочного общества

В материале упоминаются: Компании, организации: Московское перестраховочное общество (Москва Ре) 295 Персоны: Дедиков Сергей Васильевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »