Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 16 апреля 2003 г.

Малый бизнес — большие риски

Интервью с гендиректором страхового дома ВСК С.Цикалюком

653 просмотра

В отличие от крупного капитала для небольшой компании любое ЧП, любая приостановка бизнес-процесса могут стать фатальными. О том, как минимизировать финансовые потери, обезопасить частный бизнес при помощи страховых механизмов, рассказывает генеральный директор Страхового Дома ВСК Сергей Цикалюк.

— Насколько вообще актуально страхование для предприятий малого и среднего бизнеса?

— Данный сектор рынка развивается в тяжелейших условиях и, как никакой другой, подвержен различного рода рискам. Ведь помимо нестабильного законодательства, налогового и административного бремени, деятельность МП особо зависима от изменений рыночной конъюнктуры, аварий, заливов, пожаров, противоправных действий третьих лиц. Страховая защита для данной категории бизнеса особенно актуальна.

— А насколько востребованы страховые услуги малым бизнесом?

— Сегодня собственники малого бизнеса становятся все более профессиональными управленцами, активно используя лизинговые и кредитные механизмы. Естественно, на страховые услуги реальный спрос возрастает. Во многом это заслуга страховых компаний, разрабатывающих специальные программы именно для малого бизнеса. Но, с другой стороны, как бы это высокопарно ни звучало, страховая культура малых предпринимателей действительно повышается. Кроме того, сегодня вводится ряд нормативных документов, которые просто обязывают страховаться. Во многих субъектах РФ администрации используют, например, программы обязательного страхования нежилых помещений, сдаваемых в аренду.

Вспомним прошлогодние массовые отравления молоком в Краснодарском крае. А у нас уже существует программа страхования ответственности предприятий за качество производимой продукции. Кстати, в соответствии со ст. 14 Закона о защите прав потребителей претензии за ненадлежащее качество продукции могут быть предъявлены как ее изготовителю, так и продавцу.

Если говорить о лизинговых и кредитных операциях, то у нас установлены тесные партнерские отношения со всеми ведущими банками страны — Сбербанком, Внешторгбанком, КМБ-Банком, принимающими наши полисы страхования залогового имущества при кредитовании бизнеса. Кроме того, наша компания сегодня в состоянии полностью страховать весь процесс лизинга.

— Что в основном страхует малый бизнес?

— Для небольших компаний наиболее опасны чрезвычайные происшествия, которые связаны непосредственно с ведением самого бизнеса. Отсюда в первую очередь страхование основных фондов МП — оборудования, производственных и офисных помещений. Эти объекты, как правило, несут основную нагрузку и служат средством извлечения прибыли. Повышенным рискам подвержены товарные запасы, сырье, товары в обороте.

— Похоже, сейчас бизнес больше заботит сохранность имущества, нежели здоровье сотрудников. Страхуют ли они свой персонал?

— Страхование персонала несет в себе две основные идеи. Во-первых, это некий соцпакет и дополнительное стимулирование сотрудников, а во-вторых — элемент кадровой политики.

Как показывает наша практика, здесь в основном страхуются по программам добровольного медицинского страхования (ДМС) и от несчастного случая. Реже присутствует накопительное страхование жизни.

— Что вы имеете в виду под «кадровой политикой»?

— Например, вместо повышения заработной платы предприятие приобретает для своих работников полисы ДМС и/или страховку от несчастного случая. Выгода здесь очевидна: и реальная страховая защита для персонала фирмы, и социальный бонус. Тем более что страхование от несчастного случая включается в себестоимость в размере 10000 рублей в год на одного человека. Это дает возможность застраховать работника на сумму порядка 1 млн рублей. А по полису ДМС расходы в пределах 3% от ФОТа также включаются в себестоимость.

Другой пример. Накопительное страхование жизни можно использовать для удержания перспективных работников и мотивирования их на эффективную работу. Если заключить такой договор, где страхователь — предприятие, а выгодоприобретатель — работник, то можно выйти на следующий механизм. Например, работодатель платит сотруднику зарплату, предположим, не 1000 долларов, а 800 и плюс 200 долларов — ежемесячный взнос на накопительный полис.

При этом оговаривается, что при хорошей работе в течение, предположим, 5 лет работник по итогам получает всю накопленную по полису сумму. А в случае преждевременного увольнения по какой-то причине он деньги не получает. То есть при помощи данного страхового продукта наемный работник заинтересован в продолжительной хорошей работе.

— Для маленькой компании и банальная поломка оборудования может сказаться на деятельности. От этого как предостеречься?

— Так же, как и от любого иного риска. Есть даже такой вид, как «Страхование машин и механизмов от поломок», суть которого — защита имущественных интересов предприятия в связи с выходом из строя оборудования. При этом страховая компания компенсирует расходы, возникшие в связи с поломкой оборудования из-за целого ряда всевозможных причин, в том числе и из-за неправильных действий и неосторожности персонала.

— Страхование имущества, ответственности — это хорошо. Но бизнес также подвержен и коммерческим рискам. Например, простой предприятия...

— Разработана специальная программа страхования от убытков при перерывах в хозяйственной деятельности, вызванных повреждением застрахованного имущества. В данном случае мы покрываем те постоянные расходы, которые не зависят от оборота предприятия.

Речь идет о зарплате сотрудников, начислениях на нее, процентах по кредитам, снижении прибыли, арендных платежах. То есть при наступлении страхового случая страховая компания отвечает не только по прямому ущербу и ликвидации его последствий, но и по косвенным убыткам — коммерческим рискам.

На деле получается, что, заключая такой договор, бизнесмен полностью ограждает себя от всех убытков, а прогнозируемый уровень прибыли уже никак не зависит от обстоятельств.

С. САМОЙЛОВ, обозреватель «ЭЖ»

Реальная программа страховой защиты, которой уже пользуются малые предприятия (45 штатных сотрудников, в том числе 38 — рабочих)

Примечание: Таким образом, малое предприятие обеспечило страховой защитой свои имущественные интересы с общим лимитом ответственности страховой компании на 374 тыс. долл; при этом годовой страховой платеж предприятия составил менее 1,5 тыс. долл.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »