Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

"Финмаркет" рассказывает о том, как строится работа страховых брокеров.

Финмаркет, 14 октября 2004 г.

Чей партнер страховой брокер?

1845 просмотров

Сегодня на стремительно развивающемся страховом рынке трудно самостоятельно выбрать страховщика, отвечающего всем вашим требованиям. Множество программ варьируется с таким диапазоном, что разобраться в том, какая из них подходит именно вам, совсем не легко.

Как выясняется из опросов, многие предпочитают страховаться там, где уже застрахованы друзья и родственники, то есть опираются на посторонний опыт. Меньшая часть пытается самостоятельно проанализировать преимущества и недостатки существующих страховых программ. И совсем небольшой процент обывателей за координацией своих действий обращается к посредникам.
Посредниками являются страховые агенты и брокеры. И их услуги для вас в равной степени бесплатны. Далее мы расскажем об одном потребительском заблуждении. Традиционно считается, что агенты представляют интересы страховщика и не отвечают за последствие сделки, то есть не остаются с клиентом до истечения срока действия договора. А брокеры работают на страхователя, потребителя.
На самом деле страховой брокер не принимает ни одну из названных сторон и является неким средним звеном, которое выполняет как раз функцию регулирования отношений между компанией и клиентом.
Брокер работает по поручению физического лица. В его задачу входит обеспечение удовлетворения всех требований потребителя. Обращаясь к брокеру, страхователь обращается ко всему рынку страховых услуг. Брокер предоставляет ему целый набор страховых компаний и программ, существующих в нашей стране, подбирает оптимальное соотношение цены и качества продукта. Это и есть преимущество работы с посредником.
То, что не видно стороннему взгляду простого обывателя, для человека, работающего внутри рынка, лежит на поверхности. В первую очередь, нужно помочь клиенту понять и сформулировать свои требования к страховому покрытию. Решить, где стоит страховать одну их часть, а куда лучше обратиться для страховки другой. Страховой рынок сегодня достаточно неоднороден, и не всегда выгодно купить полис "жизни" там же, где клиент оформил полис по КАСКО или имущественному страхованию. Чаще всего страховой брокер знает, какая компания специализируется на том или ином покрытии, поэтому ему легче говорить о ее профессионализме.
Кроме того, как уже сказано выше, работа брокера не заканчивается грамотным выбором продукта, посредник остается со своим клиентом до выплаты страхового возмещения или, если последней не происходит, до прекращения действия договора. При регулировании убытка клиент может полностью рассчитывать на помощь брокера.
При простых рисках вмешательство посредника ограничивается консультацией при оформлении необходимых документов и обращением к страховщику. В сложных ситуациях брокер сопровождает страхователя, следит за изменениями, вносимыми в полис, добавлениях к программе и исключениях из нее каких-либо пунктов. На брокера ложится так же вся необходимая юридическая переписка, работа, связанная с оценкой ущерба и необходимостью дополнительного осмотра застрахованного имущества.
Все случаи отказа страховых компаний в выплате также рассматриваются брокером. Здесь в его задачу входит максимальное устранение причин, по которым в компенсации могут отказать.
На этапе оформления договора с брокером клиенту выдается целый пакет с подробными инструкциями по поводу того, как нужно вести себя при наступлении страхового случая. В нем, наряду с простейшими указаниями на то, как правильно вызвать инспектора ГАИ, обратиться к врачу, либо к оценщику ущерба (все, естественно, зависит от вида страхования), существует пункт, указывающий на обязательное и первоочередное обращение к страховому брокеру.
Председатель правления Ассоциации профессиональных страховых брокеров и консультантов Владимир Бирюков утверждает, что здесь немаловажен еще и психологический аспект. При наступлении страхового события теряется необходимое в подобных ситуациях хладнокровие клиента. В данной ситуации просто необходим специалист, координирующий действия. Брокер зафиксирует страховой случай, будет присутствовать при оценке ущерба, следить за правильным выполнением калькуляции, а потом уже сообщит страховщику все, включая фамилию застрахованного, номер полиса и подробности происшествия.
Далее, от брокера страхователь узнает о решении страховой компании, и, если оно не вызовет никаких нареканий, на этом отношения между потребителем и брокером закончатся. В случае же, когда в процессе получения выплаты необходимо юридическое вмешательство, брокер встанет на сторону клиента, и даже будет участвовать в судебных разбирательствах, если таковые необходимы. При этом не стоит путать брокера с адвокатом, его участие в процессе ограничивается только подготовкой необходимых документов.
Что касается стоимости услуг брокера, то о ней говорить не приходится. Многие потребители заблуждаются, считая, что работа посредника оплачивается дополнительно. Согласно нашему законодательству, помимо расходов на ведение дела и мероприятий различного порядка, в тариф включено еще и комиссионное, или агентское вознаграждение. Исключить его из страхового взноса нельзя, так как тариф изначально рассчитывается и утверждается страховщиком в Федеральной службе страхового надзора. Получается, что об оплате услуг брокера заботится, в первую очередь, страховщик.
По этому поводу на страховом рынке до сих пор ведется множество споров. У потребителя автоматически возникают сомнения в объективности брокеров, которые, с одной стороны, работая "против" страховщиков, с другой получают от них вознаграждение за работу. По словам Владимира Бирюкова, такая постановка вопроса в корне не правильна. Не стоит воспринимать брокера, как оппонента страховщика. По мнению ассоциации, участие посредника в регулировании страховых выплат выгодно и потребителю, и поставщику услуг в равной степени.
В идеале, брокер - независимое лицо. Он делает все не только для того, чтобы документы были правильно оформлены, но и для того, чтобы они максимально объективно отражали действительность. Письменная фиксация страхового события - самая надежная гарантия того, что в отношениях между страхователем и страховщиком не будет места мошенничеству. Таким образом, - основная задача посредника - гарантировать надежность сделки.
Немаловажно правильно выбрать и самого страхового брокера. По словам членов ассоциации, подобный выбор довольно сложен. Естественно, основная задача - доверить обслуживание своей страховки профессионалу. Перед заключением договора необходимо выяснить, сколько лет компания присутствует на рынке, что говорят о ней страховщики и "бывалые" потребители, обязательно проверить наличие у брокера лицензии, проследить все проекты, которые он вел. Желательно, чтобы ваш посредник входил в ассоциацию брокеров и был известен в страховых кругах. Следуя этим советам, можно обезопасить свою сделку максимально, так как, по словам Бирюкова, рынок обмануть нельзя.
Сегодня брокерские компании сталкиваются с множеством проблем, связанных не только с непониманием роли посредника на рынке, но и с несовершенством законодательства в области работы с брокерами. Законы, созданные, чтобы уточнить место института брокеров на страховом рынке, малоуспешно лоббируются в правительстве. Доля рисков, которые брокеры приносят в страховые компании, пока слишком мала.
Однако Владимир Бирюков (Ассоциация профессиональных страховых брокеров) считает, что в развитии института наметились значительные сдвиги, и уже через несколько лет до 20% всех страховых договоров в России будет заключаться через брокера.

Екатерина СЕЛЕЗНЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »