Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 28 марта 2012 г.

Фактор риска. Банкострахование

1500 просмотров

Гости: Дмитрий Шапошников, заместитель начальника управления страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах». Ведущие: Алексей Дыховичный, ведущий эфира на Эхо Москвы

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11 часов 12 минут в столице. Добрый день. Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». Дмитрий Шапошников, заместитель начальника управления страхования финансовых институтов компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Дмитрий, добрый день.

Д. ШАПОШНИКОВ: Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Банкострахование- так, может быть, немножечко странно звучит наша тема. Имеются ввиду финансовые учреждения. Банки. Банкострахование. Меня зовут Алексей Дыховичный. Работает смс: +7 985 970 45 45. Последнее время я натыкаюсь на очень большое количество самых разнообразных материалов в прессе, связанных с хищением денежных средств: с пластиковых карт, со счетов компаний, физических лиц, людей то есть. В Уфе несколько человек стали жертвами банковских мошенников. Стало известно, что на видеокамеру записывали пин-коды, вводимые людьми, когда они… Давайте вот эту историю, вот это вот…Это даже какое-то специальное название имеет, фишинг, по-моему. Вы знаете?

Д. ШАПОШНИКОВ: Фишинг - немножко другое. Мы про него….

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А. Фишинг - другое?

Д. ШАПОШНИКОВ: Это через Интернет, когда у вас выманивают информацию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Может, это тогда скимминг? Нет? Тоже такое слово встречал.

Д. ШАПОШНИКОВ: Да-да. Это похоже на скимминг.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А, это скимминг. Когда видеокамера стоит.

Д. ШАПОШНИКОВ: Вы знаете, в любом случае подделывается карта, и, собственно говоря, преступники получают ваш пин – персональный номер, который является аналогом собственноручной подписи. Потом идет человек в банкомат, злоумышленники снимают деньги, ваши деньги, с вашего счета.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот если стоит камера, он же получает только… Ну, вот, они увидели цифры, какие я набрал, но карточку-то я себе забираю.

Д. ШАПОШНИКОВ: Вы знаете, обычно вместе с камерой преступники накладывают на банкоматы специальные накладки, которые считывают информацию с карты. То есть, по большому счету, они получают не только информацию о пине, вашем индивидуальном номере. Но и возможность сделать копию вашей карты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот самые распространенные варианты мошенничества. Вот этот вот вариант? О нем пишут какие-то реальные случаи, постоянно что-то происходит.

Д. ШАПОШНИКОВ: Да. Больше всего случаев - это подделка карт, сейчас распространена.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А подделка происходит именно вот таким вот путем, или официант унес карточку? Или это не наша российская…

Д. ШАПОШНИКОВ: Официант унес карточку – это классический случай. Но преступники не стоят на месте и развивают свои технологии изъятия денежных средств у граждан. Вот тот пример, который мы обсуждаем сейчас, он один из… Я бы не сказал, что он новый, но он достаточно распространенный случай в нашей практике - и в практике страхования, и вообще у наших клиентов банков, которые работают с большими объемами НРЗБ карт. Речь может идти о сотнях тысяч карт. Очень многие сейчас работники предприятий, организаций имеют возможность получать свою заработную плату только через карточку. Поэтому и, собственно, та огромная динамика роста эмиссий, которую мы наблюдаем за последние 5-10 лет в России, связана в том числе с тем, что банки переходят на технологии, в частности, выплаты заработной платы через карточку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это предприятия переходят. Все возможные варианты, когда в Интернете мошенники узнают коды, коды людей, и в дальнейшем используют их. Приходят там смски, что… даже не обязательно интернет-смска приходит человеку, что с вашей картой что-то произошло, перезвоните, тоже недавно такой случай был. Человек перезванивает, и вместо того чтобы оказаться в call-центре банка, общается с мошенниками, которые у него там тем или иным способом выманивают нужную информацию. Вот эти варианты. Они насколько распространены?

Д. ШАПОШНИКОВ: Случаев выманивания, так называемые, как вы говорите, информации о карте клиента - их множество. Наиболее распространенные - это так называемый фишинг. Это интернет-выманивание. Да, когда человек,пользуясь домашним банком, то есть системой, позволяющей удаленно управлять деньгами на счете в банке, предоставляемом кредитной организацией. Таким образом, для того, чтобы управлять этими счетами, вы должны зайти на соответствующий сайт. И вот зачастую мошенники, зная, что вы пользуетесь этим сайтом соответствующим, делают копию этой странички, вы вводите свои данные. И в дальнейшем мошенники получают информацию о карте, которую они могут использовать для изъятия средств. Им не обязательно делать копию этой карты, они просто авторизуются под видом настоящего владельца карты и получают средства.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Получив логин и пароль, они заходят уже в настоящий онлайн-банк и переводят средства. Так?

Д. ШАПОШНИКОВ: Ну, логин и пароль - это самое простое. Сейчас банки используют различные средства авторизации. Более изощренные. Более сложные. Для того чтобы защитится от подобного рода случаев, когда это именно мошенники списывают средства, а потом банк вынужден нести ответственность перед клиентом, восстанавливать деньги на его счетах…То есть там есть и программные средства, и специальные устройства, и так далее, и тем не менее все эти вещи не являются панацеей от того, чтобы не иметь проблем. Особенно, если речь идет о том, что зачастую многие владельцы карт, которые расплачиваются в Интернете, подвергаются дополнительному риску, дополнительной опасности, потому что проведение транзакции в Интернете, покупки товаров, заказов услуг каких-то и т.д. Необходимо вводить специальные данные с карточки. Кто платил когда-либо в Интернете, тот знает, что, какие цифры нужно ввести с карточки. Вот зачастую эти данные тоже используются мошенниками, для того чтобы осуществлять свои покупки. Или уводить деньги на электронные кошельки и так далее, а потом обналичивать с счета владельца карты, настоящий карты. Потом он обнаруживает: «У меня списали средства». Обращается в кредитную организацию, пишет претензию, а кредитная организация говорит:«Интернет-транзакции у нас не покрываются».То есть это риск клиента, и мы должны…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Страхованием?

Д. ШАПОШНИКОВ: Ну, понимаете….

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Чуть вперед вы убегаете, потому что кто виноват и кто платит - это отдельная история. Таким образом, правильно ли я понимаю, что два самых распространенных варианта мошенничества с кредитными картами или дебетовыми– это, первое, когда человек подходит к банкомату, и мошенники получают необходимую информацию о его карте, используя видеокамеру и какие-то устройства, которые помогают считывать информацию с банковской карты. Это первое, а второе - это копии интернет-сайтов, причем интернет-сайтов даже не банков, а интернет-сайтов магазинов. Так?

Д. ШАПОШНИКОВ: В целом – да. Бывают еще случаи, когда крадут карточки.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Самые распространенные?

Д. ШАПОШНИКОВ: Самые распространенные, наверное, вот эти две группы случаев, которые мы привели в качестве примеров.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Пишет «Коммерсантъ-Деньги» о том, что достоверной статистики интернет-мошенничеств, совершаемых в России, нет. Есть какие-то цифры, но вот такой всеобъемлющей и достоверной статистике нет. Это так? У вас тоже нет?

Д. ШАПОШНИКОВ: У меня нет. Но и, собственно…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Объемы проблемы, чтобы понять.

Д. ШАПОШНИКОВ: Объемы проблемы оцениваются достаточно субъективно, то есть различные источники называют несколько миллионов долларов, кто-то десятки миллионов долларов и так далее. Проблема состоит в том, что…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Десятки миллионов долларов в год?

Д. ШАПОШНИКОВ: В год.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это, извините, ну совсем немного.

Д. ШАПОШНИКОВ: Может быть, и сотни. То есть проблема здесь в том, что не все случаи мошенничества заявляются, допустим, в те же правоохранительные органы, которые могли бы стать таким органом, который бы вел эту статистику подобного рода преступлениям. Но, безусловно, не все эти транзакции, не по всем транзакциям: украли 50 долларов- человек пойдет в правоохранительные органы заявлять. Более того, не факт, что по этому вопросу будет проводиться расследование. Мы все понимаем, что в подобных случаях нет реального преступника, который взял на улице и отнял деньги, которого будут потом искать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это реальный преступник, как же нет? Он есть. Просто он…

Д. ШАПОШНИКОВ: Он далеко где-то очень сидит, он обезличен. Людей этих ловят, ищут, и зачастую удается вернуть деньги с помощью действий правоохранительных органов. Но эти случаи наперечет. Поэтому общей статистики как таковой - сколько было украдено – ее нет, нет такой базы, такого института, который собирал бы эту информацию, допустим, с кредитных организаций, которые получают со своих клиентов подобного рода заявки на возмещение.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: «Ингосстрах» - страховая компания, у вас есть вот это банковское страхование, банкострахование. Вы страхуете кредитные учреждения на случаи хищения вот таким вот образом кредитных средств, правильно?

Д. ШАПОШНИКОВ: Вообще, банкострахование, чтобы было понятно, это достаточно широкая тема, связанная с тем, что оно пришло с Запада к нам, когда кредитная организация выступает определенного рода посредником в продаже страховых услуг своим клиентам – юридическим и физическим лицам. Если мы говорим о страховании рисков эмитентов карт, то это одна из небольших частей вот этого общего пирога.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Дмитрий, пожалуйста, вы сейчас запутаете нас совсем.

Д. ШАПОШНИКОВ: Я пытаюсь внести ясность.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть это много всего, одна часть – это страхование в случае потери денежных средств в результате действий мошенников с банковскими картами, так?

Д. ШАПОШНИКОВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы обязаны, вы не можете не знать степень риска. Потому что как вы будете страховать, не зная степени риска?

Д. ШАПОШНИКОВ: Знаете, ситуация такова, что очень многое зависит от самой кредитной организации и того перечня клиентов, который у нее есть. Бывают банки, у которых тысячи клиентов – владельцев карточек. И все они вип-клиенты, у которых самые элитные карты. На них риск один…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Он выше, да?

Д. ШАПОШНИКОВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте возьмем какой-нибудь среднестатистический.

Д. ШАПОШНИКОВ: Это мы можем взять розничные банки, которые, посредством карточки в том числе, не только выдают зарплату, но и, скажем так, кредитуют клиентов. Потребительское страхование – вы пришли в банк, вам выдали карточку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Да-да. Каков риск, степень риска?

Д. ШАПОШНИКОВ: В среднем, если мы берем подобного рода банки, то средняя сумма списаний на одну карточку составляет от 20 до 70 центов в год. Т.е. вот у нас есть общий объем эмиссий – 1000 карт – и 1000 карт умножаете на 20 центов, получаете сумму, которая вот на эту эмиссию будет списана мошенниками за год.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это более-менее понятно. Вероятность того, - для человека, у которого карточка, который активно ею пользуется как в Интернете, так и в офф-лайне, - что он столкнется с мошенническими действиями какова?

Д. ШАПОШНИКОВ: Она постоянно растет. Какова? Ну, каждый сотый, каждый двухсотый владелец карточки сталкивается с подобными случаями. На мой взгляд, вероятность зависит от ряда факторов, и я бы затронул здесь тему тех действий, того понимания риска владельцами карт, которое должно у них быть. Есть определенные способы, которые значительно снижают вероятность пострадать от действий мошенников.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: У нас есть 2, как вы сказали, самых распространенных способа мошенничества. Первый – это банкомат. Здесь защита?

Д. ШАПОШНИКОВ: Лучший способ – вообще не пользоваться банкоматами, не платить в Интернете.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда я на эту тему задам вопрос нашим радиослушателям. Я напомню, что у нас в гостях Дмитрий Шапошников, заместитель начальника управления страхования финансовых институтов компании «Ингосстрах». Он предложил вам вообще не пользоваться карточками. Таким образом сформулирую вопрос: иметь электронные деньги, с вашей точки зрения, безопаснее, чем наличные? Если да, электронные деньги безопаснее, позвоните, пожалуйста, по телефону 660-06-64. Если нет – 660-06-65.

Голосование

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Итак, что безопаснее - с той точки зрения, что просто пропадет, - электронные деньги или наличные? Наличные тоже могут из кармана вытащить, их просто можно потерять. Что безопаснее? Безопаснее иметь электронные деньги - 660-06-64. Да нет, значительно безопаснее с наликом ходить - 660-06-65. Голосование идет.Но просто если все будут с наличными, вы работу потеряете.

Д. ШАПОШНИКОВ: О, есть масса других видов банкострахования.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы найдете себе применение. Ну, это радикальный способ вы предложили – карточками не пользоваться. Многие привыкли.

Д. ШАПОШНИКОВ: Это радикальный способ снизить риски. Но есть альтернативные методы, компромиссные. Это способы снижения этого риска. В данном случае, если мы говорим о банкоматах, если человек получает зарплату, то желательно при снятии денег пользоваться банкоматом, который находится на самом предприятии, к которому зачастую ограниченный доступ и возможности поставить камеру тоже ограничены. Если же мы зарплатной карточкой пользуемся при снятии денег в другой стране, в банкомате банка, который никому неизвестен, то, естественно, риск намного возрастает. Как один из вариантов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тоже не защищает.

Д. ШАПОШНИКОВ: Защищает значительно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Снижает риск. Мы сейчас прервемся на 5 минут. Пока будут идти новости, будет продолжаться и голосование. Иметь электронные деньги безопаснее, чем наличные. Да, вы согласны с этим, электронные деньги безопаснее – 660-06-64. Нет, безопаснее наличные - 660-06-65. Голосование пока идет. Дмитрий Шапошников, заместитель начальника управления страхования финансовых институтов компании «Ингосстрах», у нас в гостях. Прервемся на 5 минут и потом продолжим.

Новости

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11.35 в столице. Люди получают зарплату на карточку, и банкиры очень удивляются, почему люди идут после этого – вроде как удобно, не надо в бухгалтерию стоять в очереди. Получил деньги на карточку и ходи весь месяц расплачивайся, и все здорово, еще какие-то там бонусы капают. Нет, люди выстраиваются перед банкоматом в очередь, чтобы снять эти деньги, получить наличные и дальше уже расплачиваться наличными. Почему, удивляются банкиры. Да потому что Дмитрий Шапошников, заместитель начальника управления страхования финансовых институтов компании «Ингосстрах», который у нас сейчас в эфире, просто им в открытую в эфире это советует. Ну и результаты голосования это подтверждают. Безопаснее ли иметь электронные деньги, чем наличные? Да, это безопаснее, считают всего лишь 22,1% позвонивших нам слушателей. 77,9% считают, что безопаснее наличные, а электронные не безопаснее. Ну, в общем, почти 80%. Ожидали такой результат голосования?

Д. ШАПОШНИКОВ: Абсолютно прогнозируемый результат. Особенно что касается владельцев зарплатных карт. Не помню ни одного случая, чтобы люди не выстраивались в банкомат в день зарплаты. Разные причины этому могут быть, в том числе опасение того, что эти деньги могут каким-то образом испариться. Факт есть факт.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тут целый ряд вопросов. Как обезопаситься? «Как уберечься от микроскиммеров в банкоматах, толщина которых с волос?» - пишет Ян. Все-таки как уберечься? Не пользоваться карточкой, вы уже сказали. Хорошо. Но не всех это устраивает. Все-таки те несчастные, у которых карточки, которые ими пользуются – как уберечься?

Д. ШАПОШНИКОВ: В моем понимании, следует делать следующим образом: если человек понимает, что у него есть зарплатная карточка, то желательно завести для оплаты услуг товаров в Интернете, магазинах и проч. отдельный карточный счет. И с помощью домашнего банка туда деньги с зарплатной карты какими-то небольшими траншами перекидывать. Это мой личный пример. Я не плачу в Интернете по зарплатной карте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это в Интернете. Вы на другой вопрос отвечаете.

Д. ШАПОШНИКОВ: Безусловно, риск есть и там и здесь. И защититься рядовому пользователю от того, что в банкомате будет этот скиммер установлен, достаточно сложно. Действительно, его можно воспринять как составную часть банкомата. И на этот случай существует тоже страхование, чтобы компенсировать эти убытки.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть защититься невозможно? Обычному рядовому пользователю, когда он подходит к банкомату, понять, что там стоит вот этот скиммер, который снимет информацию с карточки, и еще где-то прикреплена видеокамера или вот еще пленочки такие бывают, их клеют...

Д. ШАПОШНИКОВ: Да. Очень сложно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Невозможно. Тем более у человека еще куча проблем в голове, ему не до этого.

Д. ШАПОШНИКОВ: Ему нужно быстро снять деньги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Да. То есть защититься невозможно?

Д. ШАПОШНИКОВ: Сложно. Возможно специалисту, но…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Специалисту… Ирина советует: с кодом подтверждения по смс все проблемы решены. Я так понимаю, что код – это не совсем подтверждение… или еще существуют и коды подтверждения?

Д. ШАПОШНИКОВ: Бывают различные технологии, на самом деле, в той или иной мере, да, действительно, они помогают снизить риск мошенничества.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Код подтверждения – объясните, что это такое? Это когда вот я расплачиваюсь в магазине, в кассе стою, даю свою карточку, и мне должен прийти код подтверждения, который я должен сказать кассиру? Так это работает или по-другому?

Д. ШАПОШНИКОВ: Вы должны ввести код соответствующий…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: По смс, Ирина пишет.

Д. ШАПОШНИКОВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть такое существует. Но очень долго. Те, кто в очереди стоят, они могут…

Д. ШАПОШНИКОВ: Зато безопасно. Понимаете, безопасность и удобство – они на двух чашах весов стоят. Почему появилась возможность расплачиваться карточкой? Это же удобно, правильно? Но есть определенные риски, связанные с ее использованием. Чтобы снизить риски, банки внедряют определенные технологии, которые, в свою очередь, снижают удобство пользования карточкой. Здесь все взаимозависимо.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ольга тоже об этом пишет, я зачитаю ее сообщение, надеюсь, успею. «Как обезопасить себя при расчетах в поездках за границей?» - спрашивает Сергей из Уфы. Никак, судя по тишине.

Д. ШАПОШНИКОВ: Да то же самое, те же риски, что и здесь, в нашей стране существуют. Нужно не брать карточку, которая привязана к депозиту, с большими суммами на счете. У нас были прецеденты, когда люди берут, допустим, зарплатную карточку, на которой 5 зарплат лежит. Они едут за границу, расплачиваются за машину арендованную, за отель и т.д. Еще и в кафе отдают эту карточку, которая вносится куда-то. Но потом они сталкиваются с тем, что у них снимают все эти 5 окладов. Если действовать разумно, я уже сказал, что есть масса способов снизить не только вероятность подобного рода списания, но и тяжесть последствий для конкретного человека. Это минимизировать лимиты остатков на картах, которых вам достаточно будет для использования за границей, и сделать отдельную карточку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Карточка, которой ты активно пользуешься, и тем более за границей и в Интернете, там должно лежать минимальное количество денежных средств.

Д. ШАПОШНИКОВ: Минимальное, необходимое для расчетов. Если вам чего-то не хватает, вы взяли, зашли в домашний банк, перевели туда деньги дополнительные, пошли и расплатились и т.д. это не очень удобно, согласен, но риски таковы на текущий момент, что их нужно понимать, с ними нужно считаться. Потому что, к сожалению, есть страхование, нет страхования, в любом случае, вы будете как клиент пострадавший обращаться в банк и писать диспутную форму, банк будет проводить расследование, потом будет выясняться, лежит ли риск на вашей стороне, вы виноваты – передали пин-код или потеряли карточку либо пользовались ею так, что мошенники могли снять эти средства. В конечном счете это дополнительное время. Вот здесь главное неудобство. Когда у вас уже списали эти деньги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Технологии будущего. Давайте под конец послушаем пленочку. Может, это решит все проблемы?

Интересные факты

Большинство краж с пластиковых карт происходит тогда, когда карта вставлена в банкомат. Современные технологии позволяют обойтись при совершении банковских операций без физического контакта карточки и считывающего устройства. Речь идет от технологии НФК, так называемая коммуникация ближнего поля. Для обычного человека весьма удобно. Никакой карты нет вообще. Есть чип, который вставляется в мобильный телефон, денежные средства находятся на нем. Все, что нужно – это поднести телефон на небольшое расстояние к считывающему устройству, и можно проводить операции. Новая технология предоставляет и совершенно новые, не виданные прежде услуги. Например, умную афишу. Представьте, что вы можете приобрести билет на понравившийся вам спектакль или фильм, лишь поднеся к афише свой мобильный телефон. И все, билет уже у вас в кармане.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Решит проблему?

Д. ШАПОШНИКОВ: На какое-то время – да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А потом мошенники что-то придумают?

Д. ШАПОШНИКОВ: Абсолютно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: «Я за электронные деньги, просто нужно быть осторожнее, использовать виртуальные карты. У нас в провинции люди панически боятся интернет-платежей, банкоматы не любят. Но так мы же в каменный век вернемся», - пишет Ольга из Сургута.

Д. ШАПОШНИКОВ: Я тоже за электронные деньги. Но с разумным подходом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Дмитрий Шапошников, заместитель начальника управления страхования финансовых институтов компании «Ингосстрах», был у нас в гостях. Дмитрий, спасибо вам.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14149 Персоны: Шапошников Дмитрий Валерьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »