Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Страховая защита от рисков при долевом строительстве

Твой адвокат, 1 марта 2003 г.

Дольщик категории риска

1013 просмотров

Для участников долевого строительства самым доступным методом защиты своих интересов сегодня является добровольное страхование финансовых рисков. Но лишь некоторые строительные компании предлагают дольщикам оформить полис такого страхования.

Может быть два варианта развития ситуации. Первый — когда генеральный инвестор или застройщик предлагает свою страховую компанию, с которой имеет определенные договоренности и советует дольщикам страховаться именно в ней. Очевидный минус такого варианта — то, что одна страховая компания не в силах застраховать финансовые риски всех дольщиков одного объекта строительства в силу возникающего накопления риска. Если же произойдет страховой случай по такому объекту, то финансовая стабильность страховой компании окажется под угрозой, либо у страховой компании просто не останется возможности произвести все страховые выплаты.

Цена за спокойствие, а именно тарифы страхования финансовых рисков дольщиков в Петербурге, зависят от этапа строительства и составляют в среднем от 1 до 5% от стоимости квартиры, либо от стоимости одного квадратного метра.

Второй вариант менее рискованный. Дольщик самостоятельно выбирает страховую компанию. Но тогда возникает проблема доступа страховщика к документации по объекту строительства и финансовой документации застройщика. Эти документы, как и экспертная оценка менеджмента строительной компании, необходимы страховщику для определения возможных рисков. Если первая из этих проблем решаема путем официальных запросов, то вторая практически неосуществима. Строительные компании, как и любые другие, крайне неохотно предоставляют финансовую отчетность третьим лицам, предпочитая относить ее в разряд коммерческой тайны. Таким образом, можно прогнозировать, что в ближайшее время участники долевого строительства при желании застраховать свои финансовые риски будут вынуждены прибегать к услугам тех страховщиков, которые рекомендованы застройщиками.

В любом случае обращаться к страховщику нужно. И сделать это следует до заключения договора долевого участия в строительстве. Особое внимание при заключении договора страхования финансового риска следует обратить на возможные ограничения, которые страховщик часто выдает за повод не платить возмещение. Помимо стандартных случаев (военные действия или арест имущества фирмы), страховщики не берутся отвечать за возможное изменение цен за время действия договора, за небрежность со стороны страхователя (если это будет установлено судом). Если в тексте договора есть поправка о том, что начисление выплат производится только в случае банкротства должника (той организации, которая по договору долевого участия обязана передать в собственность дольщика квартиру после завершения строительства), дольщик возмещения не получит иначе как при банкротстве должника.

Предмет страхового полиса — сумма фактически инвестируемых в строительство денежных средств. К объектам страхования относятся имущественные интересы страхователя, связанные с риском неисполнения должником (юридическим лицом, которому переданы инвестированные средства) обязательств по договору или невозвращения денежных средств, внесенных страхователем за строящееся жилье, если он не получил его в собственность. Объем страхового покрытия устанавливается в пределах реально произведенных инвестиций. Как правило, условия страхования предусматривают юридическую помощь в течение всего срока действия договора.

Все риски, которые может застраховать дольщик, связаны с не передачей квартиры застройщиком страхователю из-за отсутствия регистрации права собственности на квартиру в период страхования по причинам, не зависящим от участника долевого строительства (в течение шести месяцев с момента наступления ответственности должника за передачу объекта недвижимости по акту); остановки строительства или сокращения объемов строительства вследствие пожара, взрыва, аварии, стихийных бедствий, что не позволило строителю в установленный срок и надлежащим образом выполнить свои обязательства. Риск может быть связан с банкротством должника, его ликвидацией, наличием других претендентов на квартиру (двойные продажи); с нарушением сроков сдачи объекта строительства в эксплуатацию; с нарушением сроков регистрации прав права собственности на объект. Самыми распространенными в настоящий момент рисками являются случаи задержки сроков сдачи объекта и некачественное строительство.

Цена за спокойствие, а именно тарифы страхования финансовых рисков дольщиков в Петербурге, зависят от этапа строительства и составляют в среднем от 1 до 5% от стоимости квартиры, либо от стоимости одного квадратного метра. В том случае, если взнос выплачивается дольщиком в рассрочку, страховая компания отвечает перед ним только в пределах реально оплаченной доли.

Теоретически можно рассматривать вопрос и об обязательном страховании финансовых рисков участников долевого строительства. Но на практике этот вид страхования будет возможен только с учетом высоких тарифов — от 5 до 8%, что приведет к удорожанию строительства. Как следствие, снижается мотивация потенциальных дольщиков, так как популярность новостроя связана в основном с более низкой стоимостью квадратного метра и возможностью рассрочить платеж до окончания строительства.

То ли от величины тарифов на страхование, то ли от укорененного чувства незащищенности, но дольщики до сих пор редко прибегают к этому виду страхования. Зачастую застройщику достаточно просто предложить страхование финансовых рисков, чтобы приобрести конкурентное преимущество на рынке. По данным статистики, не более 1,5% участников долевого строительства действительно страхуют финансовые риски, а данных по произведенным страховым выплатам и вовсе нет.

В действительности страховщики только начинают разработку правил страхования рисков дольщиков и «обкатку» на совместных программах. Сейчас этот механизм защиты интересов дольщиков скорее часть имиджа инвестиционных и строительных компаний. Учитывая неопределенное правовое положение участников долевого строительства и слабое законодательное регулирование, страхование финансовых рисков, при внимательном отношении к выбору страховщика и форме заключаемых договоров, может дать гарантию того, что дольщик не потеряет вложенные средства.

ЧАДИНА О.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »