Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Личные деньги, 11 апреля 2012 г.

Страхование частей тела

23180 просмотров

Самыми распространенными видами страхования в России сейчас являются: автострахование, медицинское, туристическое, а также страхование жизни и имущества. Однако застраховать можно всё, или почти всё. Даже часть своего тела. Этой довольно популярной на Западе, но не так сильно обсуждаемой у нас в стране теме мы и посвятим данную статью.

Нос, руки, ноги, голосовые связки и многое другое - все это можно защитить страховкой.

Главное влияние на стоимость ее оказывает, как собственно часть тела, так и сфера деятельности и стиль жизни клиента. Здесь, конечно, не обходится без определенных нюансов. Так, страховка руки по стоимости будет примерно такой же, как и страховка всего тела. Обусловлено это тем, что и в том, и в другом случаях вероятность получения травмы одинаковая.

Срок заключения договоров о такой страховке, как правило, составляет один-два года.

Конечно, как и в любом другом виде страхования, повреждение «объекта полиса» не обязательно приводит к выплатам. Так, страховой случай не наступит, если клиент сам себе нанес увечье или получил его, будучи в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Также страховая компания может отказать в выплате, если увечье было не достаточно сильным, не столь серьезным. К примеру, при страховании руки за простой, пусть даже сильный ушиб, не заплатят.

К тому же иногда, к страхователю выдвигается ряд требований, таких как соблюдение определенных медицинских предписаний, ведение определенного образа жизни. Конечно, все эти детали прописываются в договоре.

На Западе ведущие представители шоу-бизнеса и спорта практикуют страхование именно тех частей организма, состояние которых считают принципиально важным для своего жизненного успеха. И этот вид страхования - не дать современной моде.

Историю свою страхование частей тела берет с двадцатых годов ХIХ века. Именно тогда актер Бен Тарпин застраховал один недостаток - косоглазие - свою «фишку» для комических ролей в немом кино. Оценил он ее на сумму в 20 тыс. долларов.

Приведем еще несколько интересных примеров.

Активно обсуждаемой темой ХХ века была страховка знаменитой Дженнифер Лопес ее филейной части. За потерю упругости пятой точки страховая компания обязана выплатить певице 1 млн. долларов.

Любимая миллионами красавица Софи Лорен первой застраховала на 120 тыс. долларов свою грудь. Ее примеру последовала и Джина Лоллобриджида - стоимость страховки итальянской актрисы составила 600 тыс. долл.

Самый дорогой футболист Криштиану Роналду застраховал свое главное сокровище. Если он напорется на жесткий подкат или сломает ноги, то получит 144 миллиона долл.

Весьма оригинальным в данном вопросе стал Кейт Ричардс, гитарист «The Rolling Stones». Бунтарь застраховал на 1,6 млн. свой средний палец.

Не менее примечательной является страховка Керри Уоллес. В сериале «Star Trek» актрисе побриться наголо, и она решила с помощью полиса гарантировать, что ее волосы отрастут заново.

Весьма востребованным среди знаменитостей, а особенно певцов и певиц, является страхование голоса, голосовых связок. Так, Марлен Дитрих, заключившая с компанией Lloyd's договор о страховой защите своего голоса, оценила риски в 1 млн. долларов. Имеются такие контракты и у рок-вокалистов. Брюс Спрингстин и Род Стюарт оценили голоса в 6 млн. долл.

Прибегали к договорам страхования частей тела в свое время и фотомодель Клаудиа Шиффер, и актриса Памела Андерсон, и певец Майкл Джексон.

Обращают свое внимание на данную услугу и российские звезды. Так, следуя примеру зарубежных коллег, многие стремятся защитить голоса. К примеру, баритон Николая Баскова компания «Макс» застраховала на 2 млн. долл. Данный договор считается самым крупным. В Украине свой «золотой голос» защитила страховкой в 1 млн. грн. Таисия Повалий.

О том, что дорого ему, позаботился и стилист Сергей Зверев - он застраховал на 1 млн. долларов свои руки.

Отдельные части тела страховали и Кристина Орбакайте, и Валерий Леонтьев, и Земфира, и Александр Буйнов. Однако наиболее эксцентричным стал музыкант Денис Клявер. Он от морального и физического вреда застраховал свои уши. Говорят, согласно контракту, он получит выплату, даже если кто-то оскорбит его слух, однако полностью страховку в 500 тыс. долл. выплатят, если музыканту отрежут уши.

И все-таки насколько востребован данный вид страхования в России? Видят ли страховщики перспективы развития данного вида услуги? Какова цена вопроса будет в данном случае? И как начисляются выплаты?

За более детальной информацией «Личные Деньги» обратились к участникам страхового рынка.

Как прокомментировали нам в компании «ИНТАЧ Страхование», «на сегодняшний день в России добровольное страхование жизни и здоровья развито очень слабо. Это является исключением и не входит в привычную норму жизни российского гражданина. Чтобы такое предложение стало массовым, необходимо, чтобы у людей сформировалась потребность и привычка в добровольном страховании своего здоровья в целом. Как следствие этого могут уже появиться и какие-то программы по страхованию отдельных частей тела».

Мария Гуляева, заместитель начальника Департамента маркетинга и развития ОСАО «Россия» отметила, что «данный вид страхования в большей степени распространен на зарубежных страховых рынках. Страхование от несчастных случаев физических лиц, как добровольный (не вмененный) вид страхования, в России является сегодня одним из наименее востребованных. Уровень его проникновения, по данным аналитических агентств, не превышает 4%. Кроме того, и самими операторами отечественного рынка подобные программы широко не анонсируются и не выделяются в продуктовых линейках как перспективные или востребованные. Тем не менее, страховщики готовы идти «на встречу» клиенту и, в индивидуальных случаях, могут заключать подобного рода договоры страхования.

Страхование отдельных частей тела - тот продукт, который разрабатывается под конкретного страхователя. Если у страховщиков и появятся подобные продукты, то они будут, скорее всего, достаточно дорогие и высокорисковые. Принимая во внимание все еще очень высокий уровень мошенничества на российском страховом рынке, в том числе и в сегменте добровольного страхования от несчастных случаев, и сложившееся отношение населения к страхованию в целом, говорить о каких-либо оптимистичных перспективах развития в среднесрочной перспективе подобных продуктов нет смысла. Вероятнее всего, текущая ситуация, в части востребованности и объемов продаж, в горизонте ближайших двух лет сохранится, но, не исключаю вероятности появления на рынке уже в этом году продуктов-сателлит, в первую очередь, от компаний с иностранным акционерным капиталом».

Александр Денисов, директор по маркетингу и стратегии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» прокомментировал, что «вид страхования отдельных частей тела на российском рынке в данный момент не востребован в принципе. Встречались единичные запросы на страхование «продуктов» пластических изменений тела, но, насколько мне известно, на российском рынке с этим никто не работает. Причина достаточно проста - отсутствие спроса рождает и отсутствие предложения.

Именно по этой причине данный вид страхования никак нельзя назвать массовым, а также неправильно будет говорить о перспективах какого-либо развития данного вида, сейчас этому просто нет никаких предпосылок. Если такие договоры и будут заключаться, то, скорее всего, это будет происходить в отношении известных людей и, наверняка, в качестве рекламы страховой компании.

Для обсуждения вопросов стоимости страхования и выплат в данный момент сегодня также нет никакой почвы».

Как ответил Михаил Чехонин, заместитель председатель правления по личным видам страхования ERGO в России: «в продуктовой линейке нашей компании нет предложения по страхованию отдельных частей тела. По моему ощущению, в России вообще нет массового спроса на такой вид страхования - по крайней мере, в нашу компанию таких запросов точно не поступало. Более того, если бы такие запросы возникли, то они бы вызвали подозрение в возможном мошенничестве. Очень логичный вопрос страховщика в данной ситуации: почему человек хочет застраховать какую-то определенную часть тела? Ведь есть программы по страхованию жизни с рисковой составляющей, по страхованию от несчастных случаев.

Известны несколько случаев страхования «звездных» частей тела. Например, Клаудиа Шиффер страховала лицо, Джулия Робертс - улыбку, Дженифер Лопес - самую «выдающуюся» часть своего тела. Я не читал эти договоры страхования, но предположу, что подобные случаи - это в большей степени маркетинговый ход, направленный на привлечение внимания к звезде и к страховщику, нежели действительно страхование».

О цене вопроса эксперт рассказал следующее: «страхование живет по закону больших чисел. Мы можем просчитать экономику вида страхования, на который есть массовый спрос. Определить стоимость полиса и возможную убыточность под эксклюзивные программы страхования очень сложно. И если страховщик решится на создание таких единичных продуктов, то они точно будут очень дорогими».

Мы также спросили: «Как начисляются выплаты?».

«Это очень правильный вопрос, на который очень сложно дать ответ, - рассказал Михаил Чехонин. - Также сложно дать ответ на вопросы о том, как вообще оценить и экономически обосновать стоимость какой-то части тела. Кстати, убедительные ответы на эти вопросы придется давать, если страховщик захочет залицензировать такую услугу».

Дмитрий Игнатьев, заместитель генерального директора компании «ОРАНТА Страхование» о востребовании данного вида страхования в России ответил так: «Как и за рубежом, где данный вид страхования все-таки более востребован, в России он носит скорее «имиджевый» характер. Застрахованными по таким договорам, как правило, являются знаменитости в какой-либо определенной сфере - спортивной, музыкальной или актерской.

И в связи с тем, что спросом такая страховка пользуется у весьма ограниченного круга людей, лишь малая часть страховщиков в нашей стране предлагает страхование именно отдельных частей тела».

Страхование отдельных частей тела, по мнению эксперта, это скорее PR-ход как для застрахованных - которые, как правило, являются знаменитостями в какой-либо определенной сфере - спортивной, музыкальной или актерской, так и для компании-страховщика, и заключение такого договора для обеих сторон - это дополнительная возможность сделать рекламу в СМИ.

«На сегодняшний день мало кто из страховщиков предлагает данную услугу специально, разрабатывая отдельный полис для страхового покрытия какой-то определенной части тела. Стоимость такой услуги, как правило, сильно завышена, потому что запросы каждого клиента настолько индивидуальны, что у страховщиков недостаточно статистики на каждую возможную травму. А при очень высокой стоимости для рядового клиента теряется смысл приобретать ограниченную страховку уже - цена полиса практически равна стоимости с полным покрытием.

Многие страховые компании предлагают также страхование с узко ограниченным перечнем покрытия, например, только серьезные переломы, другие значительные для человека травмы и повреждения. Это значительно снижает стоимость полиса, но, с другой стороны, при наступлении травмы, которая не входит в этот ограниченный перечень, на практике в сложной ситуации клиент оказывается без столь необходимой помощи от страховой компании.

Поэтому страхование отдельных частей тела или узко ограниченного перечня травм с финансовой точки зрения невыгодно как для клиента, так и для страховщика. Поэтому, на мой взгляд, данный вид страхования не будет носить массовый характер в России, и оценивать этот сегмент страхового рынка как перспективный и массовый или прогнозировать его расширение хотя бы до уровня классического страхования от несчастных случаев вряд ли возможно», - рассказал Дмитрий Игнатьев.

Стоимость полиса страхования какой-либо отдельной части тела, по словам эксперта «ОРАНТА Страхование», как правило, не намного дешевле страховки с полным покрытием, покрывающей все риски. «Мотивация страховщика при расчете стоимости полиса с узко ограниченным покрытием такова, что в случае травмы размер выплаты превысит стандартный за такую же травму по условиям полной страховки.

Разумеется, если мы говорим о ногах известного футболиста или знаменитой фотомодели - и ценообразование, и расчет возможной выплаты будут сугубо индивидуальными и зависеть от множества специфических факторов.

Выплата в данном случае производится только за повреждение указанной в полисе части тела. При этом размер выплаты зависит от степени повреждения этой части тела или длительности периода утраты трудоспособности застрахованного лица в связи с наступившей травмой - в зависимости от условий конкретного договора страхования», - прокомментировал Д.Игнатьев.

В материале упоминаются: Компании, организации: Lloyd’s of London 914  АльфаСтрахование-Жизнь 635 Интач Страхование (INTOUCH) 529 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2965 ОРАНТА 428 Россия 2621 ЭРГО (Ergo), страховая группа 71 Персоны: Гуляева Мария Николаевна Денисов Александр Александрович Игнатьев Дмитрий Сергеевич Чехонин Михаил Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »