Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Русский фокус, 30 апреля 2003 г.

Опасная «автогражданка»

Правительство не решается утвердить правила и тарифы по страхованию автогражданской ответственности

614 просмотров

Российский союз автостраховщиков (РСА) на минувшей неделе дошел до крайней точки отчаяния и обратился к президенту и премьер-министру страны с просьбой ускорить принятие правительственных актов, связанных с подготовкой к введению в действие закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), вступающего в силу с 1 июля 2003 г. Но даже если правительство подсуетится и необходимые документы будут оперативно подписаны и опубликованы, то далеко не обязательно, что это будет благо. Причем не только для самих страховщиков, но и для автолюбителей.

Председатель президиума РСА Игорь Жук в своем обращении подчеркивает, что до вступления в силу федерального закона осталось чуть более двух месяцев, однако предусмотренные этим законом нормативные акты правительства до сих пор не утверждены. «Без правил страхования и страховых тарифов, которые должно определить правительство РФ, автостраховщики не могут начать процедуру лицензирования, предметную подготовку персонала, определить технологию работы по этому виду страхования», — говорится в послании. Однако ничто не указывает на то, что руководство страны собирается хоть каким-то образом реагировать на жалобы страховщиков. На самом деле, если бы правительство хотело принять все необходимые для вступления в силу закона об «автогражданке» документы, это заняло бы не более пяти минут. Ведь все эти нормативные акты уже давно согласованы между министерствами и почти два месяца лежат на столе у Михаила Касьянова. Однако он не торопится их подписывать.

Сегодня мало кто из страховщиков не обвинил правительство в трусости или по крайней мере в том, что оно пасует перед сложными социальными проблемами. Мол, власти боятся в преддверии выборов проводить какие бы то ни было реформы, способные вызвать недовольство народных масс. А в том, что введение обязательного страхования автогражданской ответственности может вызвать такое недовольство, не сомневается никто. Что ж, совершенно очевидно, что такая логика явно имеет место, однако это вовсе не означает, что нет никаких других причин повременить с введением нового закона.

Понятно, что введение закона, обязывающего тратить кровно заработанные деньги на покупку страхового полиса, понравится далеко не всем автовладельцам. Однако нелепо было бы предполагать, что в правительстве вообще не умеют считать и только в самый последний момент осознали, что 2003 год — предвыборный. Хотя есть вероятность, что власть только в последний момент поняла, сколь серьезными могут быть проблемы в связи с введением нового закона. При этом основная проблема заключается в том, что одного принятия закона вовсе не достаточно, чтобы вся система начала эффективно функционировать. Для внедрения закона необходима консолидация усилий как власти, так и страховщиков. А вот этого как раз и не наблюдается.

Печальный опыт соседей

Примеров быстрого введения законов об обязательном страховании ответственности автовладельцев более чем достаточно. Особенно примечателен в этом плане опыт стран Восточной Европы и Прибалтики, уровень страховой индустрии которых вполне соответствовал нынешнему российскому. Практически во всех случаях опыт оказался в лучшем случае неоднозначным, а зачастую — плачевным: большинство стран Восточной Европы и Прибалтики просто лишились своей страховой отрасли и отдали страхование в руки крупных западных компаний.

Вот как описала «Фокусу» введение «автогражданки» в Эстонии эксперт по работе с финансовыми институтами консалтинговой компании IBS Наталья Ечкалова: «Даже в страшном сне я не могла представить себе, что в респектабельном Таллине страховые агенты будут вытаскивать свои рабочие столы прямо на улицу и продавать полисы «с колес». Подобные массовые продажи привели к невиданному доселе росту объемов страховых премий. Как говорили мои эстонские коллеги, страховщики за один день заработали столько, сколько им и не снилось».

Дальше началось то, чего и следовало ожидать. Ринувшиеся на новый рынок страховщики оказались просто не готовы к последствиям его стремительного роста. «Они ведь не успели ни бизнес-процессы по ОСАГО разработать, ни соответствующую учетно-аналитическую систему закупить, ни о мошенничестве задуматься. Хотя времени на подготовку у них было предостаточно. А потом страховые агенты в массовом порядке стали выдавать полисы задним числом, когда страховой случай уже произошел. Выплаты страховщиков клиенты делили с агентами», — рассказывает Наталья Ечкалова.

Правильно распорядиться молниеносно заработанными средствами эстонские страховщики в большинстве своем так и не сумели. Очень скоро начались массовые банкротства страховых компаний, а на их место тут же пришли западные страховщики. В частности, в Эстонии через шесть лет после введения закона о страховании автогражданской ответственности, доминирующее положение на рынке заняли финская группа SAMPO (38% в общем объеме премий за 2000 г.) и немецкая ERGO (29% соответственно).

Страхование техники без технической базы

Попробуем проанализировать, каковы шансы российских страховых компаний на рынке ОСАГО. Судя по всему, подготовленность отечественных страховщиков, особенно с учетом масштабов российского рынка и национальных особенностей, может на поверку оказаться даже ниже, чем у их прибалтийских коллег.

Проблем много, причем в большинстве своем они носят технический характер. Во-первых, нормальное функционирование ОСАГО невозможно без единой информационной базы о страхователях. При ее отсутствии мошенничество в этой сфере страхования может достичь критического размера и поставить под угрозу само существование всей страховой отрасли. В январе этого года РСА совместно с ИТ-компаниями заявили, что начали разрабатывать архитектуру автоматизированной информационной системы союза, которая позволила бы обрабатывать по 100 млн полисов и 100 млн объектов учета. Однако почему-то союз автостраховщиков молчит о своих успехах на этом поприще. Наверняка потому, что своевременное введение такой системы в эксплуатацию не произойдет. А без этого процедуры урегулирования убытков в масштабах всей страны будут чрезмерно затруднены.

Во-вторых, приходится констатировать, что и вопросы автоматизации деятельности отдельной компании волнуют далеко не всех российских страховщиков. Подобная ситуация выглядит нелогичной, ведь сейчас на рынке информационных технологий существует масса промышленных решений для страховых компаний. Но российские страховщики предпочитают до сих пор использовать «самописное» программное обеспечение, совершенно не предназначенное для массовых продуктов. Сегодня, в преддверии введения закона об «автогражданке», на российский рынок вышли многие известные западные производители страхового программного обеспечения, системы которых включают в себя как опыт успешных автостраховщиков, так и проверенные на практике основные бизнес-процессы. Однако массового интереса со стороны страховщиков к продукции этих компаний явно не наблюдается.

Еще одна проблема: чтобы избежать недобросовестного отношения агента к своим обязанностям, необходимо сделать так, чтобы договор страхования регистрировался в системе. На Западе эту проблему решили просто. Практически любой страховой агент имеет при себе ноутбук, связанный с головным центром страховой компании. В основной системе происходит регистрация договора страхования с четкой фиксацией времени его заключения, что исключает возможность выдачи полиса задним числом. Понятно, что российские страховщики вряд ли могут позволить себе, прежде всего по финансовым соображениям, снабдить каждого агента персональным компьютером. А потому многое будет зависеть от того, как страховые компании будут распространять свой продукт.

Невостребованный пластик

Опыт стран Восточной Европы и стран СНГ очень сильно разнится. Так, в Болгарии в первые дни введения закона об ОСАГО в офисы страховых компаний выстраивались километровые очереди. Совершенно обратной была ситуация на Украине, где подавляющее большинство автовладельцев (90%) просто проигнорировало введение обязательной «автогражданки». Что произойдет в России, предсказать трудно. Но что если большая часть российских автомобилистов окажутся законопослушными? В этой ситуации может случиться, что отечественные страховщики вряд ли смогут адекватно удовлетворить спрос, не создав при этом опасную для себя ситуацию.

Собственно, способов распространения полисов ОСАГО не так много. Во-первых, это продажи в офисах страховых компаний. Этот способ наиболее безопасен (полис сразу регистрируется в системе), однако он зачастую оказывается неконкурентоспособен по сравнению с другими каналами продаж. И прежде всего потому, что клиенту приходится выкраивать время для поездки в офис страховщика. Второй канал — продажа полисов в местах, где часто останавливаются автовладельцы. В первую очередь, на АЗС и около отделений ГИБДД (в самих отделениях продажа чего бы то ни было запрещена), где проводится техосмотр транспортных средств (согласно закону, без страхового полиса свидетельство ТО выдавать не будут). По мнению большинства аналитиков, именно здесь развернется основная борьба за клиента. И именно здесь начнутся основные проблемы, потому что самый очевидный способ удовлетворить потребности клиентов — это осуществлять продажи через агентов. Чем это закончится, особенно в России, предсказать несложно.

Собственно, решение этой проблемы давно уже существует. Например, в Прибалтике реализация полисов ОСАГО на АЗС (и в любых других торговых точках) производится с помощью активируемых пластиковых карт. Иногда этот продукт абсолютно унифицирован, т.е. выпускается карта одного достоинства для всех категорий автомобилистов, независимо от возраста» стажа вождения и т.д. Но чаще страховщики выпускают несколько видов карт. Несомненным преимуществом карточных полисов является то, что они могут быть месячными, трехмесячными, полугодовыми и годовыми, т.е. гражданин может не выкладывать всю сумму сразу, а растянуть платежи во времени (что для России стало бы неоспоримым преимуществом). Схема работы карты проста: покупатель карты звонит в страховую компанию, называет ее номер, пин-код (скрытый под защитным слоем) и свои данные. Договор регистрируется оператором и считается действительным со следующего после регистрации дня.

Как ни странно, но пока на российском рынке подобных карточных продуктов очень немного. Собственно, известна только одна компания, которая реализует полисы добровольного страхования автогражданской ответственности с помощью карт, — это «Центр Брокер», чья карточная программа уже охватила Москву и Санкт-Петербург. Логично было бы предположить, что введение ОСАГО — самый подходящий момент для внедрения «пластикового» страхования. Однако пока ни одна страховая компания не заявила о подобных намерениях.

Всегда готов. Но к чему?

Было бы глупо предполагать, что в страховых компаниях не понимают, со сколькими сложностями им придется столкнуться при работе с ОСАГО. Однако страховщики упорно настаивают, что закон должен вступить в силу, несмотря на явную неподготовленность рынка. Причина проста — страховщики считают, что обязательное страхование может стать локомотивом, которое выведет российское страхование на новый уровень. Как сказала «Фокусу» заместитель генерального директора компании «ГУТА-страхование» Ирина Жачкина, «мы понимаем, что в ближайшее время вряд ли закон будет функционировать как продуманная и грамотная система. Но все же крупные страховщики, несмотря на прогнозируемую убыточность обязательной «автогражданки», все равно будут ею заниматься: она приведет в страховые компании огромное число автовладельцев, ранее и не помышлявших о страховке. Позже они будут страховать здесь и КАСКО (полис комплексного страхования автотранспорта — «Фокус»), и квартиры, и дачи».

Непонятно, откуда у страховщиков взялась уверенность, что введение обязательного страхования автогражданской ответственности обязательно приведет к значительному росту премий по другим видам страхования. Действительно, во многих странах Восточной Европы происходило значительное увеличение премий у страховщиков. Однако рост достигался в основном за счет других видов автострахования, которые в большинстве своем являются убыточными. Это приводило к несбалансированности портфелей страховых компаний, что, кстати, становилось нередкой причиной их банкротства. Более того, в ряде стран введение ОСАГО практически не оказывало никакого влияния на динамику продаж других страховых продуктов. Как сказала «Фокусу» генеральный директор латвийской страховой компании Parex Apdrosinasana Дасе Брумзиеде, «на самом деле никакого бума после введения обязательного страхования ответственности не было — темпы роста остальных видов страхования, в том числе и страхования КАСКО, остались на том же уровне».

Очевидно, что спрос на страховые продукты определяется не только информированностью населения об их наличии и достоинствах, но и, как любят об этом говорить страховщики, уровнем доходов населения. Они в России, к сожалению, не столь высоки. А в сочетании с серьезными технически
ми проблемами это может дать самый непредсказуемый результат. Особенно для страховщиков.

Р.S.: Естественно, все вышеперечисленное отнюдь не охватывает весь спектр проблем, связанных с введением в действие законе об обязательном страховании автогражданской ответственности. На многие из этих проблем указал генеральный директор СК «Россия» Марат Айнетдинов в своем интервью «Фокусу» .

ПОЛАНДОВ Д.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »