Город-812, Санкт-Петербург,
4 июня 2012 г.
Страховка крыши дома моего 970 просмотров
Регулярно, раз в 3 - 4 года и по инициативе страховых компаний в стране оживляются разговоры о страховании недвижимости - квартир и дач, и движимости -домашнего имущества. Поводов для этого обычно бывает два: во-первых, очередной имущественный сдвиг в жизни общества (например, понастроил народ ипотечных квартир - надо страховать), во-вторых - замедление на других страховых рынках (не берет народ больше машин в кредит - пусть страхует квартиры).
Тут страховщики и вспоминают, что более 70% городских квартир и не менее половины загородных домов в России не застрахованы - есть над чем работать. А в последние годы добавился и третий повод - участившиеся случаи принятия обязательных видов страхования. Всегда есть желающие перенести «осагошную» практику на квартиры.
Об этом мы говорим с руководителем отдела страхования имущества Страховой группы «АСК» Дмитрием Гузеевым.
- В последний раз всплеск на рынке страхования дач, квартир и находящегося в них имущества был весной 2009 года. Тогда помог кризис: народ засомневался в том, что государство будет, если что, помогать «погорельцам».
- Ну, не всплеск, а оживление..... А вообще за последние 5-7 лет тенденция одинакова: страхование личного имущества развивается спокойно и медленно. Народ все так же медленно осознает, что ему это нужно, доходы потихонечку, но растут..... Люди обрастают каким-то имуществом, активизируется строительство – а наш человек задумывается о страховании в основном тогда, когда сам строит что-то и сам что-то покупает. Родительская квартира и доставшийся от них диван обычно со страховкой не ассоциируются. Так что после 2009 года продолжался такой же медленный рост, как и прежде.
- Обычно летом семья кочует из города на дачу и обратно. В итоге без постоянного присмотра остаются и городская квартира, и дача. Насколько летом возрастает количество страховых случаев, происходящих с городским и загородным жильем?
- Мы никогда не могли понять, почему так происходит: желание застраховаться и, самое главное, убытки никак не связаны с тем, есть человек на даче или его там нет. Наоборот, дома чаще горят, когда кто-то там присутствует. Бани, шашлыки... загорелось, перекинулось на дом. А кражи в петербургских квартирах стоят на последнем месте. На первом - вода, затем - пожары (чуть чаще, чем кражи). Для дач рейтинг другой: 1) пожар (по величине убытка), 2) разного рода механические повреждения (тут и противоправные действия, и падения деревьев), 3) стихийные бедствия (например, ураганы).
- Какой процент загородных домов и городских квартир застрахован и от каких рисков?
- За городом застрахованных домов, может быть, и много, но по привычке (традиция заложена еще Госстрахом). А вот осознанно это делают не более 10%. Максимум - 15%. А какие-то неосознанно приобретенные 500-рублевые полисы поднимут эту долю, может быть, процентов до 20. Правда, это моя интуитивная оценка, потому что никто не скажет о количестве загородных построек. Нам и самим бы было очень интересно оценить статистику, допустим, на примере отдельного садоводства. Но там наверняка работают несколько страховых компаний, и они друг с другом информацией делиться не будут.
- Почему так мало и почему эту долю не удается увеличить?
- Удается, только медленно. Связано это, наверное, с менталитетом. А еще с тем, что у нас не очень большие доходы. С недоверием к страховым компаниям, банкам и государству. Кто доверяет страховщикам? Только тот, кто проверял. В автостраховании это просто - кто купил такой полис, тот хотя бы раз, но проверял. А с имущественным страхованием совсем по-другому: убыток, скорее всего, будет большим, но ты либо получишь его редко, либо не получишь вообще. И, не имея опыта, отдавать за эксперимент 5-10 тысяч рублей ежегодно очень сложно.
Например, страховался я 2 года, а на третий подумал: «Ну и за что я отдал уже 20 тысяч?» Пропустил один раз. Все равно ничего не случилось. Через год вернуться к страхованию еще труднее, особенно если опять ничего не случилось. И если в Европе или Америке это будет воспринято как ненормальность (денег может и не оказаться, но человек все равно будет помнить: «Не норма... не норма... не норма...»), то у нас это потихоньку забудется. Вот если у соседа что-то сгорит, тогда все обычно приходят страховаться. Но горит-то редко.....
- В этом году один из ваших коллег сказал: клиентам не нравится, что выплата начисляется с учетом амортизации. когда вдруг оказывается, что за телевизор, который несколько лет назад считался очень дорогим, выплатят в несколько раз меньше.
- В имущественном страховании амортизации как таковой нет. Смотрите. Если мы платим за отделку, то оценка идет по восстановительной стоимости («сколько нужно заплатить, чтобы сделать, как было»). Имущество при классическом страховании перечисляется в договоре с указанием страховой стоимости. Договор заключается на год. Сегодня мы оценили новую стиральную машину в 15 тысяч, и весь год ее страховая стоимость будет именно такой, никакой амортизации не будет. Другое дело - на следующий год: произойдет некое обесценение - скажем, процентов на 10.
А если мы будем платить за 20-летний холодильник, как за новый, то мы просто пойдем вразрез с законодательством. Это естественно: человек не должен иметь возможности, воспользовавшись страховым случаем, получить новое взамен старого.
Такое обогащение запрещено законом. Но у нас никогда не было конфликтов, связанных с амортизацией. То же и с загородными домами: если в начале года мы его оценили в 6 миллионов, а через 11 месяцев он сгорает, то выплачивается все равно 6 миллионов. Это по КАСКО автомобиль удешевляется на 1% в месяц. То есть, если человек потеряет машину на 10-м месяце, то получит уже 90%. Но в страховании домашнего имущества не так.
А что касается правил оценки, то мы рекомендуем страховаться на реальную стоимость - чтобы получать адекватную выплату.
Для загородной недвижимости то же: для типовых деревянных домиков у нас есть внутренняя методика, которая помогает сориентироваться по восстановительной стоимости, а в коттеджном страховании все идет по согласованию сторон. Если коттедж высокого уровня качества с оборудованием сейчас стоит 40-60 тысяч рублей за кв. метр, то мы в этом диапазоне и оцениваем. А если человек хочет страховать его из расчета 20 тысяч за кв. метр, то мы либо включаемся в режим недострахования, либо отказываемся от риска вообще!
- Режим недострахования - это как?
- Ну, скажем, дом с имуществом стоит 6 миллионов, а человек хочет застраховать его на 2 миллиона. Когда имущество страхуется не на полную стоимость, а на какую-то часть, то выплата происходит пропорционально отношению страховой суммы к реальной стоимости имущества.
К примеру, если придется восстанавливать после взлома входную дверь и стеклопакет реальной стоимостью 40 000 рублей, мы вынуждены будем выплатить в три раза меньше - 13 300. Впрочем, в последние годы недострахование постепенно изживает себя.
- Каковы сейчас средние страховые тарифы по основным рискам?
- Для загородного строения, если оно деревянное, - порядка 0,5 - 0,6%, если оно из негорючих материалов (камня, кирпича, блоков) - порядка 0,35%. Для квартир так: конструктив (стены, полы, потолки) - 0,12%, отделка - порядка 0,6%, движимое имущество - тоже порядка 0,6%. Уже несколько лет подряд тарифы снижаются.
- Теоретики говорят, что увеличить процент застрахованных можно, если выводить на рынок новые продукты, способные заинтересовать клиентов. Вы пробовали?
- Это как изобретение велосипеда. Что считать новым продуктом? Объект прежний - квартира или дом, риски - тоже: пожар останется пожаром, не от вулканического пепла он же будет начинаться. И самолеты со спутниками не станут падать чаще, чем деревья. Все равно мы ходим вокруг одного и того же.
Опять же в имущественном страховании ничего не придумать, так как частота убытков низка. Это в КАСКО можно начать платить без справок, без участия или, наоборот, с участием дилера..... Там страховщик постоянно общается с клиентом, постоянно слышит его пожелания. А мы встречаемся с клиентом раз в 10 лет, а то и реже. Нам трудно придумать какие-то выплатные «мульки». Думаю, все новые продукты будут иметь, скорее, рекламный смысл, чем какое-то реально новое наполнение. Мы защищаем загород от пожара и вандализма, а городские квартиры - от пожара и воды. И все. Суть-то в этом. Правда, например, лет 5-7 тому назад в договорах не было оговорок о страховании посудомоечных машин. Теперь есть. Вот и вся наша новизна.
- Года 4 назад были разговоры о таких программах, как, например, «машина + дом».
- Не идет... Конечно, скидки на КАСКО, если у нас же застрахована недвижимость владельца, мы даем, но где тут «плюс»? Если человек отдает за КАСКО 60 тысяч, да еще за дом 20..... Так что подобные «плюсы» не очень работают.....
- Регулярно выдвигается предложение сделать страхование недвижимости обязательным. Что вы об этом думаете?
- Обязательным его сделать нельзя - можно только то, что «защищает общество от вас». Так что еще можно обязать владельца жилья страховать ответственность перед соседями за то, что он их сожжет или зальет. Впрочем, за последние 7 лет разговоры об обязательности страхования имущества идут непрерывно, но ничего не изменилось.
- Есть особая проблема - страхование наличных денег, драгоценностей, произведений искусства, электронных носителей информации и т.п. Говорят, их не страхует ни одна компания. А каков ваш подход?
- Да, наличные никто не страхует, но это не проблема, потому что запросы очень редки. Чаще есть запросы по страхованию антиквариата и ювелирки. Украшения страховщики тоже не любят, потому что это вещички, которые очень сложно оценить. Вот скажите, сколько стоит кольцо с рубином?
- Понятия не имею.
- Вот и я не имею. Вещи сложные и вдобавок редкие. Если бы был большой спрос, мы обязательно придумали бы, как это сделать, но спроса нет. С произведениями искусства легче - есть каталоги, аукционная стоимость, затраты на реставрацию. Тут можно хотя бы зацепиться за какую-то цену, за какое-то ее подтверждение. У нас должно быть понимание цены страхуемых предметов.
А вот с электронными носителями информации... Я чувствую, что это через некоторое время будет актуально, потому что информации все больше и больше. Флэшку с непонятным содержимым мы тоже не застрахуем. Но ноутбуки на страхование берем. И айфон возьмем, если надо. Правда, имущественное страхование все-таки привязано к адресу. Если айфон находится в кармане, то не застрахуем. А если он входит в перечень домашнего имущества, то, пожалуйста.
Комментарий
Сергей Лукашин, директор петербургского филиала ОАО «Страховая группа МСК»:
- Мне кажется, что дело не в отсутствии страховых продуктов. Они есть разные, в т.ч. предельно простые, дешевые и удобные. Тем не менее, не так много людей готовы платить. Ощущение такое, что причина в общей настороженности людей по отношению к страхованию: «Деньги отдать надо сегодня, а получить неизвестно когда». А еще русский человек не хочет думать о будущем с точки зрения плохого.
Плюс у него нет мотивации в виде налоговых льгот, потому что не всегда есть белая зарплата. Плюсу нас жизнь складывается больше по американской модели (когда люди предпочитают брать кредиты), чем по европейской, когда люди предпочитают сберегать (в том числе через страхование).
Алексей КРЫЛОВ
Вся пресса за 4 июня 2012 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Тенденции, Тарифы, Страхование недвижимости
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
![](/img/punctir_vert.gif) |
Персоны:
|
|
![](/img/_.gif) |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Архив прессы
|
|
|
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Текущая пресса
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
| |
15 августа 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Коммерсантъ, 15 августа 2024 г.
Страховщики продлили жизнь проценту
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
79 мвд.рф, Биробиджан, 15 августа 2024 г.
Мошенники под предлогом замены страхового полиса похитили у жительницы Биробиджана доступ к Госуслугам
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
14 августа 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Коммерсантъ-Омск, 14 августа 2024 г.
За инсценировку 20 ДТП жителей Омска приговорили к колонии
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Office life, Минск, 14 августа 2024 г.
Когда появится общий договор ОСАГО Беларуси и России и в чем его отличие от «автогражданки»?
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
БК55, Омск, 14 августа 2024 г.
В Омске инсценировщикам ДТП дали от 2 до 3,5 лет лишения свободы
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Агентство городских новостей Москва, 14 августа 2024 г.
В Госдуме планируют обсудить вопрос изменения лимитов выплат для ремонта автомобиля по ОСАГО
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Интерфакс, 14 августа 2024 г.
Семеро жителей Омска осуждены за инсценировку более двух десятков ДТП
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
23.мвд.рф, Краснодар, 14 августа 2024 г.
Житель Тихорецкого района уличен в мошенничестве и краже со счета
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Газета.Ru, 14 августа 2024 г.
Эксперт рассказал, что ждать россиянам от свободных тарифов по ОСАГО
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Губерния-Южный Урал, 14 августа 2024 г.
Телефонные мошенники выманили у пенсионерки из Озерска больше миллиона рублей
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Континент Сибирь, Новосибирск, 14 августа 2024 г.
Новосибирцы стали меньше жаловаться на МФО и страховщиков
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Деловой Петербург, 14 августа 2024 г.
Лишняя страховка
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
ПРАЙМ, 14 августа 2024 г.
«Согаз» расширил действие ДМС на Курскую, Брянскую и Белгородские области
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Интерфакс, 14 августа 2024 г.
«СОГАЗ» упростил урегулирование убытков жителям Курской, Брянской и Белгородской областей
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Известия онлайн, 14 августа 2024 г.
«Гражданка» на двоих: в Госдуму внесены поправки в закон «Об ОСАГО»
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
13 августа 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Белгородские известия, 13 августа 2024 г.
Всего 11 раз
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
УралБизнесКонсалтинг, Екатеринбург, 13 августа 2024 г.
За I полугодие 2024 года количество жалоб свердловчан в Банк России сократилось на 10%
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
 Остальные материалы за 13 августа 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|