В 2003 г. объем рынка реального страхования жизни, то есть без учета "зарплатных" схем, составил в пределах 100-120 млн долл., что в 50-65% превышает показатель предыдущего года. Однако по сравнению с остальными странами, российские цифры выглядят смехотворными. Догонять Европу придется долго даже при 100%-ом ежегодном росте.
Финанс.,
25 октября 2004 г.
Иностранный акцент 1205 просмотров
Российский рынок страхования жизни находится в самом начале своего развития. Его ближайшие перспективы связаны с приходом новых иностранных игроков и специализацией отечественных.
Неприличная скромность
По оценкам различных российских и зарубежных экспертов, в 2003 году объем рынка реального страхования жизни, то есть без учета "зарплатных" схем, составил в пределах $100 млн - $120 млн. При столь смехотворных абсолютных значениях тенденция тем не менее выглядит довольно оптимистично. По сравнению с 2002 годом рынок продемонстрировал рост в 50-65%. Но взгляд на его структуру вновь наводит на печальные размышления. Исследование Объединенной финансовой группы (ОФГ) показало, что в прошлом году около 50% всего реального страхования жизни приходилось на долю лишь двух компаний: "Росгосстраха" ($32 млн) и AIG Life ($23 млн). И хотя некоторые другие страховщики заявляли, что собрали по "жизни" более $20 млн, эксперты не склонны им доверять: с одной стороны, эти компании не обладают агентскими сетями, позволяющими конкурировать с очевидными лидерами, с другой - они не были замечены в активной рекламе.
Довершает печальную картину сравнение российского рынка страхования жизни с зарубежными. Про Северную Америку или Западную Европу говорить, конечно, не приходится, но за державу становится обидно и при виде достижений стран бывшего соцлагеря. Так, если в Чехии, пожалуй наиболее успешно развивающей лайф-программы, взносы по страхованию жизни достигают 1,72% ВВП, то в России аналогичный показатель измеряется сотыми долями процента. В абсолютных величинах отрыв не менее показателен. К примеру, в Польше сборы по "жизни" уже превысили $1 млрд. Догонять Европу, пусть и Восточную, придется долго даже при стопроцентном ежегодном росте.
Западный ветер
Но с чего-то начинать надо, и это "что-то" произошло в начале 2004 года, когда вступили в силу поправки в закон "Об организации страхового дела". Они фактически открыли российский рынок страхования жизни иностранным компаниям, которые могут работать на нем через свои "дочки". Условие о том, что материнские структуры должны быть зарегистрированы в странах ЕС, - не помеха транснациональным финансовым корпорациям. Давно уже присутствует в России AIG, обозначил свои амбиции Allianz, совместно с "Росно" выпустивший на рынок компанию "Альянс Росно жизнь". ЕБРР стал акционером "Ренессанс-жизни", где ему принадлежит 30-процентный пакет. Глядя на них, потянутся и другие - можно не сомневаться. Ну а тот факт, что экспансия иностранцев до сих пор не приобрела массовости, находит довольно простые объяснения. Аналитик ОФГ Илан Рубин указывает на "обеспокоенность инвесторов по поводу политических рисков, которые высветились конфликтом вокруг "Юкоса". По его словам, проблемы в банковском секторе этим летом тоже не способствовали притоку иностранных инвестиций.
Успех западным страховщикам обеспечит и простой российский потребитель, после дефолтов, кризисов и "пирамид" разочаровавшийся в отечественных финансовых институтах. Это полис ОСАГО или какой другой "обязаловки" он готов купить "не глядя", но копить деньги на старость или образование ребенку - совсем другое дело. Здесь либо к государству, либо к иностранцу. Государство же на страховом рынке представлено лишь в виде блокирующего пакета в "Росгосстрахе". "По старой памяти" и стараниями нового руководства эта компания имеет неплохие шансы сохранить лидерство. На более или менее заметную долю смогут претендовать и несколько других чисто российских страховщиков. Большинству же свои амбиции придется поумерить.
Острое желание обзавестись иностранным акционером сегодня возникает, наверное, у многих. Вот только условия столь ценного приобретения не всегда приемлемы. Тому виной пресловутая транспарентность, удовлетворять критериям которой в России - почти что подвиг. Для начала придется избавиться от всякого рода налоговых схем, а такое "начало" для некоторых означает одновременно конец, то есть бесславное завершение страховой деятельности.
Вопросы насущные
Однако гнетут отечественного страховщика не только глобальные, но и частные вопросы. Взять, к примеру, проблему размещения страховых резервов. Номинируя свои обязательства в долларах, компании ставят перед собой сложную задачу - минимизировать валютные риски в рамках доступного им набора инструментов. "Это вопрос, над которым сейчас бьются многие страховщики, идет долгое обсуждение с надзором, но проблема соотношения валюты обязательств до сих пор не разрешена, - сетует Алексей Юрьев из "Ренессанс-страхования". - Инвестиционные механизмы отрабатываются каждой компанией индивидуально, и какую-то тенденцию здесь отметить сложно".
Понятно, что в такой ситуации в выигрышном положении опять-таки оказываются иностранцы, имеющие через свои головные структуры выход на западные рынки.
Кроме того, поправки в закон о страховом деле породили для отечественного бизнеса "проблему 2007 года", когда "жизнь" должна быть отделена от других видов страхования, за исключением личного (см. "Ф." № 35). С одной стороны, это дополнительные и по российским меркам внушительные расходы на создание или приобретение лайф-компании, с другой - еще не известно, что на это скажет сегодняшний клиент. "Теоретически можно предположить, что некоторые универсальные страховые компании столкнутся со сложностями в июле 2007 года, когда они должны будут окончательно разделить свой бизнес на "жизнь" и "нежизнь". Поскольку возникнет необходимость получать согласие страхователей на перевод договоров в другие компании, не исключено, что некоторые из них будут прерваны раньше срока", - комментирует Светлана Агафонова из "Росгосстраха". Кстати, в самом "Росгосстрахе" процесс создания собственной лайф-компании еще не завершен.
Неизбежный рост
Кто бы ни осваивал рынок страхования жизни в России, местные компании или западные, эксперты единодушны в одном - он будет расти. В количественном выражении оптимизм простирается в диапазоне от ежегодных 40%, прогнозируемых "Альянс Росно жизнь", до 60-80%, которые приводит в своем докладе ОФГ. База под такие оценки приводится широкая. Во-первых, никто не сомневается в дальнейшем росте ВВП, а вместе с ним и реальных доходов населения. Все опрошенные "Ф." компании, занимающиеся страхованием жизни, своей целевой аудиторией видят людей с доходами не менее $300-500 и уповают на то, что таких год от года будет все больше.
Во-вторых, страховщики все еще не теряют надежды, что Налоговый кодекс пополнится новыми поправками, стимулирующими работодателя платить страховые взносы по ДСЖ за своих сотрудников. Но с этим не все просто, сегодня финансовые и налоговые власти пытаются выработать защитные механизмы, чтобы меры, по развитию негосударственного социального обеспечения не превратились в новую лазейку для построения налоговых схем.
В более отдаленной перспективе подстегнуть рынок "жизни" может ныне проводимая пенсионная реформа. В 2012 году первые россияне смогут оценить прибавку к государственной пенсии за счет инвестирования ее накопительной части. И если они почувствуют разницу, полагают эксперты, долгосрочные накопления при помощи профессиональных инвесторов, в том числе и страховых компаний, постепенно войдут в моду. Артем ФЕДОРОВ
Вся пресса за 25 октября 2004 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Иные виды страхования
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
20 декабря 2024 г.
|
|
Казахстанский портал о страховании, 20 декабря 2024 г.
Lockton запустил работу новой глобальной команды параметрического страхования
|
|
Мурманский вестник, 20 декабря 2024 г.
Директор ТФОМС Мурманской области Сергей Маган рассказал об итогах 2024 года и изменениях в 2025 году
|
|
Агентство городских новостей Москва, 20 декабря 2024 г.
Сенаторы одобрили закон о штрафах за повторное вождение без полиса ОСАГО
|
|
vmeste-rf.tv, телеканал Совета Федерации, 20 декабря 2024 г.
СФ одобрил поправки в закон о господдержке сельскохозяйственного страхования
|
|
Уралинформбюро, Екатеринбург, 20 декабря 2024 г.
Стало известно, когда за отсутствие полиса ОСАГО начнут штрафовать по камерам
|
|
НТА Приволжье, Нижний Новгород, 20 декабря 2024 г.
Курултай Башкирии внес проект о страховании инспекторов рыбоохраны в ГД РФ
|
|
Рязанские новости, 20 декабря 2024 г.
Рязанцы стали больше страховать жизнь и здоровье
|
|
Молодежная газета, Уфа, 20 декабря 2024 г.
Башкирия внесла в Госдуму законопроект о страховании инспекторов рыбоохраны
|
|
Парламентская газета, 20 декабря 2024 г.
Защиту прав при заключении договоров страхования жизни усилят
|
|
Независимая уральская газета, 20 декабря 2024 г.
Госсобрание Башкирии внесло в Госдуму проект о страховании инспекторов рыбоохраны
|
|
Тренд, Баку, 20 декабря 2024 г.
В Азербайджане произведены страховые выплаты по лимонным, мандариновым и апельсиновым садам
|
|
ТАСС, 20 декабря 2024 г.
СФ одобрил законопроект о совершенствовании механизма сельхозстрахования
|
|
vmeste-rf.tv, телеканал Совета Федерации, 20 декабря 2024 г.
Средства застраховавших свою жизнь обезопасят на случай банкротства страховщиков
|
|
Известия Мордовии, Саранск, 20 декабря 2024 г.
Саранским аферистам, которые ради выплат ломали пальцы, пришлось вернуть деньги
|
|
Банковское обозрение, 20 декабря 2024 г.
Страховщики и экосистемы должны работать в формате win-win
|
|
Финмаркет, 20 декабря 2024 г.
Доля десяти страховщиков-лидеров по показателю общих сборов за 9 месяцев увеличилась с 70,8% до 73,4%
|
|
Казахстанский портал о страховании, 20 декабря 2024 г.
Что такое онлайн-страхование и какие продукты страховщики предлагают детям?
|
 Остальные материалы за 20 декабря 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|