Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Российский рынок страхования жизни освоен лишь на 2-5% и оценивается в 100 млн долл., тогда как на Западе этот сектор является основой страховой сферы. Причины - недоверие населения и низкая страховая культура.

Газета, 26 октября 2004 г.

Инвестиции в жизнь

716 просмотров

Россияне не вкладывают деньги в страхование

Объем рынка страхования жизни в России сегодня оценивается в 100 млн. долларов. Национальный рынок страхования жизни, которое на Западе является основой страховой сферы, освоен лишь на 2-5%. И через пять лет эта цифра вряд ли серьезно увеличится. Причина в том, что население опасается вкладывать деньги на длительные сроки, а при малейших колебаниях на финансовых рынках забирает вложенные средства, как это было минувшим летом во время банковского "кризиса доверия".
 
Легионеры наступают
По данным исследования Объединенной финансовой группы (ОФГ), к 2008 году объем российского рынка страхования жизни составит около 1,5 млрд. долларов. Эксперты говорят, что общий объем национального страхового рынка по итогам 2003 года вырос на 65% по сравнению с 2002 годом. Около половины всего рынка страхования жизни, по оценкам ОФГ, делят две компании - "Росгосстрах" (с оборотом около 32 млн. долларов) и AIG Life (23 млн. долларов).
С этими оценками, однако, не согласны некоторые независимые эксперты. "Первенство на этом рынке принадлежит AIG Life, имеющей оборот в объеме 23 млн. долларов (25% рынка), а "Росгосстрах" занимает вторую строчку с 6 млн. долларов (6%)", - рассказал ГАЗЕТЕ исполнительный директор Агентства массовых страховых коммуникаций (АМСКОМ) Денис Брызгалов. Еще 3% рынка имеет компания РОСНО. На всех остальных страховщиков (доля каждого из них менее 3%) приходится около 65% рынка страхования жизни.
Нынешнее положение дел на российском страховом рынке очень напоминает ситуацию в Польше 12-13 лет назад: высокие темпы роста (из-за низкого базового уровня) и ограниченное, не более пяти-десяти, число серьезных игроков на рынке. В настоящее время российский рынок страхования жизни по уровню премий находится на уровне польского рынка в 1991 году. Поэтому в России возможно повторение сценария развития рынка, характерного для Польши начала 1990-х: взрывной рост в течение первых 4-6 лет, а затем некоторое замедление его темпов. По прогнозам специалистов компании "Ренессанс Страхование", в течение 2004-2008 годов отечественный рынок страхования жизни будет ежегодно расти на 52%. Но с 2008 года рост замедлится, и прирост объема рынка в среднем снизится до 21% в год.
 
В России страховку считают расходом
Однако до сих пор существуют препятствия для долгосрочного страхования жизни в стране. Основная проблема - общее недоверие к финансовым институтам: граждане опасаются вкладывать деньги на длительные сроки, а при малейших колебаниях на финансовых рынках забирают вложенные средства, как это было минувшим летом в банковском секторе. А договор страхования жизни в силу своей специфики заключается на длительный срок: в советское время минимальный срок по страхованию жизни составлял 5 лет (сейчас в соответствии с нормативными требованиями - 1 год).
Второй причиной, тормозящей развитие этого рынка, по словам замгендиректора Московской страховой компании Александра Федонкина, является низкая страховая культура населения. "В России страховку считают расходами, тогда как во всем мире вложение части средств семейного бюджета в страхование жизни относят к инвестированию", - говорит страховщик. И, наконец, третье препятствие - недостаток денежных средств у основной массы населения, что отрицательно сказывается на возможности накопления, в том числе по договорам страхования жизни.
Сектор потребителей услуг по страхованию жизни в России постепенно складывается: это семьи с доходом свыше 300 долларов на человека. Они готовы вкладывать средства в страхование жизни и ждут качественных и доступных страховых продуктов, утверждают эксперты.
 
Пять годовых доходов как ориентир
Если же деньги на страхование жизни есть, то при расчете страховой суммы по накопительному страхованию некоторые компании рекомендуют ориентироваться на сумму, равную пяти годовым доходам кормильца. В случае потери кормильца за пять лет маленькие дети вырастут, большие дети начнут работать, другие взрослые члены семьи за этот срок могут пройти профессиональное обучение или переквалификацию. Эксперты говорят, что пять лет - это срок, позволяющий семье справиться с тяжелой жизненной ситуацией. А при потере трудоспособности или получении инвалидности за это время человек может адаптироваться, найти новую работу.
Сегодня на российском рынке наиболее востребованы программы по накопительному страхованию детей на дожитие до 18, 20 лет, а также накопительные программы, которые трансформируются в пенсионные.
Долгосрочное накопительное страхование жизни совмещает в себе две составляющие: рисковую (страховую) и собственно накопительную. То есть кроме функции накопления клиентам предлагается страховая защита на случай смерти и дополнительная защита на случай причинения ущерба здоровью. Страхование жизни предполагает долгосрочное финансовое планирование расходов и доходов семейного бюджета в отличие от других финансовых инструментов.
Накапливаются деньги к определенному сроку следующим образом. Страховые компании инвестируют средства в банковские инструменты, акции и т.п. Причем накопление за счет страхования жизни выгодно отличается от банковских вкладов, доходность которых снижается вслед за снижением ставки рефинансирования.
 
Неснижаемая ставка
Между тем доходность накоплений клиенту страховой компании гарантирована. Дело в том, что во время оформления договора по согласованию сторон устанавливается фиксированная ставка доходности. Допустим, на сегодняшний день она составляет 12% в рублях. Эта ставка будет держаться в течение всего срока страхования, предположим, 15 лет, что значительно выгоднее банковских предложений. Даже если общий уровень доходности снижается, гарантированная доходность остается неизменной в течение всего срока страхования. По словам гендиректора страховой компании "МРСС-Вита" Максима Мерзликина, сказать, сколько составляет размер гарантированной доходности по накопительному страхованию, очень сложно. "Все зависит от условий и срока действия договора, возраста и пола страхователя, - говорит он. - Не секрет, что стоимость аналогичных программ для женщин и для мужчин будет разная. Причина в том, что средняя продолжительность жизни у мужчин значительно меньше, чем у представительниц прекрасного пола. Что касается размера гарантированной доходности, то, как правило, ее размер колеблется от 2% в валюте до 14% годовых в рублях".
 
Алексей РОЖКОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »