Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание рассказывает об имущественном страховании, как одной из способов сохранения "накопленного".

Недвижимость и цены, 28 октября 2004 г.

Имущественное страхование: дом, квартира, бизнес-недвижимость

2120 просмотров

Каждый человек, покупая дом, квартиру, земельный участок, автомобиль, всегда надеется сберечь то, что уже приобретено, и это одно из проявлений стабильности и устойчивости в наше непростое время. Существуют разные способы сохранения накопленного. Один из них - имущественное страхование, о котором и пойдет речь в данной статье.

Сегодня помимо самой недвижимости (дачный домик, фешенебельный коттедж, городская квартира) подавляющее большинство страховых компаний принимают под свою защиту все, что внутри сооружений, - от ультрамодной отделки и бытовой техники до одежды, мебели и кухонной утвари.
При желании дачники и хозяева загородных теремов могут застраховать не только дома, но и то, что находится в пределах их земельного участка: бани, веранды, колодцы, открытые бассейны, рукотворные альпийские горки, водопады и прочие атрибуты ландшафтного дизайна, и даже сад или огород.
 
Коттеджи, дачи
Дачники обращаются к страховщикам прежде всего потому, что опасаются пожаров, которые могут вспыхнуть от искры костра, печки-буржуйки, короткого замыкания в самопальной проводке. Много неприятностей в последние годы доставляют погодные аномалии, а также бомжи и прочие лихие люди, частенько заглядывающие в пустующие дома и дачки, поэтому владельцы фазенд чаще всего страхуют загородную собственность от пожаров, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий.
Иное дело коттедж, где не только установлены камины и кондиционеры, но и подведены внутренние коммуникации городского типа. Владельцу загородного замка в первую очередь следует позаботиться именно о страховании от залива при аварии инженерных систем. Дело в том, что в коттеджах, как, впрочем, и в городских квартирах, прорывы труб бывают примерно в 2-3 раза чаще, чем пожары. Но и страховка от огня тоже не помешает, ведь он наносит значительно более крупный ущерб, нежели вода. Если в доме есть бойлеры, магистральный или баллонный газ, желательны соответствующие гарантии и на случай взрыва.
В отличие от варианта с недорогими дачными постройками полис страхования коттеджа должен состоять по крайней мере из двух, а то и из трех частей. Во-первых, нужно защитить само сооружение, во-вторых - элементы отделки, и, кроме того, специальный раздел договора должен обеспечить сохранность дорогой мебели, стиральных и посудомоечных машин, холодильников, телевизоров, аудио- и видеотехники и прочих атрибутов загородно-городской жизни.
 
Квартиры
Городским квартирам и накопленному в них имуществу помимо прорвавшихся водопроводных и канализационных труб, пожаров, взрывов могут угрожать еще и соседи. Поскольку большая часть заливов жилых помещений происходит не из-за аварий инженерных сетей, а по халатности хозяев смежных квартир, забывших выключить воду в ванной, жилье в многоквартирном доме надо страховать и от пожара, и от взрыва газа, и от залива вследствие аварий, и от противоправных действий третьих лиц.
Менее страшны городской квартире взломы, грабежи, кражи, особенно если она на сигнализации, в ней есть металлическая дверь с сейфовым замком, домофон, решетки на окнах. Следует иметь в виду, что при страховании от воров жилья, оборудованного техническими средствами защиты, полис стоит на 10-15 % дешевле, чем при страховании квартиры без решеток, двойных дверей и охраны.
Кстати, в роли злополучного соседа может невольно выступить каждый. Поэтому те, кто понимает, чем для кошелька оборачивается незакрытый кран или сломавшаяся посудомоечная машина, страхуют еще и свою ответственность перед третьими лицами (теми же соседями) за нанесение вреда их имуществу.
Сегодня активно работает московская программа льготного страхования жилья. Она как раз рассчитана на страхование "скелета" квартиры со стандартной (самой дешевой) отделкой от пожара, залива по причине аварий отопительных систем, канализации, внутреннего водопровода, взрыва газа. В настоящее время размер страхового взноса составляет всего 40 копеек в месяц за квадратный метр общей площади. Его можно включить в ежемесячные коммунальные платежи. Правительство столицы и уполномоченные страховые компании компенсируют ущерб, причиненный застрахованному, из расчета 6011,4 рубля за квадратный метр. Но если квартира уничтожена полностью, этих денег все равно будет недостаточно, в особенности когда речь идет о приватизированном жилье. Поэтому добровольное страхование как отделки квартиры, так и находящегося в ней имущества в дополнение к данной программе является стопроцентной гарантией защиты интересов владельца.
 
Договор страхования и цена страховки
По договору страхования компания обязуется в пределах страховой суммы и за обусловленную плату (страховую премию) возместить страхователю (выгодоприобретателю) имущественные потери от повреждения или утраты (гибели, уничтожения, пропажи) застрахованного имущества, наступившие в результате страхового случая.
Обычно договор страхования недвижимого имущества заключают на год, но при желании несложно договориться со страховщиком о приобретении полиса, к примеру, на полгода или только на дачный сезон. Тогда платить за него придется меньше.
Можно сэкономить, выбрав определенный вид страхования. По стандартному договору владельцам поврежденного имущества положена денежная компенсация, если их собственность пострадала от огня, воды, взрыва бытового газа, взлома, кражи, противоправных действий третьих лиц, разбушевавшейся стихии. Таков традиционный набор. Исключив по своему усмотрению несколько несущественных рисков, удается удешевить полис на 5-10 %.
В договоре обязательно фиксируется, что именно застраховано: только строение или еще и находящееся в нем имущество (опись прилагается), только имущество и т. д. Чем подробнее и четче договор, тем меньше поводов для споров возникает впоследствии. Очень важно прочитать внимательно, в каком случае компания исключает возмещение. Например, ответственность страховщика обычно не распространяется на ущерб, причиненный в результате проникновения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна и двери.
На основании того, что именно и от каких рисков нужно застраховать, определяется базовая стоимость страховки.
За качественный полис приличной страховой компании можно заплатить существенно меньше, если учитывать не все грозящие неприятности, предусмотренные стандартным вариантом, а только наиболее вероятные. Однако страховка может стать дешевле не при отказе от страхования тех или иных опасностей, ведь недвижимость допустимо застраховать и не на полную стоимость, а, скажем, на 2/3 ее настоящей цены. Это, естественно, сэкономит средства, но при страховом случае возмещение также составит лишь 2/3 реально понесенного ущерба.
В ряде страховых компаний действуют и другие правила: полный пакет рисков стоит меньше, чем несколько по выбору. В этом случае за комплексное страхование клиенту предоставляют скидку. Кроме того, можно рассчитывать на существенную уступку при одновременном страховании нескольких объектов, например квартиры, дачи и домашнего имущества (мебель, бытовая техника, личные вещи), а возможно, еще и автомобиля (который тоже является имуществом).
Помимо этого все страховщики дают клиентам специальные скидки к базовому тарифу. Например, при страховании на новый срок клиент, у которого за прошедший страховой период (обычно год) не произошло предусмотренного договором страхового случая, получает при заключении договора на следующий срок скидку от 2 до 10 % (в зависимости от компании). Так же поощряются клиенты, одновременно страхующие, скажем, дачу, квартиру и автомобиль. Страхование дачи будет дешевле примерно на 20-30 %, если обслуживается целый дачный кооператив или садовое товарищество. Словом, страховая компания найдет способ сделать цену полиса приемлемой для привлекательного клиента.
Определение стоимости имущества - вещь довольно специфичная, особенно в страховании дач. Ведь в большинстве своем дачи - это самострой, оценить их с точностью, доступной для городских квартир, очень сложно. Хорошо, если у хозяина на руках есть проектно-сметная документация или хотя бы счета за стройматериалы - все это может послужить основой для расчета страховой суммы. Страховая стоимость домашнего имущества устанавливается в соответствии с его среднерыночной ценой. Для определения стоимости дома, возведенного по индивидуальному проекту, могут быть привлечены специалисты из проектных бюро и строительных организаций, но, как правило, дачники не склонны платить еще и за это. Поэтому страховые компании исходят в первую очередь из той суммы, которую заявил страхователь (чем руководствуется последний - это уже другой вопрос), а затем уже по своим внутренним нормативам и методикам решают, насколько стоимость объекта сопоставима с этой цифрой. Заключая договор, при визуальном осмотре строения страховщик может самостоятельно ориентироваться в стоимости материалов, но допустимо страхование и без присутствия специалиста страховой компании (например, строений стоимостью до 10 000 долларов). В этом случае страховщики просят предоставить фотографии, сделанные в разных ракурсах, но обязательно с цифровой датой на снимке, и документы, подтверждающие право собственности. Затем стороны приходят к соглашению.
С определением стоимости имущества для целей страхования связан еще один парадокс. Продавая дом, человек склонен завышать его цену; заключая договор страхования, люди в большинстве своем предпочитают недооценивать свою недвижимость (исключение составляют разве что владельцы действительно дорогих коттеджей, которые оформляют договоры на суммы, соответствующие их реальной стоимости, или мошенники, пытающиеся застраховать на сотни тысяч условных единиц халупу, которой грош цена). Причина этого прозрачна: чем меньше страховая сумма, тем меньше премия, которую надо отдать компании. Но не стоит забывать, что и выплаты по страховому случаю при этом будут весьма скромными.
Если дом застрахован на 100 000 рублей, то больше компания никогда не заплатит, да и то, если дом будет полностью уничтожен. А так в зависимости от принципов работы компании возместят либо полную стоимость испорченного имущества (двери, например), либо сумму, пропорциональную отношению стоимости имущества к страховой сумме. Если квартира в 50 000 долларов была застрахована от противоправных действий третьих лиц на 10 000 долларов и в результате хулиганской выходки получила повреждения на 5000, страховая компания, придерживающаяся пропорциональной системы, отдаст ее владельцу лишь 1000 долларов. В компаниях, предпочитающих возмещать реальную сумму ущерба, могут выплатить все 5000 долларов, но в любом случае размер компенсации не превысит сумму по договору.
Не всякий дом компании берутся страховать, и хотя здесь у каждой свои критерии, существуют и общие правила. Не принимают к рассмотрению ветхие, находящиеся в аварийном состоянии дома, здания в местах, объявленных зоной стихийного бедствия, после того как сделано официальное заявление. Если клиент настаивает, такое строение будет застраховано по значительно более высокому тарифу.
Скорее всего компания откажется страховать дом, по поводу которого ведутся споры в суде в отношении его принадлежности.
С осторожностью относятся страховщики к гражданам, которые лет десять спокойно чувствовали себя без страховки и вдруг изъявили желание застраховать свое имущество, причем на большую сумму, без осмотра и именно сегодня. Очень может быть, что таким образом компании хотят навязать горящий дом. Вообще, осмотр объекта перед заключением договора в большинстве СК обязателен, исключения делают разве что для дешевых построек.
Получение страхового возмещения также осуществляется по правилам, которые обязан изучить страхователь.
Во-первых, надо в кратчайшие сроки после того, как стало известно о наступлении страхового случая, известить об этом компанию. Во-вторых, нужно собрать документы, подтверждающие этот факт. Если сбор требуемых справок в компетентных органах вызывает затруднения, то страховая компания может направить свой запрос, по которому ей должны ответить. Но все равно документальные доказательства лежат на совести страхователя (было бы по меньшей мере странно, если бы страховая компания сама себе подтверждала обоснованность выплат). В-третьих, в определенный срок необходимо продублировать свое заявление письменно. Это не блажь, это, если разобраться, вполне разумное требование. Любой, кто имеет право на страховое возмещение, должен быть заинтересован, чтобы у него осталось подтверждение того, что он выполнил свои обязательства по договору и сообщил о страховом случае. Представители страховой компании должны на месте оценить размер ущерба и выяснить, а был ли страховой случай, поэтому следует пригласить их до того, как сотрутся все следы. Кроме того, существует такое понятие, как форсмажорные обстоятельства, при наступлении которых Гражданским кодексом РФ страховым компаниям предоставляется право не выплачивать возмещение в случаях уничтожения или повреждения имущества в результате военных действий, маневров и других военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения по требованию государственных органов, а также воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. И на это также следует обращать внимание.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »