Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Домострой, Рязань, 1 августа 2012 г.

Застрахуй, или проиграешь

1399 просмотров

Памятуя об уроках 2010 года, многие рязанские собственники загородной недвижимости защищают свое имущество от пожаров. Правила страховщиков таковы: если вы отказываетесь от страхования этого риска, нельзя заключить договор страхования от других рисков.

В настоящее время в России застраховать можно практически все. Но страхование имущества является самым известным и наиболее популярным видом страхования. На сегодняшний день физическим лицам можно застраховать как городскую квартиру (ее конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку), так и загородное жилье (гараж, коттедж, дом в деревне, сарай, баню и т. д.), а также все то, что в них находится - от гвоздя в стене до телевизионной антенны. По желанию можно застраховать и те сооружения, которые находятся рядом с вашим домом, например, ограды, бассейны, теплицы.

Список вариантов имущественного страхования велик. Застраховать собственность можно от следующих рисков:
- пожара;
- повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем;
- стихийных бедствий: урагана, наводнения, просадки грунта, селя, бури, града, ливня и т. д.;
- взрыва, в том числе бытового газа;
- кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.
Кроме имущественного, существует страхование недвижимости от риска утраты права собственности, т. е. титульное страхование. Например, после приобретения квартиры оказывается, что ее «история» связана с ранее совершенными недействительными сделками или попросту объявляются ее наследники. И тогда новый владелец, скорее всего, потеряет право собственности на приобретенное им имущество. Защитить приобретателя и компенсировать ему стоимость недвижимости призвано титульное страхование.

Мой дом не крепость!

Если говорить о страховании объектов жилой недвижимости, то здесь большинство граждан, если речь не идет об ипотечном кредите, страхуют не квартиры, а индивидуальные дома. Нередко загородная недвижимость – это второй дом, который не всегда находится под пристальным контролем хозяев. Но зато можно защитить себя от неожиданных денежных затрат и возместить потери с помощью страхования.

Страховые компании, как правило, предлагают разные программы: страхование дома (дачи, коттеджа), страхование отделки этого дома, страхование имущества, которое в нем находится, страхование придомового участка, ландшафтных элементов. Дом в понимании страховщиков - это лишь несущие конструкции, перегородки, полы и потолочные перекрытия, а чтобы застраховать его вместе с имеющейся там отделкой и утварью, нужно заключить комплексный договор страхования загородного имущества, который подразумевает страхование и имущества, и декора.

Оформить страховой полис можно на любые загородные дома (с отделкой и имуществом или без них).

Однако большинство страховых компаний не принимают на страхование заброшенные строения или здания с ненадлежащим уходом, дома с износом более 75% или находящиеся в зоне объявленных стихийных бедствий. Также многие компании не страхуют недостроенные объекты.

В начале материала мы уже перечислили базовые риски, от которых владельца недвижимости может защитить страховой полис.

Как поясняют наши коллеги из интернет-журнала metrinfo.ru, можно обезопасить себя от более экзотичных угроз, например, от падения твердых тел - деревьев, снежно-ледяных образований, летательных (космических) аппаратов либо их обломков; наезда транспорта; провала грунта. К этим рискам часто прибавляются осадка грунта под фундаментом; воздействие животных и птиц; конструктивные и эксплуатационные недостатки дома.

Можно, например, застраховать плодородный слой почвы от смыва водой. В страховое покрытие могут входить неосторожные действия при проведении ремонтно-строительных работ, залив в результате замерзания жидкости или разбиения большого аквариума, перепад напряжения и др., правда, от них страхуют лишь дорогие коттеджи, и то редко.

Но, памятуя об уроках 2010 года, многие рязанские собственники загородной недвижимости защищают свое имущество от пожаров. Кстати, правила страховщиков таковы: если вы отказались страховаться от этого риска, нельзя заключить договор страхования от других рисков. Пожар - риск основной и обязательный, нередко он составляет 70-90% стоимости полиса. Ну а остальные риски можно выбирать по собственному желанию и потребностям. Помимо страхования от пожара, популярно страхование загородного жилья от стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц.

Также в качестве востребованных рисков эксперты выделяют взрыв, залитие и падение твердых тел - самолетов боятся немногие, а вот деревьев и столбов люди опасаются.

В некоторых страховых компаниях риски в дополнение к пожару можно выбирать произвольно, в других разработаны «пакеты» с определенным набором рисков. Свое имущество хочется защитить от всего, но, как советуют коллеги из metrinfo.ru, не стоит впадать в крайности. Например, дом, стоящий посреди поля, не стоит страховать от наводнения, а вот строение на берегу водоема лучше застраховать и от залива, и от наводнения, и от паводка. Отделку скромного дачного домика необязательно страховать от кражи, вряд ли кто-то станет отковыривать деревянную вагонку и обдирать обои. Не имеет смысла страховать от хищения сам дом, а вот домашнее имущество, хранящееся в нем, защитить от кражи просто необходимо.

Разумная экономия

Выбирая же из списка рисков только те, наступление которых наиболее вероятно, можно уменьшить стоимость полиса. Например, страховка от всех рисков может стоить 0,7% от стоимости имущества, а только от пожара - 0,4%, от пожара и залития - 0,5%. Но отметим, что полис от 4-5 рисков может стоить так же, как и полис от всех рисков.

Один из ключевых моментов страхования загородной недвижимости и вообще имущества - определение его страховой стоимости и страховой суммы. И страховой платеж, и страховая выплата в случае несчастья рассчитываются, исходя именно от нее.

Вычисляя страховую стоимость дома, страховщики ориентируются на его восстановительную стоимость, т. е. в расчет берутся расходы на строительство аналогичного здания в данной местности с учетом его физического износа и эксплуатационно-технического состояния. Таким образом, решающее значение имеют конструкция и площадь здания, материалы, из которых оно построено, и его возраст. И если дом куплен за 5 млн руб., его страховая стоимость нередко может быть всего 3,5-4 млн руб.

Если дом стоит недорого - от 300 тыс. до 1 млн руб., то обычно страховщики не выезжают на осмотр объекта и указывают в полисе ту стоимость, которую те называют. Просят предоставить лишь необходимые для заключения договора документы. Для домов в дачных и садоводческих товариществах это книжка члена дачного (садоводческого) объединения и свидетельство о праве на земельный участок, а для домов в городе или поселке (в том числе коттеджном) придется приложить еще и правоустанавливающий документ на строение.

При страховании же более дорогих объектов необходимо предоставить фотографии дома с четырех сторон, а если речь о недвижимости страховой стоимостью более 2-3 млн руб:, то эксперты страховщика обязательно выезжают на ее осмотр, фотографируют и описывают здание. При этом от клиентов требуются документы, подтверждающие расходы на покупку или строительство дома: чеки, договор купли-продажи, сметы произведенных работ, установочные акты на технологическое оборудование и т. п. Если же стоимость объекта подтвердить невозможно, то страховая стоимость определяется по внутренним методикам страховых компаний на основании данных, которые клиент указывает в заявлении-анкете на заключение договора страхования. Также для оценки может привлекаться независимая экспертиза.

С определением страховой стоимости отделки и имущества, находящегося в доме, все проще - она вычисляется либо на основании чеков и смет, либо по нормативам страховщика, близким к рыночным ценам. Но в любом случае учитывается износ объектов.

Риск - доходное дело?

После определения страховой стоимости недвижимости, отделки и имущества в доме устанавливаются их страховые суммы - размер ответственности страховщика. Страховая сумма, на которую клиент собирается застраховать свою собственность, выбирается им самостоятельно, но она не может быть выше страховой стоимости. В большинстве страховых договоров страховая сумма равна страховой стоимости, так как клиенты предпочитают страховать свою собственность по максимуму, ведь тогда и выплаты будут максимальные.

Правда, есть так называемые коробочные продукты («экспресс-полисы», «быстрополисы») - универсальные полисы, в которых уже заложены определенные условия страхования: набор рисков, страховая сумма, порядок выплат и т. п. Их можно оформить всего за 10-15 минут без осмотра имущества и фотографий, но нельзя менять условий страхования. В таких продуктах страховая сумма устанавливается заранее, например, 300 тыс. руб., 500 тыс. руб., 2 млн руб. Если страховая стоимость дома, скажем, 350 тыс. руб., можно выбрать «быстрополис» с покрытием 300 тыс. руб., при этом недвижимость будет застрахована на неполную стоимость.

От страховой суммы зависит цена полиса, так как, во-первых, она определяется путем умножения страховой суммы на страховой тариф, а во-вторых, страховой тариф может немного меняться в зависимости от размера ответственности страховщика.

Однако в большей мере на него влияют другие факторы. Есть базовый тариф по каждому из рисков и поправочные коэффициенты к нему, величина которых зависит от конкретных условий страхования и характеристик дома, отделки и имущества. На тариф влияют материал стен, наличие и устройство системы отопления (есть ли в доме печи, камины), охрана, местоположение (равнина, берег водоема, лес), удаленность дома от пожарных подразделений, сезонность проживания и т. д. Также важны год постройки (изготовления) и срок страхования. Наиболее дорого обходится полис на деревянный дом, ведь подобные строения весьма подвержены пожарам, иной раз страховой тариф увеличивается даже в 2-2,5 раза по сравнению с тарифом на каменные или кирпичные здания. На 3-5% увеличивает стоимость полиса и печное, каминное отопление. А вот сигнализация, решетки на окнах и забор, напротив, уменьшают его на такую же величину. Если в поселке есть охрана, полис будет стоить на 5-15% дешевле, а если в доме живут лишь полгода, то полис подорожает примерно на 5%. Если дому менее 8-10 лет, страховка может быть дешевле на 3-5%, а если дом построен вне поселка, полис будет дороже примерно на 10%.
В среднем же размер страховой премии (страхового взноса, который страхователь вносит страховщику, - Прим. ред.), как правило, составляет от 0,2 до 1-1,2% от страховой суммы. Например, страхование расположенного в охраняемом поселке кирпичного строения (с отделкой), имеющего камин, от пожара; удара молнии; взрыва; падения летательных аппаратов; залива; кражи со взломом, грабежа и разбоя; противоправных действий третьих лиц; боя стекол; стихийных бедствий; падения деревьев, столбов и наезда транспортных средств обойдется в 0,5-0,6% от страховой суммы в год. Для деревянного дома со страховой суммой 2,5 млн руб. по пакету рисков (пожар, удар молнии, взрыв, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, залив жидкостью, механическое воздействие) страховой взнос составит около 15 тыс. руб., если проживание сезонное и нет охраны, и около 11 тыс. руб., если дом на территории охраняемого поселка и там постоянно кто-то живет. Для каменного дома с такой же страховой суммой и при таком же наборе рисков страховой взнос составит около 8 тыс. руб. и примерно 5,5 тыс. руб. соответственно.

Однако, по мнению ряда страховщиков, средняя страховая сумма по домам в Рязанском регионе ниже - от 300 тыс. до 1 млн руб., плюс часто страхуются хозяйственные строения (баня, гараж и т. п.) на 150-200 тыс. руб. Таким образом, средний полис стоит 2-7 тыс. руб.

Кроме того, цену страховки можно уменьшить, согласившись на франшизу - убыток, невозмещаемый страховщиком, он всегда будет вычитаться при выплате. Например, если франшиза составит 6 тыс. руб., а ущерб - 10 тыс. руб., то собственник получит только 4 тыс. руб., а при ущербе менее 6 тыс. руб. вообще ничего. На первый взгляд, франшиза кажется невыгодной, но она уменьшает стоимость полиса на 3-10% (в зависимости от размера) и при этом избавляет от нужды тратить время на сбор необходимых документов при незначительных страховых случаях, франшизу советуют использовать, если убыток в 1 -2% от стоимости недвижимости для собственника считается небольшим.

Страхование имущества, в том числе загородной недвижимости, еще воспринимается многими согражданами как выброс денег на ветер, поэтому, согласно статистике, доля застрахованных загородных домов в масштабах страны составляет не более 7-10%. Однако страховка - это все-таки защита финансовых интересов. В случае несчастья можно рассчитывать на существенную выплату, которая позволит восстановить пострадавшие детали отделки и конструктивные элементы, а то и построить новый дом.

Мнение

Андрей Казимирович Усейкин, руководитель Управления Росреестра по Рязанской области:

- В нашей стране страховая культура большинства граждан, к сожалению, оставляет желать лучшего. И дело здесь не только в относительна низком уровне доходов. Многие соотечественники с недоверием относятся к страховым компаниям, не надеясь на то, что их потери будут возмещены в полном объеме. Что греха таить, в нашей повседневной жизни есть немало примеров, когда обладатели полисов по тому же ОСАГО и КАСКО получали компенсации, которые трудно назвать на все сто процентов справедливыми.

Хочется, чтобы на рынке страхования сложилась реальная конкуренция, которая приведет как к повышению качества услуг, так и к снижению тарифов. Я не сторонник идеи обязательного страхования жилья, так как людей нельзя лишать возможности выбора, да и далеко не все объекты недвижимости выгодно страховать. Понятно, что в Западной Европе абсолютное большинство домов застраховано, но там у людей несколько иной менталитет. Без наличия полиса человеку могут элементарно отказать в кредите, да и уровень доверия к компаниям, работающим в этом сегменте, у людей очень велик. Думаю, что сознательность наших граждан нужно повышать не в принудительном порядке.
Страховщики, которые по-настоящему борются за клиента, всегда будут востребованы рынком.

Валентина Николаевна Летуновская, директор рязанского филиала ОАО «Страховой дом ВСК»:

- В последние 2-3 года на региональном рынке страховых услуг существенно увеличивается число людей, которые страхуют свою жилую недвижимость. Это связано не только с повышением объемов малоэтажного строительства. Достаточно серьезным стимулом к приобретению соответствующих полисов стали лесные пожары, захлестнувшие нашу область летом 8010 года. В нынешнем году сразу несколько районов пострадали от паводка и шквалистых ветров. Исходя из практики нашей компании, могу сказать, что достаточно весомые выплаты мы произвели для жителей Ряжского, Кадомского и Александро-Невского районов.

Сейчас можно смело говорить о постепенном снижении страховых тарифов в сегменте домов. В среднем по рынку они составляют 0,4% от страховой суммы, некоторые компании предлагают такую услугу, как рассрочка платежа. Что касается страхования квартир, то здесь тарифы несколько ниже, и наиболее популярной ставкой является 0,2% от страховой суммы. Самые востребованные риски - возможность пожара и залития объекта недвижимости.

Считаю, что Рязанской области пора перенять опыт других регионов, где при активной поддержке местных властей реализуются программы массового страхования жилья.

Денис АБРАКОВ

В материале упоминаются: Персоны: Летуновская Валентина Николаевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »