Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Владимирские ведомости, 9 августа 2012 г.

Не за страх, а за страховку

958 просмотров

Тенденции страхового рынка в нашем регионе - граждане приучаются страховать жизнь и здоровье, а предприятия - собственную ответственность.

Российский страховой рынок оценивается в сотни миллиардов рублей и демонстрирует стабильный ежегодный рост до 20%. Прирост демонстрируют почти все виды страхования - как добровольные, так и обязательные.

В нашей области страхованием сейчас занимаются 54 компании. Два года назад их было 62, а четыре года назад - все 80. Сергей Базанов, директор Владимирского филиала компании Росгосстрах, говорит, что 10 компаний было бы достаточно, но это должен решать рынок.

Застрахуй кормильца

Впрочем, для компании с 90-летней историей, входящей в топ-10 лидеров российского страхового рынка (эта десятка собирает около 60% всех сборов в стране, а по ОСАГО по итогам 2011 года - вообще под 80%), неважно, сколько у нее в регионе конкурентов. Другое дело, что случайные компании в этом бизнесе работают обычно недолго и портят репутацию отрасли в целом.

- Каждая компания, исходя из своей стратегии, выбирает свои экономическую политику и цены, - говорит Сергей Базанов. - Но демпинг вкупе с завышенными комиссионными для агентов не приводит ни к чему хорошему. И нам после их ухода с рынка приходилось работать с их клиентами и объяснять, почему было так дешево и почему так быть не может.

Конечно, будет дешево - если не планировать выплаты по договорам. Зато при банкротстве демпингующей компании застрахованные там граждане останутся ни с чем. Разве что по ОСАГО выплаты получат - это обязательный вид страхования. А вот по добровольным видам гарантийных фондов - нет... Доходы в страховом бизнесе не так уж и велики - на уровне 5-7%.

- С торговлей не сравнить, - улыбается Сергей Витальевич. - Конечно, в разных видах убыточность разная, в автостраховании - очень высокая, в страховании имущества - гораздо ниже. Единственное, на чем может зарабатывать компания – это «длинные» договоры по ипотечному страхованию, страхованию жизни. Полисы свыше 10 лет наиболее рентабельны.

Страхование жизни - это 5% договоров компании в регионе. 1,3 млрд. за прошлый год. Сергей Базанов говорит, что за этим направлением будущее. Дескать, за рубежом уже давно принято страховать и основного кормильца, и членов его семьи. Погоду на страховом рынке однозначно делают клиенты-«физики». Но работа с ними требует широкой инфраструктуры, а это удорожает бизнес. С другой стороны, розничный сегмент более устойчив, что подтвердил финансовый кризис 2008 года. Если часть корпоративных клиентов экономили на страховании, то в рознице ситуация была обратной.

Квартира - не дом, за нее не боятся...

Когда два года назад из-за лесных пожаров горели целые деревни, выяснилось, что застрахованы были только 15% погорельцев. Но ситуация меняется к лучшему. По словам Сергея Витальевича, уровень страхового проникновения в регионе высок – от 70% до 80%.

Правда, речь только о строениях. Что касается квартир, то здесь наш народ все еще беспечен, считая, что с квартирой ничего произойти не может. Может. И грабеж, и пожар, и залив... Кстати, 90% всех страховых случаев с квартирами - это именно заливы. И новостройки в этом смысле ничуть не лучше хрущевок. - Последний пожар в Добром... В высотке во время тушения залили водой чуть ли не 8 этажей, - объясняет Сергей Базанов. - Из-за одного события такой ущерб. А ведь предусмотрено страхование ответственности перед третьими лицами. Стоит это 0,8%-1,5%, в зависимости от рисков и лимита ответственности, который человек определяет сам. Понятно, что если под вами квартиры с дорогим ремонтом, лимит разумнее увеличить. Это проще и дешевле, чем потом решать проблемы в суде. Но пока страховая культура у граждан невысока.

Возвращаясь к «жаркому лету-2010»... Страховщики признают - ветхие дома они не страхуют. А если строение в рискованной зоне (к примеру, рядом с торфяником), то сумма премии будет выше обычной. И, естественно, когда в регионе уже объявлена чрезвычайная ситуация, страховаться поздно.

Полис для шиншиллы

Страховые компании сейчас предлагают десятки продуктов от привычных до экзотических. В полисе страхования жизни, например, предусмотрены и смертельно опасные заболевания: рак, ВИЧ и прочие. Медицина становится все более платной, и полис - это палочка-выручалочка. Ведь при диагностировании такого заболевания выплата производится сразу же. Для мужчин полис дороже. Они живут меньше, рисков больше, чаще пьют, курят и т.п. И придется пройти медосвидетельствование – это общепринятая мировая практика. Оно бесплатно.

В полном пакете рисков по имущественному страхованию предусмотрены все природные катаклизмы. От селей до извержения вулкана.

- Крымск показал, что может случиться все, что угодно, - говорит Сергей Базанов. - Нет стопроцентно безопасных регионов.

В основном у нас востребованы стандартные виды страхования и наиболее частые риски. Но уже есть земляки, которые страхуют драгоценности, летательные аппараты и даже шиншилл - на случай похищения и болезней... Страхуют собак, кошек и прочую домашнюю живность. Но у питомцев все «как у людей» - цену полиса рассчитают, исходя из возраста, состояния здоровья и стоимости животного.

Бюджет больше не платит

Формирование страхового рынка продолжается. Вводятся новые виды обязательного страхования, ужесточаются требования к страховщикам. Например, с января вступил в силу закон об увеличении базового уставного капитала страховщиков с 30 и до 120 млн. рублей.

- И правильно, - говорит Сергей Базанов. - Надежная страховая компания должна обладать достаточно высоким размером уставного капитала.

Ужесточение требований - это дополнительная гарантия финансовой надежности участников страхового рынка.

Самым значимым Сергей Витальевич считает закон об обязательном страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО). Теперь страховой защитой обеспечены, в числе прочего, жизнь и здоровье сотрудников предприятий, пострадавших в случае аварии. С 1 января этого года максимальные страховые суммы здесь возросли почти в тысячу раз - с 7 млн. до 6,5 млрд.
рублей.

До сих пор при крупных авариях за все платил госбюджет. Но он не резиновый. Вот и принято решение о создании механизма для перераспределения ответственности. Страховаться владельцы ОПО уже начали. Только у филиала РОСГОССТРАХ уже заключено 673 таких договора (всего в регионе около 900 предприятий, в основном крупных, имеющих 1200 опасных объектов). Есть и те, кто пока выжидает. Но дождутся они лишь санкций Ростехнадзора.

- Повышение ответственности владельцев ОПО до столь серьезных сумм – это правильное решение, - говорит Сергей Витальевич. - Занижение здесь ни к чему хорошему не приведет. Если проводить аналогию с ОСАГО, то все понимают, во что вылился 120-тысячный лимит ответственности за вред третьим лицам по ОСАГО. Кстати, в Госдуме сейчас находится на рассмотрении законопроект по изменению этой суммы ответственности. А пока многие покупают дополнительный полис, понимая, что в случае ДТП за ущерб свыше 120 тысяч будут платить сами виновники. В идеале ответственность по ОСАГО должна быть около 500 тысяч.

Сэкономил на полисе - потерял на выплате

Крупные выплаты для наших страховщиков не редкость. Например, компания, в которой работает наш эксперт, выплатила недавно во Владимирской области более 106 млн. юридическому лицу, еще 3 млн. - «физику», владельцу сгоревшего дома. Оба были застрахованы по полному пакету, без занижения стоимости объектов. Многие, увы, пытаясь сэкономить на страховке, исключают из страхового покрытия некоторые риски. Но страховщик не заплатит за непрописанный в договоре риск. Обижаться придется на себя.

- Экономия здесь точно идет не по вине страховщика, - говорит Сергей Базанов. - Мы своим клиентам всегда советуем страховать все в комплексе. Это обезопасит от непредвиденных расходов по любой причине наступления страхового события из указанного в договоре перечня. И тем более не стоит занижать реальную стоимость имущества. «Недострахование» - это бич страхового рынка. Если дом стоит 1 млн, а вы в целях экономии застраховали его на 500 тысяч, то если дом сгорит во время пожара, вы получите только 500 тысяч. А при частичной гибели имущества от любого размера ущерба вы получите лишь половину. Именно на этой ошибке многие обжигаются и из-за этого теряют веру в страхование. У серьезных страховых компаний, планирующих и дальше работать на этом рынке, нет цели занизить выплаты клиентам. Цель, наоборот, - в качественном урегулировании убытка, поскольку от этого напрямую зависят репутация и будущие сборы.

Кстати

Вступление России в ВТО ведет, в числе прочего, к приходу на российский рынок западных гигантов отрасли. Конечно, слабым отечественным компаниям в этой ситуации не выжить. Но и иностранные мастодонты страхования будут работать в тех же условиях, что и российские коллеги. Поэтому вряд ли их предложения будут намного выгоднее предложений наших страховщиков. То есть, предрекают эксперты на сайте http://www.finansmag.ru. доля иностранных страховщиков на отечественном рынке будет расти, но не за счет разорения российских компаний, а ввиду развития страхования жизни и сделок по слияниям и поглощениям.

Цифры

- В структуре рынка Владимирской области более 50% от общих объемов сборов страховщиков составляют имущественные виды (т.н. огневое страхование имущества граждан и предприятий, наземного транспорта и т. п.).

- Более 26% от общих объемов страховых премий приходится на ОСАГО, 12% - на сборы в личном страховании, около 7% - на страхование жизни и 2% - на страхование ответственности.

Марина КИСЕЛЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14809 Росгосстрах, ООО 8548 Персоны: Базанов Сергей Витальевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »