Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес-адвокат, 24 июня 2003 г.

Правила с исключениями

787 просмотров

Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года № 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, разработанные в соответствии с ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ. Правила определяют типовые условия договоров обязательного страхования и являются объемным нормативным актом в 12 разделов, включающих 77 пунктов.

Стороны договора вправе самостоятельно согласовать лишь 5 второстепенных позиций. В акте есть немало новых положений, дополняющих и уточняющих нормы закона.

Среди них следует выделить дефиницию предмета страхового договора (п. 2) — «при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — ТС) страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу».

В акте уточнен статус страхового полиса как документа установленного образца, удостоверяющего осуществление обязательного страхования; дано понятие «страховые тарифы» — это ценовые ставки, при помощи которых рассчитывается размер страховой премии по договору с учетом объекта страхования и характера страхового риска, установленные в соответствии с Законом № 40-ФЗ и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.

Под страховой выплатой понимается денежная сумма, которую в соответствии с договором обязательного страхования страховщик обязан выплатить потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая. При причинении вреда имуществу страховщик с согласия потерпевшего вправе заменить страховую выплату компенсацией ущерба в натуральной форме, организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы.

Правила вводят понятие «акт о страховом случае», представляющий собой документ, составляемый страховщиком после подачи потерпевшим заявления о страховой выплате, фиксирующий причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия (далее — ДТП), являющегося страховым случаем, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы и подтверждающий решение страховщика об осуществлении страховой выплаты.

ДТП определяется как событие, произошедшее в процессе движения по дороге и на прилегающих к ней территориях транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены ТС, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб.

Страховым случаем признается причинение в результате ДТП в период действия договора владельцем ТС вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Правила устанавливают, что не возмещается вред, причиненный вследствие: а) непреодолимой силы либо умысла потерпевшего; б) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; г) гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Пункт 9 воспроизводит ст. 6 Закона № 40-ФЗ об исключениях из страхового покрытия. В частности, не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев ТС вследствие причинения вреда при использовании иного ТС, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования; причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды и т.д.

Пункт 11 Правил определяет, что при изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных ими случаях, страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику. Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате, и тот обязан выдать его в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от клиента.

Страховая премия по полису обязательного страхования уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования по установленной форме;

б) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);

в) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в РФ);

г) паспорт ТС или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования ТС;

д) доверенность на управление указанным в заявлении о заключении договора обязательного страхования ТС либо иной документ, подтверждающий право владения этим ТС;

е) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению ТС, а также документы, подтверждающие право водителя на управление ТС (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению ТС допущены только определенные лица).

С согласия страховщика могут быть представлены копии документов, но страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховой компании.

Если к моменту заключения договора ТС не прошло государственную регистрацию, то страхователь после регистрации и получения государственного регистрационного знака обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение 3 рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования.

Одновременно со страховым полисом страхователю должны быть бесплатно выданы перечень представителей страховщика в субъектах РФ, специальный знак государственного образца установленной формы, текст Правил и 2 бланка извещения о ДТП. В дальнейшем такие бланки выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования.

Страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету — не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии.

При утрате полиса и специального знака государственного образца страхователь имеет право на получение их дубликатов. Второй и последующие дубликаты выдаются страхователю за плату, рассчитываемую исходя из расходов на их изготовление,

В случае продления срока действия договора обязательного страхования этот срок указывается в страховом полисе и начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончанием срока действия предыдущего договора.

В случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по такому договору не более чем на 30 календарных дней и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату. Когда страхователем допущена просрочка уплаты страховой премии более чем на 30 календарных дней, действие договора прекращается.

Важно иметь в виду, что в целом ряде случаев прекращения действия полиса страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия полиса, Возврат части страховой премии производится страхователю (его законным представителям и наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации об основаниях расторжения договора или заявления страхователя о прекращении действия договора.

При наступлении страхового случая (ДТП) водитель — участник происшествия обязан сообщить другим его участникам, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса, а также наименование, адрес и телефон страховщика.

Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о ДТП, оформленные сотрудниками милиции, прибывшими на место происшествия по сообщению его участников, либо оформленные (при отсутствии потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося) сотрудниками милиции на ближайшем посту ДПС или в органе милиции в соответствии с п. 2.6 ПДД РФ.

Оформление документов о ДТП может осуществляться в присутствии страховщика (представителя страховщика) для определения обстоятельств происшествия и причиненного ущерба (повреждений) по сообщению страхователя или потерпевшего. Водители ТС, причастные к ДТП (совместно со страхователем — юридическим лицом), обязаны заполнить либо один бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком, вместе или каждый свой независимо от оформления извещения о ДТП сотрудниками милиции. Если имеются разногласия между участниками происшествия относительно его обстоятельств эти разногласия указываются в извещении.

При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в ТС, в извещении о ДТП указывается наличие пострадавших. Если участники происшествия располагают сведениями о пострадавших (ФИО), эти сведения предоставляются страховщику.

Заполненные извещении о ДТП должны быть в течение 5 рабочих дней после происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте РФ по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте РФ, на территории которого произошло ДТП.

Водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о ДТП или единый, заполненный совместно с другими участниками происшествия бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение может быть передано по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе адресу страховщика или представителя страховщика.

Если страховой случай произошел в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, извещение должно быть вручено страховщику в течение 15 рабочих дней после ДТП.

Правила определяют перечень документов, которые потерпевшие обязаны представлять страховой компании при направлении ей требования о страховой выплате.

Анализ рассматриваемого нормативного акта показывает, что, к сожалению, Правила имеют серьезные юридические недостатки. Этот документ должен включать в себя исключительно набор стандартных условий страхового договора, так как именно договор лежит в основе соответствующих правоотношений, но в нем присутствуют и административные предписания как участникам договора, так и иным лицам.

Например, п. 13 содержит положение о том, что владелец ТС при его регистрации должен предъявлять сотрудникам регистрирующего органа полис обязательного страхования. Абзац 2 п. 23 обязывает страховщика при изменении условий договора страхования или оформлении нового полиса возвращенные страхователем полис и специальный знак государственного образца хранить вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. Далее указывается, какие именно отметки должны быть сделаны страховой компанией на хранящихся у нее бумагах. Наверняка, все это нужно в целях учета, но какое отношение данные нормы имеют к договору между страхователем и страховщиком?

Пункт 26 вообще обязывает страхователя сообщать перевозимым им пассажирам их права и обязанности, вытекающие из договоров обязательного страхования. В п. 37 содержатся указания, как надлежит себя вести всем участникам ДТП, как являющимся страхователями, так и не являющимся таковыми. Пункт 41 обязывает всех водителей, причастных к ДТП, заполнять бланки извещений о происшествии. Пункт 43 требует, чтобы потерпевшие, намеренные воспользоваться своим правом на страховую выплату, предъявляли претензии страховщику строго и в сроки, установленные в п. 42 Правил. Между тем договор может обязывать лишь его стороны.

Ряд позиций Правил сформулирован некорректно с юридической точки зрения. Так, из страхового риска при обязательном страховании исключены случаи причинения вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний учебной езды в специально отведенных для этого местах, однако понятие таких мест не расшифровывается. Можно ли считать «специально отведенным местом» не только трассу для гонок, но и зрительские трибуны или просто места, где стоят зрители, территорию для инфраструктуры соревнований (ремонтные мастерские, АЭС, медпункты, торговые павильоны и т.д.)? Чти считать местом, «специально отведенным» дли учебной езды, поскольку такие участки сейчас не имеют четких визуальных границ?

Исключение из страхового покрытия риска причинения вреда при движении транспорта по внутренней территории организации тоже не проработано. А как быть, когда вред причинен при использовании транспорта на внутренней территории, принадлежащей индивидуальному предпринимателю? Ведь согласно п.3 ст. 23 ГК РФ к предпринимательской деятельности граждан применяются положения Кодекса, которые регулируют деятельность юридических лиц. Поэтому в гражданско-правовом смысле территория, принадлежащая индивидуальному предпринимателю, вполне может рассматриваться как территория организации, но имело ли в виду такую конструкцию Правительство РФ применительно к исследуемому пункту Правил, не ясно. Наконец, сохраняется ли рассматриваемое исключение из страхового риска, если территория организации передана в аренду физическому лицу?

Необходимо отметить и юридическую неопределенность самого понятия «внутренняя территория». Зависит ли статус территории от характера вещных прав (право собственности на землю, право аренды, право безвозмездного пользования), от того, огорожена территория или нет, охраняется либо нет?

Правила, как и Закон № 40-ФЗ, исключают из-под действия обязательного страхования также риск уничтожения или повреждения эксклюзивного имущества. В этот перечень входят в том числе предметы религиозного характера. Уверен, что в практике при применении данного исключения не могут не возникнуть проблемы. Российскому законодательству вообще неизвестно такое понятие, как «уникальное имущество». Кто и в каком порядке будет определять уникальность той или иной вещи? Достаточно ли для этого мнения сотрудников страховой компании или требуется проведение специальной экспертизы? Самому потерпевшему вряд ли следует настаивать на уникальности поврежденного имущества, если он хочет получить страховое возмещение, покрывающее хотя бы часть его стоимости. Страховщик, на мой взгляд, может отказать в признании повреждения имущества при использовании страхователем или другим законным владельцем ТС страховым случаем по тем основаниям, что повреждены или уничтожены эксклюзивные вещи или строения только при наличии соответствующего заключения специальной экспертизы.

Кроме того, представляется совершенно необоснованным включение в этот перечень предметов религиозного характера, так как среди них много вещей так сказать двойного назначения и широко используемых просто для украшения интерьеров (иконы, киоты, свечи и т.п.), а также дешевых изделий массового производства. В данной ситуации может быть предложен следующий подход: если стоимость такого предмета существенно превышает обычные рыночные цены на подобного рода изделия из того же материала, то тогда рассматривать их как имущество религиозного характера, а все остальные — как обычные объекты гражданского оборота. Правда, и в этом случае остается опасность того, что налоговые органы не будут считать обоснованным отнесение таких страховых выплат на расходы.

В качестве страховой премии Правила определили денежную сумму почему-то только «в валюте Российской Федерации», которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором обязательного страхования. А как быть страхователю-нерезиденту, который собирается въехать на своем автомобиле на территорию России? Следует отметить, что данная норма вполне может быть признана недействительной как несоответствующая ФЗ о валютном регулировании, разрешающему по договорам страхования с нерезидентами расчеты в иностранной валюте.

В пп. «е» п. 33 закрепляется в качестве основания досрочного прекращения страхового договора замена собственника ТС. Однако в ст. 15 Закона № 40-ФЗ говорится о том, что полис обязательного страхования покрывает риски гражданской ответственности всех законных владельцев ТС, как указанных в нем, так и не указанных. Если договор обязательного страхования заключен арендатором ТС, то замена собственника не влечет расторжения или изменения договора аренды (ст. 617 ГК РФ). Таким образом, арендатор остается законным владельцем ТС и обязан страховать свою гражданскую ответственность. Этот договор обеспечивает страховую защиту и нового собственника. Иное дело, когда владелец ТС при смене собственника теряет свои правомочия по владению (отмена доверенности, прекращение другого гражданско-правового договора). Поэтому, как минимум, нужно было бы дополнить анализируемую норму положением о том, что это расторжение договора производится при условии, что страхователь перестал быть законным владельцем ТС.

Подпункт «з» п. 33 вводит правило о расторжении договора обязательного страхования в случае предоставления страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. К сожалению, и это положение не может не вызывать серьезных возражений. Дело в том, что ГК иначе трактует нарушение принципа наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от него (п. 1 ст. 944), и устанавливает иные последствия на этот случаи. Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования выясняется, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о таких обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, указанных в п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Как видим, Правила существенно расширяют понятие нарушения принципа доброй воли — вместо «заведомо ложных сведений» вводят просто ложные и, кроме того, еще и неполные сведения. То есть вводится принцип объективного вменения, тогда как кодекс основан на идее ответственности страхователя только за умышленные действия. На мой взгляд, Правительство РФ здесь явно вышло за пределы своей компетенции. Как известно, Правительство имеет право принимать акты в сфере гражданского права только в том случае, когда это прямо предусмотрено ГК. В области обязательного страхования кодекс разрешает в иных законах определять лишь объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм (п. 3 ст. 936). А тут подзаконный акт устанавливает особые признаки нарушения одного из фундаментальные принципов страхования. И этой части Правила, безусловно, могут быть признаны недействительными.

Расторжение договора может быть произведено во внесудебном порядке, то есть по усмотрению сотрудников страховой компании, а признание договора недействительным предполагает исключительно судебный путь, когда нужно суду доказать соответствующие основания. Нетрудно заметить, что конструкция, предлагаемая Правилами, опасна нарушением прав страхователя и вообще всех застрахованных по соответствующему полису лиц.

Наконец, нельзя не сказать о том, что оба приведенных основания для расторжения договора, по моему мнению, лишены всякого практического смысла. Авторы Правил упустили из виду то обстоятельство, что договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС носит публичный характер (ст. 1 Закона № 40-ФЗ). Как известно, отличительной особенностью публичных договоров является то обстоятельство, что организация, предоставляющая соответствующие услуги, не может отказаться от заключения такого договора (п. 3 ст. 426 ГК РФ). Поэтому владелец ТС, договор страхования с которым расторгнут по указанным основаниям, имеет право тут же подать страховщику новое заявление о заключении договора, и тот не может отказать ему в этом.

Рассматриваемые положения Правил фактически ограничивают права владельцев ТС на страховую защиту, что также противоречит п. 3 ст. 55 Конституции РФ.

Правила обошли молчанием целый ряд сложных вопросов, которые рано или поздно будут возникать в практике обязательного страхования. Так, устанавливается, что при обучении управлению ТС водителем считается обучающее лицо, но не дают квалифицирующих признаков обучающего лица. Например, можно ли считать обучающим лицом водителя, который занимается обучением вождению автомашины своего родственника или знакомого, не являясь штатным сотрудником автошколы и вообще не занимаясь этим делом на профессиональной основе. Считаю, что ответ должен быть утвердительным, так как Закон не ограничивает понятие «обучающий» какими-либо формальными признаками.

Не обговорена и проблема причинения вреда имуществу, находящемуся в общей собственности. Не дан в Правилах ответ и на вопрос, являются ли потерпевшими члены семьи страхователя, чьим жизни или здоровью он причинил вред при использовании ТС. Та же проблема встает и в случаях, когда им причинен вред имуществу своей семьи либо членов своей семьи.

Казалось бы, кому придет в голову требовать от супруга возмещения вреда? Но с 1 июля 2003 года мы столкнемся с совершенно новой ситуацией, поскольку такие требования будут предъявляться не супругам или другим членим семей, а страховщикам.

При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление ТС только указанным страхователем водителями (ограниченное использование), страхователь должен предоставлять страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя. Но Правила умолчали ответ на вопрос, где он их возьмет, если эти лица никогда не выступали в качестве страхователей или застрахованных по полисам обязательного страхования.

Ряд вопросов остается без ответа и при прекращении из-за неуплаты страхователем премии при автоматическом продлении срока действия договора обязательного страхования. Как известно, в этом случае договор действует всего 30 дней. Что в этом случае происходит со страховой премией? Поскольку договор все-таки какое-то время действовал, когда, кстати, вполне могли произойти страховые события по нему, и страховщик все это время находился на ответственности, то, естественно, страхователь должен был бы оплатить этот период страхования. В каком размере? Думаем, что справедливо было бы потребовать уплаты 1/12 годовой премии. Что делать, если страхователь отказывается от уплаты премии? Выход, на первый взгляд, очевиден — надо обращаться в суд. Но это только на первый взгляд. Если размер страховой премии в годовом исчислении будет порядка 50-150 долларов, то получается, что цена иска составит от 4 до 12 долларов. Подготовка материалов для суда (исковое заявление, комплекты необходимых документов и т.д.) будут стоить страховщикам больше. Другими словами, обращение в суд экономически нецелесообразно. Тогда за счет каких средств покрывать указанный период страхования? Видимо, этих целей целесообразно было формировать специальный резерв, и законодателю следовало бы ввести соответствующие нормы в Закон № 40-ФЗ.

Следующий вопрос — каким образом при таком, практически заочном, продлении договора вовне будет подтверждаться сам факт его действия? Ведь когда автомашину остановит на дороге сотрудник ГИБДД, то водитель сможет предъявить ему лишь страховой полис, срок действия которого истек. Вряд ли работники органов внутренних дел будут принимать на веру утверждение водителя, что страхователь уведомления об отказе от продолжения страхования страховой компании не направлял и поэтому в силу закона договор считается автоматически пролонгированным. С другой стороны, такого водителя не удастся и привлечь к административной ответственности, потому что как только будет составлен соответствующий протокол об административном правонарушении, страхователь сразу же надлежащим образом оформит продление срока действия полиса. Другими словами, заочное продление договора страхования создает достаточно сложную, если не сказать тупиковую, ситуацию.

Правила прошли и мимо проблемы определения приоритета страховых выплат по нескольким договорам страхования при причинении вреда имуществу потерпевшего. Если в п. 58 Правил по отношению к случаям причинения вреда жизни и здоровью потерпевших специально оговаривается, что выплата страховой суммы производится независимо от сумм, причитающихся по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования, то в отношении уничтожения или повреждения имущества такой нормы нет. Если поврежденное имущество потерпевшего застраховано, то в какой очередности должны производить платежи страховщики? Логика подсказывает, что приоритетными должны быть выплаты по полисам обязательного страхования, но необходимо, чтобы это правило было четко закреплено в данном нормативном документе.

Принятие Правил со всеми их недоработками, тем не менее имеет очень важное значение, так как означает, что отсрочки вступления в действие системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС не будет. Необходимые правовые предпосылки для начала функционирования этой системы созданы, но, безусловно, в дальнейшем предстоит большая работа по совершенствованию данного нормативного акта.

Сергей ДЕДИКОВ,
член правления Московского перестраховочного общества

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »