Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Реальный бизнес, Ростов-на-Дону, 21 сентября 2012 г.

Виноват? Ответишь!

2462 просмотра

В 2012 году государство продолжило введение обязательных видов страхования в крупнейших отраслях российской экономики. Платить пострадавшим из собственного кармана оказалось слишком накладно, поэтому цель данной политики – перевести выплаты возмещения на непосредственных виновников.

Несознательные ОПО

1 января 2012 года вступил в силу закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». О необходимости введения данного закона государственные чиновники заговорили после трагедии на Саяно-Шушенской ГЭС. Затраты на восстановление объекта и компенсации пострадавшим практически полностью легли на бюджет, так как страховое покрытие и реальный ущерб оказались просто несоизмеримы. Платить из государственного кармана оказалось слишком накладно, поэтому власти обратили внимание на страховщиков, которые вот уже несколько лет подряд безрезультатно пытались лоббировать изменения в законе о страховании ОПО.

Как утверждают страховщики, принятие закона № 226-ФЗ позволит освободить госбюджет от незапланированных расходов, распределить риск между владельцами и руководителями ОПО и страховыми компаниями, и даст возможность заблаговременно сформировать страховые резервы на выплаты пострадавшим в случае аварии. Формированием резервов занимается Национальный союз страховщиков ответственности (НССО), членами которого являются в данный момент 68 страховых организаций (лицензии на страхование ОПО имеют 55 из них). Именно они могут заниматься страхованием опасных объектов, для остальных игроков этот рынок закрыт.

По экспертным оценкам, годовой объем страховых премий по ОПО должен составить около 23,5 млрд руб. В отдельных регионах, в зависимости от концентрации опасных объектов, сегмент ОПО увеличится в несколько раз. Однако за более чем восемь месяцев работы в рамках закона № 226-ФЗ страховщикам пришлось столкнуться с рядом серьезных проблем. Основная из них – низкий уровень проникновения этого вида страхования. По данным НССО, на территории России находится более 330 тысяч опасных производственных объектов. До 1 апреля все они должны были заключить договоры страхования, после чего к ним будут применяться штрафные санкции в размере от 300 тыс. до 500 тыс. руб. Страховщики надеялись, что высокие штрафные санкции, предусмотренные за несоблюдение требования страхования в рамках 226-ФЗ, заставят владельцев ОПО проявить сознательность. Согласно поправкам в кодекс РФ об административных правонарушениях, за отсутствие полиса должностные лица должны будут заплатить 15-25 тысяч рублей, юридические – 300-500 тысяч рублей. Но, как показала практика, штрафы владельцев ОПО не испугали.

Как заявляют представители страховых компаний, страхователей в секторе ОПО сегодня можно разделить на три категории. Первая категория отказалась страховаться вообще, предпочитая заплатить штраф, чем страховой взнос. Вторая категория клиентов разными способами постаралась минимизировать свои расходы на страхование, и большая часть этих способов выходит за рамки законодательства по ОПО. В третью категорию входят сознательные клиенты, которые оформили договоры и застраховали свою ответственность по всем правилам. Таких, по данным страховщиков, чуть больше 50%.

В целом, несмотря на трудности и неполный охват объектов страхованием, рынок идет в правильном направлении: закон работает, страховщики выплачивают возмещения пострадавшим.

Ответственные перевозчики

В начале лета был принят Федеральный закон 67-ФЗ от 14.06.2012 «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров». Если вспомнить о высокой аварийности на отечественном транспорте и отсутствии единого подхода для определения размера компенсации пострадавшим, то актуальность введения подобного закона становится очевидна. Как ни печально, но стимулом для принятия закона 67-ФЗ опять стали трагические случаи, унесшие жизни сотен людей. Авиакатастрофы в Ярославле и под Петрозаводском, крушение теплохода «Булгария» в Татарстане – далеко не весь перечень событий, в которых государству пришлось выплатить крупные денежные компенсации пострадавшим. Следствием «перерасхода» бюджета стало принятие закона, согласно которому граждане и организации, оказывающие услуги по перевозке пассажиров, обязаны заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности со страховой компанией. Действие закона распространяется на всех перевозчиков вне зависимости от типа транспортного средства за исключением легковых такси.

В соответствии с законом перевозчик обязан обеспечить выплату компенсации: при причинении вреда жизни – не менее 2,025 млн руб., здоровью – не менее 2 млн руб., имуществу – минимум 23 тыс. руб. на одного пассажира. Страховое возмещение в случае смерти составит 2,025 млн руб. (из них до 25 тыс. руб. – компенсация расходов на похороны), при причинении вреда здоровью – в зависимости от характера и степени повреждения. За имущество заплатят из расчета 600 руб. за 1 кг багажа и 11 тыс. руб. – за иные вещи.

В конце июля Минфин опубликовал главный для закона об обязательном страховании ответственности перевозчика документ — проект постановления правительства об утверждении предельных значений страховых тарифов на этом рынке. Самым дорогостоящим при заключении договора на стандартных условиях оказался морской транспорт, для которого установлены самые высокие тарифы, а премия на одного пассажира определена в размере 22,4–45,2 руб. Следом идет воздушный транспорт — 9,8–19,8 руб., междугородные и международные автобусные перевозки — 9,1–18,4 руб. Премия на пассажира по внутреннему водному транспорту определена в размере 8,6–17,4 руб., по пригородным автобусным перевозкам — 1,3–2,7 руб., для пассажиров поездов дальнего следования — 1,05–2,11 руб. Комментировать эти тарифы страховщики пока не спешат, но пообещали проанализировать предложение Минфина в самое ближайшее время.

В целом, объем совокупной годовой страховой премии по данному виду Минфин оценивает в диапазоне 10-18 млрд рублей, а в качестве наиболее вероятного значения считает 12 млрд рублей. Лакомый кусок, особенно учитывая, что заниматься страхованием ответственности перевозчиков будут все те же члены НССО.

Подсчитывая будущие прибыли, страховщики надеются, что введение закона 67-ФЗ в транспортной отрасли также даст импульс к росту страхования самого транспорта в рамках КАСКО, страхования имущества, особенно в регионах страны, где уровень проникновения страхования в этом сегменте остается на очень низком уровне. Оправдаются ли их надежды, мы узнаем уже в следующем году. Ведь закон 67-ФЗ (за исключением некоторых положений) вступит в силу 1 января 2013 года.

Безопасные туры

5 мая вступили в силу поправки в закон о туристской деятельности, в соответствии с которыми для крупных туроператоров с оборотом свыше 250 млн рублей финансовые гарантии должны составлять 12% оборота, а для всех остальных – 30 млн рублей. Туроператорам было отведено 60 дней на приведение своего финансового обеспечения в соответствие с новым законодательством. Таким образом, до 4 июля все российские туроператоры должны были подать в Ростуризм документы, доказывающие наличие у них договоров страхования финансовой ответственности перед туристами на новую сумму.

Актуальность подобного шага после громких банкротств крупных туроператоров – «Капитал-тур», «Ланта-тур», «Черри-тур» и других – доказывать нет необходимости. Сотни брошенных за границей людей, тысячи испорченных отпусков, миллионы убытков – все это заставило государство ужесточить контроль над деятельностью участников туристического рынка. Однако страховщики от данной инициативы не в восторге и заключать новые договоры с туроператорами не спешат. Этот вид страхования ответственности эксперты называют убыточным и непредсказуемым, при этом у российских страховщиков нет возможности взыскать выплаченные суммы возмещения с тех, кто спровоцировал финансовые трудности. А страховые суммы для крупных туроператоров теперь по требованиям нового закона могут превышать и 250 млн руб., а в некоторых случаях они достигают 2 млрд руб.

По заявлению представителей страховых компаний, законодательные изменения об увеличении страховой составляющей финансовой ответственности туроператоров принимались в спешке после банкротства «Ланта-тур вояж». Соответственно, закон был принят в «сыром» и малоэффективном виде. На практике объем финансовой ответственности увеличили только 12 компаний рынка. 3-4 туроператора подняли лимиты до требуемых 300-400 млн рублей, еще несколько – до 100 млн, остальные игроки туристической отрасли постарались минимизировать свои расходы на страхование путем искусственного занижения своих показателей. Поэтому страховщики уверены, что в скором будущем можно ожидать следующего банкротства крупной компании на туристическом рынке. Это вполне реалистичный прогноз: многие туроператоры фактически живут на кредитные ресурсы и за счет оборотных средств покрывают имеющуюся задолженность, поэтому в случае серьезных проблем с поступлением денежных средств просто покидают рынок.

Участники страхового рынка надеются, что продолжающиеся банкротства туроператоров станут катализатором пересмотра законодательства в сфере туризма и выбора новой модели функционирования страховых алгоритмов. В частности, они предлагают ориентироваться на модель, принятую в Европе, когда страхуется каждая путевка. Такой подход позволяет адекватно оценить риски и установить справедливые тарифы. Кроме того, страховщики настаивают на создании перестраховочного пула, который позволит им работать с такими объемами рисков.

Два слова о культуре

Перечисленные законодательные изменения – далеко не все инициативы, получившие развитие в первой половине текущего года. Однако тот факт, что за такой короткий период появилось несколько новых обязательных видов страхования, говорит о крайней заинтересованности властей в данном финансовом инструменте. Для самих страховщиков это открывает целый ряд емких и перспективных рыночных ниш. Кроме того, уверены представители страхового сообщества, введение обязательных видов страхования, как правило, существенным образом меняет ситуацию в той отрасли, в которой вводится. И что важно – приводит к массовому охвату страхованием и, как следствие, повышению страховой культуры физических и юридических лиц, росту кросс-продаж в смежных сегментах.

Наталья АНДРЕЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11417 Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) 3947

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »