Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая Москва сегодня, 28 июля 2003 г.

11 советов автострахователю

Как лицу, приобретающему обязательные услуги по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1386 просмотров

По статистике в 2002 г. в России насчитывалось более 30 млн. единиц транспортных средств (ТС), больше половины из которых приходилось на легковые автомобили. Поэтому ясно, какой огромный рынок услуг будут обслуживать страховые организации, получившие разрешение и соответствующую лицензию от государства на предоставление платных услуг по обязательному страхованию, окрещенной в народе как “автогражданка”.

Несмотря на все положительные идеи правовых норм об автостраховании, это правовое поле далеко не безупречно. И хотелось бы показать правоприменителю отдельные шероховатости анализируемого правового поля, дав советы, где это возможно, относительно услуг обязательного страхования.

Первый совет. В Законах “О ветеранах”, “О пенсиях” и других правовых актах прописано положение о том, что ветеран, как и пенсионер должны иметь определенные льготы по оказанию услуг. Закон и Правила не указывают на необходимость социальных льгот и защиты имущественных интересов при автостраховании этой незащищенной категории населения страны. Надо полагать, что если ни суд общей юрисдикции, то Конституционный Суд РФ должны будут признать положение Закона и Правил в части почти полного отсутствия льгот для ветеранов и инвалидов, как несоответствующие конституционным правоустановлениям. Следовательно, совет первый - можно судиться. В случае, если будут один-два судебных прецедента, законодатель будет вынужден изменить в этом плане Закон и Правила.

Второй совет. Не спешите платить “автостраховку”. Отсутствие страхового полиса может привести к взысканию с вас штрафа только после 1 января 2004 г.

Третий совет. Многие владельцы ТС уже застраховали свое “авто” добровольно сроком на два года. При этом с 1 июля 2003 года они должны, а точнее обязаны страховать свое ТС вторично в обязательном порядке. Получается двойной “оброк”, что несправедливо. Это законодатель также не учитывает, чем ущемляет права страхователей, которые и теоретически, и практически могут быть потерпевшими. Было бы наивно думать, что законодатель отменит нормы об обязательном страховании ГО владельцев ТС, если ТС уже застраховано по договору добровольного страхования. Однако можно надеяться, что суд правомочен отменить принцип “двойного оброка” страховки на ТС.

Четвертый совет. Что делать страхователю, если на место незначительного ДТП не прибыл инспектор ГИБДД (ГАИ)? Если ДТП не зафиксировано, то как бы и нет страхового случая! Возможно, что в правовом поле об обязательном страховании ГО владельцев ТС надо было бы сформулировать норму о том, что на незначительные ДТП можно не привлекать работников ГИБДД (ГАИ), и эти вопросы вправе решить между собой страховщик, страхователь и потерпевший при наличии согласия о вине и повреждениях ТС. Но такой нормы нет в законодательстве об автостраховании, что является пробелом данного правоотношения. Очевидно, что при неприбытии на место ДТП работника ГИБДД (ГАИ) потерпевший, как, впрочем, и страхователь, правомочны вызвать на место ДТП представителя страховщика. Его неявка к месту ДТП (извещенного надлежащим образом) дает право описать повреждения ТС потерпевшему самому либо совместно с причинителем вреда.

Пятый совет. Неявка страховщика или представителей ДПС ГАИ на место ДТП не является поводом к тому, что потерпевший вправе отремонтировать свой автомобиль самостоятельно. Напротив, нужно письменным способом известить страховщика о факте ДТП и необходимости осмотра ТС, и выждав 5 рабочих дней, только тогда провести НТЭ ТС, а потом уже осуществлять ремонт ТС.

На сегодня законодатель не представляет официально список страховщиков, имеющих к тому же соответствующие лицензии. Нет списка и профессиональных объединений страховщиков. Создается твердое убеждение: следовало бы отодвинуть вступление в силу новых правовых актов и Закона о страховании ГО хотя бы на один год. К тому же не создана независимая экспертиза как специфическая служба. Но уже 1 июля 2003 года стало ясно - Дума не смогла найти перед каникулами время рассмотреть этот важный для всех водителей страны законодательный акт. И, конечно, он вступил в силу сырой и недоработанный.

Шестой совет. Законодатель исключает государственные предприятия, в том числе и отдельные ТС Министерства обороны России, от обязательного страхования ГО. В то же время в ст.1 ГК РФ и п.2 Конституции РФ закреплено правило о равенстве участников гражданского оборота и всех форм собственности. Но Закон и Правила в этом вопросе ущемляет права граждан.

Седьмой совет. О страховых тарифах.

Базовый тариф обязательной гражданской ответственности для владельцев легковых автомобилей составляет 1980 рублей (для юридических лиц - 2375 рублей). Предельное страховое покрытие стандартное для всех - 400 тысяч рублей.

Однако на итоговую стоимость полиса повлияет множество повышающих и понижающих коэффициентов. Один из них территориальный - от 0,6 до 2. По двойному тарифу придется платить жителям Москвы, потому что вероятность попасть в аварию в столице наиболее высока. Водители из малонаселенных пунктов заплатят лишь 40-60 процентов от базового тарифа. Кроме того, предусмотрены коэффициенты в зависимости от мощности двигателя автомобиля, стажа и возраста водителя, периода использования автомобиля и некоторых других. При этом максимальная цена полиса не должна превышать трехкратного базового тарифа для данного региона. Например, москвичу, недавно получившему права и тут же севшему за руль автомобиля с мощным мотором, страховка может стоить до 400 долларов. Средняя же цена полиса для иномарки среднего класса будет вдвое меньше.

Однако базовые тарифы могут изменяться в зависимости от общего уровня аварийности. Поэтому совсем не исключено, что с 1 января 2004 года стоимость полисов поднимется.

Между тем, желающих сразу оформить обязательную страховку немного: ведь штрафовать за ее отсутствие работники ГИБДД начнут лишь с 1 января 2004 года. Пока же будут только пропагандировать преимущества “автострахования”.

Восьмой совет. О независимой технической экспертизе ТС.

Термин “независимая экспертиза”, вообще-то, новый в праве. Он означает, что НЭ ТС может проводиться вне рамок процессуальных кодексов: ГПК, АПК, УПК и КоАП РФ. Причем если страховщик затягивает с проведением такой экспертизы, потерпевший вправе самостоятельно провести ее, о чем уже сказано выше. Это - демократическая новелла в праве.

Все расходы по экспертизе в обоих случаях ложатся на плечи страховой компании. То есть если вы и сами ее организовали, так как страховщик, например, не явился вовремя для осмотра ТС, то компания при выплате страховой суммы обязана возместить и эти затраты.

Экспертиза должна установить:

наличие и характер повреждений,

причины их возникновения,

стоимость ремонта.

Эксперт не может проводить экспертизу, если:

состоит в близком родстве с потерпевшим,

потерпевший является учредителем, собственником, акционером или должностным лицом экспертной организации,

имеет заинтересованность в результатах экспертизы.

В экспертном заключении должны быть указаны:

государственный реестровый номер эксперта,

дата составления и порядковый номер экспертного заключения,

основание для проведения экспертизы,

полное фирменное наименование и место нахождения страховщика,

фамилия, имя, отчество потерпевшего, а также данные документа, удостоверяющего его личность,

сведения о страховом полисе,

выводы по каждому из поставленных вопросов (выводы экспертизы должны быть понятны и не должны содержать формулировки, допускающие неоднозначное толкование).

В любом варианте сумму ремонта определяет независимый эксперт-техник как компетентное и управомоченное на то лицо.

Девятый совет. Теперь нельзя получить справку в ГИБДД о виновности другого водителя, как это было раньше, и пойти с ней в суд для решения вопроса о возмещении виновным причиненного ущерба. Если нет пострадавших, ГИБДД определяет только, кто какие правила движения нарушил, и накладывает на виновного в нарушениях соответствующий штраф. По требованию участников ДТП им могут выдать справки об участниках ДТП и их автомобилях. В них не будет ни слова о вине конкретного лица. И ни под каким видом от ГИБДД нельзя получить документ о так называемой “причинно-следственной связи” между нарушением конкретных пунктов правил дорожного движения и повреждением автомобиля. Соответственно и суд, куда вы обратитесь за разрешением своей проблемы, ничего о виновности вашего обидчика не знает, а бездоказательно принять решение о возмещении ущерба не может.

Десятый совет. Может все-таки статься так, что ДПС ГИБДД (ГАИ) признала вас виновным в нарушении ПДД (заметьте, не в ДТП), наложив на вас соответствующий штраф, но вы не согласны с этим решением ДПС. Как быть? Ведь наложение штрафа будет предполагать и вашу вину в ДТП. В этом случае необходимо обжаловать действия ДПС ГАИ в соответствующий суд по правилам главы 25 ГПК РФ “Производство по делам об оспаривании решений, действий (бездействия) органов государственной власти, органов местного самоуправления, должностных лиц, государственных и муниципальных служащих” (ст. 254-258 ГПК РФ).

Одиннадцатый совет. Практика возмещения ущерба по делам из ДТП, исходя из правоотношений по ДОС сейчас только-только начинает складываться. Она пока неоднозначна и противоречива. Однако страхователь во всех случаях должен знать следующее.

1. ДТП в любом случае надо зарегистрировать, вызвав соответствующий наряд ДПС ГИБДД.

2. После получения справки об участниках ДТП или копии постановления об административном правонарушении придется оценить стоимость восстановительного ремонта своего автомобиля. Пострадавший должен знать, что за составление калькуляции на ремонт автомобиля можно обращаться к эксперту-технику, который и оценивает сумму ущерба поврежденного ТС и (или) может вывести также сумму убытков, причиненных ДТП иному имуществу. На составление акта осмотра, предшествующего калькуляции, желательно, хотя закон этого прямо и не требует, пригласить телеграммой причинителя вреда. Если после составления калькуляции выяснится, что ремонт повреждений автомобиля дороже стоимости самого автомобиля на момент аварии, то настаивать в суде на возмещении расходов на ремонт нет смысла: скорее всего суд обяжет возместить только стоимость на момент аварии.

На все ваши вопросы относительно оценки повреждений ТС эксперт-техник должен дать подробный ответ.

3. Получив акт осмотра с калькуляцией, можно обратиться за возмещением вреда к страховщику.

4. Если вы считаете, что выплаченная в счет возмещения вам вреда страховщиком сумма не покрывает всех ваших расходов (в Гражданском кодексе они именуются убытками, прямыми и (или) косвенными - ст. 15 ГК РФ), то надо подавать исковое заявление в суд на возмещение ущерба ответчиком - физическим лицом или организацией, владеющей автомобилем на правах собственности или распоряжающейся им по доверенности. Здесь следует помнить правило Главы 59 ГК РФ о том, что владелец источника повышенной опасности обязан вам возместить ущерб в полном объеме. Поэтому суд, получив исковое заявление, должен назначить вам собеседование, на которое пригласит и ответчика. Если ответчик признает иск только частично, но не полностью, либо отрицает этот иск, суд должен назначить судебное заседание.

Однако надеяться на то, что ответчик признает свою вину, не стоит. Скорее всего на собеседование (сейчас в главе 14 ГПК РФ это называется “Подготовка дела к судебному разбирательству”) он не явится, и судья вынужден будет перед рассмотрением дела получить доказательства вины ответчика в причинении вреда. Весьма возможно, что для этого придется привлечь не только эксперта-техника, но и специального эксперта (специалиста в области автотехнической и транспортно-трасологической экспертизы). Может быть и так, что иногда потребуется для участия в судебном деле и специалист в области физиохимического исследования лакокрасочных покрытий автотранспорта. Заранее нужно узнать в фирме, занимающейся этими видами экспертиз, можно ли будет получить от нее заключение о причинно-следственной связи между действиями водителей и наступлением повреждений автомобиля.

5. При обращении в экспертную фирму обязательно поинтересуйтесь, если ли у ее экспертов свидетельства на право проведения экспертиз, выданных МВД или Минюстом. Так как на сегодня действует специальный “список” организаций, которые правомочны проводить строго определенные виды экспертиз и таких организаций в стране довольно немного, следует поинтересоваться правомочиями организации по проведению таких экспертиз.

Чтобы написать акт экспертного исследования, который вы предъявите суду как доказательство вины ответчика, эксперту потребуются текст объяснений участников и схема ДТП (ее надо скопировать из материалов административного дела в ГИБДД). Со всеми этими материалами вас обязаны ознакомить в ГИБДД по вашей просьбе, вы имеете право делать из них выписки.

Акт экспертного исследования надо приложить к исковому заявлению, а в самом тексте иска сослаться на него как на доказательство вины ответчика. К исковому заявлению приложите также документы, доказывающие затраты, связанные с обоснованием размера ущерба. Это затраты по осмотру ТС, по составлению калькуляции причиненного ущерба, по составлению искового заявления, расходов на автотехническую экспертизу (не путать с расходами на проведение НТЭ ТС) и другие расходы потерпевшего.

Оценка повреждений ТС (НТЭ ТС) обойдется примерно в 3-5% от насчитанной стоимости восстановительного ремонта. А стоимость автотехнической экспертизы может быть на многие порядки выше (100-400 долларов). Связано это с тем, что квалифицированных экспертов-автомехаников и транспортных трасологов даже в Москве единицы, а оценщиков (независимых экспертов-техников) должны быть сотни. Поэтому удивляться ее стоимости не надо, ведь без ее проведения вопрос о возмещении ущерба может не решаться. Эти затраты суд вправе взыскать с ответчика вместе со стоимостью ремонта автомобиля.

К сожалению, сейчас даже крупные страховые компании всячески тянут с выплатой ущерба по застрахованной у них гражданской ответственности. Особенно это касается крупного ущерба - порядка 2 тысяч долларов и больше. Отделы выплат ссылаются на отсутствие тех же справок о виновности из ДПС ГИБДД. Однако это не более чем отговорка. По закону страховая компания сама вправе устанавливать наступление страхового случая. Однако непросто “победить” страховую компанию - это отдельная тема. Если виновный застраховал свою гражданскую ответственность, не платит вам, ссылаясь на договор страхования, а в страховой компании отказываются с вами разговаривать, то иск правильнее будет подавать не только к непосредственному причинителю вреда, а в исковом заявлении сослаться на факт страхования его гражданской ответственности, записав компанию в иске в качестве соответчика или третьего лица.

Однако пока всеобщее обязательное страхование гражданской ответственности не заработает в полную силу, трудности с возмещением ущерба будут возникать.

Таковы только самые основные идеи и положения о гражданской ответственности владельцев ТС, которые во всех случаях должен знать потерпевший, хотя бы как страхователь.

Б. Завидов, кандидат юридических наук

**

Сколько стоит застраховать чужой “Фольксваген”?

С 1 июля на территории России вступил в силу Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности.

В последнее время в редакцию “Деловой Москвы” поступает много вопросов, связанных с процедурой обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Ваши вопросы наш корреспондент адресовал представителю одной из наиболее авторитетных страховых компаний - “РОСНО”. Ситуацию на рынке автостраховых услуг проясняет руководитель группы отдела ОС АГО Центра страхования автотранспорта ОАО “РОСНО” Сергей Шаров.

- Сергей Петрович, известно, что вопросами обязательного страхования в Москве занимается ряд аккредитованных страховых организаций. Существуют ли в связи с этим какие-либо особенности в организации их деятельности, работе с клиентами, разница в системе скидок?

- Никаких особенностей нет и быть не может. Все страховые компании работают по единым правилам, утвержденным Правительством РФ. А все возникающие профессиональные вопросы регламентируются объединением страховщиков “Российский союз страховщиков”, в который входят эти страховые организации. Более того, если в какой - либо из них вам предложат скидки на обязательное страхование , то тем самым грубо нарушат федеральное законодательство и закон об антимонопольной деятельности.

С учетом того, что страховая деятельность является лицензируемой, новый вид обязательного страхования автогражданской ответственности предусматривает отдельный порядок лицензирования. Сегодня в России лишь 115 из 1500 страховых компаний имеют такую лицензию, выдаваемую Минфином РФ. Условия получения лицензий достаточно жесткие: страховая организация должна иметь как минимум 2-летний опыт работы на рынке страховых услуг, наличие представительств во всех 89-ти субъектах Российской Федерации и обязательное членство в профессиональном объединении. Ряд компаний, в том числе “РОСНО”, этим требованиям соответствуют.

- Какие факторы при оценке автотранспортного средства учитываются в первую очередь при оформлении договоров обязательного страхования?

- Все тарифы на данный вид страхования установлены правительством. То есть в какой бы компании владелец транспортного средства ни страховался, везде заплатит одинаково, естественно, с учетом базовой ставки и множества “индивидуальных” коэффициентов.

Существуют базовые ставки, которые различаются для физических и юридических лиц. Так, для юрлица, владельца легкового автомобиля базовая ставка в год установлена в размере 2375 руб., для физического лица - 1980 рублей. При этом для расчета страхового взноса базовая ставка умножается на ряд коэффициентов. В первую очередь коэффициенты зависят от территории преимущественного использования транспортного средства (в Москве этот коэффициент равен 2, в сельской местности - 0, 4), от мощности двигателя (легковой автомобиль до 50 лошадиных сил - коэффициент 005, свыше 200 лошадиных сил - 1,9).

В среднем, по Москве, сумма страхового взноса для владельцев личных легковых автомобилей составит порядка 4 тысяч рублей в год. Для юрлиц - порядка 5 тысяч рублей.

Очень много других повышающих и понижающих коэффициентов. Например, для тех, кто ездит без аварий, через год этот коэффициент может снизиться до 0,5, а для тех, кто нарушает правила движения, наоборот, возрасти до максимальных 2,45.

Также зависит коэффициент от возраста и стажа водителей - у кого стаж вождения меньше двух лет и кто моложе 22 лет, ожидают повышающие коэффициенты.

Впрочем, каждый автовладелец заранее может прикинуть, во что ему обойдется “его” тариф - сегодня на сайтах ведущих страховых компаний размещены методики расчета страховых тарифов.

- Выгодно ли, на ваш взгляд, совмещать обязательное страхование с добровольным?

- Выгодно. В процессе обязательного страхования вы страхуете собственную гражданскую ответственность перед третьими лицами. В среднем такая страховка ограничивается выплатой за повреждение чужого имущества на сумму 120 тысяч рублей. В принципе, для провинции такая сумма вполне прилична. Но для нашего мегаполиса, где полно иномарок - маловата. И если, не дай Бог, возникает ситуация, когда ваш ущерб выше страховых выплат , то ущерб, увы, придется доплачивать самому потерпевшему. Именно в этом случае помогает добровольная страховка. То есть достраховавшись сверх суммы обязательного страхования, вы получаете дополнительную финансовую защиту. В среднем добровольное автострахование стоит сегодня около 1500 рублей в год. Плюс не надо забывать, что есть такой вид страхования своей личной машины, как “КАСКО”, - это когда виновник аварии тоже получает страховку за ущерб своей машины.

- Какова процедура оформления страховки в случае ДТП и последующих денежных выплат?

- Наряду со страховым полисом вам выдаются два пустых бланка извещений о ДТП, памятка о правилах страхования, а также координаты вашей страховой компании. Замечу, что страховой полис действителен на всей территории России вплоть до Чеченской республики.

По большому счету, процедура оформления страхового случая детально прописана в Правилах страхования. Так что, дорогие страхователи, почитайте, пожалуйста, эти правила, в которых изложено, что и зачем вы застраховали, и какие действия предпринять, если стали виновником или потерпевшим.

Существуют два варианта поведения во время “разбора полетов”. Вызов на место происшествия инспектора ГИБДД или , если участники ДТП оценивают ситуацию равноценно, самостоятельное появление на ближайшем посту патрульно- постовой службы для оформления ДТП согласно правилам дорожного движения.

Далее в течение 5 дней уведомляете с помощью извещений свои страховые компании о происшедшем. Компания организует независимую экспертизу (независимые инспекторы аккредитованы при Минтрансе РФ) транспортного средства и в течение 15 дней принимает решение о выплате страховки по данному страховому случаю.

- Недавно в Москву приезжал известный гонщик Формулы-1 Ральф Шумахер. Говорят, его автогражданская ответственность была застрахована в РОСНО. Так ли это?

- Да, это так. Приезд Ральфа.Шумахера в Москву был организован международным страховым концерном “Allianz AG” и РОСНО для привлечения внимания общественности к проблемам безопасности дорожного движения, что особенно актуально в связи с вступившим в силу законом об обязательном страховании автогражданской ответственности и обо всем том, о чем мы говорили выше.

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14866 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11387 РОСНО 2464 [Зетта Страхование, АО 58] Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19589 Персоны: Шаров Сергей Петрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »