Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 28 июля 2003 г.

Небезнадежный случай

420 просмотров

Каждый год в России травму получает один человек на тысячу. Но из-за низкой страховой культуры населения страхование от несчастного случая развивается пока только за счет корпоративных клиентов.

Распространению этого вида рисков мешает российский менталитет. Многие уверены, что страховаться от беды – значит ее накликать. Однако, по статистике, ежегодно около 150 тыс. граждан страны страдают от производственных травм различной степени тяжести и приблизительно 50 тыс. человек — только в Петербурге.

Кому это надо

Тем не менее страхование от несчастных случаев постепенно развивается, но главным образом за счет юридических лиц. Их доля, по оценке страховщиков, составляет от 80 до 90%.

Спрос на индивидуальные программы невелик. Зачастую это не добровольный, а вынужденный шаг — полис оформляют по требованию банка, который иначе может отказать в кредите. Страховой защитой чаще пользуются работающие в России иностранные специалисты. Если они получат тяжелую травму, то не останутся без средств существования в чужой стране. Наконец полис от несчастного случая — это альтернатива накопительному страхованию для тех, кто боится вкладывать деньги на большой срок.

Страховая сумма может составлять от $2 тыс. до $10 тыс. (наиболее распространены), а иногда $100-500 тыс. и даже выше. (Например, в компании «Русский Мир» клиент застраховался на $1 млн.) Взнос в $1000 обеспечит бизнесмену при переломе ноги выплату размером свыше $20 тыс., которая компенсирует ему вынужденный отпуск.

Разумеется, всем подряд такую дорогую страховку не дают — клиент должен подтвердить свои доходы. Подобная предосторожность оправданна — страховщики регулярно выявляют непорядочных людей, специально ломающих конечности или симулирующих травму, чтобы получить деньги. Однако у нас мошенничество носит скорее несерьезный характер, нашим жуликам далеко еще до западных, которые ради наживы отпиливают себе руки-ноги или выкалывают глаза.

Взнос и выплата

Индивидуальный страховой тариф составляет от 0,2 до 5% от страховой суммы. Например, ставка для 40-летнего мужчины — в среднем около 1,5%. Страховые компании советуют клиенту планировать размер взноса таким образом, чтобы в случае тяжелой травмы он получил сумму, эквивалентную полугодовому заработку.

Эти деньги позволят человеку во время вынужденного пребывания на больничном сохранить качество жизни на прежнем уровне.

При корпоративном страховании от несчастного случая на тариф влияет период действия защиты (только в течение рабочего дня или круглосуточно), количество застрахованных и род их деятельности. Скидка за объем может достигать 30% и более.

Обычно страховщики делят персонал на несколько категорий: офисные служащие, работники ручного труда, работающие со станками или механизмами и сотрудники, деятельность которых связана с опасным производством. Страховка первой категории — 100%, второй — на 20% выше, третьей — на 70%, а четвертой — почти на 150%.

Размер выплаты определяется в зависимости от тяжести травмы и ее последствий и может составлять от 5 до 90% и более от страховой суммы. За больничный компания платит определенную долю от страховой суммы — обычно 0,2-0,5% за каждый день нетрудоспособности. Причем выплаты производятся только за несчастный случай, к примеру, за грипп денег не дадут. При травме, ставшей причиной инвалидности, выплата возрастает в несколько раз, при смерти застрахованного (а в некоторых компаниях — при получении I группы инвалидности) страховая сумма выдается полностью.

Распространена и иная система оплаты — за травму каждого органа. Расценки были разработаны еще советским Госстрахом, нынешние компании внесли в них собственные, как правило, незначительные изменения.
«Исходя из общемировой практики, страховая сумма должна быть не более четырех— или пятикратной годовой зарплаты», — считает менеджер отдела личного страхования Северо-Западного отделения компании «РЕСО-Гарантия» Татьяна Саватеева. Хотя страховщик может пойти навстречу постоянному клиенту, получающему «серую» зарплату.

Как считает большинство участников рынка, законодательство в области налогообложения взносов по страхованию от несчастных случаев несовершенно.

При коллективном страховании вводится ограничение — страховка распространяется, если человек исполняет служебные обязанности. Если полис действует круглосуточно, предприятие должно платить взносы из прибыли. При желании клиента страховщики могут обойти это препятствие, хотя и отказываются комментировать подробности таких ситуаций.

Справка

Зарубежные страховщики имеют больший опыт борьбы с мошенничеством, поэтому аферисты серьезно готовятся к жульничеству. Так, например, один итальянец договорился с двоюродным братом, что тот порежет ему ногу бензопилой. В результате мошенники должны были обогатиться на сумму почти $460 тыс. Однако порез оказался настолько глубоким, что когда пострадавший попытался вызвать скорую помощь, он не сумел это сделать внятно. Его голос был искажен от боли, и оператор не принял вызов. В итоге раненый умер от потери крови, а его брата арестовали по обвинению в убийстве.

Недавно в Бразилии разоблачили преступника, который намеренно наносил себе увечья. Он отрезал мизинец и получил крупную сумму, а через некоторое время обратился в страховую компанию, чтобы ему выплатили деньги по поводу травмы глаза. Она организовала расследование и выяснила, что у «инвалида» (зрение у него было частично потеряно) большой долг и таким образом аферист расплачивался с кредиторами.

В России мошенники еще не достигли такого уровня мастерства и действуют более примитивно. Обычно они покупают рентгеновские снимки или подделывают медицинскую карту. Так, три года подряд одна компания выплачивала страховое возмещение клиенту, ломавшему палец на руке. Разоблачил его врач-эксперт. Он установил, что в третий раз ломается один и тот же палец.

Компания	Взносы по страхованию от несчастного случая за I полугодие 2003 г., тыс. руб.	Выплаты по страхованию от несчастного случая за I полугодие 2003 г., тыс. руб.	Пример страхования юридических лиц	Размер взноса физлица при страховой сумме $10 тыс., в долл.	Размер взноса физлица при страховой сумме $200 тыс., в долл.
Русский Мир	17538	2919	Нет данных	150-170	3000-5000
АСК-Петербург	1976	310	200 человек, строители, взнос на одного человека — 408 руб., покрытие только в рабочее время. Выплаты по таблице, пример: сотрясение мозга – 15%, перелом руки в локтевом суставе – 10%. Инвалидность I гр. – выплата 80%, II – 65%, III – 50%	80-120	3000*
Прогресс-Нева	15005	649	200 человек — охранники и строители. Cмерть и I гр. инвалидности — 100%, II – 80%, III — 40%, временная нетрудоспособность – 0,2% начиная с первого дня. Страховая сумма 25 тыс. руб., взнос 190 руб.	54-87	780-1740
Доверие	432	68	Нет данных	120	2000

Примечание: * — Для суммы $100 тыс.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »