Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Энергетическая отрасль обладает разнообразными рисками, требующими обязательного и добровольного страхования. В преддверии принятия закона по ОПО эксперты излагают свое видение защиты от данных рисков.

Энергетика и промышленность России, 17 июля 2005 г.

Приоритет – страхование ответственности

3258 просмотров

Авария 25 мая на «Мосэнерго» вновь напомнила о комплексе так пока и не решенных проблем организации страхового бизнеса в нашей стране. Убытки только бизнеса в результате временного отключения электроэнергии исчисляются астрономическими суммами. Эксперты полагают, что совокупный объем предъявленных исков будет исчисляться миллиардами рублей, и это при том, что далеко не все компании и частные лица, понесшие убытки, потребуют их возмещения. Судебные разборки в ближайшие месяцы грозят парализовать систему отечественного судопроизводства.

Между тем законопроект, призванный, по идее, разрешать именно такие ситуации, в Госдуму был внесен еще год назад. Речь идет о законопроекте «Об обязательном страховании эксплуатантов особо опасных объектов».

Никто не хотел платить

Как говорит руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев, законопроект все еще находится в процессе доработки. При этом активно обсуждаются такие вопросы, как соотнесение платежеспособности предприятия и мер, необходимых для обеспечения безопасности граждан. Но главная проблема в том, что никто не хочет платить ни за страхование своей ответственности, ни вообще за что бы то ни было, подчеркивает руководитель федеральной службы.

Формально страховую защиту должен обеспечить закон «О промышленной безопасности», однако реально механизм, прописанный в этом акте, не работает. Кстати, ФССН считает, что подобных непригодных к реальному использованию законов в области регулирования страхования несколько десятков.

Как бы то ни было, статистика рынка говорит, что страхование ответственности составляет совсем незначительную часть от всего объема услуг, оказываемых отечественными страховщиками. По самым оптимистичным оценкам, страхование ответственности – это всего около 2,5% рынка.

Перспективы изменения законодательной базы в области страхования руководитель ФССН обозначил так: «В качестве приоритетных видов обязательного страхования могут и должны быть приняты те, которые связаны со страхованием ответственности. Это касается и ответственности организаций, эксплуатирующих особо опасные объекты, и страхование ответственности производителей отдельных товаров, работ и услуг. Мы очень часто сталкиваемся с тем, что человек страдает, а ущерб ему никто не собирается возмещать. Страховка, как механизм гарантий такой ответственности, была бы оправдана».

Впрочем, далеко не только законодатели и бизнес проявляют опасную индифферентность к вопросам страхования рисков и ответственности. Граждане также не спешат страховаться от возможных неприятностей. Как свидетельствуют результаты недавнего опроса ВЦИОМа, лишь около 40% россиян имеют какой-либо страховой полис помимо обязательного медицинского страхования. Из них – около половины – обладатели «автогражданки», около четверти купили добровольную медицинскую страховку (ДМС), прочие виды страхования привлекли к себе не более 4% населения. Впрочем, прогноз, который сделали в ходе своего исследования социологи, дает основания полагать, что ситуация изменится в самое ближайшее время. Страховой полис собираются приобрести 36% (среди них уже застрахованных – 25%, а не имеющих никаких полисов – 11%).

Энергетикам – особую заботу

Среди возможных причин, приведших, в конечном счете, к аварии на станции «Чагино», упоминается «человеческий фактор». При этом понимается это словосочетание довольно узко – энергетиков подозревают в халатности и непрофессионализме. В данном конкретном случае последнее слово – за судебными инстанциями. Однако в контексте обсуждаемого сегодня комплекса мер, безотлагательность разработки которых продемонстрировала недавняя авария, о человеческом факторе следует говорить во всем объеме этого понятия.

В случае любого ЧП, опасности в первую очередь подвергаются сотрудники промышленных и энергетических предприятий. Сегодня эти риски практически не страхуются.

Еще одна грань проблемы – эффективная система организации охраны здоровья энергетиков. Физически здоровый коллектив энергетиков – важный фактор безаварийной работы энергетического комплекса, от бесперебойной деятельности которого столь многое зависит в нашей хозяйственной и обыденной жизни.

Как руководителям позаботиться о здоровье персонала, какую помощь при этом могут оказать страховые компании? Какие заболевания готовы оплачивать страховщики и когда они «умывают руки»? На эти вопросы корреспондент попросил ответить директора департамента личного страхования страховой компании «Энергогарант» Наталью Клименко.

– Наталья Ивановна, ваша компания активно работает с энергетическими предприятиями. Какие риски для здоровья существуют у энергетиков?

– Наиболее серьезным риском для работников атомных электростанций является риск возможного радиоактивного воздействия. Наиболее чувствительны к нему эндокринная, иммунная, половая системы, органы кроветворения… Профессиональными заболеваниями в этой отрасли являются лучевая болезнь, лучевые ожоги, патология щитовидной железы, рак щитовидной железы…

По статистике, у персонала атомных электростанций почти в три раза выше, чем в среднем по России, распространенность гипертонической болезни и заболеваемости крови; почти в два раза выше частота заболеваний костно-мышечной системы.

– По какой программе руководителям энергетических объектов имеет смысл страховать здоровье своих сотрудников?

– На электростанциях, как правило, востребовано добровольное медицинское страхование. На АЭС больше интересуются страхованием от несчастного случая, которое входит в систему личного страхования.

Кстати, если бы Чернобыльская АЭС была застрахована от несчастного случая, тогда страховая компания должна была бы выплатить деньги за смерть людей, инвалидность или за временную утрату ими трудоспособности. За каждый день больничного листа застрахованному работнику полагалась бы определенная выплата. Однако таких договоров тогда не было.

Сегодня у страховых компаний, у нашей в частности, есть специальные договоры, которые учитывают риски атомщиков. Например, «Договор страхования работников ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения, командированных на указанные объекты, а также граждан, проживающих, осуществляющих трудовую деятельность или проходящих военную службу в пределах зоны наблюдения ядерных установок, радиационных установок, радиационных источников и пунктов хранения, от риска радиационного воздействия». В случае аварии по этому договору наша страховая компания покроет абсолютно все риски, в частности возникновение лучевой болезни, лучевого ожога, рака щитовидной железы, бесплодия.

Скажем, человек застраховался (с помощью работодателя или самостоятельно) на какую-то определенную сумму, например на 50 тысяч долларов. Если он умирает или получает инвалидность, страховая компания выплачивает всю эту сумму. Если человек в течение двух-трех месяцев находится на больничном листе, то он получает выплату из расчета оговоренного процента от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. Оговорюсь, что выплаты производятся после того, как доказано, что эти заболевания появились у людей в результате техногенной катастрофы. Соответствующие документы оформляет Институт профессиональной патологии и специальная 6-я городская клиническая больница.

– Много ли атомных электростанций сегодня застраховано таким образом?

– Не много, статистика пока невысокая. Хотя, казалось бы, страхование от несчастного случая должно быть в России очень востребованным. На деле – картина иная. Проблема в том, что настоящая культура страхования пока еще только формируется.

– Энергетик – профессия специфическая. Его здоровью может быть нанесен вред как на производстве, так и по месту проживания. Страховые компании покрывают лишь вред, нанесенный на производстве или в том числе и вред, нанесенный производством?

– Все зависит от выбранной предприятием программы страхования. В рамках страхования от несчастного случая оно может застраховать своих сотрудников как на производстве, так и в быту (на 24 часа). Риски при этом страхуются одни и те же: «смерть», «инвалидность» и «временная утрата трудоспособности». Все зависит от того, насколько бережно руководство компании относится к своему персоналу. Многие предприятия заключают с нами оба таких договора. Бывают договоры, которые одновременно содержат оба эти раздела.

– Какие риски для здоровья страхуются у персонала электростанций в рамках обязательного медицинского страхования? За что готово платить государство?

– Энергетики в области обязательного медицинского страхования ничем не отличаются от людей других профессий. Система обязательного медицинского страхования сейчас охватывает 95% населения России. Но она не покрывает все те услуги, которые часто необходимы больному. Это дорогостоящие виды медицинской помощи, например шунтирование, которое стоит 120-150 тысяч рублей. И вот здесь человеку может помочь система добровольного медицинского страхования.

– Чем система добровольного медицинского страхования отличается от личного страхования?

– Система добровольного медицинского страхования подразумевает заключение договора между страхователем (например, руководителем предприятия) и страховой компанией на оказание медицинской помощи в случае заболевания. То есть страховщик проплачивает все обращения этого коллектива в медицинское учреждение.

Заключению подобного договора предшествует изучение производства и рисков для здоровья. По его результатам предлагается соответствующая программа. Например, на электростанциях высок риск травматизма, простудных заболеваний, бронхитов, ожогов.

В административных корпусах чаще всего встречаются заболевания сердечно-сосудистой системы, остеохондрозы, гипертонические болезни, патологии желудочно-кишечного тракта. В зависимости от рисков и составляется оптимальная для коллектива медицинская программа.

В программу медицинского обслуживания атомных электростанций у нас входит скрининг-обследование, помогающее выявить заболевания на ранней стадии.

Прежде всего медицинская программа нацелена на уменьшение ущерба от временной нетрудоспособности, а также на поддержание нормальной работы персонала. Система добровольного медицинского страхования в большей степени, чем система обязательного, гарантирует оказание качественной врачебной помощи. В клиниках, работающих по программам добровольного медицинского страхования, страховщики вправе настаивать на обслуживании своих клиентов у врачей-специалистов самой высокой квалификации. Кроме того, у страховых компаний есть возможность оплаты дорогостоящих высокоэффективных лекарственных средств. Именно этому страховщики придают огромное значение. Больной в системе добровольного страхования никогда не остается один на один со своей проблемой.

– Есть ли какие-то финансовые преимущества программ добровольного страхования для предприятий?

– Конечно. По налоговому кодексу 3% от фонда оплаты труда (то, что идет на страхование) относятся на себестоимость выпускаемой продукции и не облагаются налогом на прибыль. Кроме того, когда страхуются коллективы, страховщики обычно предлагают различные бонусы: страхуют по корпоративным тарифам родственников работников, предоставляют скидки при страховании выезжающих за рубеж, автостраховании, страховании имущества и др. К услугам застрахованных круглосуточная информационно-сервисная служба компании, что дает возможность поддерживать постоянную связь с врачом-куратором.

Некоторые предприятия, тем не менее, предпочитают напрямую отправлять деньги медицинским учреждениям. Но при этом они оплачивают медицинские услуги уже не из себестоимости продукции, а из прибыли.

Кроме того, предприятию самостоятельно очень трудно проверить, не навязывает ли лечебное учреждение дополнительные услуги, соответствует ли качество и объем оказанной медицинской помощи. А специалисты страховых компаний всегда отслеживают процесс лечения.

– Как организовано медицинское страхование за рубежом? Нам есть чему поучиться?

– На Западе в целом очень высокая культура страхования. Ведь там лечиться самостоятельно намного дороже, чем прибегать к услугам страховщиков. У нас по-иному, большинство россиян еще не осознают, что здоровье – это гарантия заработка. Даже если у человека доход 2000 долларов в месяц, он не готов платить 500 долларов в год за медицинскую страховку.

Вот цифры: на Западе на физических лиц приходится 90% рынка страхования. В России – 5-8%. В Москве, положим, показатели выше: порядка 15-16%.

Есть и еще одно отличие. Наши западные коллеги часто недоумевают, зачем в российских страховых компаниях столько экспертов и столько плановых проверок? Но это неизбежно при наших реалиях. Ведь страховщики находятся между двух огней: медицинские учреждения хотят получить побольше денег со страховых компаний и прибегают к различным методам «раскрутки пациента». А клиенты стремятся заплатить поменьше, но вылечиться «с ног до головы». Без системы проверок страховые компании обречены на бесконечные убытки.

– Какие, на ваш взгляд, перспективы у рынка добровольного медицинского страхования?

– Ежегодно рынок добровольного медицинского страхования растет на 20‑30%. Если в 2002 году страховые компании на этих программах собрали 2,9 млрд. долларов, то, по прогнозам, к 2010 году сборы достигнут 6,4-6,9 млрд. долларов. Ведь те, кто испробовал на себе систему добровольного медицинского страхования, в обязательную уже не возвращаются.

Крупные российские компании, а также работающие на нашем рынке зарубежные фирмы практически все застрахованы. Их руководители понимают, что наличие социального пакета с полисом ДМС – это привлечение квалифицированных сотрудников и экономия на больничных.

Средний бизнес пока не так активен. У средних предприятий меньше количество работающих и фонд оплаты труда тоже маленький. Им не хватает на покупку медицинских программ 3%, которые входят в льготное налогообложение. Но именно за счет среднего бизнеса, а также физических лиц и будет развиваться рынок добровольного медицинского страхования.

Серьезные надежды страховщики связывают и с развитием рынка личного страхования, в частности страхования от несчастного случая. Люди начинают понимать, сколь серьезны опасности техногенных катастроф и хотят себя подстраховать.

Материал подготовлен Центром изучения региональных проблем в рамках проекта «Энергетика: экономика и безопасность»

Елена КОЛОБКОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14866 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3518 Персоны: Ломакин-Румянцев Илья Вадимович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »