Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Биржа, Нижний Новгород, 16 октября 2012 г.

Пластиковые карты будут защищать по-новому

1197 просмотров

Разнообразие карточных мошенничеств растет из года в год, преступники пользуются не только неосмотрительностью держателей карт, но и последними достижениями техники. Пока от действий мошенников страдают прежде всего владельцы карт, но с 1 января 2013 года бремя возмещения убытков ляжет на банки. Эксперты считают, что это может привести к удорожанию «пластиковых» услуг.Количество мошеннических операций в системах дистанционного банковского обслуживания (ДБО) растет вместе с ростом числа пользователей банковскими картами, рассказывает начальник аналитического отдела управления безопасности Волго-Вятского банка Сбербанка России Александр Захарко.

Однако количество удачных попыток мошенничества, по крайней мере в ВВБ СБ РФ, в последнее время резко снизилось. Эксперт это связывает с тем, что банк проводит мероприятия по разъяснению и обучению своих клиентов основам безопасности при проведении операций через Интернет, «Мобильный банк» или устройства самообслуживания. Это очень важно, подчеркивает Александр Захарко, так как более 90% мошенничеств можно избежать, если проявлять должную осмотрительность. Кроме того, говорит представитель ВВБ СБ РФ, банком во взаимодействии с правоохранительными органами на постоянной основе реализуется комплекс мероприятий, направленный на профилактику преступлений в кредитно-финансовой сфере, выявление преступных групп, специализирующихся на мошенничестве с банковскими картами и другими продуктами ДБО. Это позволяет снизить риск более «технологичного» мошенничества.
Растет не только количество случаев мошеннических списаний денег с карточных счетов клиентов банков, но и средний размер похищаемых средств, говорит начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Дмитрий Шапошников. «Мы как страховая компания видим неутешительную статистику страховых случаев у наших клиентов-банков, — сетует он. — Если говорить о видах мошенничества, то можно констатировать, что они становятся более технологичными. По нашей статистике, наибольшая доля мошеннических операций приходится на сферу интернет-транзакций. Наиболее распространенный пример: создание мошенниками дубликата страницы интернет-банкинга, в которую клиент вносит свой логин-пароль, тем самым открывая доступ мошенникам к своим деньгам. Несмотря на то, что избежать такой ситуации очень просто (достаточно обращать внимание на адрес сайта в строке ввода), такие мошенничества происходят постоянно. Также очень большая доля обманных операций приходится на случаи, когда данные о карте, в том числе PIN-код, похищаются с использованием установки на банкоматы соответствующих устройств (накладки на кард-ридер, клавиатуру, портативные видеокамеры и др.)».
Надо отметить, что проблема «карточного» воровства свойственна не только российскому рынку. Исходя из европейской статистики, говорит начальник учебного центра «Финам» Константин Печников, случаи мошенничества составляют десятки тысяч случаев в год. В России схожая ситуация. По данным Сбербанка, только от операций по незаконному установлению в банкоматах или платежных терминалах специальных считывающих устройств за первый квартал этого года было зафиксировано 240 случаев незаконного изъятия средств. Несколько менее активный фон с точки зрения количества мошенничеств на российском рынке, вероятно, связан лишь со слабым развитием «карточной» инфраструктуры. С другой стороны, как всякий сравнительно высокодоходный бизнес, «пластиковый» бизнес предполагает повышенные риски для операторов, это правило и реализуется в повышенном уровне мошенничеств на рынке. Кстати, активность мошенников пока что не так уж сильно сказывается на банках — несмотря на это, рентабельность инвестиций операторов рынка составляет 15% годовых и выше.
Если говорить о «практической» стороне вопроса, то многие участники рынка отмечают, что в подавляющем большинстве случаев в пропаже денег виновен сам клиент. Есть простые правила, которые позволяют избежать негативных последствий. Обычно, говорит Александр Захарко, клиенты сами сообщают мошенникам номера МБК, PIN-коды и свои персональные данные, вместе с картой хранят на бумажном носителе записки с PIN-кодами (или записывают их на самой МБК). Это большая ошибка, так как в случае доступа к банковской карте злоумышленники (в результате кражи, утери) обладают полными данными, позволяющими им быстро снять денежные средства с карт. Также следует избегать посещения многочисленных «фишинговых» интернет-сайтов, которые целенаправленно запрашивают у клиентов персональные данные и коды, позволяющие снять деньги со счета.
Кстати, данные Управления МВД по Нижегородской области подтверждают наблюдения банкиров. По их сведениям, в 2012 году было всего 15 случаев, которые подпадают под ст. 158 УК РФ и квалифицируются как электронная кража — здесь речь идет об изготовлении поддельных пластиковых карт. И всего 34 случая мошенничества (ст. 159 УК РФ) совершены через Интернет (различные электронные системы расчетов). Все остальные случаи приходятся на более банальные SMS-мошенничества. К сожалению, отдельной статистики по «карточным» случаям нет, но в общеуголовной практике их за девять месяцев 2012 года набралось 217. А вот накладной клавиатуры на банкоматы не было выявлено ни одной.
Между тем проблема мошенничества с пластиковыми картами на данный момент больше всего ударяет по клиентам. Во-первых, если не подключено SMS-оповещение, человек узнает о пропаже денег не сразу. Но даже в случае с подключенным сервисом вернуть уже уведенные со счета деньги не удастся, по крайне мере, в быстрые сроки.
Сейчас процедура возврата достаточно сложна. При этом возвращение денег никто не гарантирует. Безусловно, отмечает Дмитрий Шапошников, банки в большинстве случаев не возмещают убытки клиентам, если в ходе расследования будет доказано, что клиент был сам непосредственным участником мошеннической схемы. Обычно исключаются из покрытия риски списания денежных средств с карточного счета через Интернет. Бывают и другие случаи, когда банки, зачастую противореча действующему законодательству, ограничивают объем своей ответственности перед клиентом в договоре.
Сроки возврата могут составлять до 180 дней, иногда — больше. Если карта кредитная, очевидно, клиенту придется смириться с необходимостью заплатить банку проценты, которые «набегут» за время возврата суммы. Тяжелее всего приходится тем, у кого мошеннические операции прошли в банкомате. Практически невозможно доказать банку, что деньги снял не сам держатель карты, что PIN-код известен только ему, и вообще пострадавший никак не нарушал правил безопасности при использовании своего пластика. Можно обратиться в правоохранительные органы, но и здесь вероятность добиться правды невелика.
Однако в скором времени ситуация может измениться. Принятый в прошлом году закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» переносит убытки от действий мошенников на банки. С 1 января 2013 года вступает в силу соответствующая статья этого закона. Согласно ей банк, во-первых, должен обеспечить уведомление клиента о каждой операции, проходящей по его карте. В свою очередь клиент, обнаружив, что по его карте прошло мошенническое списание денежных средств, обязан в течение следующего дня уведомить банк об этом. Если клиент будет оповещен в указанный срок, банк обязан возместить клиенту убыток от действий мошенников практически сразу.
При этом в 161-ФЗ сказано, что банк также обязан обеспечить клиенту возможность направить уведомление о несанкционированном использовании карты (если он этого не сделал, то вернуть деньги обязан в любом случае). Под словом «уведомление», очевидно, подразумевается SMS-сообщение (пожалуй, единственный доступный и банкам, и клиентам оперативный способ уведомлять друг друга). То есть фактически 161-ФЗ означает, что банк должен бесплатно предоставлять SMS-сервис.
Это, безусловно, облегчит жизнь мошенникам. Однако банки не рады такому повороту дел. Так, на июльском заседании Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков отмечал, что в этом случае «надо поставить заслон мошенникам в получении кредитов и действиях на рынке», так как их достаточно много.
«Ведь фактически получается, что со следующего года, если несанкционированно списаны средства со счета клиента и он подал заявление в банк в течение суток, кредитная организация обязана возместить ему деньги и потом уже проверять — с ведома и с согласия ли клиента произошла эта транзакция или нет, — говорит он. — А доказать неправомерность будет довольно сложно. Надо продумать механизмы защиты банков от недобросовестных клиентов. На одном из совещаний в Центральном Банке озвучивалась цифра, что из общего количества несанкционированных транзакций 15% были проведены на основе мошеннических схем. То есть фактически клиенты были в сговоре с какими-то иными лицами, проводя эти транзакции, а потом обращались в банк и требовали, чтобы им возместили ущерб». Также Анатолий Аксаков подчеркнул, что после вступления в силу закона совершать подобные мошенничества станет еще проще.
Логично предположить, что под влиянием нового регулирования банки будут оптимизировать электронные системы отслеживания платежей, но и их также подстегнет банковское «пластиковое» страхование. Подобная практика на рынке есть и сейчас. Банки за свой счет страхуют риски, связанные с необходимостью возмещать своим клиентам убытки, понесенные ими при использовании банковских карт, поясняет Дмитрий Шапошников. Таким образом, банки посредством страхования перекладывают бремя негативных финансовых последствий, которые могут возникнуть при работе с пластиковыми картами, на страховую компанию.
Кроме того, многие банки в партнерстве со страховщиками предлагают своим клиентам самим оформить страховой полис в отношении банковской карты. Обычно стандартный набор рисков по таким программам предусматривает страховое покрытие в том числе в отношении типовых рисков мошенничества (кража карты, ее подделка и др.), но далеко не всех. Например, обычно не покрываются таким страхованием наиболее подверженные риску операции по оплате товаров и услуг в Интернете.
Но как бы ни было хорошо страхование рисков, более активное его использование в перспективе повысит издержки кредитных организаций, частично они будут переложены на потребителей, считает Константин Печников. Здесь надо отметить, что как доля в страховом бизнесе страхование электронных платежей не упоминается в оценках деятельности страхового рынка.
Но новые нормы создадут для страховых компаний новый рынок. Если учесть, что плата за обслуживание пластиковых карт в России в два раза выше, чем в ЕС, и равна 3,5 или 4% с оборота, то и добавочное увеличение стоимости обслуживания пластиковых карт за счет страхования платежей будет существенным, порядка 0,5%, по крайней мере в среднесрочном периоде, до консолидации рынка. Очевидно, что в такой ситуации возникнет давление, прежде всего на небольших операторов «пластикового» рынка, которым трудно будет окупать дополнительную нагрузку, усилятся позиции крупных игроков.
Следующим этапом после передела рынка будет усиление его регулирования, параллельно государство планирует снизить макроэкономические риски, инфляцию и процентные ставки рынка.

Александра ЕЛИНА

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14100 Персоны: Аксаков Анатолий Геннадьевич Шапошников Дмитрий Валерьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »