Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, приложение, 22 октября 2012 г.

Запас прочности

859 просмотров

Финансовый кризис последних четырех лет отправил в прошлое дешевые кредиты без первоначального взноса и страховки. Относительно небольшие объемы рынка и качество обеспеченных ссуд спасли Россию от реализации американского сценария ипотечного кризиса, однако государству и кредиторам пришлось изобретать новые механизмы снижения рисков, чтобы продолжать выдавать жилищные кредиты.

***
Расчет на страхование

В 2009 году по поручению президента России АИЖК была разработана Программа по развитию ипотечного страхования, в которой ипотечное страхование рассматривалось как один из способов повышения доступности ипотеки. В том же 2010 году была создана вторая дочерняя компания АИЖК -- ОАО «Страховая компания АИЖК» (СК АИЖК), основной институт развития этого вида страхования.

Ипотечное страхование -- страхование ответственности заемщика и страхование финансовых рисков кредитора -- позволяет повысить доступность ипотеки. Благодаря страхованию ответственности заемщика можно выдавать кредиты с низким первоначальным взносом -- до 10% по ставке, соответствующей этому уровню взноса. При этом риск невозврата таких кредитов страхуется и у банка не возникает необходимости повышать по ним процентную ставку. Кредитор, в свою очередь, получает гарантии возврата полной стоимости залога.

«Программа страхования ответственности заемщика помогает снизить процентные ставки по высокорисковым кредитам до уровня кредитов с нормальным уровнем риска, но не понизить их еще больше,-- утверждает генеральный директор СК АИЖК Андрей Языков.-- Таким образом, ипотечное страхование позволяет уравнять условия кредитования по кредитам с низким первоначальным взносом и кредитам с высоким первоначальным взносом».

Суть программы в страховании риска того, что денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, после дефолта не хватит для погашения задолженности заемщика по кредитному договору. Плата за страхование взимается с заемщика единовременно. В случае дефолта по такому кредиту жилье придется продавать по заниженной стоимости, но разницу банку выплатит страховая компания, а не заемщик.

В СК АИЖК подчеркивают, что механизм страхования ответственности заемщика выгоден обеим сторонам кредитного договора. Заемщик получает сниженную ставку, сниженный первоначальный взнос и, соответственно, снижает свои расходы по обслуживанию кредита. Например, при стоимости недвижимости 2 млн руб., размере первоначального взноса 10%, ставка по кредиту со страховкой составит 11,4% годовых, а без страховки -- 13,75% годовых. Сумма страховки в этом случае составит 3,1% от суммы кредита. Таким образом, ежемесячные платежи по обычному кредиту составят 23,67 тыс. руб., а сумма всех платежей за 15 лет кредитования -- 4,26 млн руб. Кредит со страховкой обойдется в 20,9 тыс. руб. в месяц и 3,83 млн руб. за 15 лет.

В СК АИЖК признают, что для популяризации новой услуги стоимость страхования ответственности заемщика должна быть ниже, и говорят, что основной акцент будет сделан теперь на программе страхования финансовых рисков -- страхователем в этом случае является сам банк. Заемщик участвует в оплате страхового взноса по этому договору, но опосредованно, за счет его включения в небольшое (на доли процента) повышение процентной ставки. При этом процентная ставка повышается не столь значительно, чтобы повлиять на увеличение суммы платежа по кредиту.

На сегодняшний день по договорам ипотечного страхования (страхования ответственности заемщика и страхования финансовых рисков кредиторов) с учетом застрахованных пулов ипотечных кредитов на балансе кредиторов застраховано более 17 тыс. ипотечных кредитов на сумму 25 млрд руб.

Максим ЯКОВЛЕВ
(с сокращениями)

В материале упоминаются: Компании, организации: АИЖК, СК 261 Персоны: Языков Андрей Дмитриевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »