Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Зампредседателя правления Московской ассоциации страховщиков, председатель комитета по имущественному страхованию Всероссийского союза страховщиков, член экспертного совета по страхованию Госдумы, вице-президент Русского общества управления рисками, гендиректор страховой компании "Стандарт-Резерв" Виктор Юн рассказал о несовершенстве законодательства по ОСАГО.

Интерфакс, 11 ноября 2004 г.

Аналитика: Страховая компания "Стандарт-Резерв"

1885 просмотров

Несомненно, одной из главных тем для страховщиков за последний год стала тема обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). До конца года планируется провести не один раунд переговоров и решений по изменению тарифов и коэффициентов ОСАГО. С начала действия закона об ОСАГО - 1 июля 2003 года - страховщики на практике отработали положения закона и подготовили свои предложения по усовершенствованию законодательства. О недоработках закона и предложениях по его улучшению, а также о ходе ОСАГО в страховой компании "Стандарт-Резерв" рассказывает заместитель председателя правления Московской ассоциации страховщиков, председатель комитета по имущественному страхованию Всероссийского союза страховщиков (ВСС), член президиума ВСС, член экспертного совета по страхованию при комитете по финансовым рынкам Госдумы, член президиума Российского союза автостраховщиков, вице-президент Русского общества управления рисками, генеральный директор страховой компании "Стандарт-Резерв" Виктор Юн.

- Виктор Борисович, какую долю в портфеле компании "Стандарт-Резерв" занимает ОСАГО и какая средняя стоимость полиса в "Стандарт-Резерве"?
- Суммарно автоКАСКО, добровольное страхование автогражданской ответственности и ОСАГО занимают 49% в портфеле компании. Сборы по этим видам составили в 1 полугодии 2004 году 379,8 млн. рублей, выплаты - 163,5 млн. рублей.
При этом хочу отметить, что услугами дострахования к полису ОСАГО - добровольным страхованием автогражданской ответственности - пользуются сейчас только те клиенты, которые покупают автомобиль в кредит через автосалоны. Их доля составляет около 5% от тех, кто имеет полис ОСАГО. В остальных случаях люди не хотят достраховываться, считая наличие полиса ОСАГО достаточным.
По компании средняя стоимость полиса ОСАГО составляет 3,9 тыс. рублей, средняя выплата - 27 тыс. (в том числе по иномаркам - $1 тыс., по отечественным - $600). В основном к нам обращаются пострадавшие - владельцы иномарок.

- Как Вы оцениваете размер базового тарифа по ОСАГО и ситуацию с региональными коэффициентами?
- Мне кажется, что базовый тариф был рассчитан очень удачно. Вероятно, через какое-то время он будет изменен, причем корректировки тарифов не надо бояться: это мировой опыт. Пересмотр тарифов будет полезен и для страховщиков, и для страхователей. Любые крайности в тарифах скажутся, прежде всего, на страхователе: и в случае, если страховщики будут наживаться на этом виде, и в случае, если начнется массовое разорение компаний, страдать в любом случае будут страхователи.
Что касается коэффициентов, то есть регионы, где коэффициент установлен ошибочно, и практика это показала. Коэффициенты, несомненно, надо пересчитывать: в одних регионах территориальный коэффициент нужно понижать, в других - повышать, а в третьих - оставить, как есть. Ничего страшного в этом нет, поскольку по прошествии года действия ОСАГО и имея статистику, мы вправе изменить коэффициенты. Безусловно, в большинстве своем компании сойдутся во мнении, в каких регионах нужно повышать коэффициент, а в каких - понижать. При этом нельзя идти на поводу у одной компании, даже у крупной, если только у нее в каком-то регионе были зафиксированы убытки. Оценка коэффициентов должна быть объективной. Увеличивать или снижать коэффициент можно простым способом: посмотреть среднюю убыточность по региону у работающих там компаний. Если она, например, составляет 110%, то именно настолько нужно увеличивать коэффициент. Причем эту работу нужно делать как можно быстрее, потому что в декабре - январе начнется массовое перезаключение договоров и нужно успеть до этого времени пересмотреть ставки.

- Поскольку "Стандарт-Резерв" - московская компания, то на Ваш взгляд, насколько удачно был определен столичный коэффициент?
- Действительно, компания "Стандарт-Резерв" является московской: 90% сборов идет за счет московского региона, несмотря на наличие 50 филиалов, представительств и агентств в более чем 30 субъектах РФ. Между тем, мы планируем увеличить удельный вес филиалов в сборе премий: планируется, что через 1,5 года сбор премий региональной сети вырастет до 50% в общем объеме. Нужно отметить, что по ОСАГО сохраняется такая же пропорция: 90% сборов мы получаем от столичного региона, 10% - от филиальной сети.
Территориальный коэффициент в Московском регионе рассчитан очень точно. И если не произойдет всплеска, например, мошенничества, от которого придется защищаться, и окончательная убыточность будет в районе 90-95%, то коэффициент менять не стоит.
Сейчас по нашей компании убыточность в Московском регионе сейчас составляет 70-75%. Думаю, что при существующих правилах и тарифах она поднимется до 80%. Нужно отметить, что при низких тарифах и низких коэффициентах, когда придется работать себе в убыток, компания работать не будет, потому что заведомо становиться банкротами мы не готовы.

- Какая ситуация с ОСАГО происходит в регионах? Ведется ли конкурентная борьба столичных компаний за региональные рынки?
- В регионах у "Стандарт-Резерва" налажен обмен информацией в рамках договоров ОСАГО и полностью соответствует требованиям закона. Поэтому у компании не возникает проблем при необходимости урегулировать убыток, случившийся в одном регионе по полису, купленному в другом. Мы намеренно не расширяем круг компаний по таким договорам, чтобы не было загруженности и сбоев в работе.
За все время работы по ОСАГО мы не зафиксировали данные о немотивированном замедлении процесса выплат. Между тем, есть объективные причины задержек выплат страховыми компаниями, которые объясняются несовершенными правилами страхования, например, когда страхователь не приходит писать заявление или заявляет о своей невиновности. Если же говорить о других страховщиках, то с начала вступления закона в силу некоторые действительно выбрали политику создания намеренно тяжелых условий для потерпевших: немногочисленные отделы выплат, отгороженные от потерпевших стеной с крохотным окошком для принятия заявления, и, как следствие, длинные очереди и негатив на введение ОСАГО.
Если говорить о конкурентной борьбе среди столичных и местных компаний в регионах, то она везде одинакова. Что же касается столичных компаний, то на первый взгляд может показаться, что они более агрессивны на региональном рынке. На самом деле все объясняется большими возможностями различных страховщиков в использовании рекламы в этих целях.

- Как Вы считаете, не возникнет ли монополизации по ОСАГО в связи с процессом массового отзыва лицензий у страховщиков?
- Практика по ОСАГО показала, что некоторые страховщики, которые уже несколько лет находились в "спящем состоянии" и практически не проводили операции по страхованию, почему-то стали участниками массового вида страхования. Между тем, Федеральная служба страхового надзора заявила, что в ближайшее время среди компаний, у которых будут отозваны лицензии, окажутся и компании с портфелями ОСАГО. В этом случае страхователи компаний с отозванными лицензиями окажутся в очень неприятном положении. Из этого можно сделать вывод, что требования к страховщикам, занимающимся ОСАГО, должны быть более жесткие. В частности, я считаю, что требования к страховщикам по ОСАГО должны включать в себя помимо трехлетнего опыта работы по автострахованию требование по работе с крупным портфелем, например, от 10 тыс. автомобилей. Это требование может показать, насколько компания умеет не только продавать полисы, но и урегулировать убытки. При этом у страховщика должен быть положительный результат по автострахованию. Когда эти требования будут прописаны либо в законе, либо в правилах лицензирования, подобные случаи отзыва лицензии у компаний, работающих по ОСАГО, можно практически исключить.
При действующих условиях ОСАГО через 2-3 года количество страховщиков, которые не смогут платить по обязательствам, вырастет. Это как раз и будут те убытки, о которых все говорили и которые перекинутся на плечи оставшихся страховщиков.
Однако нельзя говорить о полной монополизации рынка ОСАГО. Вероятно, через несколько лет на рынке останется 30-40 страховщиков, включая региональных, проводящих операции по ОСАГО. Нельзя установить точную цифру страховщиков, работающих по обязательному виду: пусть их будет 150, пусть 50, главное - финансовая устойчивость, качество работы и профессионализм. Причем сейчас уже видно, какие компании работают профессионально, а какие - нет.

- Какие новшества нужно закрепить законодательно или внести поправки в действующий закон после прошествия почти 1,5 года по ОСАГО?
- Если говорить о проблемах законодательства, то хочется обозначить некоторые недоработки, которые нужно исправить. Так, например, вопрос о признании/не признании случая страховым. Сейчас для признания случая страховым нужна справка из ГИБДД и извещение о ДТП. Однако часто страховщики получают извещения в незаконченном виде, когда, например, может отсутствовать подпись застрахованного. На этой волне, особенно в регионах, совершается множество попыток мошенничества. Бывают случаи, когда мы связываемся со страхователем, который согласно справке был виноват, а выясняется, что он вообще не в курсе происходящего. Или наш страхователь, который был сначала признан виновным в ДТП и по этому случаю нами выплачено возмещение пострадавшему, оспаривает решение и суд признает его невиновным. А возмещение якобы невиновному автовладельцу уже выплачено. Такие оспаривания происходят как из-за моральных причин, так и из-за финансовых. Дело в том, что страховая компания виновного выплачивает компенсацию невиновному, исходя из амортизации деталей и лимита ответственности, установленного законом. А вот остальную часть, которую не покрыл полис ОСАГО, пострадавший вправе потребовать с виновного.
В случаях, когда нет полной уверенности в обстоятельствах ДТП, каждая страховая компания решает по-своему, платить деньги или нет. Наша компания сначала платила "не глядя", если размер ущерба не превышал определенной суммы. Сейчас же мы пишем запрос в ГИБДД и запрос к страхователю на предмет признания своей вины. Хотя по закону мы должны в любом случае выплатить невиновному возмещение без подтверждения страхователя. Этот вопрос также требует доработки.
На последнем президиуме Всероссийского союза страховщиков мы также поднимали тему о введении в уголовный кодекс понятия "страхового мошенничества" и определить мошенникам меру наказания. Кроме того, нужно ужесточить ответственность за угон автомобиля. Также надо рассмотреть вопрос о возможности обращения пострадавшего к своему страховщику. Это могло бы сократить число мошенничеств. Сейчас, по нашим данным, в Московском регионе мошенничество в ОСАГО составляет порядка 5% убытков убыточности, по регионам - 20%.
Кроме того, в законе не прописан момент, когда за рулем сидит человек, у которого есть доверенность, но он не вписан в полис. Эту ситуацию можно трактовать двояко на предмет страхового случая: с одной стороны, человек на законных основаниях сел за руль, с другой - он не имел права это делать без полиса ОСАГО. То есть при ДТП мы теоретически можем заплатить невиновному, а потом потребовать эти деньги от владельца машины - нашего страхователя. Между тем, по закону в полис ОСАГО может быть вписано сколько угодно людей, но они должны быть все проименованы. В этом случае коэффициент составит 1, то есть стоимость полиса не увеличится. Если же полис без ограничения, то его стоимость увеличивается в 1,5 раза. В данной ситуации на лицо грубое нарушение закона автовладельцем. А страховщикам хотелось бы получить однозначную трактовку.
Если говорить об обсуждаемой теме расходов на ведение дела (в законе зафиксирована - 20% от сборов по ОСАГО), то хочу сказать, что компании вполне хватает установленной законом нормы. Скорее всего, у тех компаний, которые не укладываются в эту сумму, существуют свои причины, у нас такой причины нет.

- Как складываются отношения с ГИБДД в рамках сотрудничества по ОСАГО?
- Отношения складываются по-разному. Не секрет, что сейчас руководство ГИБДД выступает за то, чтобы не присутствовать при мелких авариях без жертв. Однако здесь уже вопрос российского менталитета: автовладелец при ДТП желает видеть сотрудника автоинспекции, и это его законное право. К тому же присутствие автоинспектора дополнительно снижает вероятность мошенничества. Отказываться ли от этого и переходить на так называемый "европейский протокол" или оставить как есть - серьезный вопрос. Очень радует, что ГИБДД понимает проблемы и проявляет готовность к их совместному решению а не отмахивается - мол, ваши трудности.

- Сказывается ли отсутствие единой информационной базы страховщиков на работе по ОСАГО?
- Конечно, такая база была бы для всех нас существенным подспорьем. Сами страховые организации если и создадут совместную базу по мошенничеству, то не скоро: в таких вопросах страховщикам очень трудно договориться, потому что рынок разобщен и никто не хочет делиться информацией о своих клиентах. Пока остается надеяться на силы собственной службы безопасности.
Мы очень рассчитываем на базу "Спектр", наполнение которой происходит только за счет участвующих в проекте страховых компаний. Сейчас идет ее опытная эксплуатация, запущен так называемый пилотный проект в нескольких российских регионах. К сожалению, на настоящий момент в этом проекте участвуют не все крупные ведущие страховщики по ОСАГО и охват компаний, участвующих в проекте, составляет 20-30% от всего российского рынка ОСАГО. Действенна ли база "Спектр", будет понятно, когда с ее помощью нам удастся предотвратить случаи мошенничества, сделать несколько громких процессов.

- Как обстоят дела с другими видами страхования в связи с введением ОСАГО? Повлияло ли ОСАГО на их продажи?
- С введением ОСАГО мы опасались падения портфеля по каско, однако этого, к счастью, не произошло. Потому что растет количество продаваемых автомобилей, а люди свои новые машины стараются все-таки застраховать по полной программе. Мы планируем увеличить долю каско, в основном, за счет новых машин, продаваемых в кредит через наших партнеров - автосалоны.
За последний год мы провели диверсификацию портфеля машин, принимаемые на страхование: у нас повышенные тарифы на страхование отечественных машин исключительно за счет их убыточности, и пониженные тарифы на страхование новых дорогих машин (от $40 тыс.) за счет их низкой убыточности. Так, сейчас в портфеле компании доля отечественных автомобилей составляет порядка 15%, тогда как год назад их доля составляла 35%.
Кроме того, мы полагали, что с введением ОСАГО каско станет менее убыточным, поскольку мы будем получать возмещение или часть его от виновника ДТП. Действительно, мы получаем определенное возмещение, но не в таких масштабах, в каких нам хотелось бы. Однако положительная тенденция уже налицо. При этом цены на каско постоянно меняются, что зависит от конъюнктуры рынка. Также цены на каско зависят и от бизнес-цели компании: в какой-то момент хочется увеличить количество застрахованных, в какой-то - иметь небольшой портфель, но прибыльный. Сказать о какой-то общей тенденции нельзя.
Сейчас "Стандарт-Резерв" готовится к процессу массового перезаключения договоров. Нужно отметить, что в компании есть достаточно много договоров с понижающим коэффициентом - то есть страхователи не ушли от нас. В основном остаются страхователи, которые помимо ОСАГО страхуют автомобиль и по каско. Им нет смысла перебегать из одной компании в другую.
Пока продажи полисов ОСАГО никак не повлияли на продажи других видов страхования. Вероятно, это даст свой эффект через 2-3 года. И чем быстрее страхователь сможет обращаться по ОСАГО в свою страховую компанию, тем скорее проявится эта связь. Мы не отмечаем влияния на психологию клиентов с введением ОСАГО, поскольку мы работаем через страховых агентов. Поэтому нам важно, чтобы при наступлении страхового случая по ОСАГО мы бы работали с нашим страхователем.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »