Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт "Независимого оценочного центра" Валерий Есауленко рассказал о работе оценщиков в различных видах страхования.

Финмаркет, 18 ноября 2004 г.

Страховая оценка на практике

2086 просмотров

Страховая оценка - один из способов облегчить себе процесс заключения договора страхования сегодня. Споры по поводу величины ущерба между сторонами случаются часто, а регулирование их нередко дается очень тяжело. По мнению экспертов, самая популярная услуга - оценка пострадавшего имущества и автомобилей.

Так, по словам эксперта "Независимого оценочного центра" Валерия Есауленко, грамотный потребитель предпочтет обратиться к оценщику еще до того, как произойдет страховой случай, то есть при заключении контракта страхования.

Оценка до страхового случая
Страхуя какую-либо жилищную собственность, например, коттеджи и внутреннюю отделку своих квартир, важно предварительно оценить их стандартную рыночную стоимость. Это один из самых важных аспектов оценки. Однако если ориентироваться только на нее, можно значительно завысить или занизить стоимость конкретного жилья. Каждый случай в оценке индивидуален. Так, к примеру, стоимость коттеджа зависит от участка, на котором он стоит, от места расположения, к тому же, по мнению эксперта, гораздо дешевле еще раз построить коттедж на уже имеющейся земле, чем подбирать новый, аналогичный, выбирать снова район и постройку. В данном случае - реальная стоимость коттеджа - это максимальная стоимость его восстановления. В нем учитываются лишь те затраты, которые, при общей стоимости владения, с учетом всех его конструктивных особенностей, качества его внутренней отделки и остальных индивидуальных качеств, необходимы на восстановление здания. Это и будет полная стоимость восстанавливаемого объекта в текущих условиях. Оценка в данном случае поможет не переплатить лишних средств, в качестве страхового взноса.
Если по тем же критериям мы будем оценивать квартиру, во внимание будет приниматься только внутренняя отделка, так как практически невозможно разрушить сами стены помещения. Здесь все ограничится стоимостью дизайна, в зависимости от его уровня: при высококлассном и обычном дизайне, естественно, разная стоимость. Именно потому, что случаи абсолютного разрушения здания - практически редкость, очень мало потребителей считает нужным застраховать именно стены квартиры, совершенно не считая необходимым страховать то, что не произойдет. Потому страховка зачастую будет ограничиваться защитой только что сделанного ремонта, внутренней отделки или недавно купленной техники.
Если техника эксклюзивна, оценка занимает больше времени и сил. Валерий Есауленко рассказывает, что в такой ситуации важно, чтобы у оценщика был опыт работы именно с эксклюзивными объектами, потому что очень часто объект настолько уникален, что не представляется возможности узнать его точную стоимость ни у кого, кроме его прямого изготовителя. Очень важно выяснить, какие материалы применяют при изготовлении предмета, сколько он стоит на общем рынке и во сколько он обошелся потенциальному страхователю. В этой ситуации важно, чтобы и клиент содействовал оценщику. Необходимо дать подробнейшую информацию об объекте оценки, о его сегодняшнем состоянии и прочем. Это значительно облегчит работу эксперта.

Оценка после страхового случая
Если же оценка происходит уже после наступления страхового случая, экспертиза поводится еще с большей тщательностью. Так, Валерий Есауленко приводит пример оценки эксклюзивного домашнего кинотеатра, пострадавшего при затоплении подвала, в котором он находился из-за прорыва трубы парового отопления в коттедже. Объект был оценен почти в $200 тыс. По словам хозяина, оборудование делалось на заказ, специально по просьбе владельца зарубежом. И это был достаточно необычный случай в практике, однако по методологии экспертизы, он мало отличался от стандартов.
Здесь возникла необходимость вызова экспертов-технологов. Они смогли определить, насколько поврежден кинотеатр: работоспособно ли оборудование в дальнейшем и можно ли рассчитать его остаточную стоимость, или необходимо его полное восстановление. Эксперты установили, что техника восстановлению не подлежит, и необходимо заказывать новую, так как при аварии было повреждено дерево в колонках, отчего сильно исказился звук, за который, в общем-то, и отдавались основные деньги. Связавшись с представителями местных компаний, торгующих подобным оборудованием, эксперты вышли на непосредственных производителей в Европе, и получили более точную информацию.
Эксперты утверждают, что при работе с эксклюзивом главное - проработать все с наибольшей тщательностью и получить от клиента наиболее полную информацию.
В процессе оценки поврежденного объекта обязательно должен присутствовать клиент, либо его представитель, доверенное лицо. Перечень информации, предоставляемой клиентом, ограничивается, в случае с квартирой: планом БТИ, экспликацией к плану и документами, удостоверяющими право собственности. В случае с техникой - технические паспорта, информация о производителе и месте и времени покупки. Дополнительными сведениями считается все, что облегчает работу оценщика: сметы и договоры подряда на отделку, рассказать о том, какие материалы использовались при ремонте и какого уровня был выполнен дизайн.
Самые распространенные случаи обращения к оценщику уже после наступления страхового случая достаточно просты. Это всевозможные заливы квартир и, как следствие, порча мебели, потолков, полов и стен. По вызову оценщика тогда существуют особенные правила. Во-первых, до оценщика приглашаются представители любой обслуживающей организации (ДЭС, РЭО, ЖЭК). Они составляют акт технического осмотра и указывают причину повреждений. Если страхователя не удовлетворяет заключения специалистов, вызывается оценщик. О его приглашении виновники затопления оповещаются официально: заказной телеграммой приблизительно следующего содержания: "Просим вас, как третью сторону, принять участие в оценке ущерба, которая состоится в такое-то время, такого-то числа". Уже после этого приезжает эксперт, который осматривает объект, делает необходимые фотографии, записи и составляет акт, под которым подписываются все три стороны. Если виновник отказывается ставить подпись, оформляется бумага об отказе от подписания акта. После всего этого оценщик составляет отчет и предоставляет его клиенту.
После чего приезжает эксперт, который делает фотографии, осматривает объект, переписывает все и составляет акт осмотра, под которым подписываются собственник, виновник и оценщик. Потом отчет предоставляется клиенту.

Оценка ущерба третьим лицам
С оценкой же ответственности, то есть потенциального ущерба третьим лицам, эксперты сталкиваются в основном в случаях с юридическими лицами.
Так, при оценке потенциального ущерба разрушения, например плотины, к действиям ущерба подключаются еще и специалисты, занимавшиеся разработкой объекта. Те, в свою очередь, производят необходимые замеры, учитывают все особенности и, вернувшись в исследовательский институт, на специально созданной модели проигрывают все варианты затопления. Результаты выдают оценщикам и те, в свою очередь, высчитывают, какие жилые дома, дачи и даже просто садовые участки попадают в зону разлива воды.
По словам Валерия Есауленко, практика привлечения специалистов из смежных отраслей достаточно распространена в России, так как практически невозможно учесть все случаи, в которых может потребоваться оценка эксперта.
Сегодня оценка при страховании объектов становится все более и более популярна. С развитием малого бизнеса и страхования в России становится очень сложно заключать крупные и эксклюзивные договоры без подобных служб.

Екатерина СЕЛЕЗНЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »