Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

О нюансах некоторых программ страхования ответственности для предприятий, а также о выгоде, которую они могут извлечь уже сегодня, читателям "Компаньона" рассказывают заместитель председателя правления "Остра-Киев" Александр Мацак и специалист отдела страхования имущества и технических рисков "Остра-Киев" Гарри Андреасян.

Компаньон, Киев, 25 августа 2003 г.

Ответственность с подстраховкой

1801 просмотр

Преимущества, которые могут получить предприятия, застраховавшие свою ответственность, позволяют экспертам прогнозировать рост спроса на этот вид страхования уже в ближайшей перспективе.

На Западе достаточно сложно найти предприятие или человека, осуществляющего профессиональную деятельность, которые не имели бы полис страхования ответственности. В европейских странах, не говоря уже о США, такое страхование является не менее популярным, чем, например, страхование имущества. Наверное, потому, что западные потребители, в отличие от украинских, очень ревностно защищают свои права, причем зачастую в суде. И получение многомиллионных компенсаций за ущерб, нанесенный некачественной продукцией, в результате ошибок юристов, врачей для них отнюдь не является редкостью. В Украине такое страхование пока еще остается экзотикой, и полисы ответственности покупают лишь единичные предприятия. Однако, как отмечают специалисты, с развитием международных связей и увеличением объема иностранных инвестиций в украинские предприятия, и в Украине этот вид начинает набирать обороты.
О нюансах некоторых программ страхования ответственности для предприятий, а также о выгоде, которую они могут извлечь уже сегодня, читателям "&" рассказывают Александр Мацак, заместитель председателя правления АСК "Остра-Киев", и Гарри Андреасян, специалист отдела страхования имущества и технических рисков АСК "Остра-Киев".
 
"&": Г-н Мацак, анализ каких факторов позволяет прогнозировать рост спроса отечественных компаний на страхование ответственности?
 
А. М.: То, что страхование ответственности достаточно перспективный продукт и в скором времени его востребованность отечественными предприятиями будет расти, в первую очередь вызвано развивающимися внешнеэкономическими отношениями хозяйствующих субъектов - резидентов Украины. Исходя из практики и традиций западных инвесторов и иностранных компаний, планирующих "разворачивать" свой бизнес в Украине, одним из существенных "атрибутов" компании при выборе местных партнеров является наличие страховки как показателя высокого уровня компании и гарантии исполнения обязательств. Преимущества страхования ответственности признаются уже и крупными украинскими компаниями. Сегодня с уверенностью можно сказать, что уровень выплат по страхованию ответственности (в процентном отношении к собранным страховым премиям) на порядок выше, чем в страховании достаточно популярного классического страхования имущества.
Следует отметить еще один положительный фактор. Спрос на страхование ответственности прямо пропорционально зависит от договорной и платежной дисциплины коммерческого рынка. Наблюдается хотя и небольшие, однако заметные темпы роста доверия к суду как инструменту взыскания задолженности или возмещения причиненного ущерба. Причиненный ущерб реально доказуем, но не всегда виновник имеет финансовую возможность возместить такой ущерб. В данном случае значение страховки трудно переоценить, ведь она не только покрывает "промахи" страхователя и неблагоприятные стечения обстоятельств, но и создает возможность с минимальными потерями выйти из сложившейся ситуации и успешно развиваться.
 
"&": г-н Андреасян, какие реальные преимущества могут получить предприятия, застраховавшие свою ответственность?
 
Г. А.: Закон "О страховании" предусматривает достаточно много видов страхования различной ответственности. Поэтому в качестве примера я остановлюсь лишь на некоторых, по моему мнению, самых перспективных.
Возьмем, например, страхование общегражданской ответственности - страхование ответственности за ущерб, нанесенный третьим лицам в результате деятельности предприятия, например, вследствие небрежности, ошибок, неосторожности, что, как правило, устанавливается судом. Спрос на данный вид страхования, к сожалению, пока невелик и зачастую общегражданская ответственность приобретается как часть комплексного страхования, скажем, в дополнение к имущественному (к примеру, в "Остра-Киев" свою ответственность страхуют такие компании, как "Кока-Кола", "Сан Интербрю Украина", "Крафт Фудз Интернешнл", которые приобретают данное страхование в рамках глобальных международных программ). Но в настоящее время идет активное строительство больших торговых и офисных центров. В таких зданиях, в основном, большой поток посетителей, каждый из которых может стать т. н. "третьим лицом" по отношению к владельцу здания. Ведь в силу различных непредвиденных обстоятельств посетителю может быть нанесен как материальный, так и физический ущерб. Элементарный пример: во многих торговых точках полы сегодня застилают плиткой, которая становится очень скользкой при попадании воды. И если посетитель супермаркета, поскользнувшись, сломает ногу, он будет вправе подать иск к владельцу здания, требуя возмещения ущерба. В случае, если собственник застраховал ответственность, компенсировать убытки потерпевшего обязана страховая компания.
Среди других перспективных видов страхования ответственности я бы также выделил страхование ответственности за качество продукции и страхование профессиональной ответственности.
 
"&": На Западе страхование ответственности производителей за качество продукции и услуг получило широкое распространение. Работает ли этот вид в Украине?
 
Г. А.: Согласно законодательству Украины данный вид страхования не является обязательным, соответственно спрос на него пока не очень большой. Вызвано это тем, что сегмент потенциальных потребителей этого вида страхования довольно узкий, даже в сравнении с потребителями страхования общегражданской ответственности. И на сегодня категория страхователей включает тот же спектр предприятий, что страхуется по общегражданской ответственности, т. е. ограничивается иностранными предприятиями, для которых страхование является неотъемлемой частью производственных отношений. Но этот вид начинают постепенно осваивать и украинские компании. В частности, страхование качества продукции очень актуально для производителей продуктов питания и других товаров для масс-маркета (например, качество услуг сейчас страхует сеть химчисток - "Унмоменто": "Брио", "Флавия" и др.).
Ведь необходимость страхования ответственности за качество продукции предопределена объективными законами экономики и установившимся в ходе практики последних десятилетий требованием успешного развития бизнеса на Западе. Кроме того, обязанность возместить ущерб, причиненный производимой или реализуемой продукцией (если таковая возникнет), может нанести удар по финансовой устойчивости любой компании, отвлечь денежные средства от основной деятельности предприятий, а иногда чревата и более серьезными неприятностями. Только представьте себе стоимость отзыва продукции из-за проблем при производстве, неисправности комплектующих узлов или проблем с качеством материалов. Ситуация может еще более усложниться, когда потребители начнут предъявлять претензии о возмещении убытков. Нужно обладать очень большим финансовым потенциалом, чтобы в таких условиях не пострадала компания-производитель, торговая марка, престиж и отношения с потребителями.
 
"&": Но ведь пока в Украине не будет четких и надежных механизмов привлечения к ответственности, а также возмещения ущерба, который может покрываться данными видами страхования, вряд ли предприятия будут спешить застраховать свою ответственность за качество продукции?
 
А. М.: В Украине, в том числе и по упомянутой вами причине, пока отсутствуют широкая практика взысканий и "крупные" дела по возмещению ущерба. Хотя в практике отечественных судов уже существуют прецеденты предъявления исков к товаропроизводителям и их удовлетворения. Правда, в подавляющем большинстве случаев истцами выступают физические лица - конечные потребители продукции, защита прав которых осуществляется в рамках и по схеме, предусмотренной Законом Украины "О защите прав потребителей".
В целом же для практического внедрения упомянутых страховых новшеств требуется их постоянное применение и осознание их необходимости, в первую очередь теми, на кого эти новшества направлены, - предприятиями.
 
"&": Кому может быть полезна страховка от профессиональных ошибок?
 
Г. А.: Как и в предыдущем случае, действующее законодательство Украины не предусматривает обязательное страхование профессиональной ответственности. Тем не менее уже существует законодательный акт, обязывающий нотариусов страховать свою профессиональную ответственность с лимитом ответственности в размере 24 тыс. грн. Со временем эта услуга будет востребована и аудиторскими фирмами, адвокатскими конторами, частными медицинскими и строительными фирмами. Ведь в процессе их деятельности зачастую возникают ситуации, когда стопроцентную гарантию правильности принятого решения не даст никто. Даже самый лучший и дорогостоящий специалист может, как минимум, неправильно оценить ситуацию. Значит, практически всегда существует вероятность совершения профессиональной ошибки.
 
"&": Какие риски может включать в себя такое страхование?
 
А. М.: Для каждого вида деятельности разрабатываются отдельные условия. К примеру, упомянутое уже страхование профессиональной ответственности аудиторов покрывает убытки, наступившие вследствие: ошибки при проведении независимой проверки бухгалтерской (финансовой) отчетности, платежных и бухгалтерских документов, налоговых деклараций и т. д.; ошибки при определении, восстановлении и ведении бухгалтерского и налогового учета; ошибки при определении графика подачи деклараций на прибыль и других налоговых деклараций, бухгалтерской (финансовой) отчетности; предоставления неверной информации и консультаций по вопросам финансового, налогового, банковского и других видов законодательства Украины.
 
"&": Учитывая высокую цену указанных вами ошибок, подобный вид страхования, наверное, не из дешевых?
 
Г. А.: Действительно, это достаточно дорогостоящее страхование - тариф составляет около 0,8-1,2% от общего лимита ответственности. Но ведь и услуги, которые оказываются данной категорией специалистов, как вы правильно заметили, могут послужить причиной значительных убытков предприятия. А значит, требуют специальных навыков и предполагают высокий профессионализм сотрудников.

Богдан ЛЕВИЦКИЙ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »