Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Журнал рассказывает о страховании имущества, передаваемого в залог для обеспечения банковских ссуд: соответствующем законодательстве, тарифах и страхуемых рисках.

Экономические стратегии, 22 ноября 2004 г.

Долг страховкой красен

1352 просмотра

Волею Центрального банка

Бурный рост рынка кредитования физических и юридических лиц требует совершенствования механизмов его регулирования и обеспечения устойчивости. В этой связи Центральный банк России подготовил Положение № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", вступившее в силу 1 августа 2004 года. Данное Положение изменило отношение к страхованию недвижимого и движимого имущества, передаваемого в залог для обеспечения банковских ссуд: теперь таковое признается обеспечением выдаваемого кредита (ссуды) только в том случае, если оно застраховано залогодателем в пользу кредитной организации, принявшей это имущество в качестве залога по кредиту (ссуде). То есть выгодоприобретателем должен быть банк, предоставивший кредит.
По мнению заместителя генерального директора СК "Коместра-Центр" Константина Коваленко, Положение расширяет возможности для сотрудничества банков и страховых компаний и понуждает банковских служащих всесторонне изучить состояние страхового рынка и процесс страхования как таковой.
Заместитель генерального директора СК "МРСС" Андрей Федькин заявил о необходимости помнить о том, что ответственность за качество управления кредитными рисками, в том числе контроль над соответствием условий страхования, которое оплачивает залогодатель, требованиям надежности и безусловности возврата заемных средств, лежит на кредитных организациях.
Из Положения следует, что страхование залогового имущества является одним из существенных элементов обеспечения возвратности выдаваемого кредита. В связи с этим оптимальной для банка схемой является страхование залога в страховой компании, уполномоченной банком. В данном случае банк своевременно может убедиться в финансовой устойчивости своего партнера, а также заранее согласовать приемлемые для всех заинтересованных сторон условия страхования залогов. При такой схеме у заемщика могут возникнуть определенные сложности. Например, если имущество, передаваемое в залог, уже застраховано или страховые тарифы, применяемые уполномоченной страховой компанией, несколько выше, нежели в компании, с которой сотрудничает заемщик. Однако подобная схема - работа с уполномоченной страховой компанией - снижает риски банка, а также существенно сокращает сроки выдачи кредита, считает Андрей Федькин.
 
Внимание, внимание!
Сотруднику банка, отвечающему за проверку условий страхования, следует обратить особое внимание на правильность оформления договора страхования. В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме и может быть оформлен путем составления одного документа (договора страхования) либо вручения страхователю страхового полиса.
При этом договор страхования залога должен содержать следующие существенные условия (ст. 942 ГК РФ):
перечень застрахованного имущества или указание иного имущественного интереса, являющегося объектом страхования;
характер события, на случай наступления которого страхуется залог - т.н. страховой случай;
страховую сумму;
срок действия договора.
В большинстве случаев дата начала действия договора страхования зависит от срока уплаты страхователем (клиентом банка) страховой премии (платы за страховку) страховщику (страховой компании). Поэтому сотрудник банка перед выдачей кредита должен убедиться, что страхователь уплатил страховую премию (при поэтапной уплате - ее первый взнос) в полном объеме в установленные договором страхования сроки. В противном случае залог может оказаться незастрахованным.
Подтверждением уплаты страховой премии или ее очередного взноса является соответствующее платежное поручение - при безналичной форме оплаты или квитанция формы "А-7", выдаваемая страховой компанией страхователю - физическому лицу при сдаче денег наличными.
Необходимо также обратить внимание на то, чтобы вид (виды) страхования, указанный в названии страхового полиса или предмете договора, точно соответствовал перечню видов, содержащемуся в лицензии страховой компании.
Помимо перечисленных выше существенных условий договора страхования, в последнем могут содержаться условия его досрочного прекращения, порядок выплаты страхового возмещения, основания для отказа в страховой выплате, права и обязанности сторон и др. Все перечисленные условия должны гарантировать банку страховую выплату при наступлении страхового случая. Важно также обеспечить непрерывность процесса страхования залога, например на момент перевалки груза с борта судна на землю. В противном случае банк потеряет право на получение страхового возмещения.
В соответствии с действующим законодательством застрахованный в любой момент действия договора страхования может поменять выгодоприобретателя, в качестве которого должен быть указан банк. Поэтому при проверке условий страхования сотрудники банка должны либо получить от застрахованного письменное обязательство не менять выгодоприобретателя в течение всего срока действия договора, либо гарантировать невозможность смены выгодоприобретателя другими способами.
Поскольку очень часто страховые полисы и договоры страхования подписывают не руководители, а другие сотрудники страховых компаний или агенты, следует убедиться в том, что лица, подписывающие страховые документы, имеют необходимые полномочия. При передаче в залог дорогостоящего имущества рекомендуется поинтересоваться объемом перестраховочной защиты страховщика, чей полис предоставляется заемщиком. Перестрахование - это один из основных способов обеспечения финансовой устойчивости страховщика. В его основе лежит передача части ответственности по договорам страхования другим страховым компаниям - перестраховщикам. Во многих случаях перестрахование является единственным способом, гарантирующим выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. Низкая капитализация российского страхового рынка заставляет российские компании передавать большую часть своей ответственности крупным иностранным перестраховщикам.
Генеральный директор компании "Страховое общество Зенит" Александр Кабанов считает, что есть требования, не отраженные в Правилах страхования, на которые де-факто обращают внимание: имущество должно быть ликвидным; желательно, чтобы соблюдались условия, снижающие вероятность страхового события по имущественным рискам. При наличии противопожарной сигнализации, охраны - страховщики, с одной стороны, охотнее страхуют, с другой - делают это по более низкому тарифу.
 
О лимитах, выплатах и тарифах
При проверке условий страхования залогового имущества ответственному сотруднику банка необходимо обратить внимание на величину страховой суммы, указанной в договоре. Страховая сумма - это максимальный размер страхового возмещения, которое может выплатить страховая компания в рамках действия договора страхования. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора (страховой стоимости имущества). Если при заключении договора будет указана страховая сумма, превышающая страховую стоимость имущества, то договор страхования в силу ст. 951 ГК РФ будет являться ничтожным в части превышения страховой суммы страховой стоимости. В результате страховщик компенсирует только реальный объем ущерба.
В период действия договора возможно уменьшение страховой суммы, например по причине уменьшения действительной стоимости имущества в результате износа или ввиду того, что страхователь (заемщик) погашает часть задолженности по кредитному договору. Иногда правила страхования прямо указывают на необходимость уменьшения страховой суммы в договоре страхования. Обычно такое уменьшение имеет место один раз в год, но может производиться и чаще. Поэтому перед выдачей кредита необходимо проверить, как будет изменяться страховая сумма в период действия кредитного договора и договора страхования.
Определение страховой суммы зависит как от произведенной оценки закладываемого имущества (лучше, если она проводится независимыми оценщиками), так и от суммы запрашиваемого кредита. В случае, когда заемщик должен кредитору сумму, составляющую 50-60% от стоимости заложенного имущества, нецелесообразно страховать это имущество на полную стоимость. ГК РФ и практика страхования предусматривают возможность страхования по принципу пропорциональной ответственности и по системе первого риска. В первом случае предусматривается выплата страхового возмещения пропорционально отношению страховой суммы к реальной стоимости имущества. Лишь при полном уничтожении или исчезновении залога страховое возмещение будет равняться страховой сумме. Достоинством этого метода является пониженная страховая премия.
Система первого риска удобнее, т.к. предполагает полную компенсацию ущерба в рамках выбранной страховой суммы, которая выплачивается в полном объеме во всех случаях превышения убытка над ней. Важно отметить, что страховая сумма при использовании обеих систем страхования должна быть как минимум равна задолженности залогодателя перед залогодержателем.
В процессе организации страхования залогов следует предусматривать возможность досрочного исполнения кредитного договора и/или реализацию залога по завершении кредитного договора с нарушением обязательств заемщика по возврату кредита. В этом случае наступает момент, когда залог более не покрыт страховыми гарантиями, что побуждает обратить внимание на необходимость перезаключения договора страхования (из-за возможной смены страхователя) или его пролонгации.
При страховании залогового имущества страхователем может выступать как залогодержатель, так и залогодатель. В последнем случае залогодержатель является выгодоприобретателем.
Лимит ответственности страховщика устанавливается в пределах стоимости объекта залога, которая определяется следующим образом:
- для зданий (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования и др.), сооружений (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки), хозяйственных построек (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.), отдельных помещений (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.) - в размере стоимости строительства объекта, аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния;
- для инженерного и производственно-технологического оборудования (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления) - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному за вычетом износа;
- для незавершенных строительных объектов - по фактически произведенным материальным и трудовым затратам на момент заключения договора страхования, исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ и затраченных материалов;
- для товарно-материальных ценностей (товары, сырье, материалы) - по издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше их продажной цены;
- для инвентаря, технологической оснастки, предметов интерьера, мебели, обстановки - в размере стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора страхования.
Срок страхования может равняться 1 (одному) году либо соответствовать сроку действия кредитного договора, увеличенному для удобства залогодержателя на 1 (один) день.
По договору страхования могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения объекта залога, если причиной утраты (гибели) или повреждения стали следующие события:
- пожар;
- авария отопительных, канализационных и иных сетей;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц.
При этом необходимо обратить внимание на перечень "исключений из покрытия", то есть на перечень рисков, ущерб от которых страховая компания не компенсирует. К таким рискам, как правило, относятся ядерные риски, риски народных волнений или терроризма. Страховой тариф устанавливается в зависимости от набора страховых рисков, особенностей заложенного объекта, сферы деятельности залогодержателя, наличия охранной и противопожарной сигнализации, средств связи, дополнительных средств защиты и охраны, а также других факторов, влияющих на степень риска утраты или повреждения залога. Обычно страховой тариф колеблется от 0,1 до 1,0% от страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямого имущественного ущерба, причиненного застрахованным объектам залога.
 
Александр МОИСЕЕНКО

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »