Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Slon.ru, 7 октября 2009 г.

Страховые компании потеряют мусульман

В начале следующего года в России начнет работу первый исламский страховщик

1810 просмотров

Правоверному российскому мусульманину скоро станет сложнее водить автомобиль, не нарушая канонов веры. Водителям приходится покупать полис ОСАГО, не соответствующий законам шариата. Сейчас, когда исламских страховых продуктов в России не существует, мусульмане могут пользоваться «экстренным правилом», разрешающим приобретать классические продукты, – до тех пор, пока недоступны исламские. Но после запуска нескольких проектов такафул-страхования, действие «экстренного правила» прекратится. Все последователи пророка должны будут, по совести, отказаться от классической страховки и перейти на полисы, соответствующие нормам шариата.

В отличие от традиционного европейского страхования, в классическом такафуле страховые взносы не уплачиваются в обмен на обещание заплатить крупную сумму при наступлении страхового случая, а передаются в дар: ислам запрещает продавать или покупать риски. Страховая компания, действующая по законам шариата, является оператором общего фонда, куда поступают взносы клиентов, и средства которого потом инвестируются в компании, не связанные с производством алкоголя или выдачей денег под проценты. Из этого же фонда производятся выплаты по страховым случаям, опять же в форме дара. Доход от инвестиций также, в отличии от традиционного страхования, распределяется между участниками «кассы взаимопомощи».

Исламский страховой рынок России в настоящее время пуст по объективной причине: нет законодательной базы. Российские законы не позволяют принимать деньги в дар и одновременно являться страховой компанией. Не говоря уж и о налоговых последствиях: если договор дарения оформляется официально, возникает необходимость заплатить налог с прибыли. Причем дважды: для страховщика – при передаче взноса, а для клиента – при получении страховой выплаты.

Российские пионеры такафула

Тем не менее, в начале следующего года в России появится страховая компания, предлагающая мусульманам страховые продукты в полном соответствии с законами шариата. Запускает новинку российская группа компаний «Сафинат» в сотрудничестве с кувейтской First Takaful Insurance Company, которая является лидером в такафул-страховании Кувейта. Кувейтская сторона предоставляет технологии страхования и консультирует российскую сторону по вопросам соответствия нового проекта нормам шариата, а после открытия компании станет партнером в новом бизнесе.

«Сафинат» – не единственная компания, которая озаботилась организацией такафула в России. Возможность работы на российском рынке халяльного страхования параллельно рассматривают еще несколько зарубежных компаний, которые хотели бы иметь свои такафул-подразделения в России. По словам гендиректора ИФК «Линова» Линара Якупова, его компания также ведет переговоры о возможном запуске исламских проектов на территории России с двумя крупными европейскими компаниями. Халяльные продукты в страховании, по его мнению, пригодились бы в регионах компактного расселения мусульман, например, в Татарстане и в крупных мегаполисах.

Вписать шариат в законы

Но остается вопрос, как вывести на рынок халяльные продукты и остаться в рамках российского законодательства? Единственная подходящая для такафула организационная форма, предусмотренная российским законодательством, – некоммерческое общество взаимного страхования. Однако эта форма имеет ограничения по капиталу и количеству участников (не более 2000 человек). Тем не менее, она может быть использована в построении двухуровневой системы страхования, позволяющей избежать конфликта с законом: общество взаимного страхования играет роль фронт-офиса международного исламского страховщика, перестраховывая свои риски в перестраховочной компании, обладающей портфелем готовых такафул-решений. Российская компания оформляет страховой полис и другую документацию, проверяет отсутствие нарушений, мошенничества при оформлении и выплате, осуществляет страховую выплату. Все остальное делает исламский перестраховщик, аккумулируя средства на счетах исламского банка, инвестируя их в дозволенные шариатом инструменты и прочее. Российская же компания получает свою долю прибыли.

«Сафинат», готовящий проект такафул-страхования, решил пойти по другому пути, создав типичную страховую компанию в полном соответствии с действующим российским законодательством, но бизнес-модель которой будет построена в соответствии с нормами шариата. Со стороны сложно понять, как будет работать такой гибрид – компания должна соблюдать принятые в России правила бухучета, отчетности и налогообложения. Однако никаких суперсложных комбинаций изобретать здесь, скорее всего, не придется. По словам эксперта в сфере такафул-страхования Рената Беккина, должны быть соблюдены два основных условия: собранные средства должны инвестироваться в разрешенные инструменты и клиенты должны получать свою долю прибыли от этих инвестиций.

Компромисс с пророком

Соблюдая эти условия, компания может предлагать практически все те же страховые продукты, что и другие российские компании. Шариатские эксперты, как правило, идут на компромисс, не обращая внимания на менее существенные требования: в частности, признают, что оформление взноса в виде дара является несущественной формальностью. А для клиентов важно именно мнение таких экспертов – в детали они не очень-то хотят вникать. В случае с проектом «Сафината» религиозные авторитеты дали добро.

Но будет ли этого проекта достаточно для отмены «экстренного правила»? Будет ли исламский продукт считаться доступным всем мусульманам Москвы, если в городе откроется лишь один офис? Или, если очередь туда будет слишком длинной, тем, кто окажется в хвосте, можно будет прибегать к услугам «европейских» страховщиков? Специалисты по шариату, к которым обратился Slon.ru, однозначно ответить на эти вопросы не смогли.

Так или иначе, «обычные» страховые компании рискуют потерять около 3 млн потенциальных клиентов только в Москве и Татарстане.

Эдуард ЛАРЬКИН

В материале упоминаются: Компании, организации: First Takaful Insurance Company 1

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »