Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 11 февраля 2013 г.

Плоды возмещения

1711 просмотров

Верховный суд практически не оставил страховщикам лазеек для уклонения от выплат по полисам каско. Но заступничество судей может дорого обойтись автовладельцам.

Полис добровольного страхования автомобиля от угона и ущерба (каско) только на первый взгляд кажется полной гарантией спокойствия автовладельца. На самом деле договор, который предлагает подписать автовладельцу страховая компания, содержит массу условий и исключений, дающих ей право уменьшить размер возмещения или даже вовсе его не выплачивать. Часто уловки, которые используют страховые компании, попросту нелепы, а иногда и вовсе противоречат закону. Неудивительно, что, подытожив многолетнюю практику судебных споров между автовладельцами и страховыми компаниями, Верховный суд (ВС) встал на сторону народа и объявил большую часть отказов страховщиков в выплатах по полисам каско вне закона.
В обзоре судебной практики от 30 января 2013 года, полностью посвященном добровольному страхованию имущества граждан, ВС обобщил все свои рекомендации судьям по поводу разрешения подобных споров. Лишь в трех случаях ВС выступил на стороне страховщиков, подтвердив их право не платить автовладельцам по полису каско.
Во-первых, не ждите выплат за разбитый в ДТП автомобиль, если в момент аварии вы оказались за рулем в состоянии алкогольного опьянения. Здесь ВС категоричен: "Наступление страхового случая при управлении страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения влечет освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения".
Во-вторых, ВС подтвердил право страховщиков отказать вам в выплате, если в ходе разбирательства выяснится, что при заключении договора каско вы намеренно утаили от страховой компании какие-либо обстоятельства, повлиявшие на оценку вероятности страхового случая и размера убытков от его наступления. В качестве примера приводится история, когда владелец автомобиля Toyota Land Cruiser заявил страховщику, что у него в машине установлена спутниковая сигнализация. Автомобиль угнали, сигнализация, которой на самом деле не было, не сработала, в страховой выплате автовладельцу отказали - ВС в этом случае также встал на сторону страховой компании.
Наконец, страховщикам позволено не платить по полису каско в том случае, если авария или угон автомобиля произошли при наличии злого умысла автовладельца. Никакие другие резоны страховщиков, отказывающихся платить или занижающих выплаты по каско, судьям рекомендовано не принимать к рассмотрению.
Теперь страхователь может запросто не соблюдать большую часть условий договора каско, нарушение которых раньше приводило к отказу в выплате по страховому случаю. Оказывается, можно не сообщать вовремя о случившейся с автомобилем аварии, можно нарушать сроки внесения взносов по договору, можно терять вместе с машиной ключи, документы (паспорт технического средства, свидетельство о регистрации и талон ТО) и позволять садиться за руль любому водителю, даже если он не внесен в полис каско. Можно вовсе не закрывать автомобиль на ключ, если потом, когда его угонят, удастся доказать страховщику, что сделано это ненамеренно - без всякого умысла. Во всех описанных случаях владельцы поврежденных и угнанных автомобилей подавали в суд иски против страховых компаний, которые, ссылаясь на условия, прописанные в договоре каско, отказывали им в выплатах. И все эти иски были выиграны в суде. Теперь и ВС поддержал автовладельцев в их спорах со страховщиками. В его рекомендациях однозначно сказано, что условия договоров страхования, на которые ссылаются компании, чтобы не платить, не соответствуют Гражданскому кодексу, а значит, незаконны. Конечно, рекомендации ВС для судов еще не истина в последней инстанции, но судьи при рассмотрении дел и принятии решений чаще всего к ним прислушиваются.
ВС поставил точку и в споре о том, каким образом нужно рассчитывать стоимость ущерба автомобилю при ее возмещении по полису каско. Теперь, как сказано в обзоре, возмещение ущерба с учетом износа запчастей или амортизации узлов и агрегатов незаконно. Сейчас, по словам главы управления андеррайтинга компании "АльфаСтрахование" Ильи Григорьева, у клиента есть возможность выбрать принцип урегулирования "новое за старое". В большинстве случаев именно этот вариант и предлагается по умолчанию, а страхование "с износом" предлагают как опцию со скидкой. В последнем случае автовладельцы после аварии получают от страховщика не всю сумму, требуемую для ремонта, - страховщики вычитают из выплаты определенный коэффициент, учитывающий возраст автомобиля. Рекомендации ВС однозначно заставят их платить по более дорогому для страхователя принципу "новое за старое", то есть полную стоимость приведения машины в исходное состояние, в каком она была до аварии.
Безоговорочно придется платить страховщикам и за утрату автомобилем товарной стоимости (что являлось предметом давнего спора между страхователями и страховыми компаниями). УТС - это уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное снижением прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов в результате ДТП, определил ВС. Компенсация УТС является, по мнению суда, неотъемлемой частью возмещения ущерба владельцу полиса. Наконец, страховщикам по настоянию суда придется полностью возмещать реальные затраты на ремонт, понесенные клиентом, даже если эти расходы превысили калькуляцию страховщика - по этому поводу в судах прежде было сломано немало копий.
В стане защитников прав автострахователей праздник, а большинство страховщиков пребывают в унынии. "Многие страховщики априори считают своих клиентов мошенниками, равно как и большинство автовладельцев заведомо уверены, что страховая компания будет стремиться всеми средствами занизить выплату, а по возможности и вовсе отказать в ней, - говорит гендиректор страховой группы "Спасские ворота" Евгений Потапов. - Очевидно, что в такой ситуации количество обращений в суды будет расти, и последние будут принимать решения явно не в пользу страховщиков".
Нельзя сказать, что ВС изобрел что-то новое в практике разрешения споров между страховщиками и их клиентами. Суд просто обобщил уже существующую судебную практику и принял определенное толкование норм Гражданского кодекса. Но отдельные решения судов не могли повлиять на ситуацию в целом, в то время как позиция ВС будет использоваться очень часто, уверен глава практики по страхованию юридической фирмы "CMS, Россия" Леонид Зубарев. "В сочетании с арсеналом средств нападения и защиты, предоставляемых страхователям законодательством о защите прав потребителей, последние решения ВС являются серьезной проблемой для страховщиков, у которых много клиентов - физических лиц", - говорит эксперт.
Но, несмотря на выигрышное положение, в котором, казалось бы, оказываются клиенты страховщиков, победителей в этой борьбе, скорее всего, не будет. Стремление ВС защитить страхователей от произвола страховщиков вносит серьезный дисбаланс в правила игры на рынке страховых услуг. Компании просто вынуждены будут ответить на судебный демарш повышением стоимости полисов каско, пересчитав коэффициенты по большинству рисков по максимальным значениям. В частности, заставив страховщиков платить возмещение за любого водителя, не вписанного в полис каско, суды добьются лишь увеличения стоимости страховки, считает Илья Григорьев. Сегодня тариф по каско рассчитывается на основании стажа и возраста конкретного водителя. Если эти показатели не будут учитываться полисом и судебной практикой, то страховщики будут рассчитывать тариф по самому дорогому варианту - для водителя с нулевым стажем и возрастом 18 лет, уверен эксперт. То же самое произойдет с тарифом по каско, если лишить страхователей возможности выбирать опцию "старое за старое", которая существенно снижает стоимость полиса. По словам Евгения Потапова, статистики по той убыточности в автостраховании, которая возникнет вследствие новых судебных решений, пока нет. Так что решение ВС будет иметь неоднозначные последствия как для страховщиков, так и для автовладельцев: стоимость полисов каско в результате может вырасти на 30-40%.

Михаил ХМЕЛЕВ

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 14115 Спасские ворота (АО) 162 Персоны: Григорьев Илья Григорьевич Потапов Евгений Петрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »