Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес-журнал, 5 декабря 2007 г.

Не тот случай

532 просмотра

Мошенники изобретают массу способов «выбить» из страховых компаний выплаты. В ответ страховщики наращивают аналитическую базу и совершенствуют методы проведения расследований.

В 2006 году полиция штата Луизиана, пострадавшего от разрушительного урагана «Катрина», опубликовала обзор страховых мошенничеств. Увлекательное чтение! Выясняется, что американцы — народ вполне сообразительный. Вот только фантазии им не хватает — стадный инстинкт подводит.

Жители Луизианы в массовом порядке выдавали развалины подсобных помещений за останки только что построенных домов и прятали автомобили по гаражам знакомых в надежде на компенсацию. Финалом драмы — на этот раз уже социальной — стали результаты независимого опроса общественного мнения. Оказалось, что более половины граждан самого передового в мире государства не видят ничего зазорного в попытках нагреть страховую компанию.

Рынок страхования бурно развивается и в России. Одновременно растет число попыток нажиться за счет страховщиков. В копилке гендиректора страховой компании «Югория» Владимира Волкова множество таких историй. Одна из них — о «показательном» пожаре.

В 2006 году уроженец Ростовской области по подложным документам застраховал не принадлежащий ему маслоцех — здание, оборудование и собственно масло — на 33 млн рублей (хотя впоследствии выяснилось, что реальная стоимость объекта не превышает трех миллионов). Через месяц маслоцех эффектно сгорел, а «страхователь» обратился в ростовский филиал «Югории» с заявлением о выплате в связи с утратой имущества возмещения на сумму 19,5 млн рублей.

Сначала специалистам страховой компании и работникам правоохранительных органов удалось доказать, что пожар возник в результате банального поджога. Затем все имевшие отношение к делу документы были исследованы по второму кругу, что позволило вскрыть еще и подлог. Суд признал поджигателя виновным в подделке документов и покушении на мошенничество в особо крупном размере. В итоге вместо двадцати миллионов аферист получил шесть лет колонии общего режима, куда и был отправлен в мае этого года.

Клиент жжёт

Бороться с мошенничествами сообща у российских страховщиков получается все лучше. Единой информационной базы, содержащей данные обо всех попытках перехитрить страховщиков, участники рынка пока не создали. Однако руководители страховых компаний и андеррайтеры давно научились предупреждать друг друга об опасных или подозрительных компаниях и операциях без оглядки на конкуренцию. В этом случае цеховые интересы выходят на первый план. Кроме того, страховщики возложили на своего отраслевого саморегулятора просветительские и аналитические функции, создав в структуре Всероссийского союза страховщиков (ВСС) комитет по противодействию страховому мошенничеству.

Недавно комитет опубликовал данные только что проведенного мониторинга общественного мнения. Так вот, в своем отношении к страховщикам россияне уже мало отличаются от американцев. 28% опрошенных признали, что обманывать страховую компанию путем завышения суммы ущерба или заявляя об ущербе, которого на самом деле не было, вполне допустимо. 47% респондентов утверждали, что такая практика недопустима, однако 23% со своей позицией по этому вопросу не определились. В итоге те, кто твердо уверен в недопустимости обмана страховщиков, оказались в меньшинстве.

А вот в сфере корпоративного страхования таких опросов до сих пор не проводят. Почему? Председатель комитета по противодействию страховому мошенничеству ВСС Евгений Потапов уверен: совершенно бессмысленно объяснять корпорациям, что приписки, завышение сумм ущерба и фальсификация данных — мошенничество. В юридических отделах компаний работают вполне грамотные люди, а значит, на все вопросы в анкете они ответят «правильно». Что, впрочем, совершенно не означает, будто юридические лица не пытаются обманывать страховщиков. Пытаются, и еще как.

За годы работы российские страховщики сформировали длинный список заведомо рисковых сегментов. По частоте мошенничеств это ОСАГО, каско автотранспорта, имущество физических и юридических лиц, страхование грузов. По суммам мошенничеств — имущество юрлиц, грузы, имущество физлиц, автокаско и ОСАГО. Однако по изворотливости мошенников на однйо из первых позиций находится корпоративное добровольное медицинское страхование. По наблюдениям руководителей страховых компаний, даже самые крупные и уважаемые клиники грешат приписками, постоянно завышая стоимость оказываемых услуг и сроков пребывания пациентов в стационарах. Не говоря уже о назначении лишних процедур: при обычной простуде «страховому» пациенту с легкостью назначат дорогой рентген грудной клетки, а то и томографию. Все на благо человека!

Не так давно в одной известной столичной клинике Евгению Потапову (ВСС) чуть было не имплантировали три зуба вместо двух удаленных. Лишь выработанная годами привычка внимательно читать любые документы позволила руководителю известной страховой компании обнаружить откровенную приписку.

— Стоматологические клиники вообще очень любят имплантаты, — смеется Потапов. — Ведь они страшно дороги, что позволяет быстро и легко заработать большие деньги. Не так давно в одну из российских клиник приехали по обмену опытом немецкие специалисты. Понаблюдали за тем, как работают наши стоматологи, и ужаснулись: «Что же вы издеваетесь над пациентами? Зачем делать вставную челюсть на двадцати имплантатах, когда по технологии достаточно четырех?!» А наши отвечают: «Так на двадцати лучше будет стоять!» «Стоять», может быть, и правда будет лучше. Но, скорее всего, наши врачи хотели сказать другое: стоить такой заказ будет намного дороже.

Вот почему страховые компании, в портфеле которых ДМС составляет значительную часть, сегодня обязательно держат собственный штат врачей, которые ежедневно изучают истории болезни клиентов, консультируют их, проверяют счета и решают, следовало или нет проводить те или иные процедуры. Если штатные медики страховщика сочли процедуру лишней, страховая компания откажется платить — либо начислит лечебному учреждению штраф. И все–таки это предельный случай. На самом деле страховщики стремятся наладить с медиками прозрачные, партнерские отношения. Ведь иначе издержки на постоянные проверки сожрут значительную часть прибыли.

При страховании грузоперевозок контрагентам приходится сталкиваться с одним и тем же видом мошенничества: в процессе транспортировки водители и экспедиторы, польстившись на товар, стоимость которого многократно перекрывает их ежегодные доходы, нередко инсценируют ограбление, на самом деле продавая груз на сторону. По такому случаю и синяков друг другу понаставить не грех. Для пущей правдоподобности. «Неожиданно подрезали на пустой трассе, вынудили остановиться, ворвались в кабину, угрожали, лиц не запомнили, номера машины с бандитами не разглядели» — вполне типовой сценарий.

Потому-то и не любят российские страховщики небольших и неизвестных перевозчиков, особенно если у них за душой нет ничего, кроме пары подержанных арендованных машин. «Груз стоимостью в несколько миллионов рублей едет непонятным маршрутом. Везет его подозрительный водитель из неизвестной компании, да еще и без охраны». Обычно так выглядят подозрительные российские грузоперевозки в интерпретации главного андеррайтера компании «Энергогарант» Антона Легчилина.

Недавно страховая компания «Межрегионгарант» столкнулась с очередной вариацией на эту популярную тему. Сговорившись, экспедитор и перевозчик продали перевозимый товар, разделили выручку, нанесли друг другу легкие травмы, после чего вызвали милицию. В страховую компанию было подано заявление о возмещении, однако мошенники быстро погорели, поскольку давали разные показания. Заручившись поддержкой правоохранительных органов, страховщик подал в суд. Состав преступления был налицо, и вскоре это удалось доказать. Для того чтобы нейтрализовать транспортных мошенников, Антон Легчилин рекомендует и страхователям, и страховщикам уделять особое внимание выбору экспедиторов. Лучше уж заплатить дороже, чем остаться потом ни с чем.

Не менее сообразительны и владельцы недвижимости. До сих пор находится немало желающих застраховать уже сгоревшее имущество по подложным документам или всеми мыслимыми и немыслимыми способами завысить стоимость объекта. Не меньше и тех, кто уже в момент подписания договора знает, что в ближайшее время произойдет страховой случай. Строят в России сегодня много, но плохо. В итоге новенький коттедж, медленно, но верно сползающий в овраг, по мнению потратившихся владельцев «элитной недвижимости», может спасти только страхование. В конце концов, сотрудники страховой компании могут и не заметить опасных поползновений только что построенного дворца к самоликвидации. Особенно в тех случаях, когда ушлый страхователь «размывает» ключевой риск, о котором ему хорошо известно, не забывая застраховаться и от пожара, и от действий хулиганов из соседней деревни.

Не менее популярны попытки нажиться за счет страховщика, выдавая незастрахованный ущерб в качестве застрахованного. Ведущий эксперт одной из страховых компаний, попросивший не называть его имени, откровенно заявил «Бизнес-журналу»: мастера имитации могут спровоцировать короткое замыкание и пожар так, что комар носа не подточит. «И все же каждый раз при проведении ревизии на сгоревшем складе страхователя меня не покидает ощущение, что все здесь, как говорится, уже украдено до нас», — пожаловался наш собеседник.

Мошенничества в сфере автострахования (ОСАГО и каско) до сих пор пользуются оглушительной популярностью у физических лиц, однако не брезгуют ими и юридические лица. Вот только все стандартные приемы давно известны страховщикам. Подстроенные ДТП с заранее оговоренными убытками, попытка выдать уже «травмированное» транспортное средство за только что пострадавшее — все это открытая книга для экспертов страховых компаний. И все же о случаях выявления мошенничеств такого рода страховые компании рапортуют по несколько раз в неделю.

Еще в августе 2004 года Российский союз автостраховщиков принял в промышленную эксплуатацию банк данных информационного обеспечения процессов противодействия страховому мошенничеству (так называемый ИБД «Спектр»). В пополнении этого информационного массива участвуют все страховые компании, работающие в сегменте автострахования. Участники рынка получили возможность делиться с коллегами информацией о новых способах обмана.

А вот перспективы роста числа преступлений, связанных со страхованием жизни, действительно пугают. Ведь это уже не мошенничество. Это уголовщина в чистом виде. Увы, инсценировки смерти застрахованного родственника, который затем обнаруживается в другом городе живым и здоровым, постепенно уступают место настоящим убийствам. «Человек берет в банке кредит на сумму в три миллиона долларов и страхует свою жизнь, — комментирует недавний случай Евгений Потапов (ВСС). — А через несколько недель неожиданно умирает. Мы подозреваем, что его убили жена и ее сожитель, хотя пока это и не доказано. Вдова утверждает, что погибший неосторожно обращался с оружием. Однако трассологическая экспертиза показывает, что так застрелиться из ружья практически невозможно». Прежде самыми дорогими объектами страхования в России в подавляющем большинстве случаев были недвижимость и автомобили. Но теперь, с ростом популярности страхования жизни, Евгений Потапов опасается волны подобных случаев.

Следствием установлено

Анализируя поведение мошенников, российские страховщики постепенно формируют подробный портрет противника. Начальник отдела расследования страховых случаев компании «РЕСО-Гарантия» Ирина Серебрякова делит мошенников на «скандалистов» (приписывают окружающим свойственную им самим агрессию, их лозунг — «Мне все должны!»), «актеров» (льют притворные слезы, но при этом вызывают у сотрудников компании непритворное сочувствие), «зануд» (неплохо разбираются в юриспруденции, заявляют о готовности подать в суд в случае отказа) и «случайных» (еще не определившихся, стоит ли им пытать счастья в получении от страховщика каких-либо средств). Разумеется, с представителем каждой из групп страховщики работают по-своему. С актерами Серебрякова рекомендует своим подчиненным уводить разговор в плоскость фактов; скандалистам — позволить выговориться, а после задавать простые вопросы (скандалист, как и актер, боится конкретики); в беседе с занудами — давить на информацию, находящуюся вне их контроля (запросы в медучреждения, автосервисы).

Почему мошенники столь бесстрашны? Евгений Потапов уверен, что в России те, кто пытается нагреть руки на страховщиках, давно научились сопоставлять возможное наказание с ценой вопроса. По статье 159-й Уголовного кодекса такие действия толкуются как попытка присвоить чужое имущество. Однако, например, экспедитора транспортной фирмы, получающего пятьсот долларов в месяц, не пугает перспектива провести пару лет за решеткой, если на кону товар, который можно сбыть за несколько сотен тысяч долларов.

Страховщикам приходится вкладывать все больше средств в развитие собственных подразделений, способных противостоять преступникам. «Управление урегулирования убытков», «Отдел страховых расследований», «Отдел расследований страховых случаев» В каждой компании такие структуры именуются по-своему, но задачи они решают одни и те же. Задача страхового «спецназа» — расследование всех обстоятельств, сопровождающих явно подозрительные страховые случаи, и взаимодействие с правоохранительными органами. Кстати, многие страховщики намеренно приглашают в штат бывших сотрудников МВД, ФСБ и прокуратуры.

О методах противодействия мошенникам в страховых компаниях говорят столь же неохотно, как и в правоохранительных органах. «Как бывший следователь, я бы не стала распространяться о способах борьбы с мошенниками, — осторожно замечает Ирина Серебрякова («РЕСО-Гарантия»). — Ведь это подскажет им, что многие виды мошенничества нам хорошо знакомы, и подстегнет к разработке новых схем». При этом Серебрякова признается: ей нравится распутывать сложные случаи и выявлять новые формы мошенничества.

В ходе проверок страховых случаев, сопровождаемых крупными убытками, в ход идут все доступные средства. Так, после недавних событий в Керченском проливе страховщики использовали даже фотографии со спутников.

«Давным-давно руководители одной из ведущих американских страховых компаний честно признались мне: примерно в 30% случаев требования о возмещении убытков вызывают стойкое подозрение в мошенничестве со стороны страхователей, — говорит Антон Легчилин («Энергогарант»). — Вот почему на Западе на расследование страховых мошенничеств страховщики могут тратить большие средства, порой в размере, сопоставимом со страховой выплатой, которую требовали мошенники. Ведь за каждым успешно раскрытым случаем следует показательный судебный процесс, что существенно снижает число попыток нажиться за счет страховщика, по крайней мере по той же схеме». Теперь российские страховщики запускают процедуру расследования по каждому крупному убытку.

Порой это напоминает бульварные детективы, но сотрудники страховых компаний давно не видят здесь никакой романтики. Владимир Волков («Югория») вспоминает о недавнем случае угона автомобиля Volkswagen Touareg у клиента компании. Следуя обычной практике, злоумышленники прежде всего загнали внедорожник в отстойник. Специалисты «Югории» получили оперативную информацию о местоположении автомобиля, но не могли дать ей ход. Угонщиков прикрывали милицейские чины — и, поделившись информацией с органами правопорядка, страховщик немедленно «засветил» бы своего информатора. Затем с поддельными номерами автомобиль перегнали в Омск, где при попытке перебить номера преступники были наконец задержаны.

Общение на эту тему с представителями российских страховых компаний показало: больше всего их раздражает убежденность мошенников в том, что у крупных компаний «много денег», а значит, не грех бы ими «поделиться». И все же список видов страхования и страховых программ конечен. А значит, и фантазия мошенников небезгранична.

— Если хочешь обмануть, будь готов, что тебя либо посадят, либо основательно пощиплют, — предупреждает Антон Легчилин. — И… не нужно надеяться, что страховщика можно легко обмануть. В этих ситуациях мы вынуждены защищаться.

Ольга ПУГАЧ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »