Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 10 апреля 2013 г.

Фактор риска. Ипотечное страхование

1337 просмотров

Гости: Дарья Зуева, начальник отдела развития ипотечного страхования ОСАО «Ингосстрах»; Ведущие: Алексей Дыховичный, журналист «Эха Москвы»

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11 часов, 13 минут в столице. Добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный, Дарья Зуева- начальник отдела развития ипотечного страхования компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Об ипотечном страховании мы говорим. Дарья, здравствуйте!

Д.ЗУЕВА – Добрый день!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ипотечное страхование. В двух словах. Это разные виды страхования, которые объединеныпод…

Д.ЗУЕВА – Одним емким словосочетанием. Обычно в ипотечном страховании страхуется несколько рисков. Первый риск, который страхуется – это риск гибели, повреждения недвижимого имущества, которое является объектом залога. Страхование объекта залога от риска или повреждения – это обязаны застраховать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Обязательно, по закону.

Д.ЗУЕВА – Обязательно по закону об ипотеке, да. Кроме этого, как правило, все страховщики предлагают, и, в общем-то, кредиторы, предлагают клиентам дополнить этот обязательный вид страхования дополнительными: это застраховать риск смерти и утраты трудоспособности заемщика за заемщика в различной комбинации рисков; и застраховать риск утраты имущества в результате прекращения права собственности на него.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот, «предлагают». Расшифруйте, пожалуйста, что значит «предлагают»?

Д.ЗУЕВА – У кредиторов есть несколько, как правило, программ кредитования. Отличаются они, в том числе и объемом обязательных рисков, которые нужно застраховать. Отличаются они при этом прочими условиями, в том числе процентом за пользованием заемными средствами. Заемщик может выбрать те кредитные программы, где нет требований застраховать свою жизнь и может выбрать кредитную программу, где это требование присутствует. Как правило, такие кредиты заемщику обходятся дешевле.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Со страхованием.

Д.ЗУЕВА – Со страхованием. Чем больше рисков кредитор перекладывает на плечи своего партнера – страховой компании, тем дешевле плата за пользование кредитными средствами.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В свое врем, мне помниться, не было такого выбора?

Д.ЗУЕВА – В свое время не было такого выбора на заре развития ипотечного кредитования. Россия тоже пошла по пути западных рекомендаций и всех заемщиков обязывали страховать и жизнь и имущество и титул.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Имущество, опять же, по закону, а жизнь и титул – ну, что называется: «не хочешь страховаться»…

Д.ЗУЕВА – Не хочешь страховаться – не получишь заемных средств.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И это под давлением кого, чего пришлось…?

Д.ЗУЕВА – Под давлением ФАС.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ощущение такое, что это, все-таки, какая-то фикция – эти два варианта. Ну, кто-нибудь пользуется кредитом, который без страховки - но дороже.

Д.ЗУЕВА – Вы знаете, у меня ощущение тоже такое, что решение может быть принято в рамках закона, но не направлено на защиту интересов, именно потребителей, заемщиков.Потому что, к сожалению, наверное, развитие страховой культуры в нашей стране не достигло тех масштабов, чтобы заемщик сам подумал о рисках, которые могут сопутствовать длительному процессу исполнения обязательств по ипотечному кредиту. В голову мало кого придет необходимость застраховать свою жизнь. Хотя, на западе каждый взрослый человек, кормилец семьи имеет такой полис страхования своей жизни.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Хочу уточнить один момент. Это же две разные вещи: просто застраховал свою жизнь, потому что, человек считает, что необходимо застраховать свою жизнь…

Д.ЗУЕВА – Есть разные программы страхование, действительно, жизни.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ведь, ты же имеешь право дополнительно застраховать в случае возникновения страхового случая, ты имеешь право претендовать как на выплату своей основной…

Д.ЗУЕВА – По основному полису, так и по полису дополнительному, который ты заключил в рамках ипотечного кредитования.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И наследники тоже имеют право?

Д.ЗУЕВА – И наследники тоже. Одно другого не исключает. Это дополнительная защита дополнительных рисков.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Хотел уточнить этот момент. Давайте поподробнее поговорим ободном из этих… добровольно – все-таки, это остается…

Д.ЗУЕВА – Добровольно-принудительных видов страхования.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Кстати, не во всех банках, кстати. И, начнем с небольшой сводки – не подумайте, что с ипотечных фронтов.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ:

«Одна из крупнейших выплат по договору ипотечного страхования в нашей стране была произведена в октябре 2011 года. Тогда один из крупных страховщиков выплатил банку выгодоприобретателю почти 70 миллионов рублей. Страховой случай произошел в результате смерти заемщика. Причиной смерти застрахованного стала острая сердечная недостаточность. Точная сумма составила 69 миллионов, 800 тысяч рублей. Общая страховая сумма под данному договору ипотечного страхования была 75 с половиной миллионов рублей. В результате после погашения основной части долга банку наследники остались должны еще около 5 миллионов 700 тысяч рублей»

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это примерно полтора года тому назад было. Я поискал, не нашел больше выплат. Может, были, но не нашел. Все равно, прилично. Этак квартирка под 100 миллионов стоила, раз она…

Д.ЗУЕВА – Это могла быть квартира, это мог быть загородный дом, это мог быть кредит на какие-то иные цели, который обеспечен залогом недвижимого имущества.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Объясните только, как так получается, что сумма кредита, сумма задолженности была 75 с половиной миллиона, а выплатили меньше…

Д.ЗУЕВА – Это, кстати, очень интересный вопрос.я бы просто сделала акцент натом, что все-таки…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это был не «Ингосстрах».

Д.ЗУЕВА – Это не «Ингосстрах» был, у нас, слава богу, такой большой страховой выплаты не было. Было много более мелких. Возвращаясь к моменту, с которого начала: все-таки страхование – это не инструмент погашения кредита. Это помощь в погашении кредита. Как могла возникнуть такая разница? Обычно страховая сумма по договору страхования жизни в рамках ипотечного кредитования привязана к задолженности, к сумме основного долга по кредиту. При этом, если происходит страховой случай, как это описано в этой ситуации. Заемщик умер – это не значит, что его наследники, если они хотят вступить в права наследования на данное имущество, имеют право прекратить обслуживать данный кредит. Скорей всего, произошло то, что произошло. Они прекратили платить за обслуживание кредита. Прекратили вносить анаутентные платежи. Это значит, что накапливалась сумма долга, накаливались проценты, накапливались штрафные санкции. Но, страховщик полностью выполнил свои обязательства. Он оплатил сумму задолженности, выплатил страховую сумму на момент наступления страхового случая. Видимо долг на момент наступления страхового случая составлял 65 миллионов или 69, а к тому моменту, когда произошла эта выплата, когда был уже урегулирован этот убыток, долг накопился. То есть, это проценты, штрафы и так далее.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы знаете, так бывает и не только при крупных…

Д.ЗУЕВА – Так бывает в любом случае, если заемщик, либо его наследники перестают обслуживать кредит.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, как должно быть? Ведь, по идее, в момент наступления страхового случая…. Как должно быть?

Д.ЗУЕВА – Когда случилось некое событие, мы с вами еще не знаем, страховой этот случай или нет. Произошло некое событие, которое может обладать признаками страхового случая. Чтобы установить, действительно ли это страховой случай, событие произошло в результате поименованных в договоре страхования моментов, которые будут признаны страховым случаем- проходит некоторое время: сборы документов и так далее. В случае смерти проходит, собственно, время до вступления в права наследования – это, как минимум полгода. То есть, урегулирование убытка – оно занимает какое-то время. В части титула, это время на судебное разбирательство. Они могут длиться не один год перед тем, как заемщика признают, что он утрачивает право собственности на объект недвижимости. Вот, во все это время у заемщика есть обязанность исполнять свои кредитные обязанности по погашению этого кредита.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И у наследников.

Д.ЗУЕВА – И, у наследников в том числе, если они хотят наследовать имущество.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда, чтобы – извините – все было по-честному, то эти выплаты, по идее им должны вернуть.

Д.ЗУЕВА – Да. То есть, они платят…. Разница будет составлять в процентах за пользование заемными средствами. Страховщик выплатит страховую сумму. Страховая сумма, как правило, привязана к сумме основного долга по кредиту на момент наступления страхового случая.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ -Есть банки, которые позволяют брать ипотечный кредит - причем не повышается процентная ставка – при этом не страховать жизнь.

Д.ЗУЕВА – Есть такие.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И очень известные, крупные.

Д.ЗУЕВА – Да, крупные кредиторы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если происходит в такой ситуации смерть заемщика, что в дальнейшем?

Д.ЗУЕВА – Что в дальнейшем происходит? Долг не исчезает. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заложено недвижимое имущество. Дальше происходит вступление в права наследования. Наследники данного заемщика могут либо отказаться от наследства, либо его принять. При этом, принять только квартиру – объект залога – не принять залог по ней они не могут. Вступая в права наследования на квартиру, они унаследуют и долг данного заемщика со всеми обязательствами.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, не у всех, к сожалению, огромные такие многомиллионные квартиры. Очень многие берут на единственное жилье и, к великому сожалению…

Д.ЗУЕВА – Они оказываются в более сложной ситуации.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Умирают не только пожилые люди – и молодые люди…

Д.ЗУЕВА – Несчастные случаи бывают.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Все бывает в этой жизни. Ипотека уже достаточно развита. Я думаю, что накоплен уже большой опыт по таким трагическим ситуациям.

Д.ЗУЕВА – Уже накоплен за 13 лет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Остаются дети…

Д.ЗУЕВА – Остаются дети, к сожалению, остаются иногда неработоспособные супруги, инвалиды. Но, закон не освобождает их в этой ситуации. Ничего нельзя сделать. Кредитор имеет право погасить долг за счет того, что реализует заложенное имущество.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я хочу спросить в связи с этим слушателей. Сейчас пришел замечательный вопрос от нашего слушателя: «При ипотеке нужна обязательная страховка каждый год до окончания выплаты или нужно только первый год оплатить?»

Д.ЗУЕВА – При ипотеке нужно обеспечить страховой защитой весь период кредитования.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, каждый год…

Д.ЗУЕВА – Как правило, договор страхования заключается на весь период кредитования и дается рассрочка по оплате страховой премии. То есть, каждый год клиент вносит определенную сумму для пролонгации действия договора.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И, обязательно, это по страхованию имущества…

Д.ЗУЕВА – Страхование имущества – это обязательно. По жизни, по титулу – в принципе, он имеет право отказаться, но уведомив об этом кредитора. А, кредитор может пересмотреть условия по кредитному договору.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Каждый год. То есть, с одной стороны, ситуация, о которой мы говорили до этого – о том, что вне зависимости от того, кто наследники, насколько они трудоспособны, обеспечены и так далее. То есть, если вы принимаете наследство, вы принимаете квартиру имущество..

Д.ЗУЕВА – Если принимаете квартиру, то принимаете долг. В противном случае вы остаетесь в той ситуации, которая была до момента получения кредита: и без квартиры и без долга.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, с другой стороны, каждый год будь любезен – по крайней мере, за две страховки, то есть страхование имущества и страхование жизни – заплати! Ну, титул может быть, не стоит так долго страховать. Несколько лет, а там дальше уже…. Есть какие-то варианты?

Д.ЗУЕВА – Каждый банк по-своему подходит к оценке собственных рисков и в программах некоторых банков есть обязанность страховать титул только на 3 года; а есть – обязаны страховать на весь период кредитования. Это уже зависит от конкретно выбранной кредитной программы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И, хочу спросить теперь наших слушателей: Скажите, пожалуйста, отказались ли бы вы от ипотечного страхования, если бы банк предоставил такую возможность без повышения стоимостикредита. Если да – +7 495 660 06 64. Если нет – +7 495 660 06 65.

Эти ситуации, эти случаи, когда остаются наследники, дети необеспеченными, остаются без квартир – как это, вообще, часто происходит?

Д.ЗУЕВА – К сожалению, часто. Банки, которые не требуют в обязательном порядке страховать жизнь и не продвигают этот вид страхования среди своих заемщиков, занимают примерно 50-55% от общего объема кредитования ипотеки.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Голосование идет. Дарья Зуева- начальник отдела развития ипотечного страхования компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Новости на «Эхо Москвы». Через 5 минут продолжим.

НОВОСТИ.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ -11-35 в Москве. Дарья Зуева- начальник отдела развития ипотечного страхования компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Об ипотечном страховании мы говорим. Чуть продлю голосование. Отказались ли бы вы от ипотечного страхования….То есть, вы берете кредит, и у вас возникают в части обязательной, в части…

Д.ЗУЕВА – Соблазн сэкономить на страховании.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Добровольное, иногда, действительно, реально добровольное предложение, обманка – застраховать свое имущество. И вот, собственно говоря, вопрос: отказались ли бы вы или не отказались, если бы банк вам предоставил такую возможность без повышения стоимости кредита? Если да – +7 495 660 06 64. Если нет – +7 495 660 06 65.

Я бы хотел еще немного про титул поговорить. То есть, это страхования, что называется «юридической чистоты»…

Д.ЗУЕВА – Риска утраты права собственности, потому что обнаружится, что на данную квартиру претендует иной человек.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И, на совершенно законных основаниях.

Д.ЗУЕВА – И совершенно на законных основаниях, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Эти страховые случаи бывают, они встречаются?

Д.ЗУЕВА – К сожалению, встречаются в наш, уже довольно длительный период страхования – более 12 лет- вэтой области привел к тому, что с такими случаями…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Часто – редко?

Д.ЗУЕВА – Частотность не стол высока, как аварии на дорогах, но, все-таки встречаются. Несколько страховых случаев за год у крупной страховой компании попадаются.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Объясните, как получается, ведь, когда приобретается квартира,с использованием ипотечного кредита, то почти всегда риэлторы проверяют, банк проверяет, страховая компания проверяет.

Д.ЗУЕВА – У квартиры может быть очень длительная история. Она мгла несколько раз переходить из рук в руки и на каком-то этапе были нарушены чьи-то права. Выявить это только по последней сделке, те документы, которые обычно у продавца есть, всегда представляется возможность. То есть, проследить всю историю квартиры довольно сложно, хотя, конечно, проверка страховщика – она очень сильно снижает риски наступления таких явлений, но, все-таки предвидеть все мы не можем.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что происходит в ситуации, если квартира не застрахована по титулу?

Д.ЗУЕВА – Человек лишается права собственности.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Три стороны. Есть человек, который претендует; есть человек, который по ипотечному кредиту купил и думал, что квартира его. И, вдруг – ну, не вдруг–судебное решение. Все. Квартира принадлежит не вам, а совершенно другому лицу.

Д.ЗУЕВА – Ситуации бывают разные, наиболее типичные - это то, что последняя сделка признается недействительной, соответственно, покупатель наш с вами заемщик должен вернуть квартиру владельцу. А тот, кто ему продавал данную квартиру – ему вернуть денежные средства. Но, если это какие-то мошеннические схемы, то получить обратно денежные средства, который заплатил человек по договору купли-продажи- редко представляется возможным.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, это не отменяет переход квартиры…

Д.ЗУЕВА – Это не отменяет переход квартиры.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И, что дальше? Есть банк, у которого квартира в залоге, есть человек…

Д.ЗУЕВА – Банк лишается залога, но у него есть заемщик, который обязан исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Так он же уже все – он не живет в этой квартире…

Д.ЗУЕВА – У него квартиры нет, но долг остался.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Он обязан продолжать…

Д.ЗУЕВА – Он обязан продолжать платить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, если он говорит: «Нет, не буду»?

Д.ЗУЕВА – В суд подают. Он обязан продолжать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, что суд присуждает, что решает обычно в таких ситуациях.

Д.ЗУЕВА – Обязывает погашать кредит. Может быть, переструктурирует как-то кредит.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – «Не могу», - отвечает человек, - рад бы, да не могу!»

Д.ЗУЕВА – Ну, как «не может»? Человек не утратил трудоспособность, у него есть заработок. Из своего заработка он будет отчислять определенные суммы на погашение кредита.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Уголовной ответственности нет, слава богу?

Д.ЗУЕВА – Уголовной ответственности нет. Сейчас вроде будет вводиться такое понятие, как банкротство заемщика, но это все впереди.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я остановлю голосование. Как вы думаете, как разложились результаты?

Д.ЗУЕВА – Думаю, что в большинстве своем люди на стадии покупки квартиры, желали бы сэкономить и не платить дополнительные средства за страхование. Потому что, к сожалению, это воспринимается, как лишнее бремя.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В большинстве, но в подавляющем. Я не могу сказать, чтобы особо репрезентативно у нас получилось. 58,3%.

Д.ЗУЕВА – Это прогресс по сравнению, наверное, с тем, что мы бы получили пять лет назад…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Отказались бы, да, и не стали бы платить. Взяли бы на себя этот риск. Но, 41,7% проголосовавших слушателей продолжили бы платить. А, что показывает ваша статистика? Есть банки, которые по-честному так…

Д.ЗУЕВА – Наш опыт показывает, что последнее время все больше и больше заемщиков задумываются о таком моменте, как застраховать свою жизнь. Очень многие задумываются о страховании титула. Вполне вероятно, что кто-то из родственников, знакомых столкнулся с такой ситуацией, то есть, люди задумываются о необходимость защитить себя от этих рисков. Более того, за страхование титула обращаются даже люди, не связанныес ипотечным кредитованием. Просто вступающиена путь покупки недвижимого имущества.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – «Отказались бы вы от страхования, если бы было можно? – пишет наш слушатель,- за год плачу 8 800 рублей страховку». К сожалению, не расшифровывает, какие виды. «Ипотека на 20 лет. Итого, 176 тысяч рублей – дорого», - просто пишет. Правильно ли рассчитал все. Ведь, задолженность будем уменьшаться, особенно со второй половины…

Д.ЗУЕВА – Ну, здесь информации очень мало, поэтому сложно сказать. Мы же знаем, какой объем заемных средств человек взял.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, для него дорого. Он считает, что дорого.

Д.ЗУЕВА – Все познается в сравнении. В принципе, дополнительная нагрузка за комбинированный договор страхования с тремя видами риска, в среднем, обходится человеку в дополнительные 0,5% в год от размера кредита.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – От оставшейся задолженности?

Д.ЗУЕВА – Да, от размера задолженности.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Так может, надо обрадовать человека или не надо? И сказать, что потом, когда сама задолженность будет становиться меньше, потому что анаутентный платежтак и рассчитан, что первые годы ты платишь только проценты.

Д.ЗУЕВА – Мы не знаем, что застраховано. Вполне вероятно, что человек оформил договор страхования имущества и при этом попросил, чтобы объем ответственности страховщика равнялся действительной стоимости данного имущества. Может быть, он застраховал не размер задолженности перед банком, а застраховал просто имущество на его действительную стоимость. Тогда его платеж не уменьшается. Страховой платеж не уменьшается, страховая сумма не уменьшается. Если страховая сумма привязана к размеру задолженности, тогда из года в год, как правило, заемщик платит меньше.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И, в первом случае при наступлении страхового случая не только банк получит компенсацию, но и человек.

Д.ЗУЕВА – Да, конечно, то есть, он защитил и свои интересы в процессе.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ -Дарья Зуева- начальник отдела развития ипотечного страхования компании «Ингосстрах»была у нас в гостях.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14148 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5862 Персоны: Зуева Дарья Евгеньевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »