Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 17 апреля 2013 г.

Фактор риска. Добровольное медицинское страхование

2117 просмотров

Гости: Татьяна Кайгородова, заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах»; Ведущие: Алексей Дыховичный, журналист «Эха Москвы»

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11 часов, 15 минут в столице. Добрый день! Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона Алексей Дыховичный и Татьяна Кайгородова - заместитель генерального директора компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Здравствуйте, Татьяна!

Т.КАЙГОРОДОВА – Здравствуйте, Алексей!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Добровольное медицинское страхование, ДМС – так вы, страховщики сокращаете. Ходят слухи, цифры всяческие, что у вас какой-то безумный рост?

Т.КАЙГОРОДОВА – Да, это правда. «Ингосстрах» в 2012 году…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Прошу прощения – по всему рынку рост?

Т.КАЙГОРОДОВА – Нет. По всему рынку безумного роста нет, это неправда, это абсолютные слухи. За 2012 годы рынок ДМС в целом показал рост примерно между 11 и 12 процентами, насколько я помню точную цифру. А вот, «Ингосстрах» в 12-м году очень сильно рванул в добровольном медицинском страховании. Мы показали рост более, чем 30%, выйдя на второе место среди российских страховщиков. И, если говорить о рыночных страховщиках, потому, как СОГАЗ при огромном уважении, там очень много кэптива. Он занимает первое место. По сути, из рыночных страховщиков ДМС, это первое место.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – У вас сеть своих клиник.

Т.КАЙГОРОДОВА – Точно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Этим обусловлен рост?

Т.КАЙГОРОДОВА – Это одна из причин. Тут нужно сказать, что у нас был не просто рост - прибыльный рост.Потому, что, как правило, на страховом рынке принято говорить, что, если мы растем, увеличиваем ролю рынка – а долю рынка мы увеличили больше, чем на процент за последний год, то есть, у нас было 6%, стало 7,2% в этом году – то должна резко увеличиваться убыточность. А, у нас случился прибыльный рост, то есть, у нас убыточность упала с 82 до 75. А, по премиям мы выросли на 30%. Безусловно, собственная сеть клиник сыграла не последнюю роль в данном успехе.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Добровольное медицинское страхование – это что? Когда человек приобретает на один год полис, и, в случае, если возникают какие-то проблемы, которые должны покрываться риском, то есть, должны покрываться этой страховкой – прошу прощения, оговорился – то его направляют на лечение в платное медицинское учреждение, в данном случае чаще всего – в собственные клинки. И, это платное лечение покрывается за счет страховки, правильно?

Т.КАЙГОРОДОВА – Почти так.во-первых, не всегда человек покупает полис. Чаще всего полис покупает работодатель для своих сотрудников. Скажем так, что в нашем портфеле доля физических лиц, которые купили полис ДМС, составляет 5%. Все остальное – это работодатели, которые купили полисы для своих сотрудников.

Во-вторых, это не один год. Очень часто на сегодняшний день на рынке – это явно выраженная тенденция, - когда крупные страхователи просят заключить двух-трех, а то и пятилетний договор ДМС, зафиксировав, так или иначе, цены. И мы договариваемся, что цены индексируются только в соответствии с инфляцией и не более, чем.

В-третьих, в отношение того, когда случился страховой случай. Страховой случай – всегда говорю об этом – это травма, отравление, обострение хронического заболевания или острое заболевание. В этом случае мы направляем нашего застрахованного в какую-то клинику, и там он получает в рамках купленной программы, и в соответствии с медицинскими показаниями медицинские услуги. Что касается сети наших клиник – да, действительно, я скажу так: не то, что мы направляем - да, мы направляем, мы советуем, - но большинство наших застрахованных имеет в своих полисах сеть клиник, среди которых есть и «Будь здоров». Напомню, что «Ингосстрах» работает…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я прошу прощения – может, не все знают – «Будь здоров!» - это название клиник.

Т.КАЙГОРОДОВА – Да. Это наше название нашей сети клиник. Так вот, «Ингосстрах» работает с 4 с половиной тысячами медицинских учреждений по всей России. И «Будь здоров!» - это только один из 4-х с половиной тысяч. И, человек в большинстве полисов имеет возможность выбора. В тех регионах, где «Будь здоров!» есть, я хочу сказать, что около трети застрахованных, ну, между четвертью и третью застрахованных выбирает «Будь здоров!»

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я напомню нашим слушателям: во-первых, что работает телефон для sms в эфир: +7 (985) 970 45 45. Можете присылать свои вопросы. Татьяна Кайгородова – заместитель генерального директора компании «Ингосстрах». Мы говорим о добровольном медицинском страховании. Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». Татьяна, если позволите, я такую гадость попробую сейчас…. У меня есть приятель, у него клиника стоматологическая - он сам стоматолог –в таком офисном центре Москвы. И жалуется он на то, что – речь идет не о «Ингосстрахе», речь идет в принципе, о системе медицинского страхования добровольного - ему так кажется, что вроде бы заключили с какой-то страховой компанией договор. Там сидит куча сотрудников, у которых если зуб заболел – то два шага пройти и пожалуйста. Нет – этих сотрудников отправляют, когда заболел зуб, в какую-то клинику… - настолько неудобно, настолько далеко, что чаще всего, человек думает: «Уж лучше я пойду куда-нибудь по соседству заплачу, бог с ним, с полисом. И, таким образом, система добровольного медицинского страхования функционирует с точки зрения моего приятеля. Есть ли такая история и как вы можете прокомментировать?

Т.КАЙГОРОДОВА – Ну, давайте говорить о том, что в принципе, стоматология также, как и гинекология – вот, две такие отрасли, которые являются очень такими полуинтимными. И,большинство людей к зрелому возрасту, к тому моменту, когда он уже устраивается в такую компанию, где работодатель покупает для него полис добровольного медицинского страхования – он, как правило, имеет своего стоматолога. Поэтому, действительно, не все, кто получает полис добровольного медицинского страхования со стоматологией, имеет возможность получить стоматологические услуги в рамках страховки ДМС. Некоторые говорят: «Лучше я заплачу свои деньги, но схожу к своему стоматологу, которого я точно, совершенно, знаю». С другой стороны, стоматология – это суперзатратная статься в рамках выплат по добровольному медицинскому страхованию.

Я скажу, что на стоматологию приходится примерно треть наших выплат по ДМС. И, поэтому, именно этим обусловлено то, что мы работаем с такими клиниками, с которыми мы абсолютно уверены, что они нас не раскручивают. Более того, применяются различные технологии – мы настаиваем с большинством клиник, чтобы были сделаны панорамные снимки челюсти, прежде, чем начиналось стоматологическое лечение, чтобы наши эксперты при оплате счетов данных клиник, смотрели: это, действительно страховой случай, это, действительно у человека заболел зуб и была какая-то ситуация, или это абсолютно плановая ситуация, просто человек хочет поменять пятилетние пломбы, которые не покрываются страховкой добровольного медицинского страхования. Стоматология – это самая коррумпированная отрасль медицины. Поэтому ничего сказать про вашего друга…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Речь не идет о том, что… вот, вы сказали, что у вас очень большой рост, и не только рост оборотов, но еще и прибыль вы выдаете?

Т.КАЙГОРОДОВА – Да, безусловно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, простите ради бога – это не потому, что в принципе, политика добровольного медицинского страхования построена таким образом, что в случае обращения, давайте мы такие невыносимые условия создадим для человека: отправим его…

Т.КАЙГОРОДОВА – Абсолютно нет. Секрет нашего прибыльного роста заключается в том, что мы оказываем клиенту те услуги, за которые он заплатил и к которым у него есть медицинские показания. Я не успела договорить, возможно, что работодатели тех людей, которые сидят в этом офисном центре – они банально не включили в страховку стоматологическую для своих сотрудников ту клинику, в которой хозяин ваш друг. Возможно, она более дорогая, возможно она не сетевая. Возможно, она не дает скидки. Возможно, она просто не участвует в большинстве тех стоматологических сетей, которые предлагаются большинству. И, если работодатель не купил для своих сотрудников стоматологическую клинику, которая находится в офисе в том, в котором они находятся – страховщик в нее людей не отправит.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, частный случай, а общая практика… Меня интересует в значительной степени общая практика.

Т.КАЙГОРОДОВА – Мы никогда не думает об экономии. Наши люди, которые согласовывают услуги и отправляют людей туда – они не относятся к этом, как выходил этот человек много или выходил этот человек мало. Если у человека страховой случай, и, если у него есть медицинские показания, то какова бы ни была убыточность по конкретному человеку, по данному конкретному договору – у нас честное отношение к клиенту, мы оказываем все необходимые медицинские услуги.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Общие принципы получения, покупки полиса. Ольга, в частности, спрашивает, есть ли ограничение по возрасту при приобретении ДМС? Для пенсионеров полис стоит дороже? Если можно, общее: хронические заболевания… - это вот, все. Как это все считается.

Т.КАЙГОРОДОВА – Давайте, расскажу. По нижней грани ограничений по возрасту нет. То есть, новорожденному ребенку можно приобрести страховой полис, и очень многие так делают. Единственно, что действует принцип, что, чем моложе ребенок – тем выше стоимость. Ну, по понятным причинам…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – До определенного возраста.

Т.КАЙГОРОДОВА – Самые дорогие – для детишек до года. От года до трех – подешевле. От трех до семи – еще дешевле. От 7 до 17 – самые дешевые из детского сегмента. Дальше, если мы смотрим взрослых, то здесь идет абсолютно противоположная тенденция: чем старше взрослый – тем, соответственно дороже полис. И, для пенсионеров, пожилых людей действует повышающие коэффициенты. Для людей, которые старше: от 60 до 64-х применяется повышающий коэффициент полтора, и только в «Ингосстрахе» от 64 до 70 коэффициент 2. После 70, как правило, люди не принимаются на страхование.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Инвалиды второй группы – Маша спрашивает. Сотрудники…

Т.КАЙГОРОДОВА – Нет, инвалидность является основанием для расторжения договора. То есть, если выясняется, что устанавливается инвалидность, или, если на момент приобретения полиса была инвалидность…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Человек говорит: «У меня инвалидность». Вы говорите…

Т.КАЙГОРОДОВА – Нет – все!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Хронические заболевания, вредные привычки?

Т.КАЙГОРОДОВА – Без проблем.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, это не повышает никоим образом…

Т.КАЙГОРОДОВА – Этот не повышает. Если полис покупается в розницу, то человек, как физическое лицо заполняет анкету, и там есть ряд вопросов, которые выявляют хронические состояние, которые впоследствии андеррайтеры котируют в сторону повышения или понижения стоимости полиса. Если речь идет о корпоративной страховке, если работодатель приобретает – то, нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Заболевания, которые полис не покрывает?

Т.КАЙГОРОДОВА – Стандартный российский полис у всех страховых компаний не покрывает: психиатрию, СПИД, тяжелые инфекционные заболевания, типа чума, холера, желтая лихорадка – такую экзотику; и покрывает онкологию до момента установления заболевания.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, установка диагноза? А лечение – нет?

Т.КАЙГОРОДОВА – Лечение – нет. По онкологии – нет. Однако у нас есть решение, и те люди, которые хотят получить страховку от таких состояний, как онкология, СПИД, те же психиатрические заболевания, которые могут внезапно дебютировать абсолютно в любом возрасте – у нас есть полис нашего партнера международного «БУПА» – международное медицинское страхование. Пожалуйста, можно купит этот полис, и тогда, в случае, если в период действия полиса было выявлено онкологическое заболевание – человек получает не только возможность получить лечение по этому онкологическому заболеванию, но и получить лечение в одной из 190 стран мира.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, это специальный полис?

Т.КАЙГОРОДОВА – Это специальный полис.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Татьяна Кайгородова - заместитель генерального директора компании «Ингосстрах» у нас в гостях. О добровольном медицинском страховании мы говорим. Новости на «Эхе». Через 5 минут продолжим.

НОВОСТИ.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11-35 в столице, я напоминаю, что Татьяна Кайгородова - заместитель генерального директора компании «Ингосстрах» у нас в гостях. О добровольном медицинском страховании мы говорим. Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», меня зовут Алексей Дыховичный. В конце первой части эфира вы перечислили тот список заболеваний, который чаще всего не покрывается страховкой, а если покрывается, то какой-то специальной страховкой. В общем варианте – нет. Это онкология – в первую очередь меня интересует онкология; кроме того, еще и психиатрия, и ряд инфекционных заболеваний…

Т.КАЙГОРОДОВА – СПИД, трансплантация органов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, трансплантация органов – это лечение. Это тоже не покрывается. С чем это связано, почему? Это из-за специфики нашей российской медицины?

Т.КАЙГОРОДОВА – Это в большей степени специфика нашей российской медицины. Это обычно бывают государственные программы по всем этим направлениям, ну и плюс непредсказуемый риск, невозможность лечения многих заболеваний в России.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это невозможность лечения, то есть, эта наша специфическая российская ситуация. В других странах все это покрывается?

Т.КАЙГОРОДОВА – В других странах немножко по-другому. Мы с вами сегодня говорили, может ли человек, имеющий хронические заболевания, купить полис добровольного медицинского страхования? В нашей стране – может. И, в случае, если у него обостриться хроническое заболевание, то тогда ему будет оказана вся необходимая медицинская помощь. Но, при этом вновь выявленная онкология покрывается до момента установления диагноза. На Западе все абсолютно по-другому. Вот, если онкология будет выявлена, то она покроется, а вот, гипертония, которая была до этого – не покроется. Что хорошо – и что плохо?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – У них – логичнее. Но, у нас – я понимаю, вы объяснили – вы сказали страшную вещь, но вы сказали: невозможность лечения…

Т.КАЙГОРОДОВА – В том числе и это. Безусловно, чтобы лечебные учреждения не поняли… - многие формы онкологии и лечат успешно. Но, тем не менее, есть такие формы, которые необходимо лечить за рубежом, поэтому мы сотрудничаем с нашим партнером, и на сегодняшний день мы заняты созданием совместного продукта, который может покрыть и хронические заболевания, и онкологию, причем, в любой стране мира.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ –О клиниках коротенечко хотелось бы поговорить. Давайте пленочку послушаем?

Т.КАЙГОРОДОВА – Давайте.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ.

О намерении Абрамовича построить клинику для богатых впервые сообщила в 2006 году британская газета TheSundayTimes, указав объем инвестиций около 150 миллионов долларов и подробно описав предполагаемую роскошь стационара на 80 коек. «Пациентам будут предложены платы с большой ванной и гостиной, телевизором, доступом к интернету и факсу», - говорилось в статье. Всего в больнице предполагалось принимать до 400 пациентов в день. Новая клиника должна быть воплотить все амбициозные мечты. Стационар с просторными палатами, операционные, диагностический центр, оснащенный компьютерными томографами и другим современным оборудованием, что тогда было большой редкостью, даже для частных столичных клиник.

Все, как на западе: пребывание в палате комфортное, но максимально короткое. Класть человека в больницу на недельное обследование дорого и нецелесообразно. На сложные операции приглашали бы медицинских звезд из России и США, опять-таки, на западный манер, где ведущие врачи работают не в больницах, а при университетах и оперируют по приглашению. Ничего подобного в Москве тогда не существовало. Строительство должно было завершиться в 2009 году, но сроки перенеслись. Новый срок окончания работ - 2013 год – об этом сообщает российский «Форбс».

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, каких клиник не хватает? «Ингосстрах» создал свою сеть клиник.

Т.КАЙГОРОДОВА – Амбулаторно-клинических учреждений. Это не стационары.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Не хватает?

Т.КАЙГОРОДОВА – Ну, скажем так: если бы мне предложили инвестировать деньги в такой проект – быть соинвестором – я бы отказалась.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Почему?

Т.КАЙГОРОДОВА – А, потому, что мы много раз просчитывали для себя возможность создания каких-либо стационаров. Рынок на сегодняшний день остро нуждается в детских и взрослых стационаров, платных для эконом-класса и для среднего класса. Но, для VIP. Пребывание в таком стационаре ни одна страховка покрыть не может, либо она будет стоить за миллион рублей. Просто по тем вводным, которые были даны в ходе этой пленки, койко-день одного человека в таком стационаре не может быть ниже, чем 100-150 тысяч рублей. А, койко-день в хорошей, частной поликлинике по ДМС, куда мы госпитализируем наших застрахованных, это адекватно той стоимости полиса от 40 до 80 тысяч рублей, которые в среднем платят люди и корпорации, я имею в виду по Москве…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В год?

Т.КАЙГОРОДОВА – В год. Составляет 3-4 тысячи рублей. Данная клиника рассчитана на супербогатых, на супер-VIP, которые туда будут ложиться или не будут…. Почему не будут – сейчас скажу. Не по страховке, а за собственные деньги. А, почему не будут? Вы знаете, если у человека есть 50 тысяч долларов для того, чтобы полежать и сделать операцию в такой клинике, в Москве – он лучше заплатит 55 и съездит в Германию, в Штаты или в Израиль. Потому что там надежней.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Наверное, не от хорошей жизни вы стали собственную сеть клиник создавать?

Т.КАЙГОРОДОВА – Абсолютно не от хорошей жизни.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что в первую очередь вас…

Т.КАЙГОРОДОВА – Две цели: контролировать цену и качество.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вас надували, и вы решили собственные клиники…

Т.КАЙГОРОДОВА – Совершенно верно – надували, как с точки зрения качества… Раскручивали – правильно говорить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Нам слушатели пишут, как я понимаю Николая. Я его читать не буду, оно достаточно длинное, но суть понимаю. Он про стоматологию пишет, что раскручивают не только врачи, конкретный стоматолог, но и страховые компании…

Т.КАЙГОРОДОВА – Конечно, безусловно!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Он пришел на чистку – а ему рентген зубов!

Т.КАЙГОРОДОВА – Совершенно верно, поэтому, когда люди это поймут – они поймут, что лучше покупать полис добровольного медицинского страхования, где за них вступится страховая компания, нежели чем платить наличными врачу. Не важно – стоматологу или это какая-то другая отрасль медицины. Да – учебные заведения раскручивают. И, у страховщиков есть механизмы борьбы с этим.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Или уровень оказания медицинских услуг вас не устраивал?

Т.КАЙГОРОДОВА – И то и другое – я же говорю: цена и качество.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, что в первую очередь?

Т.КАЙГОРОДОВА – Равноценно. 50 на 50, фифти-фифти.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сейчас довольны?

Т.КАЙГОРОДОВА – «Будь здоровым»? Да, довольна. Есть над чем работать, но, в общем и целом мы довольны, как движется этот проект.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сеть уже не только московская?

Т.КАЙГОРОДОВА – Да, 6 региональных клиник и в июне мы откроем еще две региональные в Красноярске и в Нижнем Новгороде.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, что ж, спасибо вам! Татьяна Кайгородова - заместитель генерального директора компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Добровольное медицинское страхование – об этом мы говорили. Татьяна, еще раз спасибо!

Т.КАЙГОРОДОВА – Спасибо!

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14182 Персоны: Кайгородова Татьяна Юрьевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »