Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Реальный бизнес-Краснодар, 19 апреля 2013 г.

Ультиматум по ОСАГО

2381 просмотр

Власти намерены увеличить лимиты выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности, однако данная инициатива вызывает множество нареканий со стороны представителей страховых компаний. Они требуют одновременно увеличить и стоимость полиса, в противном случае грозятся уйти с рынка.

Весной этого года Госдума рассмотрит в первом чтении поправки к закону об ОСАГО, которые предусматривают поэтапное повышение страховых выплат: за причинение вреда имуществу со 120 тыс. до 400 тыс. руб., а за вред жизни и здоровью со 160 тыс. до 500 тысяч. Кроме того, поправки предоставят потерпевшему право выбрать способ возмещения – ремонт машины или деньги.

Между тем эта правильная и, безусловно, полезная для российских автовладельцев инициатива вызывает множество нареканий со стороны представителей страховых компаний. ОСАГО и так является убыточным видом страхования, а при повышении выплат станет и вовсе разорительным, утверждают они. Страховщики грозятся свернуть свой бизнес в данном сегменте, особенно в убыточных регионах, и требуют одновременно повысить и тарифы на «автогражданку».

Возмущение ведущих игроков рынка можно понять: с момента вступления в силу закона об ОСАГО в середине 2003 года тариф не менялся ни разу, корректировались только коэффициенты. Последний раз – в середине 2011 года, когда для 177 городов России и 62 регионов коэффициенты были повышены, у 116 городов и 10 регионов не изменились, а в 6 городах и 7 регионах и вовсе были понижены. Помимо региональных коэффициентов изменения коснулись и других параметров. В частности, полис ОСАГО подорожал для владельцев машин средней мощности (от 50 до 100 л. с.), молодых автомобилистов и начинающих водителей, чей стаж минимален. Повысили ценовую планку и для тех, кто готов доверить свой руль неограниченному количеству водителей. В результате, несмотря на то, что базовый тариф не изменился и по-прежнему составляет 1980 рублей, стоимость полиса ОСАГО выросла в среднем на 25%.

Однако страховщикам этого не достаточно. «Только корректировкой коэффициентов решить проблему невозможно, так как инфляция за это время выросла более чем на 200%. По итогам 2012 года у некоторых страховых компаний показатель уровня выплат значительно превышает 77%, а у ряда игроков убыточность близка к критической границе. Такая ситуация опасна в первую очередь тем, что в некоторых субъектах РФ сворачивают операции надежные страховые компании и этим могут воспользоваться мошенники», – заявил Павел Бунин, президент Российского союза автостраховщиков, в интервью «Российской газете».

Усугубляет ситуацию и недавнее постановление Пленума Верховного суда РФ, согласно которому к страховым спорам должен применяться закон о защите прав потребителей со всеми вытекающими последствиями. Теперь страховщики могут отказать в выплате, только если страхователь управлял машиной в нетрезвом виде, умышленно скрыл факты, влияющие на вероятность наступления страхового события, или умышленно совершил ДТП. А вот отсутствие полного комплекта ключей и документов, управление автомобилем водителем, не вписанным в полис каско, или нарушение срока извещения о страховом случае, основанием для отказа больше не является. «В итоге это привело к тому, что выплаты страховщиков по решению судов увеличиваются в 1,5-2 раза по сравнению с нанесенным ущербом, а количество выплат, осуществляемых страховщиками по решению судов, доходит до 30% от общего количества», – сетует Павел Бунин.

Страховщики указывают, что если обещанное правительством повышение лимитов выплат по ОСАГО не будет сопровождаться одновременным ростом тарифов, то последствия для рынка будут катастрофическими.

Константин Городецкий, вице-президент Дивизиона «Юг» Группы «Ренессанс Страхование»:

В ближайшее время Госдума приступит к рассмотрению поправок в ОСАГО, увеличивающих втрое лимиты выплат. При этом о повышении тарифов ничего не слышно. Кроме того, в связи с распространением закона о защите прав потребителей на страховую отрасль отмечается рост исковых претензий: теперь клиентам стало выгодно судиться, а не решать спорные вопросы в досудебном порядке.

Данная ситуация может привести к дефициту услуг по продаже полисов ОСАГО. Ведь если у производителя цена на услугу не повышается, а выплата (себестоимость услуги) растет, то становится просто не выгодно продавать такую услугу. Есть два возможных варианта развития событий: либо компания недооценивает дополнительные убытки, в этом случае снижается ее финансовая устойчивость, что в итоге приводит к банкротству. При втором варианте компания корректно оценивает дополнительные убытки и перестает продавать эту услугу. В этом случае дефицит услуг неизбежен.

Юрий Сокол, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Краснодаре:

Пока ситуация в рамках ОСАГО только накаляется и конструктивного выхода из нее до сих пор не намечено. Страховщики требуют пересмотра тарифов по ОСАГО, которые на сегодняшний день не адекватны рыночным реалиям. Государство, со своей стороны, хочет обязать компании платить по расширенным лимитам при сохранении прежних тарифов. Такая ситуация не приемлема для страховщиков, которые уже сегодня имеют сверхубытки по ОСАГО.

Наталья Ермолова, директор филиала ООО «БИН Страхование» в г. Ростове-на-Дону:

Для работающих на рынке ОСАГО страховых компаний ожидаемые изменения будут носить скорее отрицательный характер, увеличение лимитов ответственности без повышения тарифов страховщиками воспринимается как серьезная угроза стабильности работы всей системы ОСАГО. В вопросе развития данного социально значимого проекта и при принятии определяющих решений важно избегать как избыточного популизма, так и необоснованного протекционизма.

Возникает логичный вопрос: если планируемые изменения приведут к коллапсу на рынке страхования, уходу из сегмента ОСАГО большинства крупных игроков и банкротству небольших компаний, то почему чиновники не слышат аргументы страховщиков? Скептики в ответ утверждают, что страховые компании преувеличивают размеры «бедствия» и ситуация вовсе не так критична. Проблема убыточности придумана страховщиками, а на самом деле «автогражданка» – сверхприбыльный бизнес, доходность которого составляет почти 50%.

Павел Россолов, генеральный директор ОАО СК «ЭНИ»:

Есть два диаметрально противоположных мнения. С одной стороны, страховщики говорят: «ОСАГО убыточно». С другой - СМИ, депутаты и Министерство Финансов РФ делают расчеты и видят — выплаты составляют 51% от взносов, еще 20% - расходы на ведение дела и 3% - отчисления в фонды РСА. В итоге прибыль – 26%. И делают вывод: страховщикам некуда деньги девать. В чем же дело? Как генеральный директор страховой компании, которая уже 10 лет занимается ОСАГО, скажу откровенно, что 20% расходы на ведение дела — слишком оптимистичный норматив. Он был установлен в 2003 году до начала действия ОСАГО в нашей стране. Если учесть, что 10% - комиссия страхового агента, то на оставшиеся 10% приходится содержание филиалов, оплата службы аварийных комиссаров, экспертизы по каждому страховому случаю, содержание штата сотрудников, занимающихся всем комплексом урегулирования убытков, в том числе юридической, финансовой службы и пр. Еще 77% страховых взносов надо разместить в страховые резервы, что строго проверяется контролирующими органами. Таким образом, деятельность страховщика по обслуживанию договоров ОСАГО осуществляется за счет менее убыточных договоров по другим видам страхования.

Таким образом, никакой прибыли ОСАГО не приносит, слухи об этом надуманы, утверждают страховщики. И настаивают на значительном увеличении стоимости полиса, призывая законодателей не обращать внимания на недовольство автовладельцев, которое в данном случае неизбежно. «Сейчас в правительстве обсуждается возможность роста стоимости полиса не более чем на 25%, тогда как, по расчетам РСА, при планируемом увеличении страховых сумм стоимость ОСАГО должна вырасти не менее чем на 50%. Страховщики признают, что значительное подорожание страховки вызовет недовольство автомобилистов, однако призывают при обсуждении новых тарифов руководствоваться сугубо экономическими соображениями», – отметил глава РСА.

Однако вряд ли власти пойдут на такой шаг: повышение стоимости ОСАГО в 2011 году вызвало бурю негодования автолюбителей, в крупнейших городах страны прошли многочисленные акции протеста. Хотя, несомненно, в словах представителей страховой отрасли есть доля правды. Уход с рынка ведущих игроков пошатнет всю систему ОСАГО, которая за десять лет существования доказала свою эффективность. За это время РСА выплатил по обязательствам недобросовестных компаний почти 18 млрд рублей, в настоящий момент он отвечает по обязательствам 70 страховых компаний, покинувших рынок. «В случае ухудшения положения на рынке ОСАГО и ухода с него игроков, удар по компенсационному фонду РСА может оказаться непоправимым», – резюмирует Павел Бунин.

С другой стороны, прежде чем требовать от правительства значительного повышения тарифов по ОСАГО, страховщикам стоит научиться работать честно и сделать рынок более цивилизованным. Не секрет, что неправомерными отказами и занижением выплат грешат даже крупные игроки. И пока такие прецеденты скорее правило, чем исключение, доводы представителей страховых компаний вряд ли будут услышаны.

Справка:

1980 рублей составляет на данный момент базовый тариф по ОСАГО

Перезагрузка системы

Еще одно положительное изменение – с 1 января 2013 года Российский союз автостраховщиков (РСА) запустил, наконец, единую систему данных по ДТП. Теперь получить полис ОСАГО можно будет только после предоставления сведений в информационную систему о прохождении договора за предыдущий период. Таким образом, страховые компании будут рассчитывать стоимость «автогражданки», исходя из количества аварий, в которых участвовал их клиент.

Теоретически система «бонус-малус» существовала и раньше, но на практике страховщики применяли только одну из ее частей – «бонус», то есть предоставляли скидки тем клиентам, которые ездили без ДТП (максимальный размер скидки за 9 лет безаварийной езды – 45%). Применять штрафной коэффициент «малус» возможности не было, так как неаккуратные водители, получив выплату в одной компании, на следующий год обращались за полисом ОСАГО в другую, чтобы не платить больше.

Страховщики, которые занимаются продажей полисов ОСАГО, уже протестировали систему, хотя в том, что она сразу же заработает как надо, пока не уверены. Сейчас компании занимаются подготовкой к передаче данных об авариях за последние два года. В дальнейшем продавцы страховок будут обязаны вносить данные о ДТП в единую базу данных постоянно.

Наталья АНДРЕЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: БИН Страхование 552 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14807 Группа Ренессанс Страхование 3892 Ингосстрах 14108 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11381 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19527 ЭНИ 111 Персоны: Бунин Павел Борисович Городецкий Константин Эдуардович Ермолова Наталья Россолов Павел Григорьевич Сокол Юрий Алексеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »