Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 15 мая 2013 г.

Фактор риска. Как выбрать надежную страховую компанию

994 просмотра

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - 11 часов, 13 минут в столице, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы» у микрофона Алексей Дыховичный и у нас в гостях Алексей Аржанов - заместитель директора Департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах» и Владимир Новиков - председатель Гильдии актуариев. Алексей, Владимир, здравствуйте!

А.АРЖАНОВ - Здравствуйте!

В.НОВИКОВ - Добрый день!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Как выбрать надежную страховую компанию - так звучит тема нашего эфира. 64% россиян считают надежность наиболее важным критерием выбора страховой компании. Об этом свидетельствует опрос, проведенный национальным агентством финансовых исследований, и был он проведен в конце апреля этого года - совсем недавно. 29% полагают, что самый важный критерий - это стоимость услуг. Третье место - 19% - делят между собой оперативность страховых выплат и рекомендации знакомых. Вот, такой вот, результат: 64% полагают, что надежность - это самый важный критерий. Как бы вы это могли прокомментировать?

А.АРЖАНОВ - С моей точки зрения, действительно, надежность - это определяющий критерий работы страховых компаний, поскольку страховая услуга, страховой продукт - он растянут во времени. Сегодня заключаем договор, и клиент дает свои деньги страховой компании, а возмещение, то есть, то, что продает компания, а именно, выплату по убытку - клиент получает далеко не сразу, а когда этот убыток произошел.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Полис - это обещание страховой компании при стечении определенных обстоятельств, выплатить некую сумму денег, правильно?

А.АРЖАНОВ - Совершенно правильно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Это обещание. Соответственно в обещании самое важно, что?

В.НОВИКОВ - Это исполнение...

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Да, доверяешь ты этому человеку или этому юридическому лицу - это все понятно. Такая потрясающая сознательность и понимание ситуации нашими соотечественниками - как вас, не удивляет?

А.АРЖАНОВ - 64%?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Да, мне кажется, очень много.

А.АРЖАНОВ - Наш опыт активного страхования в России уже больше десятка лет, массовых видов страхования: автострахования, медицинского страхования, ОСАГО. Страховая культура и должна была расти, тем более, что у нас были экономические потрясения - кризис 3007 года, 2009-го. Конечно, такие события влияют на сознание страхователей, и негативный какой-то опыт у людей возникает, и наоборот - позитивный о тех компаниях, которые выполнили обещания свои в сложной экономической ситуации.

В.НОВИКОВ - Я хочу добавить, что конечно, отчасти этот показатель говорит о том, что наши клиенты существующие, потенциальные, уже наученные многие горьким опытом и даже в самом массовом страховании, например ОСАГО, насколько я понимаю, несколько десятков компаний ушли с рынка, именно, нарушив самый главный принцип - надежность своей работы. И, поэтому то, что превалирует надежность над стоимостью - я считаю это понятно, правильное, рациональное поведение клиента, с другой стороны - отчасти плата за то, что мы эту цифру 64% мы ее добились, к сожалению, в том числе и за счет какого-то количества людей, не получивших вовремя возмещение.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Алексей Аржанов - заместитель директора Департамента актуарных расчетов. Собственно говоря, это заместитель того человека, который, по сути, определяет тарифы компании «Ингосстрах». Ваши расчеты ложатся в основу определения тарифов, потому что актуарий - он этим занимается.

А.АРЖАНОВ - Да, совершенно верно - в том числе, и этим.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Это первое, самое главное.

А.АРЖАНОВ - Еще - определение результата, подсчет результата - это тоже достаточно серьезная аналитическая работа.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Правильно ли вы высчитали дальше, проверка тех своих...

А.АРЖАНОВ - Совершенно верно. Два разных актуария занимаются. Один занимается - тарифной, другой занимается определением того, как компания проработала эти годы или финансовой отчетностью, или актуарным аудитом - по-разному можно называть.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Компаний «Ингосстрах», мягко говоря, не самая дешевая компания.

А.АРЖАНОВ - Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Не дешевая. Скажите, насколько вы дороги?

А.АРЖАНОВ - Насколько я владею информацией, мы сейчас в среднем сегменте. Мы не самая дорогая компания.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - В среднем сегменте?

А.АРЖАНОВ - Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Насколько тарифы ваши отличаются от тарифов тех компаний, которые можно назвать дешевыми?

А.АРЖАНОВ - Если рассматривать компании-лидеры, крупнейшие компании, мы где-то в середине. И там, между компаниями - в добровольных, конечно, видах - различия тарифов не очень велико - может быть, 10%, может быть, 8...

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Никто сейчас на рынке не демпингует?

А.АРЖАНОВ - Среди крупных компаний - нет. А среди компаний уже вне 1,2,3-й десятки - конечно, такое вполне может быть. Просто надо смотреть на компанию. И, более того, скорее того всего - так и есть, и это признак ненадежности.

В.НОВИКОВ - Я хочу добавить, что, если мы говорим про самый массовый сейчас вид страхования - это автомобильное страхование, этот рынок достаточно конкурентный, и цены на разные сегменты этого рынка могут отличаться из-за того, что между компаниями крупными, серьезными идет борьба за клиента. И, компания, например одна выясняет - и я знаю на опыте компании «Ингосстрах» были инновации, когда какой-то фактор, от которого начинает зависеть стоимость страховки, например, семейное положение и выбирать сегмент хороших рисков себе, плохие риски оттеснять в какую-то другую компанию. То есть, вариации в тарифах за счет этих, можно сказать, актуарных инноваций - они допустимы. Но, по-прежнему есть еще компании, которые - я извиняюсь за грубое слово - в тупую берут и делают: «мы будем продавать ниже все, лишь бы собрать деньги» - это по-прежнему есть. Но тенденция, что такого рода бизнеса становится все меньше и меньше.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот, это любопытно по поводу семейного положения. У кого риска меньше? Семейные, наверное?

В.НОВИКОВ - Семейные, конечно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - А, есть это такой или это Владимир фантазирует.

А.АРЖАНОВ - Нет Владимир не фантазирует. Действительно, в разных сегментах тарификация даже в крупной компании она разная. Там даже по маркам моделям можно... А, семейное положение есть - это, действительно факт.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - А, не секрет, насколько они отличаются? Какой коэффициент у холостого?

А.АРЖАНОВ - Я боюсь просто сейчас назвать неактуальные данные, поэтому я лучше бы сказал, что холостого и тем более, у разведенного, серьезно выше риск в среднем статистически.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Тем более, у разведенного? То есть, от отчаяния может...

А.АРЖАНОВ - Но, отчего - мы не можем сказать.

В.НОВИКОВ - Мы причины не выясняем - вы выясняем влияние.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Вы видите на цифрах, что разведенные бьются чаще всех остальных. Чаще холостых, и тем более, чаще...

А.АРЖАНОВ - Если очистить это еще от связанных факторов, если очистить от возраста. Понятно, что те, кто разведены - они постарше тех, кто просто холостые. А те, кто помоложе - они бьются чаще. Здесь два фактора взаимно-обратно накладываются немножко.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Если в чистом виде сравнивать, то тогда...

А.АРЖАНОВ - Да, там как раз, разведенных... Они более отчаянные, что ли. Есть еще и дальше - заграничные исследования довольно интересные в этой связи, что даже у женатых, скажем, замужних женщин зависит от возраста ребенка -рисковость. То есть, сначала она ездит с маленьким ребенком и больше бьется, потому что оглядывается постоянно на ребенка, который на заднем сиденье. А, потом начинает значительно меньше биться, чем все остальные.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Это очень любопытные такие данные, но вы мен все равно не собьете с моей темы. Вы вокруг да около ходите, когда я пытаюсь понять, насколько тарифы страховой компании, которая сама заявляет - страховая компания «Ингосстрах» - в лице Алексея Аржанова, заместителя директора Департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах» вот, вы говорите, что ваши тарифы средние среди крупных страховых компаний. Вот, насколько этот средний тариф отличается в самых массовых видах страхования: в автостраховании, в КАСКО. Насколько этот тариф отличает от тарифа самого дешевого, который можно найти в Москве, например.

А.АРЖАНОВ - Насколько сотен страховых компаний существуют...

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - А, я не со всеми прошу сравнивать, я прошу сравнивать с самыми дешевыми. Ну пусть не с самыми дешевыми - в два раза отличается?

А.АРЖАНОВ - Да, может в два раза отличаться.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Ура! Вы подтвердили - в два раза. Что должно заставить... Я, если залезу в интернет, посмотрю, поищу, увижу, что я свою машину в компании «А» могу застраховать, условно говоря, за 30 тысяч рублей, а в компании «Ингосстрах» за 60 тысяч рублей.

А.АРЖАНОВ - Вопрос, какой?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Как-то, неужели я пойду туда, где 60 тысяч?

А.АРЖАНОВ - Ну, возможно, вы поищите компанию «С», которая за 50 тысяч и тоже является крупной. А, если компания «В», которая за 30 тысяч образовалась вчера и вы у нее один из ее первых клиентов - у вас большой риск не получить возмещение страховое.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Понимаете, полис - он же одинаковый. Бумажка, я имею в виду, сама по себе. Вот, когда я телевизор покупаю - по диагонали - Э-э! или по диагонали меньше - это я понимаю разницу: 30 - маленький, 60 - большой. Все понятно.

А.АРЖАНОВ - У какого производителя вы купите?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Ну, вот, или на производителя буду смотреть.

А.АРЖАНОВ - При одинаковой диагонали, какого производителя вы возьмете? Сони, допустим или какой-то... три китайских иероглифа?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - А вот, кто его знает, на самом деле.

В.НОВИКОВ - Опрос показывает, что 64% посмотрят сначала на надежность - кокой рейтинг у компании, а потом уже начнут.... Я понимаю, что почти две трети респондентов - это люди, которые сначала - первый фильтр - это компания на их взгляд надежная-не надежная, после этого уже смотрят сам продукт: а, что, собственно там можно купить. Это касается, мне кажется... Это разумная стратегия поведения клиента - сначала сказать, в каком сегменте я хочу приобрести услуги, а дальше внутри этого сегмента найти наиболее оптимальную цену. Вот, Алексей сказал, что «да, скорее всего, я посмотрю крупных страховщиков, и среди них буду искать наиболее дешевый вариант» не сравнивая крупную компанию «Ингосстрах» с любой другой, которая может быть в два раза дешевле.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - За последнее время есть ли какие-то изменения на рынке в плане надежности страховых компаний?

А.АРЖАНОВ - Ну, да. Происходили законодательные изменения, которые в конечном итоге ведут к увеличению надежности страховых компаний. Изменения уставного капитала.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - 1-го января 12 года?

А.АРЖАНОВ - Да, совершенно верно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Был повышен уставный капитал. Более ста компаний за это время ушло с рынка.

А.АРЖАНОВ - Да, более ста компаний исчезло мелких и, собственно, которые обладали недостаточными средствами для покрытия возможных убытков. В конце 2012 года была введена обязательная отчетность по международным стандартам финансовой отчетности для компаний. Это, с нашей точки зрения очень большой шаг вперед, потому что эта отчетность уже показывает уже значительно лучше, более справедливую картину, что происходит в страховых компаниях, с точки зрения финансов, с точки зрения аналитики. Там уже нужен актуарий в этой отчетности.

В.НОВИКОВ - Динамика положительная. И, я хочу добавить, что в настоящий момент готовятся новые нормы, по которым будет оцениваться платежеспособность страховых компаний. Близкие или в тренде европейских новаций. Еще одно такое структурное изменение - то, что надзор за страховыми компаниями будет сосредоточен - как и за всеми финансовыми институтами - с конца этого года в Центральном банке. И, провозглашенная им политика перехода на, так называемые,риск-ориентированные методы надзора - это, как раз, говорит о том, что орган надзора будет в первую очередь смотреть за рискованностью страховой компании, как бизнеса. А, это значит, что компания должна обещать клиенту то, что она может выполнить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Ждите мегарегулятора. Вы видите в последнее время какое-то улучшение в этом понятии - надежность? Оно есть? Платить стали лучше?

В.НОВИКОВ - Политика приводит к тому, что постепенно фильтруется рынок. Вы поймите, что...

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Ну, это уже видно, это можно уже пощупать и ощутить?

В.НОВИКОВ - Пока такая осязаемая величина - это количество компаний. Пощупать надежность - ее трудно пощупать. Надежность - это способность продолжать свой бизнес бесконечно. Вот, сейчас я могу сказать, что гораздо лучше этот показатель, чем полтора года назад.

А.АРЖАНОВ - Ну, концентрация бизнеса еще. Бизнес все больше концентрируется у крупных страховщиков - а, это признак определенного повышения надежности.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Алексей Аржанов - заместитель директора Департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах» и Владимир Новиков - председатель Гильдии актуариев у нас в гостях. Новости на «Эхо Москвы». Через пять минут продолжим.

НОВОСТИ.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - 11-35 в столице. Напоминаю, что Алексей Аржанов - заместитель директора Департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах» и Владимир Новиков - председатель Гильдии актуариев. Алексей, Владимир у нас в гостях. Мы говорим о надежности страховых компаний. Марина, уточните, пожалуйста, КАСКО или ОСАГО? Вопрос частный, но настолько в точку, по адресу задаете его. Я его обязательно озвучу, оно они же сразу спросят: КАСКО или ОСАГО? Сейчас Марина пришлет - я задам этот вопрос.

Итак, я все-таки хочу понять, есть ли какое-то улучшение в плане надежности страховых компаний. Оно есть или его нет?

А.АРЖАНОВ - Я считаю, что оно есть.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Есть?

А.АРЖАНОВ - Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Последнее время.

А.АРЖАНОВ - Последние полтора года есть реальные шаги по повышению надежности страховых компаний с точки зрения регулятора, с точки зрения государства.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Я хочу спросить наших слушателей, в связи с этим. Стали ли, с вашей точки зрения, страховые компании, лучше возмещать убытки. Да, стали лучше - +7 495 660 06 64 , Нет, вы этого не видите - +7 495 660 06 65

Подсчет голосов начался. Много событий произошло, много компаний мелких ушло с рынка, потому что повышен уставной капитал, еще всякая отчетность, то да се Можно, его произошло. Стали ли, с вашей точки зрения, страховые компании, лучше возмещать убытки. Да, стали лучше - +7 495 660 06 64 , Нет, вы этого не видите - +7 495 660 06 65.Буду очень признателен, если вы будете голосовать.

Вы знаете, есть чудесная история. Я хотел бы послушать ее, она коротенькая, и потом продолжить наш разговор:

«Пермский автолюбитель решил предостеречь других водителей от необдуманного выбора страховых компаний весьма оригинальным способом. На помятом заднем левом крыле своего Фольксваген-гольф он маркером написал призыв не страховаться в той компании, полис которой он приобрел. На этот шаг автовладельца вынудило нерасторопность компании страховщика или нежелание выплачивать компенсацию, соразмерную ремонту машины. Так или иначе, такая антиреклама оказалась очень действенной и привлекла к себе внимание прохожих и других автолюбителей. Метод антирекламы автовладелец выбрал самый удачный», - пишет интернет портал properm.ru.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Я еще раз напомню, что идет голосование. Стали ли, с вашей точки зрения, страховые компании, лучше возмещать убытки. Да, стали лучше - +7 495 660 06 64 , Нет, вы этого не видите - +7 495 660 06 65. Еще минуточку проголосуем.

Как вам такая вот, антиреклама чудесная?

А.АРЖАНОВ - Безусловно, страхователи должны обращать внимание при выборе страховой компании на опыт других аналогичных страхователей, и, в принципе, человек нашелся - ничего плохого в этом не вижу. Единственно, надо обращать внимание на массовые отзывы, потому что единичный случай негативный - он возможен в каждой компании. Особенно, в крупных, когда много очень убытков.

В.НОВИКОВ - Второе, я могу сказать, что достаточно забавный способ реагирования. С этим можно вполне официальным способом бороться - написать письмо в орган страхового надзора. Эта жалоба фиксируется. Сейчас публикуется даже официальная статистика, на какую компанию, сколько пришло жалоб. И, как раз, в агрегированном виде можно посмотреть, какая компания является более привлекательной, с точки зрения, количества жалоб, и это тоже косвенно говорит о надежности или ненадежности ее операций.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Ну, о каждом негативном случае узнает, сколько человек по статистике?

В.НОВИКОВ - Ну, человек 10.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - А, есть какая-то статистика?

В.НОВИКОВ - Про хорошее - человек рассказывает двум-трем, про плохое - десяти.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - А, тут всему городу рассказал, да еще пресса подхватила. Так, я остановлю голосование. Как думаете, результаты?

В.НОВИКОВ - Ну, я думаю, 50 на 50.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Алексей?

А.АРЖАНОВ - Ну, я тоже согласен.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Нет, всего лишь 9,6%. Менее 10% считают, что стало лучше. А вот, 90,4 пока не заметили.

В.НОВИКОВ - Ну, что я могу сказать? Возможно пока те меры, которые повышают надежность с точки зрения надежности страховых компаний, может быть, не видны конечным потребителям. Но могу сказать, что есть еще один фактор, который заставляет государство это делать - это то, что следующим драйвером кроме автострахования, планируется пенсионное страхование или страхование жизни, в связи с пенсионной реформой. И это точно должно быть после того, как компании станут более надежными.

А.АРЖАНОВ - Надо добавить еще, что многие меры, которые уже внедрены или внедряются, государством носятскорее стратегический характер. Вот, за полтора года они еще не видны. А, например международная отчетность только что ввелась. Мы увидим ее результаты, но должно какое-то время пройти. Порядка, может быть, несколько лет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - «Объясните применение повышенного коэффициента при наличии страхового случая по вине другого водителя?», - спрашивает Марина. В точку. Вот, кому надо. У нее КАСКО. Она уточнила.

У человека КАСКО. В него кто-то врезался. Другой. Она не виновата, получила выплату, все в порядке. Приходит на следующий год, а ей говорят: «Извините, у вас был страховой случай. Вот вам, коэффициент 10% вверх».

А.АРЖАНОВ - Я думаю, что необходимо разбираться с конкретным страховым полисом. Но, прямо с ходу я не могу сказать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - В «Ингосстрахе» есть такое?

А.АРЖАНОВ - Нет, но есть повышение тарифов общее из-за инфляции, удорожания...

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Нет, именно, конкретно...

А.АРЖАНОВ - За то, что так вот была...

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть, это вас удивляет, так же, как и Марину - я правильно понял?

А.АРЖАНОВ - Мне это не кажется естественным.

В.НОВИКОВ - Но, при этом в разных компаниях может быть разная тарифная политика - тут свобода.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - «Застраховал по ОСАГО машину. Когда подошел срок нового полиса, позвонил по имевшемуся номеру - там ответили, что такой компании в нашем городе больше нет. Как так? Должны ли быть они меня известить о переменах? А, если бы случилось что?» Сергей из Ярославля.

А.АРЖАНОВ - Ну вот, не надо страховаться в мелких компаниях.

В.НОВИКОВ - Ну, если бы случилось, именно, для ОСАГО есть механизм компенсации через РСА - Российский союз автостраховщиков. В этом смысле, клиенты защищены.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Алексей Аржанов - заместитель директора Департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах» и Владимир Новиков - председатель Гильдии актуариев были у нас в гостях. Алексей, Владимир, спасибо вам!

А.АРЖАНОВ - Спасибо, до свидания!

В материале упоминаются: Компании, организации: Гильдия актуариев 97 Ингосстрах 14108 Персоны: Аржанов Алексей Анатольевич Новиков Владимир Викторович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »