Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Трибуна, 17 июня 2013 г.

На всю оставшуюся жизнь

1143 просмотра

По мнению зарубежных экспертов, в ближайшие годы рынок страхования жизни в России ожидает значительный рост. Но только в том в случае, если будет выполнен ряд важных условий. Здесь имеется ряд проблем, корни которых уходят в глубокое прошлое…

Этапы большого пути

В своем становлении российский рынок страховых услуг пережил несколько важных этапов. Первый пришелся уже на далекие хрущевские времена, когда была введена норма по обязательному страхованию частных строений. В начале 80-х годов стало развиваться страхование жизни, правда, советского образца. Третий мощный толчок связан с внедрением ОСАГО. Четвертый может быть вызван новым приходом страхования жизни, но уже совсем на иной основе и иных принципах.

Особенность страхового бизнеса в том, что он консервативный, на нем случается мало инноваций. Поэтому каждый новый продукт должен получать максимальное развитие. Что же касается страхования жизни, то на фоне высоких процентов по банковским депозитам, оно выглядит не столь привлекательно. Поэтому многие граждане, не взвесив все за и против, привычно несут деньги в банк.

Между тем страхование жизни – это базовый страховой продукт. Он может выступать в качестве защиты не только для пенсионеров, но и для детей, студентов, других категорий граждан. Страхование жизни способно отвечать на важные вызовы современности. Так, Европа столкнулась с проблемой, кто должен оплачивать услуги патронажных служб для людей, не способных себя обслуживать. А на стареющем континенте их становится все больше…

Долгосрочные демографические тенденции не сулят ничего хорошего. Сегодня в развитых странах доля людей старше 50 лет составляет 34%. К 2025 году таких уже будет 45%, а к 2050 году 30% населения перешагнет за 65-летний рубеж. Государствам будет все трудней обеспечивать народ достойными пенсиями.

Страхование жизни помогает развивать финансовый рынок в целом, а также меняет социальные функции в обществе. Часть из них переходит от государства к страховым компаниям; в частности, у государства сокращается размер пенсионных обязательств. Через канал страхования жизни население инвестирует солидные средства в экономику

Такси или страховка

Однако в России страхование жизни свою роль не выполняет, так как рынок остается маленьким по всем критериям. В среднем 1 человек в год делает взносы по сумме меньше, чем стоимость одной поездки в такси по Москве. Средний годовой доход жителя России составляет 6 тыс. евро, аналогичный показатель в Европе – 15 тыс. евро. Средне годовые затраты на страхование жизни у нас равны 6 евро, а у европейца достигают 1,5 тыс. евро в год.

Впрочем, есть надежда, что положение все же изменится к лучшему. Мировая тенденция свидетельствует о том, что с ростом доходов и уровня образования число желающих принимать предупредительные меры по отношению к своей жизни, то есть страховать ее, возрастает. И российская действительность подтверждает этот тезис. В I полугодии 2012 российский рынок страхования жизни по сравнению с тем же периодом прошлого года показал темпы прироста взносов около 48% (22 млрд. рублей) по сравнению со значением за аналогичный период 2011 года. Доля страхования жизни в совокупных страховых взносах равнялась 5,3%. По итогам 2012 года темпы прироста взносов по страхованию жизни составили примерно 60-65%, а их объем - 55-58 млрд. рублей. Такой взрывной рост связан в первую очередь с восстановлением кредитного страхования; доля банковского канала продаж страхования жизни во взносах составила 50-60%. Это величина динамично увеличивалась на протяжении последних лет: с 17% в 2008 году до 51% в 2011 году. В первом полугодии 2012 года прирост поступлений по страхованию жизни через банки составил 113% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года.

Драйверы роста

Однако, как полагают участники рынка, без реализации мер, направленных на развитие сектора страхования жизни, будет наблюдаться его замедление. А вот при принятии законодательных и институциональных инициатив, появятся новые драйверы роста.

Партнер международной консалтинговой компании Oliver Wyman Курас Гетц прогнозирует, что в 2020 году российский рынок страхования жизни может достичь 2% ВВП, объем премий - составить 2,7 триллиона рублей, а активы страховщиков достигнут 17 трлн. руб. По его мнению, добиться таких существенных изменений на рынке позволит ряд мер. В первую очередь это внедрение новых и расширение существующих налоговых льгот и субсидий для населения при страховании жизни, разрешение страховщикам жизни участвовать в пенсионной системе, учреждение гарантийного фонда, а также законодательное закрепление продуктов инвестиционного страхования.
Насколько реальны эти амбициозные планы, покажет будущее, тем не менее, в них нет ничего невозможного, считает, например, директор Generali PPF в России Сергей Перелыгин. Рынок страхования жизни в России проходит стадию взросления: мы видим, что компании активно внедряют новые продукты, ищут возможности для выхода в новые ниши и готовы брать на себя ответственность за качество и надежность предлагаемых услуг. Ключевыми же факторами успеха в текущей ситуации являются консолидация позиции участников рынка по принципиальным вопросам и тщательная адаптация лучшего мирового опыта к российским реалиям. Так, необходимо обратить внимание на систему налогового стимулирования.
По мнению же президента Ассоциации страховщиков жизни Александра Зарецкого, достичь показателя в 2% от ВВП по страхованию жизни к 2020 году возможно только при условии реализации всех необходимых мер по стимулированию рынка страхования жизни. В тоже время наше правительство часто предпочитает реализовывать лишь отдельные пункты, причем, зачастую не самые полезные. Между тем, стимулирование рынка тесно связано с его регулированием. Если не дать стимулы, а ужесточить регулирование, то можно добиться эффекта, прямо противоположного его развитию. С другой стороны, стимулирование при отсутствии какого-либо контроля также опасно. Как полагают эксперты, в качестве следующего шага необходимо составить вместе с правительством РФ дорожную карту и приступить к ее скорейшей реализации.

И все же будет гораздо плодотворней, если страховые компании будут сами применять меры по улучшению своей деятельности. Это связано с появлением службы рискменеджмента, введение внешнего аудита. Особо следует остановиться на регулирование деятельности посредников. От этого в немалой степени зависит будущее данного сегмента. Оно должно включать создание реестра агентов, создание системы обучения и сертификации, лицензирование страховых компаний с учетом их работы с агентской сетью, полагает президент Ассоциации страховщиков.

Прогнозы и угрозы

По прогнозам «Эксперт РА», в 2013 году, в связи с замедлением темпов прироста потребительского кредитования, темпы прироста взносов по страхованию жизни также замедлятся по сравнению со значением 2012 года и составят 50-55%, объем рынка будет находиться в диапазоне 84-88 млрд. рублей. Впрочем, при принятии необходимых законодательных и институциональных инициатив, темпы прироста взносов по страхованию жизни в 2013 году могут увеличатся по сравнению со значением 2012 года. Однако полноценный эффект от введения налоговых льгот, организации гарантийного фонда, развития продуктов unit-linked, участия страховщиков в пенсионной системе и применения других мер по развитию страхования жизни наступит не раньше 2014 года: рынку потребуется время для перехода на новые условия работы.

Как полагают эксперты, в условиях ВТО, если отечественные компании не станут развивать этот бизнес и если власть не предпримет меры по его развитию, то рано или поздно российский рынок страхования жизни захватят иностранцы. Между тем, как представляется, становление рынка услуг по страхованию жизни должно стать важной составной частью формирования в Москве международного финансового центра.

Комментарий эксперта

Алексей Слюсарь, генеральный директор ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»:

- Рынок страхования жизни состоит из разнородных продуктов: первый вид продуктов – это кредитное – рисковое страхование, а также накопительные и инвестиционные программы.

Основное внимание уделим вторым. Эти программы появились на рынке совершенно недавно, население проявляет к ним большой интерес.

Еще два-три года назад на рынке преобладало кредитное страхование, составлявшее до 90% от объема сборов. Сегодня все большую популярность набирают продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Западные страховщики имеют совершенно иную структуру сборов по сравнению с российскими игроками. В Европе широкое распространение имеют как раз таки продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни (unit-linked), которыми населения пользуется давно и активно, в результате чего на различные программы накопительного страхования жизни приходится от 30% до 50% сборов страховщиков.

Долгосрочное страхование, как и страхование здоровья и жизни в целом, имеет относительно слабую популярность в России.

Придать импульс рынку должны сразу несколько факторов. Во-первых, использование в России системы unit-linked. Концепция продукта unit-linked предполагает более высокий потенциальный доход по сравнению с обычным накопительным страхованием жизни за счет инвестирования по желанию клиента в более рискованные и потенциально более доходные финансовые инструменты. Соответственно, возрастет доходность инвестиционного страхования жизни по сравнению с существующими продуктами. Программы страхования жизни приобретут большую популярность.

Здесь бы хотелось добавить, что накопительное страхование жизни является потенциально социально значимым инвестиционным инструментом. Страна заинтересована в длинных деньгах. И развитие пенсионного страхования, страхования жизни в целом является одним из инструментов их накопления. Страховые компании могут принять на себя значительную часть социальных и пенсионных функций, выступая институтом накопления средств и формирования долгосрочных финансовых ресурсов, которые могут пользоваться для решения задачи экономического развития страны.

Владимир ГУРВИЧ

В материале упоминаются: Компании, организации: Oliver Wyman 96  АльфаСтрахование-Жизнь 663 Ассоциация страховщиков жизни (АСЖ) 550 Дженерали ППФ, страховая группа (Generali PPF в России) 138 [Группа компаний PPF Страхование в России 21] Эксперт РА 6233 Персоны: Гётц Курас (Гетц) (Goetz Kuras)  Зарецкий Александр Михайлович Перелыгин Сергей Викторович Слюсарь Алексей Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »